Договор имущественного страхования

    

    

    3. Система страхового обеспечения (страхового покрытия) на примере имущественного страхования. 

    Страховое обеспечение есть синоним понятия  зарубежного страхования «страховое покрытие».

    Система страхового обеспечения показывает соотношение между страховой  суммой и фактическим убытком (например, застраховано имущество страховой  стоимостью 10 млрд. рублей на сумму 5 млрд. рублей. Убыток от страхового случая составил 2,5 млрд. рублей. Следовательно, степень страхового обеспечения по договору составляет 50% от страховой оценки, а по факту страхового случая – 25% от страховой стоимости (2,5 млрд. рублей от 10 млрд. рублей) и 50% от страховой суммы (2,5 млрд. рублей от 5 млрд. рублей)).

      В правилах имущественного страхования  могут использоваться три способа  возмещения убытков:

1. по системе пропорционального обеспечения страховое возмещение равно той доле убытка, какую долю составит страховая сумма от действительной, фактической стоимости (например, имущество было застраховано на 60% от страховой стоимости. Убыток от страхового случая составил 30 млн. руб. Страхователь получил возмещение в размере 18 млн. руб.(60% от 30 млн. руб.));
2. по системе первого риска все убытки, не превышающие страховую сумму, возмещаются; убытки сверх нее не возмещаются (например, страховая сумма, записанная в договор страхования, равнялась 5 млрд. рублей:

    а) убыток от страхового случая в размере 2 млрд. рублей страховщик возместит, т.к. это первый риск, который застрахованный и потому возмещаемый; 
 

    

    

    б) убыток составил 6 млрд. рублей: убыток в сумме 5 млрд. рублей будет возмещен, т.к. это первый риск; а убыток в  сумме 1 млрд. рублей не будет возмещен, т.к. это второй незастрахованный и  потому невозмещаемый риск);

    3. по системе предельного обеспечения возмещение убытка ограничивается записанной в договоре минимальной и максимальной величиной («вилкой»). Убытки менее минимума и выше максимума не возмещаются.

    Система пропорционального обеспечения используется при страховании имущества всех отраслей предпринимательства; первого риска – при страховании домашнего имущества, в точности личного транспорта; предельного обеспечения использовалась в СССР до 1934 г. при страховании технических сельскохозяйственных культур. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    

    

    4. Процедуры, связанные с договором имущественного страхования. 

    Согласно  действующего законодательства договор  страхования есть соглашение между  страхователем и страховщиком, в  силу которого страховщик обязуется  при совершении страхового случая произвести страховую выплату страхователю, или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования; а страхователь обязан уплатить страховые взносы в установленные сроки.⁸

    Главные процедуры, связанные с договором  страхования:

    - оформление заявления на страхование;

    - заключение договора страхования;

    - согласование обязанностей и  прав сторон сделки;

    - выплата страхового возмещения;

     - прекращение договора страхования;

     - определение особых условий  страхования.

    Содержание этих процедур регламентируется Гражданским кодексом РФ и кратно отражается в некоторых документах – заявлении на страхование, договоре страхования, страховом полисе. 

    4.1. Заявление на страхование и  заключение договора страхования. 

    Договор добровольного страхования имущества может быть заключен только на основании заявления страхователя.

    Страхователь, или уполномоченное им лицо, подают страховщику заявление на страхование  в письменной форме, либо иным допустимым

    

    

способом  заявляют о своем намерении заключить договор страхования. Если правила страхования предусматривают заключение договора с описью имущества, то опись прилагается к заявлению и становится неотъемлемой частью договора. Страхователь обязан дать ответы на все вопросы страховщика, касающиеся определения степени риска страхуемого имущества, других известных ему обстоятельств, связанных с объектами страхования.⁹

    Это необходимо потому, что уже в заявлении  указываются основные экономические  показатели будущего договора страхования: - страховая стоимость имущества, предложенного к страхованию; - его страховая сумма; - размер страховых взносов; - страховая франшиза.

    Франшиза (страховая) есть записанное в правилах освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер.

    Франшиза устанавливается по соглашению сторон в процентах от страховой суммы или в твердой денежной сумме. Франшиза может быть условной (не вычитаемой) или безусловной (вычитаемой).

    Условная  франшиза означает, что не будет возмещаться страхователю ущерб в пределах суммы, составляющей франшизу. Если же ущерб оказался больше франшизы, то страховщик возместит ущерб полностью (но не более страховой суммы)

    Например, в договоре страхование записана условная франшиза в сумме 10 тысяч рублей. Сумма ущерба составила: а) 9 тысяч рублей, б) 11 тысяч рублей.

    В случае

    А) страхователь возмещения не получит; в случае

    Б) – получит возмещение в размере 11 тысяч рублей.

    Безусловная франшиза означает, что при ущербе в любом размере франшиза будет  вычтена. Так, в случае 
 

    А) страховщик не выплачивает возмещения; в случае б) он выплатит возмещение в сумме 1 тысячи рублей (11 тысячи рублей – 10 тысячи рублей).

    

    Согласно  правилам страхования имущества  устанавливается период (несколько  дней) от подачи заявления до подписания сторонами договора страхования. В это время

    - страхователь принимает окончательное  решение о вступлении или не  вступлении с данным страховщиком  в договорные отношения;

    - страховщик имеет право (до  заключения договора страхования, а также в период его действия) проверять наличие, состояние и стоимость имущества, указанного в заявлении. В это же время страховщик проверяет правильность других сведений, сообщенных страхователем.

    Если  по имуществу, предложенному к страхованию, ранее заключены договоры страхования, или страхователь намерен заключить их с другими страховщиками, то он обязан поставить в известность об этом страховщика при подачи ему заявления.¹⁰ Если страхователь заключил договоры имущественного страхования с несколькими страховщиками на совокупную сумму, превышающую страховую стоимость имущества (двойное страхование), то страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков этого имущества, не может превышать его страховой стоимости. При этом каждый из страховщиков выплатит страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам   страхования указанного имущества.

    В договоре имущественного страхования  имеются разделы:

    - права и обязанности сторон;

    - срок действия договора;

    - юридические адреса сторон. 

      Перед подписанием договора страхования  страховщик обязан ознакомить  страхователя с правилами страхования  имущества и с заполненным  договором страхования.

    

    Страхователь  или страховщик при этом могут  внести в договор по обоюдному согласию  необходимые им уточнения. Если это не вызвало возражений, о стороны подписывают договор страхования и наступает очередная процедура, связанная с оплатой договора.

    Если  обе стороны (страхователь и страховщик) в установленный срок подачи заявления не изменили решения о вступлении в сделку, то наступают процедуры, связанные с заключение договора страхования.

    Страховщик  заполняет договор страхования, содержание которого соответствует  требованиям ГК РФ.¹¹ В частности, на основании проверенных данных заявления страховщик записывает а договор величины страховой стоимости, страховой суммы и страхового взноса.

    В договоре обычно указывается способ исчисления размера страхового взноса. Основанием для этого служат:

    - действующие тарифные ставки,

    - заявленная и записанная в  договор страховая сумма,

    - срок страхования согласно договора. 

    4.2. Уплата страхователем страховых взносов. 

    Порядок, форма и сроки уплаты страховых  взносов также устанавливаются  по согласию сторон, что отражается в договоре и полисе.

    Страхователь, или по его поручению любое лицо, могут уплатить страховые взносы наличными деньгами страховому агенту, который обязан выдать квитанцию установленной формы или сделать отметку в страховом полисе. Если  

договор заключен на неполный год, то страховой  взнос уплачивается весь единовременно; если на год и более, то страховой  взнос может быть уплачен либо единовременно, либо в рассрочку.

    При этом первая часть взноса составляет обычно не менее 50% всей величины взноса (может быть больше). Второй взнос  положено вносить в срок, указанный  в договоре.

    При неуплате страхователем единовременного  взноса или первой его части в течении оговоренного срока (например, трех дней после подписания договора страхования) договор считается незаконченным. При неуплате страхователем второй части страхового взноса в течение установленного в договоре срока, договор прекращает свое действие по истечении этого срока.

    Страхователь  обязан сохранять документы,  подтверждающие уплату страховых взносов, и предъявлять  их по требованию страховщика, в том  числе при получении страхового возмещения. 

    4.3. Вступление договора страхования  имущества в силу. 

    После уплаты страховых взносов наступает  процедура вступления договора страхования  в силу. В договорах (и правилах) различных страховщиков могут быть формулы:

    - при уплате наличными договор страхования вступает в силу либо с момента уплаты страхователем взносов (единовременного или первого при уплате в рассрочку); либо с 00 часов дня, следующего за днём уплаты взносов;

    - при уплате безналичными договор страхования вступает в силу либо с момента поступления страховых взносов на расчетный счет страховщика; либо со дня, следующего за днем поступления страховых взносов на расчетный счет страховщика;  
 

    - независимо от формы оплаты  договор страхования вступает  в силу со дня следующего  за датой поступления страховых  взносов (единовременно или первой  их части при уплате в рассрочку).

    

    Как видно, вариантов определения момента  вступления договора имущественного страхования  в силу много, но главное в них  – без своевременной уплаты страховых взносов договор не вступает в силу и полис не будет выдан страхователю на руки. 

    4.4. Выдача страхователю страхового  полиса. 

    В оговоренный срок  (например, через 3-5 дней) после вступления договора страхования в силу страховщик обязан вручить страхователю страховой полис.

    Страховой полис – это документальное удостоверение страховщиком факта заключения договора страхования. Синонимами этого понятия в разных сферах страхования являются страховое свидетельство, страховой сертификат. Содержание страхового полиса регламентировалось законом.¹² В полисе должны быть обозначены:

    - наименование документа;