Договор имущественного страхования

    Считается застрахованным домашнее имущество  во всех жилых и подсобных помещениях, а также находящееся не принадлежащем или арендованном страхователем участке земли, если местоположение (адрес) указано в договоре страхования. Велосипеды и детские коляски страхуются также и на случай их похищения с места временного нахождения (на улице, в подъезде).

    Застрахованным  является также домашнее имущество  во время его перевозки железнодорожным, автомобильным и другими видами транспорта в случае перемены страхователем  места жительства в пределах территории РФ.⁵

    Часто не подлежит страхованию любое имущество, находящееся в зоне стихийных бедствий, с момента объявления в установленном порядке о наступлении стихийных бедствий или с момента составления компетентными службами (например, Гидрометеоцентром) соответствующего документа, подтверждающего факт стихийного бедствия.

    Если  таких предостережений нет, то по объектам имущества, находящихся в  зоне стихийных опасностей (например, наводнений), договор страхования  может быть заключен со страхователем, но с соответствующей проработкой условий страхования страховщиком.

    Следует отметить, что по многим исключениям (даже по форс-мажорным) страховщики могут пойти навстречу пожеланиям страхователей. Но договор в этом случае заключенных условиях  и страховые взносы будут значительно выше, чем по объектам, принимаемым на страхование согласно обычных правил.

    

    

    1.4. Предмет страхования. Страховая ответственность при имущественном страховании. 

      Предметом страхования согласно некоторых правил считается страховой случай, который есть фактически произошедшее событие, предусмотренное договором страхования или законом и с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страхование возмещение страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

    Страховая ответственность (или страховое покрытие) состоит в обязанности страховщика выплатить страховое возмещение клиенту при страховых случаях. Основной страховой ответственности является ее объем. Объем страховой ответственности определяется перечнем страховых случаев и причин их вызывающих, который записан в правилах и договоре страхования. Причины могут быть

    - стихийного происхождения,

    - производственно-технического,

    - коммерческого,

    - связанными с противоправными  действиями третьих лиц и т.д.  Используя укрупненные, групповые  названия страховых случаев, входящих в страховую ответственность фирмы, общие условия страхования уточняют, что, во-первых, страховые риски, предлежащие страховому покрытию, определяются конкретными правилами; во-вторых,  страхование осуществляется исходя рисков, в-третьих, право выбора страховых рисков предоставляется страхователю, если иное не оговорено в конкретных правилах.

    Вместе  с тем, в общих условиях страхования  отмечено, что исключение из объема страховой ответственности страховщика  также предусматриваются конкретными правилами страхования. В общих условиях содержится базисный норматив – форс – мажорное исключение. В них определенно, что форс – мажор

    

    

– это  оговоренное в правилах страхование  чрезвычайные и непреодолимые обстоятельства, при наступлении которых страховщик освобождается от выполнения обязательств по договору страхования. Если страховой случай явился следствием таких причин, как:

    - военные действия,

    - гражданские волнения,

    - забастовки,

    - мятежи,

    - реквизиции имущества,

    -введение  чрезвычайного (или особого) положения по расположению военных и гражданских властей, а также   природных катастроф, то он считаются форс – мажорными, освобождающими страховщика от ответственности, если иное не оговорено конкретными правилами или договором имущества.

      К страховым случаям согласно  правил страхования любого имущества  относятся повреждения или утрата  застрахованного имущества.

    Повреждением  считается нарушение целостности  застрахованного имущества, порча  его внешнего вида, приведение в  негодность отдельных его частей в результате причин, оговоренных в правилах и договоре страхования.

    Утрата (потеря) застрахованного имущества  признается правилами двух видов:

    - гибель полная,

    - пропажа имущества.

    Гибель  полная определяется как уничтожение  застрахованного имущества из – за оговоренных в правилах и договоре причин (обстоятельств, событий). В правилах может быть уточнение: гибель полная (уничтожение) имущества есть такое его повреждение, при котором затраты на восстановление превышают 70% действительной стоимости (с учетом физического износа) этого имущества. Степень повреждения определяется по каждому объекту отдельно.

    

    

    Пропажей  считается кража застрахованного  имущества или его безвестное отсутствие, подтвержденное в порядке, установленном законом и предусмотренном правилами и договором страхования.

    Страховая ответственность страховщика наступает, когда произошли вышеназванные  страховые случаи, при условии что эти случаи записаны в правилах и договоре страхования.

    С учетом сказанного страхования ответственность страховщика наступает, если застрахованные им объекты повреждены или утрачены вследствие следующих причин (обстоятельств, событий), включенных в правила или договор имущественного страхования:

1. стихийных бедствий – землетрясений, обвалов, наводнений и т.д.
2. производственных аварий, например, взрывов, пожаров, проникновения воды из соседних (чужих) помещений, падение летающих объектов либо их обломков и т.д.
3. кража с взломом, хищение путем грабежа и разгромного нападения, умышленных действий третьих лиц и т.д.

    В правилах может быть пункт о том, что по дополнительному соглашению сторон к причинам, обусловливающим  страховые случаи, могут быть отнесены иные непредвиденные события, отсутствующие  в правилах.

    Если  суммировать всю совокупность (перечень) страховых случаев и причин, их вызывающих, включенных в правила страхования имущества, то получим объем потенциальной страховой ответственности страховщика, который он готов взять на себя на основе данных конкретных правил; если суммировать страховые случаи и причины, могущие их породить, включенные в договор страхования, то получим реальный объем страховой ответственности страховщика перед конкретным страхователем.

      Обычно в правилах подробно  все те виды стихийных бедствий, которые данный страховщик признает  страховыми причинами и по которым он признает  

свою  страховую ответственность. Таких причин может быть записано несколько десятков.

    С помощью оговорок (исключений) страховщики  перечисляют те причины страховых  случаев, которые они не принимают  на страхование и не включают в объем страховой ответственности, например, все форс-мажорные события – военные действия, гражданские волнения, забастовки, мятежи, реквизиции и конфискации имущества, введение чрезвычайного или особого положения по расположению военных или гражданских властей, природные катастрофы.

    Исключают из объема страховой ответственности  страховщики также причины (события, обстоятельства), которые не являются вероятностными, случайными, например, повреждение или утрата имущества  страхователя вследствие:

    - умышленных действий или грубой  неосторожности страхователя или лица, в пользу которого заключен договор страхования;

    - естественных изменений в материалах или их производственном использовании: самовозгорание, коррозия, гниение, брожение;

    - обработки застрахованного имущества любым термическим воздействием, а именно при выпечке, сушке, варке чего-либо; горячей обработке или плавке металла и т.п. 
 
 
 
 
 
 
 
 

    

    

    2. Страховая оценка и страховая сумма при имущественном страховании.

    2.1. Страховая оценка. 

      Страховой оценкой называют страховую стоимость, которая есть действительная, фактическая стоимость имущества на момент заключения договора страхования. В российских правилах страхования имущества предприятий действительная, фактическая стоимость предпринимательского имущества определяется как бухгалтерская стоимость. То есть стоимость основных производственных фондов до истечения одного из года эксплуатации определяется в размере первоначальной балансовой стоимости; эксплуатирующихся более одного года – в размере восстановительной стоимости с учетом физического износа (остаточной стоимости). Если в состав предпринимательского имущества входят объекты, на которые не имеется остаточной стоимости (вся стоимость уже списана в амортизационные фонды, а основные производственные фонды продолжают функционировать), то оценка из действительной стоимости может быть определена по соглашению сторон. В этом случае она считается заявленной стоимостью.

    Страховая стоимость другого предпринимательского имущества определяется:

    - материальных оборотных производственных фондов по данным инвентаризаций;

    - товарно-материальных ценностей  собственного производства –  на основе издержек производства, необходимых для их изготовления, но не выше их продажной  цены; 
 

    

    

    - приобретенных товарно-материальных ценностей – стоимость их приобретения по ценам, действовавшим на момент заключения договора страхования;

    - объектов незавершенного строительства  – фактически произведенными  затратами к моменту заключения  договора страхования, исходя  из цен, норм и расценок для данного вида работ.

    Страховая стоимость домашнего имущества  оценивается согласно правил страхования:

    Во-первых, на основании стоимости, заявленной страхователем, и документов, подтверждающих эту стоимость;

    Во-вторых, на основании экспертной оценки страховщика, если договором страхования не предусматривается иное. 

    2.2. Страховая сумма при имущественном страховании. 

      Страховой суммой называют определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой определяются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами РФ не предусмотрено иное.⁶

    В правилах страхования это положение  конкретизируется, т.к. страховщик имеет  дело со страхователями, имеющими различную  платежеспособность и мотивацию при заключении договора страхования; у одного имеются деньги или мотивы застраховать свое имущество по полной страховой стоимости; а у другого есть деньги или желание застраховать имущество лишь на 50% его страховой стоимости. С учетом этих реальностей в правилах страхования имущества страховая сумма определяется как та сумма денег, на которую  
 

страхователь  фактически застраховал свое имущество  и которая записана в договоре страхования.

    Согласно  законодательства и правил имущественного страхования страховая сумма, записываемая в договоры страхования

    - может соответствовать полной  действительной стоимости имущества  (например, объект оценен в 700 млн.  руб. и страхователь оплатят  взносами страховую сумму в  700 млн. руб.);

    - может соответствовать лишь части страховой стоимости (страхователь оплатил взносами 350 млн. руб., следовательно, страховая сумма будет записана в договор страхования в размере 350 млн. руб.);

    - не может превышать страховую  сумму (страховщик и страхователь  при страховой стоимости объекта, равной, например, 700 млн. руб., не имеет право записать страховую сумму в размере более 700 млн. руб.).

    Если  в период действия договора страхования  страхователь пожелает увеличить страховую  сумму (до размера страховой стоимости  или в связи с фактическим увеличением страховой стоимости имущества), то правила страхования разрешают заключить ему дополнительный договор на срок, оставшийся до конца действия имеющегося договора страхования; либо дописать в прежний договор стоимость дополнительно приобретенного имущества в качестве страховой суммы при соответствующей доплате страховых взносов.⁷