Страховое право РК

Оно может быть обязательным и добровольным. Обязательное государственное страхование регламентируется законодательством относительно сферы  его распространения, механизма  определения страховой суммы, правил поступлении и способов использования страховых фондов. В Украине еще не принят закон о медицинском страховании, хотя в Законе "О страховании" оно названо первым в перечне обязательных видов страхования. Ожидается, что обязательное медицинское страхование в Украине приобретет признаки социального страхования и будет основываться на принципе "богатый платит за бедного, здоровый за больного".

Рассмотрим подробнее  добровольное медицинское страхование.

По своему назначению медицинское страхование является формой социальной защиты интересов  граждан в случае потери ими здоровья по любой причине. Оно связано  с компенсацией расходов гражданам, обусловленных оплатой медицинской  помощи и других расходов, связанных  с поддержкой здоровья:

- посещением врачей  и амбулаторного лечения;

- приобретением  медикаментов;

- лечением в  стационаре;

- получением стоматологической  помощи, зубным протезированием;

-проведением профилактических  и оздоровительных мероприятий  и

тому подобное.

Субъектами добровольного  медицинского страхования являются:

- страхователи - отдельные  дееспособные граждане, предприятия,  которые представляют интересы  граждан а также благотворительные организации и фонды;

- страховики - страховые  компании, которые имеют лицензии  на осуществление этого вида  страхования;

- медицинские учреждения, которые оказывают помощь на  средства медицинского страхования  и также имеют лицензию на  осуществление лечебно-профилактической  деятельности.

Страховые фонды  добровольного медицинского страхования  образовываются за счет;

- добровольных  страховых взносов предприятий  и организаций;

- добровольных  страховых взносов различных  групп населения;

- добровольных  взносов отдельных граждан.

Добровольное медицинское  страхование может быть индивидуальным и коллективным.

При индивидуальном страховании страхователями как правило, выступают отдельные граждане, которые заключили договор со страховиком о страховании себя или третьего лица (детей, родителей, родственников) за счет собственных денежных средств.

При коллективном страховании страхователем, как  правило, есть предприятие, организация, учреждение, которое заключает договор  со страховиком о страховании  своих работников или других физических лиц (членов семей работников, пенсионеров  и тому подобное) за счет их денежных средств.

Страховые организации  заключают соглашения с профилактическими  лечебными заведениями (независимо от форм собственности) о предоставлении ими медицинской помощи застрахованным за определенную плату, которую обязывается гарантировать страховик.

Страховой полис  по добровольному медицинскому страхованию  оговаривает объем предоставления медицинских услуг, возможность  выбора условий получения медицинской  помощи и тому подобное. Программы  добровольного медицинского страхования  расширяют возможности и улучшают условия предоставления профилактической, лечебно-диагностической и реабилитационной помощи.

Договор по добровольному  медицинскому страхованию может, в  частности, предусматривать:

-более широкое  право выбора застрахованным  пациентом медицинских учреждений, врачей для обслуживания;

-улучшение условий  удержания застрахованного в  стационарах, санаториях, профилакториях;

-предоставление  спортивно-оздоровительных услуг  и других средств профилактики;

- удлинение длительности  послебольничного патронажа и  ухода за пациентом в домашних  условиях;

-диагностику, лечение  и реабилитацию с использованием  методов нетрадиционной медицины;

- развитие системы  семейного врача;

-страхование выплат  о временной неработоспособности,  беременности, родов и материнства  на льготных условиях за сроками  и размерами денежных выплат;

- участие в целевом  финансировании технического перевооружения  и нового строительства лечебно-профилактических  учреждений, предприятий для производства  медицинского оборудования, лекарств с правом первоочередного получения услуг или продукции (протезы, лекарства, диагностика и др.) этих предприятий иорганизаций.

Тарифы на медицинские  и другие услуги по добровольному  медицинскому страхованию устанавливаются  по согласию страховика и медицинского учреждения, которое обслуживает  застрахованных.

Размеры страховых  взносов устанавливаются на договорном основании страховика и страхователя с учетом оценки достоверности заболевания  страхователя в связи с возрастом, профессией, состоянием здоровья и  тому подобное.

Отношения страхования  выражают перераспределение денежных средств, связанное, с одной стороны, с формированием страхового фонда  при помощи финансовых страховых  платежей, а с другого с возмещением  с него потерь застрахованным. Учитывая, что при этом происходит движение денежных сумм, страхование включается в финансовую систему государства.

Живущим и работающим в нашей молодой демократической стране необходимы гарантии. Именно страхование позволяет создать замкнутую систему для компенсации убытков от действия негативных факторов в материальном производстве.

Потери доходов, вызванные чрезвычайными явлениями, свойственны не только предприятиям, но и отдельным гражданам. Ведь люди болеют, теряют работоспособность вследствие травм на производстве или в быту. Поэтому они также нуждаются  в денежной компенсации в результате наступления несчастного случая, а это возможно только тогда, когда  заключены договоры страхования.

Государство должно заботиться о своих гражданах. Имея мощную инфраструктуру оно обязано в законодательном порядке оказывать помощь. Медицинское страхование должно стать одним из стратегических направлений государства. Здоровье и обеспеченность является залогом работоспособного потенциала населения. Заботясь о здоровье граждан государство обеспечивает себе будущий прогресс.

При сосуществовании  обязательного и добровольного  медицинского страхования государство  должно внедрить механизмы, которые  бы обеспечивали невозможность реализации программ добровольного медицинского страхования за счет ухудшения реализации программ по Обязательному медицинскому страхованию.

 

 

 

 

 

2. Страхование – одна из древнейших категорий общественных отношений. Считается, что страхование зародилось еще в период разложения первобытнообщинного строя и стало в последствии непременным спутником общественного производства. Возникновение общественного разделения труда, натурального обмена, имущественного неравенства, частной собственности породило опасение, «страх» владельцев имущества за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни. 
Рискованный характер общественного производства – главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости своего имущества. Это потребовало бы затрат значительного времени и неизбежно снизило бы уровень жизни, эффективность деятельности людей из за отвлечения определенного объема созданных ценностей, продуктов труда. Кроме того, и созданные запасы могли быть уничтожены такими неблагоприятными событиями. 
Между тем жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделать хозяйствующим субъектам два важных вывода. Вопервых, о том, что неблагоприятные, разрушительные события имеют случайный характер наступления во времени и пространстве, т.е. затрагивают не всех владельце имущества одновременно и повсеместно, а только незначительную их часть. Вовторых, ущерб, причиняемый такими чрезвычайными, неблагоприятными событиями, неравномерен как для повторяющихся событий, так и для пострадавших хозяйствующих субъектов. Было замечено, что число заинтересованных хозяйств часто бывает больше числа пострадавших от различных опасностей. При таких условиях солидарная раскладка ущерба сглаживает последствия стихии и других случайностей. При этом, чем большее количество хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходится на одного участника. Так возникло страхование, сущность которого составляет возмещение ущерба от стихийных и других случайных разорительных событий на основе солидарного распределения между всеми заинтересованными в этом хозяйствующими субъектами, лицами. 
Начальной формой страхования было натуральное страхование, связанное с созданием и распределением запасов легко делимых однородных продуктов труда – зерна, фуража, других видов продовольствия. Такая форма страхования играла важную роль, но существенно ограничивало сферу применения страховой защиты рамками легко делимых однородных продуктов труда. 
С развитием товарноденежных отношений появилась возможность создавать и распределять (использовать) «страховой запас» в денежной форме. Такой запас стало возможным формировать и до наступления страхового случая как «страховой фонд». Такой денежный запас создавал широкие возможности, прежде всего для взаимного страхования, когда сумма ущерба возмещалась его участниками на солидарных началах либо после каждого страхового случая, либо по окончании хозяйственного года. Взаимное страхование в условиях капитализма стало закономерно перерастать в самостоятельную отрасль страхового дела. Если при взаимном страховании еще не формировался заранее рассчитанный, с помощью теории вероятности, страховой фонд, то в дальнейшем вероятная средняя величина возможного ущерба, приходящаяся на каждого участника страхования, стала применяться в качестве основы страховых взносов для заблаговременного формирования страхового фонда. В условиях современного общества страхование превратилось во всеобщее универсальное средство страховой защиты всех форм собственности, доходов и других интересов предприятий, организаций, фермеров, арендаторов, граждан. 
Таким образом, начальный период возникновения и развития страхования характеризуется определенными особенностями: 
первоначально применялось натуральная форма страхования легко делимыми однородными продуктами труда, которые с развитием товарноденежных отношений уступили место денежной форме страхования; 
-натуральная форма ограничивалась очень узким кругом объектов страхования. Денежная форма позволила формировать страховой фонд до наступления страхового события; 
-страховая защита осуществлялась в виде организационноэкономической формы взаимного самострахования, при которой функции создания и распределения страхового фонда находились в руках самих участников страхования; 
- доля ущерба в качестве взноса участника страхования определялась делением величины ущерба на число участников или в расчете на одного члена семьи каждого хозяйствующего субъекта, участвующего в страховой защите своих имущественных интересов. 

Перераспределительные отношения, присущие страхованию, связаны, с одной стороны, с формированием страхового фонда с помощью заранее фиксированных страховых платежей, с другой – с возмещением ущерба из этого фонда участниками страхования. Поскольку указанные перераспределительные отношения связаны сдвижением денежной формы стоимости, экономическая категория страхования является составной частью категории финансов. Специфичность финансовых отношений при страховании состоит в вероятностном характере этих отношений. Вероятность ущерба лежит в основе построения страховых платежей, с помощью которых формируется страховой фонд.

 

 

 

 

 

 

3. 1. Законодательство Республики Казахстан о страховании и страховой деятельности основывается на Конституции Республики Казахстан и состоит из Гражданского кодекса Республики Казахстан, настоящего Закона и иных нормативных правовых актов Республики Казахстан. 
      2. Отношения, возникающие из страхования и относящиеся к сфере действия иных законодательных актов Республики Казахстан, регулируются этими актами, за исключением отношений, прямо урегулированных настоящим Законом. 
      3. Если международным договором, ратифицированным Республикой Казахстан, установлены иные правила, чем те, которые содержатся в настоящем Законе, то применяются правила международного договора.

 

Страховой рынок  представляет собой сложную развивающуюся  интегрированную систему, к звеньям  которой относятся страховые  организации, страхователи, страховые  продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения  страхователей и система его  государственного регулирования. 
Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном, территориальном и отраслевом аспектах. 
В институциональном аспекте структура страхового рынка представлена: государственными, акционерными, частными, корпоративными, взаимными и другими страховыми компаниями. 
Страховая организация или страховая компания — это конкретная форма организации страхового фонда страховщика. Страховая компания осуществляет заключение договоров страхования и их обслуживание. 
Страховая организация — экономически обособленное звено страхового рынка, что выражается в полной обособленности ее ресурсов и самостоятельности в осуществлении страховой и других видов деятельности. Экономические отношения между страховыми организациями осуществляются на основе сострахования и перестрахования. 
Страховые организации структурируются по принадлежности, характеру выполняемых страховых операций, зоне обслуживания. По принадлежности страховые организации различают на акционерные, частные, и общества взаимного страхования. 
Акционерная страховая компания — это негосударственная организационная форма, в которой в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества. Уставный капитал акционерного страховщика формируется из акций и других ценных бумаг, что позволяет при ограниченных средствах значительно увеличить финансовый потенциал страховой организации. Акционерная форма страховщиков доминирует на страховых рынках развитых стран. 
Частные страховые компании принадлежат одному собственнику или его семье. К уникальной форме частных страховщиков можно отнести английскую корпорацию «Ллойд», которая представляет собой не юридическое лицо, а объединение физических лиц. 
В государственном страховании в качестве страховщиков выступает государство. В круг интересов государства входит его монополия на проведение любых или отдельных видов страхования, что определяется соответствующим законом о статусе страховой организации. Осуществление государственного страхования представляет собой форму государственного регулирования национального страхового рынка. Правительственные страховые организации специализируются на страховании от безработицы и страховании компенсаций рабочим и служащим. 
Общество взаимного страхования — это особая негосударственная организационная форма, выражающая договоренность между группой физических или юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях в соответствии с установленными правилами страхования. Взаимное страхование по существу — некоммерческая форма организации страхового фонда, которая обеспечивает страховую защиту имущественных интересов членов своего общества. С юридических позиций каждый член общества взаимного страхования — одновременно и страховщик, и страхователь. При этом документом, удостоверяющим право на владение капитала общества взаимного страхования, его дохода и страховую защиту, является полис. 
 
В территориальном аспекте структура страхового рынка характеризуется страховыми рынками: 
-местным (региональным); 
- национальным (внутренним); 
- мировым (внешним). 
По отраслевому признаку выделяют рынок страхования: 
- личного; 
-имущественного; 
-ответственности. 
В свою очередь каждый из рынков можно разделить на обособленные сегменты, например, рынок страхования от несчастных случаев, рынок страхования домашнего имущества и т.д. 
Товаром страхового рынка является страховой продукт. Страховой продукт — центральное понятие страхового рынка. Потребительная стоимость страхового продукта состоит в обеспечении страховой защиты. Цена страхового продукта определяется затратами на страховое возмещение или страховое обеспечение, а также расходами на ведение дела и размером прибыли страховщика. Как и всякая цена, она зависит от спроса и предложения. 
Продвижение страховых продуктов на страховом рынке и их реализацию преимущественно осуществляют страховые посредники: страховые агенты и страховые брокеры. 

Страховые агенты — физические или юридические  лица, действующие от имени страховщика  и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. 
Страховыми брокерами могут быть независимые юридические или физические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховой брокер не является участником страхового договора. Его обязанность состоит в оказании посреднической услуги и содействие исполнения договора страхования. 
Функционирование страхового рынка предполагает наличие профессиональных оценщиков рисков и убытков, в качестве которых выступают сюрвейеры и аджастеры. 
Сюрвейеры — инспектора или агенты страховой организации, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование. В качестве сюрвейера выступают также специализированные фирмы по противопожарной безопасности, охране труда и т.д., взаимодействие которых со страховщиком строится на договорной основе. По заключению сюрвейера страховая компания принимает решение о заключении договора страхования. 

Аджастеры — это уполномоченные физические или юридические лица страховщика, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытков. По результатам проведенной работы аджастер составляет страховой акт (аварийный сертификат). 
Для защиты своих интересов, разработки законодательных актов, подготовки стандартных правил страхования, сбора и публикации страховой статистики и других совместных целей страховые организации создают объединения (ассоциации) страховщиков. Объединения страховщиков создаются как на региональном, так и на национальном уровне. Кроме того, объединяются и специализированные страховые организации. Такие объединения страховщиков не могут заниматься страховой деятельностью. 
Между тем страховые компании объединяются для проведения некоторых страховых операций в страховой пул. Такое объединение страховщиков позволяет увеличить финансовые возможности для принятия на страхование крупных рисков. Заключение договора страхования со страховым пулом для страхователя означает, что на стороне страховщика находятся все участники пула. Однако при наступлении страхового случая страхователь вынужден урегулировать претензии с каждым из страховщиков в отдельности. Такая форма организации страховых отношений называется сострахованием. 
Защищают свои интересы и страхователи, создавая объединения страхователей. Такие объединения выражают интересы пострадавших страхователей от недобросовестных страховых организаций, оказывают потерпевшим юридическую помощь, участвуют в совершенствовании и развитии страхового законодательства и др. 
Важным звеном страхового рынка выступает система государственного регулирования, необходимость которого связана в первую очередь с защитой прав и интересов страхователей, предотвращением их финансовых потерь вследствие неплатежеспособности страховой организации. 
 
Внутреннее содержание и внешнее окружение страхового рынка. 
 
Страховой рынок как совокупность страховых организаций представляет собой сложную многофакторную динамическую систему - группу регулярно взаимодействующих и взаимозависимых отдельных составных частей, образующих единое целое. Страховая система взаимодействует с окружающей ее средой посредством внешних связей, которые характеризуют как влияние окружения на систему, так и воздействие системы на среду. Таким образом, страховой рынок представляет диалектическое единство двух систем - внутренней системы и внешнего окружения. 
К внутренней системе относятся следующие основные управляемые переменные: 
- страховые продукты (условия договоров страхования данного вида); 
- система организации продаж страховых полисов и формирования спроса; 
- гибкая система тарифов; 
- собственная инфраструктура страховщика. 
К внутренней системе относятся также управляемые страховщиком переменные ресурсы: 
- материальные; 
- финансовые; 
- трудовые ресурсы страховой компании, которые определяют положение данного страховщика на рынке. 
Внешнее окружение рынка - это система взаимодействующих сил, которые окружают внутреннюю систему рынка и оказывают на нее воздействие. Страховщик планирует и проводит свою рыночную коммерческую работу в условиях внешнего окружения; последнее в свою очередь состоит из управляемых переменных, на которые страховщик может оказывать определенное воздействие, и неуправляемых составляющих, неподвластных влиянию страховщика. 
К основным элементам внешнего окружения, на которые страховая компания может оказывать частично управляющее воздействие, относятся: 
- рыночный спрос; 
- конкуренция; 
- ноу-хау страховых услуг; 
- инфраструктура страховщика. 
Важной составляющей внешнего окружения, на которую направлено управляющее воздействие страховой компании, является конкуренция: между страховыми компаниями, между страховыми компаниями и другими финансово-кредитными учреждениями, между страховыми компаниями и нефинансовыми институтами. 
При этом страховая компания может влиять на конкуренцию посредством факторов: 
-технического обслуживания: уровня обслуживания страхователей и договоров страхования; 
- уровня культуры, качества работы с клиентами страховой компании. 
К неуправляемым со стороны страховой компании составляющим внешней среды относятся: 
-научно-технический прогресс, 
- государственно-политическое окружение (стабильность государственной и социальной политики, направленной на поддержку страхового дела), 
- состояние экономики (численность населения, денежная система, валютное положение, уровень жизни населения и т.п.), 
- социально-этическое окружение страхового рынка (уровень страховой культуры, национальные традиции, этнический состав и т.д.), 
-конъюнктура мирового страхового рынка.