Страховое право РК

 

 

 

 

 

 

 

 

2 задание

 

 

 

 

 

 

1. Для страхования, как специфического направления предпринимательской деятельности, требуется ряд условий ее осуществления. Во-первых, должно быть многообразие специализированных предприятий, которые непосредственно занимаются страхованием и во-вторых, должен существовать большой круг физических и юридических лиц, которые имеют потребность в страховании, согласные участвовать в создании страхового фонда (т.е. уплачивать страховые платежи), чтобы обеспечить себе соответствующее возмещение убытков в случаях, предусмотренных договором. Кроме того, весьма велико число граждан страны, которые, не участвуя в создании страхового фонда непосредственно, заинтересованы в его наличии и получении выплат на основе договора страхования в их пользу при наступлении определенных событий. 
 
Государство также заинтересовано в страховании, как в механизме поддержания надлежащего уровня общественного воспроизводства и возможности покрытия непредвиденных затрат и убытков предприятий, предпринимателей и отдельных граждан без участия государственных ресурсов. Государство может выступать как страхователь, уплачивая страховые взносы за счет бюджетных средств непосредственно или через соответствующие государственные структуры, может быть учредителем или соучредителем страховых компаний, либо выступать гарантом исполнении обязательств по тем видам страхования, где такая поддержка диктуется социальными проблемами или межгосударственным соглашением. 
 
Страхование - это не естественная потребность индивидуума в еде, жилище, одежде и т.п., которую человек ощущает непосредственно и сам стремится удовлетворить. Для того, чтобы возникла потребность в страховании у граждан, предпринимателя, хозяйственника необходим комплекс взаимозависимых условий. Одним из них является достаточно высокий уровень экономической самостоятельности хозяйствующих субъектов. 
 
В условиях рыночных отношений сфера страхования расширяется за счет появления новых страховых интересов и потребностей, которые отражают новые условия жизни и предпринимательства, необходимость защиты коммерческого интереса, уровня жизни и благосостояния, как отдельных граждан, так и целых коллективов, от неправомерных действий третьих лиц, от требований о возмещении ущерба, который может быть причинен в ходе хозяйственно-предпринимательской деятельности. 
 
Человек подвержен разным случайностям, имеющим определенные закономерности и требующие затрат по сохранению уровня доходов и гарантий имущественных интересов. Вступая во взаимоотношения с природой, подвергаясь воздействию природных факторов на свою жизнь и хозяйство, человек также вынужден искать защиты своих имущественных интересов. Взаимодействуя с другими индивидуумами, вступая в общественные, производственные, правовые и иные отношения, принимая на себя или, требуя исполнения обязательств каждый гражданин (или юридическое лицо) вправе искать обеспечения сохранения своих имущественных интересов в случае действия или бездействия другой стороны. Технологическое оснащение быта и производства, рост энерговооружения и т.п., создает дополнительные риски для жизни, имущества людей. Одновременно возрастают стоимостные оценки всех видов рисков, усложнение взаимосвязей между объектами и субъектами. 
 
Расширение межтерриториальных связей как отдельных людей, так и хозяйствующих субъектов, приводит к возникновению имущественных интересов, разбросанных по территории, в т.ч. и других государств, и требует специальной защиты. Все это, да и многое другое, складывается в объективные предпосылки возрастания потребности в страховании, формирования рыночных отношений в страховании. 
 
В странах с развитой рыночной экономикой страховую деятельность осуществляют множество различных по масштабам и формам организации страховых обществ. Современный рынок США представлен 2500 страховым организациями, Великобритании - 840, Италии - 252, Австрии - 170, Франции - 562. Деятельность всех страховых компаний регулируется законодательными актами, за неисполнение которых они несут финансовую ответственность. 
 
Таким образом, обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности. 
Страховой рынок - это особая социально-экономическая структура, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита (покрытие), формируются предложение и спрос на нее. 
 
В условиях развитых товарно-денежных отношений, присущих современному процессу общественного производства, страховое покрытие предоставляемое страховщиком страхователю, можно рассматривать как специфический товар. 
 
К.Маркс, говоря о признаках товара, отмечал, "что каждый товар представляется с двух точек зрения: как потребительная стоимость и как меновая стоимость". Потребительная стоимость товара "страховое покрытие", приобретаемого страхователем в процессе заключения договора страхования, проявляется двояким образом. Прежде всего она состоит в способности специфического товара "страховое покрытие" удовлетворять потребности страхователя в' определенной, страховой защите и гарантировать возмещение материального ущерба в случае наступления и негативного воздействия различных случайных факторов. Эта сторона потребительской стоимости специфического товара "страховое покрытие" всегда присутствует вне зависимости от того произошел страховой случай или нет. Во-вторых, для конкретного страхователя потребительная стоимость данного товара проявляется также непосредственно в получении соответствующего страхового возмещения при наступлении страхового случая. Удовлетворяется потребность в необходимых денежных средствах для преодоления последствий страхового случая. Такая двойственность в потребительской стоимости во многом определяет специфику товара "страховое покрытие". 
 
Меновая стоимость, определяемая прежде всего "как количественное соотношение , в котором потребительская стоимость обменивается одна на другую", воплощается и опосредствуется страховой премией, выступающей ценой данного товара. 
 
Некоторые советские экономисты, правильно отмечая специфику создания страхового рынка, обеспечивающего необходимую страховую защиту посредством продажи страхового покрытия при заключении договора страхования, неправомерно сужают понятие "страховое покрытие" до платной услуги, отделяя его при этом от более мирского понятия товара. Понятие товар включает в себя также и понятие услуга. К.Маркс по этому поводу отмечал: " Для производителя этих услуг они - товар. Они имеют определенную потребительную стоимость (воображаемую или действительную) и определенную меновую стоимость. Но для покупателя эти услуги - лишь потребительные стоимости, в виде которых он потребляет свой доход". 
 
На наш взгляд страховой полис - это лишь документальное свидетельство продажи страховой услуги (своеобразная квитанция). Договор страхования, воплощенный в страховом полисе, означает сам факт и условия купли-продажи страхового покрытия. Страховая премия, уплачиваемая страхователем страховщику выступает как цена специфического товара страховое покрытие. Страховой рынок является сферой обращения данного специфического товара. 
 
Заключение договора страхования, предусматривающего уплату соответствующей страховой премии, не сопровождается одновременным движением материальной формы стоимости. Оно лишь означает право страхователя на получение денежного возмещения в будущем при наступлении и за оговоренные заранее последствия страховых случаев, а также обязательство страховщика выплатить это соответствующее страховое возмещение. 
 
С учетом этого более обоснованным видится точка зрения, что страховой рынок это "сфера оказания услуг по страхованию, осуществляемых страховыми компаниями,...выражает определенную систему экономических отношений между страховщиком - продавцом специфического товара страхового покрытия и страхователем - покупателем этого товара". 
При этом вопрос о существовании и функционировании страхового рынка будет правомерен только при условии, что предложение представлено более чем одним страховщиком (продавцом). Страховое покрытие как товар реализуется вне рынка, поскольку предложение осуществляется лишь одним товаропроизводителем. 
 
Фактор множественности продавцов выделяется и в определениях страхового рынка, приводимых в исследованиях зарубежных экономистов, где под страховым рынком понимается сфера обращения страхового товара между большим количеством страховщиков и страхователей, с присущим ей свободным изменением ставок страховой премии и условий страхования. 
 
Состояние страхового рынка определяется, прежде всего, спросом на страховое покрытие в процессе расширенного воспроизводства, который зависит как от чисто конъюнктурных факторов, связанных с цикличностью общественного производства, так и долгосрочных факторов. Проблемы изучения спроса на страховом рынке требуют детального анализа с точки зрения интересов страхователей по каждому виду страхования. При существовании многих обособленных страховщиков и наличии спроса, необходимое страховое покрытие всегда будет предложено кем-либо из страховщиков за страховую премию, базирующуюся на соответствующих математических расчетах и с учетом спроса и предложения. Именно этим объясняется широкий ассортимент различных видов предлагаемых страховых услуг. 
 
Вышеуказанные особенности ведут и к регулированию страховым рынком предложения. В данном случае рынок выступает соизмерителем общественно необходимых затрат на страхование, чутко реагирует на прибыльность и рентабельность отдельных видов страхования. При развитом рыночном механизме непривлекательные по качеству и цене страховые услуги не находят спроса на рынке, а их продавцы вынуждены либо изменить условия, либо прекратить страховые операции.

 

 

 

 

 

 

2. Для организации и осуществления государственного регулирования и лицензирования страховой деятельности страхование подразделяется на отрасли, классы и виды. Страховая деятельность страховой организации осуществляется по отрасли "страхование жизни" и отрасли "общее страхование".

Отрасль "страхование жизни" включает следующие классы в добровольной форме страхования:

1) страхование жизни; 

2) аннуитетное страхование;

3) страхование к наступлению  определенного события в жизни; 

4) страхование жизни с  участием страхователя в инвестиционном  доходе страховщика. 

3. Отрасль "общее страхование"  включает следующие классы в  добровольной форме страхования: 

1) страхование от несчастных  случаев; 

2) страхование на случай  болезни; 

3) страхование автомобильного  транспорта;

4) страхование железнодорожного  транспорта;

5) страхование воздушного  транспорта;

6) страхование водного транспорта;

7) страхование грузов;

8) страхование имущества  от ущерба, за исключением классов,  указанных в подпунктах 3) - 7) настоящего  пункта;

9) страхование гражданско - правовой ответственности владельцев автомобильного транспорта;

10) страхование гражданско - правовой ответственности владельцев воздушного транспорта;

11) страхование гражданско - правовой ответственности владельцев водного транспорта;

12) страхование гражданско - правовой ответственности, за исключением классов, указанных в подпунктах 9) - 11) настоящего пункта;

13) страхование займов;

14) ипотечное страхование; 

15) страхование гарантий  и поручительств; 

16) страхование от прочих  финансовых убытков; 

17) страхование судебных  расходов.

Дополнительные требования по условиям проведения отдельного класса (вида) страхования в добровольной форме страхования, в том числе  пруденциальные нормативы в рамках отдельных классов (видов) страхования, устанавливаются нормативными правовыми актами уполномоченного органа.

 

Вид страхования представляет собой страховой продукт, разрабатываемый  и представляемый страховой организацией страхователю в пределах одного или  нескольких классов страхования  посредством заключения договора страхования. Страховая организация вправе осуществлять деятельность по заключению договора страхования в форме договора присоединения с выдачей страхователю страхового полиса только после согласования правил страхования с уполномоченным органом.

Каждый вид обязательного  страхования, содержание и условия  которого определяются законодательным  актом Республики Казахстан, регулирующим обязательный вид страхования, является отдельным классом страхования.

 

 

 

 

3. Cтраховая деятельность в Казахстане регулируется законом Республики Казахстан от 18 декабря 2000 года №126-II "О страховой деятельности".

В отличие  от России, у нас существует четкая классификация, выделяющая отрасли, классы, виды. Лицензии на право осуществления  страховой деятельности выдаются по классам страхования в разрезе  отраслей - по отрасли "страхование  жизни" и отрасли "общее страхование". Следовательно, страховые компании имеют лицензии двух типов: лицензию по отрасли "страхование жизни" и по отрасли "общее страхование". Причем совмещение отраслей для одной  компании не допустимо.

Отрасль "страхование жизни" включает следующие классы проводимого в  добровольной форме страхования.

Страхование жизни.

Аннуитетное страхование.

И поэтому  в лицензии по жизни просто перечисляются  классы страхования.

Отрасль "общее страхование" включает следующие классы проводимого в  добровольной форме страхования.

Страхование от несчастного случая и болезней.

Медицинское страхование.

Страхование автомобильного транспорта.

Страхование железнодорожного транспорта.

Страхование воздушного транспорта.

Страхование водного транспорта.

Страхование грузов.

Страхование имущества, за исключением классов, указанных в подпунктах 3 - 7 настоящего пункта.

Страхование предпринимательского риска.

Страхование гражданско-правовой ответственности  владельцев автомобильного транспорта.

Страхование гражданско-правовой ответственности  владельцев железнодорожного транспорта.

Страхование гражданско-правовой ответственности  владельцев воздушного транспорта.

Страхование гражданско-правовой ответственности  владельцев водного транспорта.

Страхование гражданско-правовой ответственности  перевозчика.

Страхование гражданско-правовой ответственности  по договору.

Страхование гражданско-правовой ответственности  за причинение вреда, за исключением  классов, указанных в подпунктах 10 - 14.

В лицензии по отрасли "общее страхование" в добровольной форме, перечисляются  классы страхования, работать по которым  в рамках правил может компания, получившая эту лицензию.

Содержание  каждого класса в добровольной форме  страхования и дополнительные требования по условиям его проведения устанавливаются  нормативными правовыми актами уполномоченного  органа. Это значит, для получения  лицензии по этому классу необходимо подготовить правила страхования, состоящие из разделов и статей, которые предусмотрены гражданским  кодексом Республики Казахстан (глава 40, "Cтрахование", статьи 803 - 845) и расчет тарифных ставок, с обязательным заключением лицензированного актуария. Лицензирование актуариев введено Национальным банком Республики Казахстан в 2001 году (это отдельная большая тема).

Вид страхования представляет собой  страховой продукт, разрабатываемый  и предоставляемый страховой  организацией страхователю в пределах одного или нескольких классов страхования  посредством заключения договора страхования. Страховая организация вправе осуществлять деятельность по заключению договора страхования в форме договора присоединения с выдачей страхователю страхового полиса только после согласования правил страхования с уполномоченным органом.

Каждый  вид обязательного страхования  является отдельным классом страхования. Содержание каждого класса в обязательной форме страхования и дополнительные требования по условиям его проведения устанавливаются законодательным  актом, регулирующим данный класс страхования.

Для проведения обязательных видов страхования  выдаются лицензии на осуществление  страховой деятельности по обязательному  страхованию, в которых перечислены  разрешенные классы страхования.

В настоящее  время в Казахстане насчитывается  пять обязательных видов страхования, количество которых планируется  довести до десяти - двенадцати.

Содержание  каждого класса страхования описывается  законом.

Страхование жизни представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих  осуществление страховой выплаты  в случаях смерти застрахованного  или дожития им до окончания срока  страхования, или определенного  договором страхования возраста.

Аннуитетное страхование представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих осуществление периодических страховых выплат в виде пенсии или ренты в случаях достижения застрахованным определенного возраста, утраты трудоспособности (по возрасту, по инвалидности, по болезни), смерти кормильца, безработицы или иных случаях, приводящих к снижению или потере застрахованным личных доходов.

Страхование от несчастного случая и болезней представляет собой совокупность видов  личного страхования, предусматривающих  осуществление страховой выплаты  в фиксированной сумме, либо в  размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного в случаях смерти, утраты (полной или частичной) трудоспособности (общей или профессиональной) или  иного причинения вреда здоровью застрахованного в результате несчастного  случая или болезни.

Медицинское страхование представляет собой  совокупность видов личного страхования, предусматривающих осуществление  страховых выплат в размере частичной  или полной компенсации расходов застрахованного, вызванных его  обращением в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными  в программу медицинского страхования.

Страхование средств транспорта представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в размере частичной или полной компенсации ущерба, нанесенного имущественным интересам лица, связанным с владением, пользованием, распоряжением средством транспорта, вследствие его повреждения или уничтожения, включая угон или кражу.

Страхование грузов представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих  осуществление страховых выплат в размере частичной или полной компенсации ущерба, нанесенного  имущественным интересам лица, связанным  с владением, пользованием, распоряжением грузом, вследствие его повреждения или уничтожения, включая пропажу, независимо от способа транспортировки груза.

Страхование имущества представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих  осуществление страховых выплат в размере частичной или полной компенсации ущерба, нанесенного  имущественным интересам лица, связанным  с владением, пользованием, распоряжением  имуществом, вследствие его повреждения  или уничтожения, за исключением  имущества, перечисленного в подпунктах 3 - 7 пункта 3 статьи 6 настоящего закона.

Страхование предпринимательского риска представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление  страховых выплат в случаях, предусмотренных  статьей 810 Гражданского кодекса Республики Казахстан.

Страхование гражданско-правовой ответственности  владельцев средств транспорта представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в размере частичной или полной компенсации ущерба, нанесенного имущественным интересам лица, связанным с его обязанностью возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с использованием им транспортного средства.

Страхование гражданско-правовой ответственности  перевозчика представляет собой  совокупность видов страхования, предусматривающих  осуществление страховых выплат в размере частичной или полной компенсации ущерба, нанесенного  имущественным интересам лица, связанным  с его обязанностью возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи  с использованием им транспортного  средства в качестве перевозчика.

Страхование гражданско-правовой ответственности  по договору представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих  осуществление страховых выплат в случаях, предусмотренных статьей 812 Гражданского кодекса Республики Казахстан.

Страхование гражданско-правовой ответственности  за причинение вреда представляет собой  совокупность видов страхования, предусматривающих  осуществление страховых выплат в случаях, предусмотренных статьей 811 Гражданского кодекса Республики Казахстан.