Страховое право РК

Говоря о страховании, следует различать страхование как разновидность предпринимательской деятельности и социальное страхование. Страхование, как разновидность предпринимательства выражает деятельность страховщика, направленную на получение прибыли, то есть это его коммерческая деятельность. Что касается социального страхования, то при данном виде страхования ему также свойственна в первую очередь защита собственных интересов, то есть такое страхование носит индивидуальных характер.

Верность сказанного подтверждает факт принятия в РК государственной  программы развития страхования  в РК на 2000-2002 годы, утверждённой Указом Президента РК от 27.11.00 №491. В качестве этой программы обозначено формирование современного и стабильного национального  рынка страхования. Такой страховой  рынок должен стать реальным инструментом защиты интересов государства, граждан  хозяйственных субъектов. Кроме  того, создание эффективной страховой  системы должно стать также одной  из составляющих государственной социальной политики Казахстанская правда.№48. 5 декабря 2000стр.6.

Как отмечалось в  программе, сфера страхования охватывает все стороны жизни человека, производственной, социальной ,экономической деятельности. Выделена ещё одна функция страхования, помимо традиционной - компенсационной. Теперь страхование должно выполнять накопительно-сберегательную функцию Худяков А.И. «Страховое право» Алматы, 1997. С45.. Значимость страхования определяется рядом факторов. Оно предоставляет дополнительную защиту различных интересов населения и организаций, независимо от характера, объёма, мер, предусмотренных со стороны государства. Основное же бремя расходов по ликвидации последствий природных и техногенных катастроф в настоящее время ложиться на государственный бюджет, возможности которого являются объективно ограниченными. Более того, использование страхового механизма обеспечивает ускоренное развитие предпринимательской деятельности, совершенствование используемых технологий производства. Страховая система должна способствовать надежному и устойчивому развитию экономики республики, создавать дополнительную основу для повышения социальной защиты населения.

Страховая премия (страховые взносы) - сумма денег, которую страхователь обязан уплатить страховщику за принятие последним обязательств произвести страховую выплату выгодоприобретателю в размере, определенном договором страхования.

Страховая сумма - сумма денег, на которую застрахован объект страхования и которая представляет собой предельный объем ответственности Страховщика при наступлении страхового случая.

Страховая выплата - сумма денег, выплачиваемая страховщиком страхователю (выгодоприобретателю) в пределах страховой суммы при наступлении страхового случая;

 

 

 

 

 

2. В статье 807 ГК РК дается объект страхования. Объектом страхования может быть любой интерес юридического лица или гражданина.

Во-первых, это интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением имуществом, то есть интерес о сохранении зданий, посевов, транспортных средств и другого  движимого и недвижимого имущества  в целости и подлежащего страхованию.

Во-вторых, интерес  личного характера, связанный с  жизнью, здоровьем, трудоспособностью  страхователя или третьего лица, основанный на стремлении получить материальные выплаты, при снижении или утрате трудоспособности, гибели, болезнях, телесных повреждениях Закон РК «О страховой  деятельности» от 18.12.00..

В-третьих, страховой интерес может состоять в желании страхователя оградить себя от необходимости возмещать причиненный им вред личности или имуществу физического или юридического лица .По обязательным видам страхования объект определяется законодательными актами, регулирующими данный вид страхования. Не подлежит страхованию противоправные интересы страхователя .Однако довольно распространенной является ситуация, когда страхователь страхует не свой личный интерес, а интерес другого лица. В этом случае следует рассматривать по отдельности фигуры страхователя и застрахованного.

С юридической точки  зрения такой договор страхования  является договором в пользу третьего лица. Договором в пользу третьего лица признается договор, в котором  стороны установили, что должник  обязан произвести исполнение не кредитору, а третьему лицу, указанному в договоре и имеющему право требовать от должника исполнение обязательств в свою пользу (статья 391 ГК).

Особенностью договора страхования в пользу третьего лица (застрахованного) выступает то обстоятельство, что условный характер этого договора, обусловленный возможностью наступления  страхового случая, смещается со страхователя на застрахованного. Иначе говоря, такой договор связывает страховой случай не с самим страхователем, а с другим лицом.

 

 

 

 

 

 

 

3. Субъектами страховых отношений выступают страхователь и страховщик. Страхователь - лицо, которое страхует какой-либо интерес и уплачивает страховщику страховой платеж за обеспечение им страховой защиты, то есть страхователь является заказчиком страховых услуг, которые предоставляет страховщик. Страхователь всегда является субъектом страхования правоотношения. Если страхование осуществляется в договорной форме, то страхователь выступает стороной в договоре страхования. В страховом обязательстве, которое является двусторонним обязательством, страхователь при уплате страхового возмещения выступает в качестве должника, а при возникновении права на получение страхового возмещения - в роли кредитора. Страхователями могут быть как юридические лица, так и граждане.

В соответствии со статьёй 33 ГК юридическим лицом признается организация, которая имеет на праве  собственности, хозяйственного ведения  или оперативного управление, обособленное имущество и отвечает этим имуществом по своим обязательствам, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные  права и обязанности, быть истцом и ответчиком в суде. Согласно данному  определению в качестве страхователя не могут быть субъекты, которые, не будучи гражданами, в то же время  не пользуются правами юридического лица (филиалы, представительства, простые  товарищества, крестьянско-фермерские хозяйства). Возможность быть страхователем у гражданина возникает в момент рождения и прекращается со смертью, то есть совпадает с правоспособностью (ст. 13 ГК РК).

Однако способность  гражданина осуществлять права и  обязанности страхователя возникает  с момента совершеннолетия, то есть по достижению восемнадцатилетнего  возраста (статья 17 ГК).

За несовершеннолетних, не достигших четырнадцати лет, договоры страхования заключают и исполняют  от их имени родители, усыновители, или опекуны (ст. 23 ГК РК).

Если гражданин, достигший совершеннолетия, признан  судом недееспособным, и над ним  установлена опека, то договоры страхования  от его имени совершает его  опекун (ст. 26 ГК).

Законодательство  РК устанавливает, что страхователь свободен в выборе страховщика, как  по добровольным, так и по обязательным видам страхования. Данное правило  является одним из условий организации страхового дела в республике на рыночной основе, то есть при наличии свободной конкуренции среди страховщиков, а так же способом противодействия государственного монополизма на рынке страховых услуг.

Страхователь является стороной в договоре страхования, где  само заключение договора произошло  в силу его волеизъявления. Поэтому  смерть страхователя, либо его ликвидация влечет по общему правилу прекращение  страхового обязательства (статья 367 ГК), при условии, что указанные события  не выступают тем страховым случаем, который предусмотрен должным договором. Однако законодательство о страховании  знает некоторые ситуации, когда  смерть страхователя влекут не прекращение  договора, а предусматривают лишь замену страхователя как стороны  в договоре.

В случае смерти страхователя, заключившего договор личного страхования  в пользу застрахованного, права  и обязанности, определяемые этим договором, переходят к застрахованному с его согласия. Для понимания данного правила следует учитывать, что застрахованный имеет только право (на получение страхового возмещения), а страхователь - и обязанности (на уплату страхового платежа). Поэтому переход гражданина из состояния застрахованного в состояние страхователя может быть ему не выгоден из материальных соображений.

При реорганизации  страхователя, являющегося юридическим  лицом, в период действия договора страхования  и его права и обязанности  по этому договору переходят с  согласия страховщика к соответствующему правопреемнику в порядке, определенном гражданским законом. Замена страхователя при его реорганизации происходит с согласия страховщика, так как  последнему не безразлично, с кем  он будет иметь дело.

Второй главной  фигурой страхового отношения выступает  страховщик.

Подобно страхователю страховщик всегда выступает субъектом  страхового правоотношения. Поскольку  в соответствии с законодательством  РК страхование всегда осуществляется в договорной форме, то страховщик соответственно всегда выступает одной из сторон в договоре страхования.

Таким образом, страховщик - это лицо, которое должно обеспечить страховую защиту интересов страхователя, что выражается в выплате ему страхового возмещения по результатам наступления страхового случая.

В соответствии с  законом РК страховщиком может быть только юридическое лицо.

Таким образом, страховщиком не может быть физическое лицо, и  осуществление страховой деятельности гражданином в порядке предпринимательской  деятельности без образования юридического лица не допускается.

Страховщиком может  быть только юридическое лицо, которое  создано для осуществления именно страховой деятельности и зарегистрировано в этом качестве. Страховая деятельность относится к лицензируемым видам  деятельности, то организация, претендующая на осуществление функции страховщика, должна иметь лицензию на право осуществления  страховой деятельности.

Страховщик должен обладать следующими организационными признаками:

Быть юридическим  лицом в виде организации, специально созданной для осуществления  страховой деятельности;

Быть зарегистрированным в качестве страховой организации;

Иметь лицензию на право осуществления страховой  деятельности.

Законодательство  РК предусматривает, что негосударственные  страховые организации создаются  либо в форме товарищества с ограниченной ответственностью, либо - акционерного общества. И товарищество с ограниченной ответственностью, и акционерное общество относятся к той разновидности негосударственных коммерческих юридических лиц, которые именуются в ГК РК хозяйственными товариществами статья 58 ГК РК.

В учредительном  договоре страховой организации, созданной  в форме хозяйственного товарищества, стороны обязуются создать юридическое  лицо, определяют порядок совместной деятельности по его созданию, условия  передачи в его собственность  своего имущества и участия в  его деятельности .

В уставе страховой  организации определяются: вид организации, её наименование, местонахождение, полномочия руководителя, органы управления, порядок  формирования и их компетенция. В  уставе также взаимоотношения между  страховой организацией и учредителями, администрацией и её трудовым коллективом (ст. 41 ГК РК).

Государственные страховые  организации, создаются в форме  предприятия, основанного на праве  хозяйственного ведения.

В зависимости от вида государственной собственности  страховые организации, созданные  в форме государственного предприятия  подразделяются на:

Страховые организации, находящиеся в республиканской  собственности - республиканские государственные страховые организации;

Страховые организации, находящиеся в коммунальной собственности - коммунальные государственные страховые организации.

Республиканские государственные  страховые организации создаются  по решению Правительства РК, коммунальные государственные страховые организации - по решению Акима в порядке, установленном Правительством.

Осуществление государственной  страховой организацией деятельности, а также совершение ее сделок, не отвечающих предмету и целям деятельности, закрепленной в её уставе, допускается  лишь с разрешения уполномоченного  государственного органа.

Государственные страховые  организации могут привлекаться к выполнению государственного заказа. Этот заказ может касаться проведения страхования определенных субъектов  или объектов. Выполнение этого заказа для страховой организации является обязательным, то есть данная организация  не вправе отказаться от заключения договоров  в качестве страховщика, если заключение этих договоров предусмотрено заказом  государства.

Ещё одним из субъектов  являются страховые агенты. Отличие  положения страховых агентов  в гражданских правовых отношения  страхования от положения страховых  брокеров заключается в том, что  страховые агенты осуществляют посредническую деятельность по заключению договоров  страхования от имени и по поручению  страховой организации в соответствии с представленными полномочиями, то есть являются только представителями  страховщиков .

Страховыми агентами могут быть, как физические, так  и юридические лица. Полномочия страхового агента на осуществление посреднической деятельности на страховом рынке  определяются непосредственно страховой  организацией, и подтверждаются выданными  ей документами.

 Деятельность  в качестве страхового агента  в случае отсутствия у него  полномочий не допускается, а  заключённый им договор страхования  будет недействительным, как и  в других случаях отсутствия  у представителей полномочий.