Страховое право РК

Третьи лица также  могут быть участниками договоров  страхования. Подобным субъектом страхового обязательства является застрахованный - физическое лицо, с жизнью и трудоспособностью которого страхователь связывает интерес, обеспечиваемый страховщиком. Так застрахованным лицом будет спортсмен в договоре страхования, заключаемым страховщиком - спортивным клубом, обществом или другой заинтересованной организацией. Другим участником, занимающим положение третьего лица, признается выгодоприобретатель, то есть физическое лицо или юридическое лицо, назначаемое страхователем для получения страховых выплат в момент заключения договора, но до наступления страхового случая.

Также можно выделить страхового брокера, как субъекта страхования.

Страховой брокер - это индивидуальный предприниматель или коммерческая организация, заключившие договора страхования от своего имени, но по поручению страховщика или страхователя. Страховой брокер действует на основании договора комиссии.

Под договором комиссии понимается такой договор, по которому одна сторона обязуется по поручению  другой стороны за вознаграждение совершить  одну или несколько сделок от своего имени, но за её счёт ГК РК статья 865.. Посредническая деятельность от имени иностранных  страховщиков на территории РК не допускается, если иное не предусмотрено законом  или международным договором. Этот запрет касается как страховых агентов, так и страховых брокеров Закон РК «О страховой деятельности» от 18.12.00.

 

 

 

 

 

 

4. Страховое правоотношение – это урегулированное нормами страхового права общественное отношение, участники которого являются носителями прав и обязанностей в сфере страхования.

Содержанием страхового правоотношения будет являться совокупность гражданских прав и обязанностей. Можно сказать, что гражданское  правоотношение, правомочия и обязанности  соотносятся между собой как  форма и содержание и являются зависимыми друг от друга.

Можно сказать, что  субъективная обязанность – это мера должного поведения обязанного лица в целях удовлетворения интереса управомоченного в конкретном правоотношении, обеспеченная предоставлением управомоченному возможности требовать от обязанного лица исполнения обязанности, опираясь на аппарат государственно-правового принуждения.

Любое правоотношение имеет свои определенные признаки.

Во-первых, правоотношение имеет идеологический характер, поскольку  возникновение, изменение и прекращение  правоотношений проходит через правосознание  людей, в котором основное место  после перестройки заняло мировоззрение  перехода к рыночным отношениям и  свободному предпринимательству.

Во-вторых, правоотношение носит волевой характер, так как  оно всегда является результатом  волеизъявления обеих или одной  из сторон.

В-третьих, правоотношение – это всегда своего рода связь  между участниками через их субъективные права и юридические обязанности, поэтому оно носит двусторонний характер.

В-четвертых, правоотношение обладает характером взаимосвязанности  отношений его участников. Это  выражается во взаимных правах и обязанностях участников правоотношений.

И, в-пятых правоотношение играет регулирующую роль, которая  определяет поведение сторон и вносит элемент урегулированности и порядка в общественную практику, определяя при этом общественную волю.

 

 

 

 

 

5. По общему правилу изменение и расторжение договора страхования возможно лишь по соглашению сторон, если иное не предусмотрено гражданским кодексом, законодательными актами о страховании и самим договором.

Гражданский кодекс Казахстана предусматривает, что по требованию одной из сторон договор  может быть изменён или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора второй стороной (ст.401 ГКРК)

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны  такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Соглашение об изменении  и расторжении договора совершается  в той же форме, что и сам  договор, если из законодательства, договора или обычаев делового оборота  не вытекает иное.

Требование об изменении  или расторжении договора может  быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны  на предложение изменить или расторгнуть  договор либо неполучение ответа в срок, указанный в предложении  или установленный законодательством, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (ст.402 ГК).

При расторжении  договора обязательства сторон прекращаются.

При изменении договора обязательства сторон продолжают действовать  в измененном виде.

В случае расторжения  или изменения договора обязательства  считаются прекращенными или  измененными с момента достижения соглашения сторон об изменении или  расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения сторон или  характера изменения договора, в  судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении или изменении договора (ст. 403 ГКРК)

По общему принципу, установленному гражданским кодексом, стороны не вправе требовать возмещения того, что было исполнено ими по обязательству до момента расторжения  или изменения договора, если иное не установлено законодательством  или соглашением сторон. Законодательство о страховании предусматривает  возврат (полный или частичный) страхователю внесённых им платежей.

Если основанием для изменения или расторжения  договора послужило существенное нарушение  договора одной из сторон, другая сторона  вправе требовать возмещения убытков (ст. 403 ГКРК).

Законодательство  о страховании подразделяет основания  изменения и расторжения договора на две группы:

общие основания, предусмотренные  гражданским кодексом и применимые ко всем видам обстоятельств;

специфические основания, относящиеся только к страхованию.

К общим относятся  следующие:

Нарушение одной  из сторон условий, предусмотренных  договором или законодательством, о сроках исполнения, а так же других условий. Применительно к  страхованию речь может идти о  неисполнении страхователем установленных  договором сроков уплаты страхового платежа, либо его определённой части  в виде текущего страхового взноса, а применительно к страховщику - несовершенной выплате страхового возмещения.

Признание в установленном  порядке другой стороны банкротом. Банкротом может быть признан  как страхователь, так и страховщик. Если страхователь выполнил свое обязательство  по уплате страхового платежа, то его  банкротство не дает страховщику  право требовать расторжения  договора. Банкротство страховщика  как основание расторжения с  ним договора позволяет страхователю считать себя свободным от исполнения обязательств по уплате страховых взносов.

Изменение или отмена акта государственного органа, на основании  которого заключён договор.

Рассматриваемый случай применим к страхователю лишь в одной  ситуации - отмены законодателем акта об обязательном страховании, в силу которого страховая организация и страхователь любого вида были вынуждены заключить договор страхования.

Гражданский кодекс предусматривает ещё одно изменение  и расторжение договора - невозможность исполнения договора. К страхованию данное основание не применимо, поскольку согласно статье 374 ГК РК прекращения обязательства невозможностью его исполнения не распространяется на денежные обязательства, к которым относятся и основные страховые обязательства - уплата страхователем страхового платежа и выплата страховщиком страхового возмещения.

Договор страхования может быть расторгнут в силу прекращения обязательства страхования или страхователя. Основаниями прекращения, предусмотренными в ГК РК и применяемым к договорам страхования, является исполнение обязательства, смерть гражданина, являющегося страхователем, и ликвидация юридического лица, которое может относиться как к страхователю, так и к страховщику (ст. 367 ГК РК).

К числу таких  оснований относится прекращение  существования объекта страхования (ст. 841 ГК РК).

Основанием для  прекращения договора страхования  является смерть застрахованного, не являющего  страхователем, когда не произошла  его замена. Речь идёт о таком  виде страхования, когда смерть застрахованного  произошла не в результате страхового случая, а по каким-то иным причинам.

Ещё одной разновидностью прекращения договора является признание  его недействительным.

Недействительность  договора страхования означает, что  он считается несущественным, и стороны  не приобрели предусмотренные им права и обязанности. Если же договор все же исполнен полностью или частично, полученное по договору находится у получателя без должного юридического основания.

Договор признаётся недействительным с момента его  заключения.

Договор страхования  может быть признан недействительным:

по общим основаниям недействительности сделок, предусмотренным  Гражданским кодексом;

по существенным основаниям, предусмотренным законодательством  о страховании.

К общим основаниям признания договора страхования  недействительным, предусмотренным  гражданским кодексом (ст. 159), относятся  следующие случаи:

заключение страховщиком, не имеющим лицензии на право осуществления  страховой деятельности либо после  окончания срока действия лицензии.

заключение договора, преследующего цели недобросовестной конкуренции или нарушающего  требования деловой этики. В соответствии с антимонопольным законодательством под недобросовестной конкуренцией понимается распространение ложных или неточных сведений о конкурирующем страховщике, ведение страхователей в заблуждение относительно характера предоставляемой страховой защиты, некорректное сравнение качества страховых услуг и уровня страховой защиты в процессе рекламной деятельности, получение, использование или разглашение конфиденциальной научной, производственной и деловой информации другого страховщика, а так же сведений, относящихся к коммерческой тайне страхователя либо составляющих тайну страхователя, без согласия его владельца.

Заключение договора страхования лицом не достигшим четырнадцати лет в соответствии со статьёй 23 ГК РК, за несовершеннолетних, не достигших 14 лет сделки совершают их именные родители, усыновители или опекуны.

Договор страхования, заключённый несовершеннолетним, не достигшим 14 лет, без согласия его  родителей, усыновителей или попечителей  может быть признан судом недействительным по иску родителей, усыновителей или  попечителей (ст. 22 ГК РК).

Недействителен  договор страхования, совершённый  лицом, признанным недееспособным вследствие душевной болезни или слабоумия. Договор страхования, заключённый гражданином, впоследствии признанным недееспособным, может быть признан судом недействительным, по иску опекуна данного гражданина, в соответствии со статьёй 26 ГК сделки от имени гражданина, признанного недееспособным совершает его опекун. Такой же порядок признания договора страхования недействительным, заключённый лицом, ограниченным судом в дееспособности.

Договор страхования, заключённый вследствие заблуждения, имеющего существенное значение, может  быть признан судом недействительным по иску стороны действовавшей под  влиянием заблуждения. Существенное значение будут иметь заблуждения относительно вида страхования, качеств предмета страхования.

Договор страхования, заключенный под влиянием обмана, насилия, угрозы, а также договор, которые лицо было вынуждено заключить  вследствие стечения тяжелых обстоятельств  на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка). Из перечисленных обстоятельств на практике страхования наибольшее распространение получено заключение с договоров под влиянием обманов со стороны страховщика.

Договор страхования, заключенный вследствие закономерного  согласия представителя одной стороны  с другой стороны может быть признан  судом недействительным по иску потерпевшей  стороны. Возмещение убытков, понесённых потерпевшей стороной, в порядке  субсидии - может быть возложена на недобросовестного представителя. Речь идёт о том, что представитель юридического лица, чей интерес предполагается застраховать вступает в злонамеренное соглашение со страховщиком, заключая с ним от имени своей организации явно невыгодный для нее договор страхования.

Договор страхования, заключенный юридическим лицом, с нарушением уставной компетенции, органа того юридического лица, который  выступал от его имени, может быть признан судом недействительным по иску этого юридического лица, его  учредителя или государственного органа, осуществлявшего контроль и надзор за деятельности юридического лица, если доказано, что другая сторона знала  или заведомо должна была знать о  таких нарушениях.

Недействителен  будет такой договор страхования, опосредующий противоправную сделку. Под такой понимается сделка, совершенная  с целью прикрыть другую сделку, если же договор страхования прикрывает какой-нибудь неправомерный договор, то недействительным будет считаться  как договор прикрытия, так фактическая  сделка, но уже по самостоятельному основанию .

К специальным основаниям признания договора страхования  недействительным, установленным законодательством  о страховании, включая раздел «Страхование»  особенно части ГК относятся следующие  случаи:

В момент заключения договора страхования отсутствовал объект страхования. Во многих случаях такой договор выражает мнимую сделку. Однако в некоторых ситуациях и страхователь, и страховщик, заключая договор, могут добросовестно заблуждаться в отношении объекта страхования.

Объектом страхования  выступает противоправные интересы страхователя. Для данного случая не имеет значения знал ли страховщик о том, что он страхует противоправный интерес страхователя.