Состояние и перспективы развития банковской системы в Республике Беларусь

 

ПЛАН

Введение…………………………………………………………………………...3

1. Понятие национальной банковской системы и её эволюция в системе государственного регулирования…………………………………..………..…..6
2. Функционирование банковских систем в условиях развитого рынка (зарубежный опыт)………………………………………………………………12
3. Состояние и перспективы развития банковской системы в Республике Беларусь…………………………………………………………………………..24

Заключение……………………………………………………………………….31

Список литературы………………………………………………………………34

 

Введение

Современная банковская система это совокупность самых разнообразных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию доходов.

Основной частью кредитной  системы выступает банковская система, предполагающая совокупность банковских учреждений. Банковская система Беларуси начала создаваться фактически с момента получения независимости, и является ровесницей республики.

Эффективная и устойчивая работа кредитно-банковской системы нашей страны - необходимое условие нормальной работы экономики. Особые требования к кредитно-банковской системе предъявляются в период перехода к рынку. Опыт нашей восточной соседки - Российской Федерации в переходе к рыночной экономике во всей её сложности и противоречивости показал, что механическое копирование достижение экономической науки развитых стран Запада с традиционной рыночной экономикой не гарантирует успеха.

Валютный кризис 2010 – 2011 гг. в Беларуси одновременно ударил и по промышленности, и по аграрному сектору, и по кредитно-финансовой сфере, и по социальной сфере. Причем попытки решения проблем в любом из этих секторов немедленно вызывают обострение проблем в других.

Кредитно-финансовая политика упирается в отсутствие в стране достаточных накоплений. У хозяйствующих  субъектов накоплений в значимых объёмах вообще нет, накопления населения, в конечном счете, формировались за счёт оседания у него части средств внешнего финансирования (российской нефтегазовой подпитки, кредитов). Без которого накопления и у населения невозможно, поскольку вызовет (и частью уже вызвало в процессе девальвации) резкое снижение уровня жизни.

Банки составляют неотъемлемую черту  современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с  потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки - это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет не географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом.

В условиях слабости белорусской  банковской системы требуется организовать доступ к кредитным линиям зарубежных банков. Возможно, через многоступенчатую систему залогов и гарантий. Отдельному белорусскому предприятию это не по силам, модернизацию чаще всего придется проводить в условиях некредитоспособности модернизируемого предприятия. Особенно трудно начать. По мере накопления числа  модернизированных предприятий, госпакеты  акций в них смогут служить  все более весомым залогом  для кредитов под модернизацию следующих.

Из вышеизложенного можно сделать вывод об актуальности темы курсовой работы. Вопрос развития банковской системы является актуальным для любого государства в любое время.

Цель написания  курсовой работы – изучить структуру банковской системы на уровне теории и на примере белорусской банковской системы. Проанализировать перспективы дальнейшего развития системы, её усовершенствования.

Задачи, поставленные в курсовой работе:

• рассмотреть структуру банковской системы на уровне теории;
• познакомиться с главными составляющими банковской системы;
• рассказать о проблемах и перспективах развития системы.

Объектом  исследования в курсовой работе является теоретическое и практическое применение банковской системы.

Предметом исследования курсовой работы является банковская система Республики Беларусь.

При разрешении поставленных задач для достижения цели исследования использовались следующие методы: метод системного анализа, комплексного исследования.

Источники. При написании курсовой работы использованы материалы белорусских и российских учебников, учебных пособий, справочников, а также вырезки из статей газет и журналов таких, как «Экономическая Газета», «Вестник Ассоциации белорусских банков», Журнал «Банковская практика за рубежом» (Москва), журнал издательской группы "Профи-Пресс" «Банковские технологии», информационно-аналитический и научно-практический журнал «Банковский бюллетень», информационно-аналитический и научно-практический журнал Нацбанка РБ «Банковский вестник», Белорусский банковский бюллетень, интернет-ресурс.

Структура курсовой работы включает: содержание, введение, три раздела, заключение, список использованных источников. Работа выполнена на 35 страницах компьютерного текста.

 

1. Понятие национальной банковской системы и её эволюция в системе государственного регулирования

Банки, как коммерческие предприятия, возникли в связи с потребностями  воспроизводства, кругооборота промышленного  и торгового капитала. Разложение натурального хозяйства, рост торговли и товарного обмена резко повысили значение денежных расчетов и кредита. Переход к наемному труду в  широких масштабах приводил к  тому, что все большая часть  доходов выплачивалась в денежной форме. Возник регулярный денежный оборот, организацию и техническое обслуживание которого банки взяли на себя. Банки  сосредотачивают у себя огромные массы ссудного капитала путем привлечения  свободных денежных средств фирм и правительственных учреждений, сбережений и доходов населения  и предоставляют их в ссуду. По мере укрепления банков и превращения  их в самостоятельную отрасль  предпринимательства они выступают  как совокупный кредитор.

Банки - это предприятия, присущие любой нормально функционирующей  экономической формации, занимающиеся кредитованием и финансированием  промышленности и торговли за счет денежных капиталов, привлеченных в  виде вкладов и путем выпуска  собственных акций и облигаций [1, с.6-7].

Денежно-кредитная политика (ДКП) представляет комплекс взаимосвязанных мероприятий, воздействующих на денежное обращение и состояние кредита. Проводит денежно-кредитную политику Центральный банк Республики Беларусь. Кроме него, субъектами ДКП являются Министерство финансов РБ и коммерческие банки. Объектами ДКП являются спрос на деньги и предложение денег.

Стратегической целью  ДКП является обеспечение равновесия на денежном рынке как условия для устойчивого развития национальной экономики в долгосрочной перспективе.

К конечным целям ДКП относят следующие:

• обеспечение устойчивых темпов экономического роста;
• достижение полной занятости;
• поддержание стабильности денежной системы;
• устойчивый платежный баланс

Промежуточные цели ДКП связаны с состоянием самой денежно-кредитной сферы и выбором компонента регулирования, в первую очередь, ставки процента и денежной массы.

В современных денежных системах, основанных на бумажных и кредитных деньгах, определяющая роль в формировании денежной массы принадлежит банковской системе. Денежная масса обычно структурируется по степени ликвидности компонентов. Единой, общепринятой классификации не существует.

Привлечение свободных денежных средств и их оптимальное размещение являются главными функциями кредитных учреждений. В вязи с этим выделяют активные и пассивные операции банков. Пассивные банковские операции связаны с финансовыми потерями для банков, так как отвлекают из экономики временно свободные денежные средства на депозиты. В результате пассивных операций население и фирмы становятся кредиторами кредитных учреждений.

Активные банковские операции связаны с прибылями для банков, поскольку заключаются в выгодном размещении привлеченных денежных средств. В результате активных операций банковские учреждения становятся кредиторами. Долговые требования к кредитным учреждениям, находящиеся у населения, могут использоваться в качестве денег. В этом случае происходит «монетизация кредита».

Создание денег означает увеличение денежной массы (предложения денег). В этом процессе участвуют как Центральный банк Республики Беларусь, так и коммерческие банки. Как правило, Центральный банк определяет размер денежной базы.

Существуют двухуровневые и трехуровневые банковские системы. В Республике Беларусь принята двухуровневая банковская система. Центральному банку напрямую подчиняются все коммерческие банки. В Республике Беларусь сформировалось ядро сравнительно крупных структурообразующих банков «большая шестерка» (Беларусбанк, БПС-банк, Белвнешэкономбанк, Белагропромбанк, Белбизнесбанк, Приорбанк).

Чаще всего под словом «система»  понимается состав чего-либо. Банковская система включает Национальный (центральный) банк, кредитные организации и их ассоциации. Такое толкование не случайно («система» от гр. system - целое, составленное из частей, соединение).

Вместе с тем термины «система»  и «банковская система» определяют не только состав банков. По содержанию понятие «банковская система» более  широкое, оно включает:

• совокупность элементов,
• достаточность элементов, образующих определенную целостность,
• взаимодействие элементов.

Национальный банк играет ведущую  роль - роль самого главного банка. Деятельность Нацбанка регламентируется Законом РБ от 14 декабря 1990 г. «О Национальном банке Республики Беларусь» и Уставом Национального банка, утвержденным постановлением Верховного Совета РБ от 13 февраля 1991 г. Положениями Закона установлены цели и задачи деятельности Центрального банка, определены его основные функции, права, организационная структура и компетенция органов управления [10, с.166-167].

По мировым стандартам банки Республики Беларусь очень  малы. Общая сумма активов всей банковской системы Республики Беларусь даже не равна среднему банку Российской Федерации. В тоже время организационная  структура управления банковского  сектора Республики Беларусь построена  по схеме банковских институтов европейского сообщества [5, с.45-50].

Этапы реализации ДКП в Беларуси. Денежно-кредитная политика Беларуси осуществляется в общем контексте социально-экономической политики республики. В её реализации выделяют три этапа.

Первый  этап начинается в 1994 г. с момента признания белорусского расчетного билета в качестве национальной валюты. К концу этого года уже функционировал валютный рынок, сформировался единый обменный курс. На данном этапе проводилась политика ограничения кредитной экспансии, что производило антиинфляционный эффект.

Второй  этап относится к 1997 г. Ухудшение социально-экономической ситуации в республике стали связывать со сжатием денежной массы и отсутствием кредитной поддержки реального сектора. Проводится стимулирующая денежно-кредитная политика. Рост долгосрочного и краткосрочного кредитования под низкий, а зачастую и отрицательный процент, становится одним из основных факторов инфляции. Обесценивание денег идет нарастающими темпами, увеличиваются неплатежи, скорость обращения денег вырастает до 10-12 оборотов в год, появляется множественность обменных курсов, суррогатные деньги, происходит рост бартерных сделок, увеличивается долларизация экономики. Кризис национального валютного рынка приходится на март 1998 г., когда белорусский рубль был выведен из международного оборота.

Третий  этап связывают с проведением более взвешенной денежно-кредитной политики в 1999 г. К положительным тенденциям можно отнести ликвидацию множественности валютных курсов, восстановление деятельности валютной биржи, сокращение кредитной экспансии, обеспечение положительных официальных ставок рефинансирования, снижение темпов инфляции.

В соответствии с Банковским кодексом Республики Беларусь основной целью ДКП является защита и обеспечение устойчивости белорусского рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам. Это способствует реализации стратегии устойчивого развития экономики Республики Беларусь. В качестве направлений ДКП на ближайшее время выделяют следующие:

• содействие последовательному снижению инфляционных процессов в стране (прирост индекса потребительских цен (ИПЦ) 8-10%);
• развитие и укрепление банковской системы;
• обеспечение эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы;
• снижение номинального уровня процентных ставок и поддержание их на уровне, способствующем росту сбережений в национальной валюте и расширению доступности кредитов для предприятий и населения.

Специфика инструментов ДКП Беларуси. Начиная с 2002 г., Национальный банк Республики Беларусь выбирает в качестве целевого ориентира показатель обменного курса белорусского рубля.