Состояние и перспективы развития банковской системы в Республике Беларусь

Преимуществами курсового таргетирования являются следующие:

• оказание значительного влияния обменного курса па ценовую конкурентоспособность во внешней торговле и, следовательно, на рентабельность реального сектора экономики;
• возможное использование обменного курса в качестве номинального «якоря» для инфляции;
• оценка обменного курса в качестве наиболее управляемого инструмента ДКП;
• обеспечение создания золотовалютных резервов государства;
• предсказуемая динамика обменного курса, способствующая дедолларизации экономики.

В качестве основных инструментов денежно-кредитной политики Республики Беларусь выступают ставки рефинансирования Национального банка, операции на открытом рынке, норма обязательных резервов. Процентная политика направлена на стимулирование сбережений и расширение доступности кредитов для субъектов экономики. С одной стороны, сохраняется положительный уровень процентных ставок, с другой, - Национальный банк РБ проводит снижение номинальных процентных ставок в целях стимулирования экономического роста.

Выводы: Мы видим, что банки играют очень важную роль в экономике. Поэтому именно с налаживания нормально функционирующей банковской системы нужно начинать выход из кризисного положения, сложившегося у нас в стране.

2. Функционирование банковских систем в условиях развитого рынка (зарубежный опыт)

Банки — огромное достижение цивилизации. Они представляют собой  экономические органы, предназначенные  для обслуживания всех рыночных отношений. Банки следует рассматривать  как важную составную часть бизнеса, делового мира. Они аккумулируют денежные средства, предоставляют кредиты, проводят денежные расчеты, эмитируют в обращение  денежные знаки, обслуживают рынки  ценных бумаг, оказывают многообразные  экономические услуги.

Слово "банк " происходит от итальянского "banko" (денежный стол). В исторической литературе есть указания на то, что аналоги банков функционировали в Вавилоне, древнейшей Греции, Египте, Риме [2, с.44].

Современная банковская система США сформировалась в 1980 году под воздействием Закона о Федеральной резервной системе и принятого Закона о дерегулировании депозитных учреждении и монетарном контроле. До этого момента Соединенные Штаты оставались единственной среди экономически развитых держав страной, где централизованной организации не существовало. Ядром современной централизованной банковской системы США стала Федеральная резервная система (ФРС), которая состоит:

1) из 12 федеральных резервных банков;

2) из большого количества банков-членов.

Согласно федеральному резервному акту 1913 года все банки-члены Федеральной  резервной системы должны были: а) внести 6% собственных капиталов  в качестве паевого взноса в основной капитал федеральных резервных  банков; б) держать в последних  свои резервы в объеме 3% суммы  срочных вкладов и от 7 до 13% суммы  вкладов до востребования. Федеральные резервные банки были обязаны иметь резерв в золоте и законных платежных средствах в размере 35% своих депозитов. Таким образом, пассивы федеральных резервных банков состоят: 1) из собственных капиталов, созданных за счет паевых взносов банков-членов; 2) из банкнотной эмиссии; 3) из банковских депозитов, представляющих собой резервы банков - членов ФРС [6, с.14].

Сосредоточение в федеральных  резервных банках денежных резервов коммерческих банков явилось фактором экономии денег. Организация ФРС  способствовала экономии наличных денег  и в другом отношении - благодаря развитию безналичных расчетов, которые стали в широких размерах осуществляться через федеральные резервные банки.

Ресурсы федеральных резервных  банков образуются за счет: 1) эмиссии  банкнот - федеральных резервных  билетов; 2) приема депозитов, главным  образом от банков-членов и от казначейства. Незначительная часть средств федеральных  резервных банков состоит из их собственных  капиталов (оплаченного и добавочного).

Федеральные резервные банки  являются по преимуществу кредиторами  государства. Но средства, вложенные  ими в государственные ценные бумаги, в конечном счете используются в интересах корпораций, так как затрачиваются государством в значительной мере на оплату госзаказов и покупку товаров.

Федеральные резервные банки  делают для депозитных учреждении тоже самое, что депозитные учреждения делают для людей. Они принимают вклады банков и сберегательных учреждении и предоставляют им ссуды. Федеральные резервные банки являются банками для банков. Кроме эмиссионных (федеральных резервных) банков, банковская система США включает: 1) коммерческие банки, 2) инвестиционные банки, 3) взаимно-сберегательные банки, 4) банкирские дома.

Федеральная резервная система  - независимая организация. Она не может быть упразднена по прихоти президента, конгресс тоже не может изменить ее роль и функции иначе, как специальным законодательным актом. Длительные сроки полномочий членов Совета имеют целью защитить и изолировать их от политического давления.

Из всех коммерческих банков выделилось несколько крупнейших банков, чьи ресурсы возрастают быстрее, чем сумма ресурсов прочих банков. В свою очередь из крупнейших коммерческих банков выделилась горстка банков-гигантов - «Бэнк оф Америка», «Ферст нейшнл сити бэнк оф Нью-Йорк», «Чейз Манхэттен банк», «Менюфекчурерс Гановер траст К°», «Морган Гаранта траст KV». Эти банки либо возглавляют мощные финансово-промышленные группы, либо играют в них крупную роль. Они представляют собой, по существу, банковские холдинги, образовавшиеся путем слияния крупных банков.

В конце 90-х насчитывалось 40,9 тыс. коммерческих банков с совокупными активами в 4313 млрд. долл., а также 9,3 тыс. штатных банков - членов ФРС и 24,5 тыс. штатных банков, не входящих в ФРС. В ресурсах коммерческих банков США собственные капиталы занимают небольшую часть - до 7,4%; львиная доля приходится на депозиты, среди которых 44% - это депозиты до востребования и 56% - срочные депозиты.

Активные операции коммерческих банков состоят в подавляющей  части из ссуд (в 1995 году из общей  активов на ссуды приходилось 56%). Меньшее место занимают инвестиции, причем они в большой мере состоят из вложений в государственные ценные бумаги, в основном в федеральные [4, с.18].

Банковская система ФРГ построена по двухступенчатому принципу и состоит из 3,4 тыс. коммерческих кредитно-финансовых институтов и ЦБ. Кредитные учреждения можно разделить на универсальные и специализированные банки, а в зависимости от их правовой формы на частные, общественно-правовые и кооперативные учреждения. Частные банки ставят перед собой задачу – достижение прибыли, в то время как целью кооперативных банков является поощрение своих членов. Общественно-правовые кредитные учреждения приобретают широкую сеть филиалов внутри страны и за рубежом [7].

Группа общественно-правовых комбанков включает в себя 594 сберкассы  и 13 земельных банков. Традиционно  сберегательные кассы специализировались на привлечении сбережений населения  и кредитовании под залог реальных ценностей. Сегодня они приобрели  характер универсально действующих  комбанков. Совместно с земельными банками сберкассы образуют единую систему по операциям безналичного расчета. Как правило, сберегательные кассы являются учреждениями общественного  права, гарантами которых являются отдельные общины, города и районы. Поле деятельности этих кредитных учреждений распространяется только на территорию их гаранта. Сеть сберкасс насчитывает 19364 филиала.

Земельные банки являются центральными организациями сберкасс данного региона, которые управляют  их оборотными средствами и осуществляют некоторые операции, как например, расчеты с другими странами. За обязательства сберкасс и земельных  банков несет ответственность соответствующая  федеральная земля. Государственный  контроль производят ответственные  за это земельные министры.

Группу кооперативных  банков составляют 2249 кредитных товариществ  и 4 кооперативных ЦБ. Для них характерно постепенное превращение из своеобразных касс взаимопомощи для своих членов в универсальные банки, а также  укрупнение путем их слияния.

Операции расчетов между  отдельными кредитными товариществами проводятся через 4 региональных ЦБ, функции  которых примерно соответствуют  функциям земельных банков сберкасс. Верховной организацией кооперативной  банковской группы является DG Bank Deutsche Genossenschaftsbank.

Ипотечные банки предоставляют  кредиты под залог земельных  участков и коммунальные кредиты. Коммунальные кредиты выдаются федерации, землям, территориальным общинам и прочим учреждениям общественного права. Значение коммунальных кредитов в последние  годы увеличивается в связи с  повышенным спросом общественных бюджетов на долгосрочные средства финансирования, и они значительно превышают объем кредитования жилищного строительства. Необходимые для работы финансовые средства ипотечные банки получают за счет продажи на рынке капитала закладных листов и облигаций коммунального займа.

Строительные сберкассы  специализируются на финансировании индивидуального  строительства по принципу коллективного  накопления сбережений. Привлекательность  такого накопления средств заключается  в праве на получение кредита  на жилищное строительство под сравнительно невысокий и стабильный процент. Кроме того, взносы вкладчиков поощряются за счет государственных премий и  некоторых налоговых льгот.

Гарантийные банки и кредитные  гарантийные общества являются учреждениями взаимопомощи малых и средних  предприятий. Основная задача этих учреждений, возникших в середине 50-х гг., заключается  в финансовой поддержке малого бизнеса.

В категорию специализированных банков ФРГ входит 1 банк, хранящий ценные бумаги, задачей которого является рациональное осуществление торговли ценными бумагами. Во главе банковской системы ФРГ стоит ЦБ, учрежденный  законом от 26 июля 1957 г. Закон в его нынешней редакции определяет, что ЦБ ФРГ является частью Европейской системы ЦБ.

Основной задачей ЦБ ФРГ  является обеспечение стабильности цен и банковская организация  платежного оборота внутри страны и  с заграницей. В рамках выполнения этой задачи ЦБ ФРГ осуществляет на территории Германии денежную политику ЕСЦБ. ЦБ ФРГ при выполнении своих  задач обладает значительной степенью независимости. Он должен поддерживать экономическую политику федерального правительства ФРГ только в той  степени, насколько это возможно в рамках выполнения своих функций  составной части ЕС ЦБ. В соответствии со ст. 107 Маастрихтского договора, национальные Центробанки при выполнении своих  функций не имеют права следовать  указаниям органов ЕС или национальных правительств.

В 1992 году для преодоления  кризиса банковской системы правительство Швеции выделило 65 млрд. шведских крон (9,2 млрд. долл.) на рекапитализацию банков и финансирование деятельности Securum, учреждения, которое должно было продать все сомнительные активы в течение 15 лет. Но в июне 1997 года оно завершило свою работу на 10 лет раньше намеченного срока, выплатив 14 млрд. из выделенных ему государством 24 млрд. крон [7].

Этому способствовало то, что  Securum удалось быстро реализовать многие активы за большую, чем ожидалось, цену благодаря имевшему в то время место резкому оживлению европейских рынков недвижимости. Рост активности на рынках акций также помог правительству денационализировать часть Nordbanken, понёсшего наибольшие убытки в результате кризиса, и тем самым возместить вложенный капитал.

Удачный шведский опыт вызвал международный интерес. Сами шведы  объясняют успех Securum тем, что управление им было сразу передано частным бизнесменам и банкирам, которым была предоставлена свобода действий, и работа которых оценивалась в зависимости от результатов. В короткий срок они прибрали к рукам активы неплатёжеспособных заёмщиков, перевели их на счета компаний, образованных по отраслевому или территориальному признаку, и наняли экспертов для их управления. Увольнялись прежние управляющие и даже покупались новые благополучные компании, активы которых могли бы сочетаться с акциями Securum для создания более ценных активов. На первых порах Securum выступал в качестве банка, пытавшегося возвратить кредиты. Затем он стал фирмой по управлению активами и в конечном итоге превратился в инвестиционный банк, размещающий часть своих пакетов акций в Лондоне и Стокгольме.

Норвежские банки тяжело пережили кризис начала 90-х годов. Их потери были настолько велики, что во избежание краха финансовой системы государство было вынуждено взять под свой контроль основные коммерческие банки. С тех пор норвежские банки значительно улучшили своё финансовое состояние. В связи с этим проявляется тенденция к приватизации. Основной проблемой норвежской банковской системы является переизбыток кредитных учреждений и их слишком малые размеры для того, чтобы конкурировать на международной арене: к 1996 году в стране действовало 22 коммерческих и 100 сберегательных банков.

Банковская система Италии весьма специфична — в отличие от других капиталистических стран традиционные разделения между государственным и частным правом и между рыночной и планируемой экономикой не могут быть заложены в ее основу. Это во многом объясняется историческим развитием банковской системы этого государства [4].

Сложившаяся еще в начале XX в. двухуровневая кредитно-банковская система Италии продолжает существовать и в настоящее время. Первый ее уровень — центральный банк — Банк Италии, второй уровень представлен коммерческими и специализированными банками.

На вершине пирамиды кредитных  учреждений находится Банк Италии. Он выступает и в качестве посредника в сфере кредитования, и в качестве банка банков; кроме того, он осуществляет эмиссию денег и контролирует деятельность других банков.