Состояние и перспективы развития банковской системы в Республике Беларусь

Банк д’Италия — центральный банк Итальянской республики. Правовое положение этого банка не урегулировано каким-либо отдельным законом: его права и обязанности зафиксированы в многочисленных нормативных актах, принятых в разное время. Банк д’Италия был образован в 1893 г. в результате слияния трех крупных банков: Banco Nazionale Renio, Banco Nazionale Toscana и Banco Toscana di Credito per le nazionale induatrie.

Необходимо отметить, что  контроль за банковской системой Италии осуществляется непосредственно Центральным Банком без делегирования полномочий какой-либо организации.

Собственно банковскую систему  Италии составляют "обычные кредитные  банки", осуществляющие краткосрочное  кредитование (сроком до 18 месяцев). Закон  подразделяет кредитные банки на следующие категории:

• государственные (публично-правовые) банки;
• банки национальных интересов;
• обычные банки;
• кооперативные банки;
• сберегательные и ссудные банки 1-го класса;
• сельскохозяйственные и ремесленные банки;
• отделения иностранных банков в Италии;
• центральные кредитные учреждения.

Сотрудники Банка Италии участвуют в уголовных расследованиях, финансовой и технической экспертизе. Особенно большую экспертную и техническую  помощь Банк Италии оказывает Национальному  бюро по борьбе с мафией в расследовании  крупных экономических преступлений. Налажен постоянный обмен информацией  с национальным бюро по борьбе с  мафией.

Банк Италии работает также  в тесном контакте с финансовой полицией, прежде всего при рассмотрении нарушений  законодательных норм финансовыми  компаниями. В марте 1993 г. финансовой полиции был направлен список 187 компаний Южной Италии, уличенных  в незаконных ссудах.

Если говорить о наших ближайших соседях, то стоит отметить, что за последние 20 лет развитие банковского сектора в этих странах происходило в необычайно сложных условиях. Проблемы, обусловленные собственно переходом экономики и ее банковского сектора от распределительных отношений и административных методов управления к рыночным моделям хозяйствования при существенной регулирующей роли государства, осложнялись негативными внешними воздействиями, связанными с финансовой глобализацией. Децентрализация и приватизация в экономике, в том числе в банковском секторе, не во всех странах сопровождались адекватным и своевременным созданием необходимой правовой базы и соответствующих институтов. Нередко коммерческие банки начинали свою деятельность за несколько лет до принятия основополагающих законов, например, о банках и банковской деятельности или о центральном банке.

В ходе реформ бывшие социалистические страны сделали чрезмерную ставку на открытость своих экономик для иностранных  инвесторов. Это не привело к существенному  росту капиталовложений в модернизацию национальных экономик, но зато повысило привлекательность их финансовых и  валютных рынков для спекулятивного капитала [8, с. 135].

Рассмотрим подробнее  ситуацию в некоторых бывших социалистических странах.

Так, по сравнению с аналогичными странами состояние и динамика развития польской банковской системы выглядят очень перспективно. Законом о реструктуризации кооперативных банков была введена трехступенчатая структура кредитной кооперации (кооперативные банки, региональные банки, Банк продовольственного хозяйства) предусмотрены меры по поддержанию ликвидности и платежеспособности кооперативных банков (предполагается солидарная ответственность всех кооперативных банков, объединенных в региональный банк), определены источники финансирования убытков кооперативного банковского сектора.

Другая важная особенность  банковской системы Польши – значительное присутствие иностранного капитала. В стране функционируют 15 банков со 100-процентным иностранным участием, 3 отделения и 37 представительств иностранных  банков [11, с.215-228].

Заслуживает внимания последовательная позиция польских властей по вопросу  приватизации банков, который осуществлялся  в очередности от менее привлекательных  для инвесторов финансовых учреждений к более сильным. Реструктуризация польских банков осуществлялась при участии международных финансовых организаций, что обеспечило внешний надзор над этим важным процессом.

Развитию польских банков в период рыночных преобразований среди  прочих способствовали следующие факторы:

- в Польше не был  окончательно истреблен частнопредпринимательский  дух у населения;

- еще до реформы разрешался  мелкий частный бизнес;

- значительное количество  этнических поляков проживает  за пределами страны.

Национальный банк Польши сузил свои функции до входящих в  исключительную компетенцию эмиссионного банка, сохранив при этом за собой  функции банковского надзора. Однако, удачное положение Польши на перекрестке  торговых путей между Западом  и Востоком, быстрое расширение иностранного присутствия в экономике страны резко повысило привлекательность  польской банковской системы для  иностранных инвесторов.

Большой интерес представляет исследование банковских систем Чехии и Словакии. Чехия, имея более выгодные стартовые позиции, не испытывала в первой половине 90-х годов инфляционных потрясений, процесс приватизации банков шел планомерно и продуманно. Однако чешские банки управлялись старыми кадрами, не достаточно адаптированными для работы в новых условиях. В результате постепенно в чешских банках стали преобладать негативные тенденции, связанные с превышением допустимых норм кредитования и низким качеством кредитного портфеля, что привело к серьезному банковскому кризису. Вместе с тем в 1990-е годы доля плохих кредитов в совокупном кредитном портфеле чешских банков находилась на достаточно высоком уровне (в 1994-1995 гг. – 38%, в 1996 г. – 35%, в начале 2000-х годов – 30%). В 1996-1997 гг. банковская система Чехии пережила системный банковский кризис. ЦБ и правительство Чехии в целях недопущения дальнейшей дестабилизации ситуации были вынуждены реализовать дорогостоящую (12% ВВП) программу реструктуризации проблемных банков.

В настоящее время в  банковской системе Чехии очень  сильны позиции иностранного капитала, прежде всего немецкого, австрийского и французского. Банковская система  Чехии, как и Польши, органично  интегрирована в банковскую систему  Европейского союза [8, с. 137].

В отличие от Чехии Словакия, оставшись практически без кадрового  потенциала, менее промышленно развитая, изначально столкнулась с серьезными экономическими трудностями и была вынуждена реализовать жесткую  денежно-кредитную политику. Для  этого НБ Словакии был наделен  высокой степенью самостоятельности. Большое влияние на положительные  результаты деятельности словацких  банков оказало привлечение иностранных  специалистов, обеспечивших создание современного механизма управления отдельными банками и банковской системой в целом. Но Словакия пошла  по пути сокращения рамок самостоятельности  НБ. Наиболее опасным представляется увеличение обязательств банка по финансированию дефицита государственного бюджета. Тем  самым, словацкое правительство  не смогло удержаться от соблазна использовать ЦБ как источник недостающих ему  средств.

Обе страны проводят работу по борьбе с отмыванием денег, что  свидетельствует об их стремлении к  более глубокому уровню европейской  интеграции, также создана эффективная  система страхования вкладов. В  целом развитие их банковских систем следует оценивать как поступательно-прогрессивное [11, с. 243].

Интересным представляется исследование опыта становления банковской системы Японии, так как основа современной централизованной банковской системы этой страны была заложена после окончания Второй мировой войны, когда экономика страны была практически полностью разрушена. Поэтому важным представляется анализ развития ее банковской системы, которая при равных стартовых возможностях с большинством постсоветских республик смогла добиться такого значительного прогресса.

Банковская система —  базис японской экономики. Вся страна густо опутана сетью всевозможных банковских компаний. Получить лицензию на право банковских операций в Японии крайне сложно. Тем не менее, дефицита банков в стране нет.

Средний японец уже давно  привык к тому, что банки выполняют  все его поручения — платят различным фирмам за коммунальные услуги, расплачиваются за его покупки в  магазинах, автоматически перечисляют  деньги на счет его клиентов за выполненную  ими работу и даже самостоятельно связываются с компаниями-работодателями, если на счет клиента своевременно не поступает заработная плата.

Особую роль в банковской системе страны играет Банк Японии, который является центральным банковским учреждением страны. Банк Японии управляет  всей банковской системой страны, включая  и государственные банки. В Японии их насчитывается 11, точнее — 2 банка  и 9 банковских корпораций.

Выводы: На основе анализа опыта ряда стран с переходной экономикой, в частности Польши, Чехии, Словакии 1990-годов и Японии послевоенного периода можно сделать вывод, что эти страны столкнулись со схожими проблемами, как и Республика Беларусь после обретения независимости. Однако поступательная и жесткая государственная политика на первоначальном этапе реформ и определенная либерализация банковского сектора и привлечение иностранного капитала в дальнейшем привели к поступательному и эффективному развитию банковских систем этих стран.

3. Состояние и перспективы развития банковской системы в Республике Беларусь

На сегодняшний день в  республике сформировалось ядро довольно крупных структурообразующих банков, которые располагают 90 % банковских ресурсов: Беларусбанк, БПС-банк, Белагропромбанк, Белвнешэкономбанк, Приорбанк и Белинвестбанк. Эти банки обладают довольно значительным финансовым потенциалом, широкой сетью корреспондентских отношений, активно осваивают прогрессивные виды банковских операций и технологий [16].

На 1 января 2011 г. банковский сектор Республики Беларусь включал 31 действующий банк, что по сравнению  с началом 2010 года - на один банк меньше. Это связано с реорганизацией в мае 2010 г. ОАО «Белорусский Индустриальный Банк» и ОАО «Технобанк» и присоединением первого банка ко второму в качестве филиала. Количество банков с иностранным участием в уставном капитале – 26, из них – со 100%-ным иностранным участием – 9, с иностранным участием свыше 50% – 14. Доля иностранных инвестиций в совокупном уставном фонде банков на 1 января 2011 г. составила 24,02%. Несмотря на значительное количество банков с иностранными собственниками, ключевую роль в банковской системе страны играют три крупнейших банка с государственным капиталом – ОАО «АСБ Беларусбанк», ОАО «Белагропромбанк» и ОАО «Белинвестбанк», доля которых в совокупных активах составляет более 71%, а в совокупном капитале – более 67%. К государственным банкам также относится и ОАО «Паритетбанк» [21].

Лицензию (разрешение), предоставляющую  право на привлечение вкладов  физических лиц, имеют 24 банка. Разрешение Национального банка на осуществление  операций с драгоценными металлами  и драгоценными камнями есть у 10 белорусских банков. Общее количество филиалов действующих банков за истекший год уменьшилось с 264 до 226, что  связано с оптимизацией банками филиальной сети, закрытием убыточных филиалов, переходом на современные технологии управления.

На восьмерку крупнейших банков приходится 91,4 % совокупных активов, при этом на долю Беларусбанка и Белагропромбанка - 65,6 %.

Оставшиеся 23 банка охватывают лишь 8,6 % суммарной величины активов, из них почти половина (4,0 %) приходится на такие дочерние структуры российских банков как Банк Москва-Минск, Белросбанк и Альфа-Банк.

Доля  банков по величине активов в банковской системе страны, %

Совокупный капитал белорусских  банков за 2010 год вырос на 26,9 % и  составил 17 556,9 млрд. руб. По объему собственного капитала 1-ое место занимает Белагропромбанк (34,0 %), а 2-ое – Беларусбанк (29,0 %). На долю банков, занимающих первые 8 позиций в рейтинге, приходится 88,5 % совокупного капитала банковской системы.

По итогам 2010 года 30 белорусских банков получили прибыль и лишь Онербанк, который начал свою деятельность в конце 2009 г.,– убыток. Однако, следует обратить внимание и на тот факт, что по итогам 2010 г. шесть белорусских банков не смогли достигнуть результатов 2009 г [20].

За 2010 г. банковская система  страны увеличила объемы кредитования реального сектора экономики (юридических  и физических лиц) на 39,7%. На 01.01.2011 г. кредитная задолженность экономики  перед банками составила 88 807,3 млрд. руб., из них 69 549,3 млрд. руб., или 78,3 %, –  в национальной валюте. Для сравнения: в аналогичном периоде прошлого года доля кредитов в национальной валюте составляла 70,5 %.

Доля  банков в кредитовании экономики (юридических  и физических лиц), %

Как и в предыдущих рейтингах, восьмерку лидирующих позиций по объему выданных кредитов составляют системообразующие банки и два дочерних российских банка – Белгазпромбанк и Банк ВТБ (Беларусь). На долю восьми крупнейших банков приходится 93 % всех выданных кредитов экономике. Из оставшихся 23 банков следует выделить Банк Москва-Минск, Белросбанк и Альфа-Банк. На их долю приходится 1,4 %, 1,4 % и 1,0 % рынка кредитования соответственно

К независимости Беларусь оказалась совершенно не готова. Ни идеологически, ни политически, ни экономически. И идеологически, и политически  вопрос за годы независимости уже  решён: государство у нас есть. Можно спорить сейчас и будем спорить всегда: хорошее оно или плохое. Для кого как. Но оно есть. А вот экономически – ещё вопрос не решен. И это представляет для всех нас сначала - интеллектуальный, а потом и политический вызов.

Прогрессирующее отставание нашей экономики не только от Запада, но сегодня уже и от Китая настолько очевидно, что процесс стал беспокоить даже наших политиков. И все говорят, что им нужны инвестиции. Куда? Зачем? Внятных ответов, понятных банкам и бизнесу, нет.