Состояние и перспективы развития банковской системы в Республике Беларусь

Состоянию белорусской банковской системы последнего пятилетия присущи  определенные признаки. Несмотря на принятые в последние годы меры, характерны хроническая финансовая слабость, недостаточность собственного капитала и кредитных ресурсов. Активы всей банковской системы Беларуси составляют лишь менее 30% от размера ВВП, что крайне мало. Банковская система отстает от нужд экономики и по существу является ее тормозом. По мировым меркам, промышленность Республики Беларусь считается достаточно крупной, а банки мелкие. Более того, суммарные объемы активов белорусских банков находятся в состоянии глубокой стагнации.

Все еще недостаточна роль банков республики в повышении деловой активности хозяйствующих субъектов. Сегодня белорусские банки сделали еще далеко не все для снижения инфляции, развития экономики Беларуси. Низок удельный вес кредитных операций коммерческих банков.

Основными причинами невозврата банковских кредитов предприятиями-заемщиками являются снижение их платежеспособности и недостаточная обеспеченность собственными оборотными средствами, в некоторых случаях — низкая дисциплина и отсутствие личной ответственности руководителей предприятий по возврату кредитных ресурсов.

Проблемные кредиты возникают  также по вине банков. Как правило, это происходит в результате грубых нарушений правил кредитования (особенно при кредитовании акционеров и инсайдеров).

На сегодняшний день развитие банковской системы Республики Беларусь осуществляется с учетом ее структурных  особенностей: экономика республики является индустриальной, основу ее производственного  комплекса составляет промышленность; экономика республики имеет ограниченную внутреннюю сырьевую и топливно-энергетическую базу, тесно связана торгово-экономическими отношениями со многими странами, прежде всего с Россией.

Факторы, тормозящие развитие банковской системы РБ:

- проблема формирования  правовой базы для создания  ссудно-сберегательных ассоциаций, кредитных кооперативов;

- проблема оттока финансовых  ресурсов из регионов через  филиальную сеть крупных банков;

- адекватность общему  состоянию экономики;

- низкий совокупный капитал  банковской системы;

- ограниченный перечень  используемых финансовых инструментов;

- слабая защищенность  от ряда банковских рисков;

- слабое развитие современных  банковских технологий;

- высокий уровень налогообложения  и сложность налогового законодательства [9; с.51].

Развитие банковской системы  предполагает расширение состава и  объема, улучшение качества банковских услуг, повышение доверия к банкам со стороны национальных и иностранных  инвесторов и вкладчиков, населения  республики, интеграцию банковского  сектора Беларуси в региональные, мировую банковскую и финансовую системы.

Среди других положительных  результатов проводимой денежно-кредитной  политики следует отметить снижение долларизации экономики, улучшение структуры денежной массы, увеличение золотовалютных резервов страны.

Выводы: Крупные коммерческие банки, принадлежащие государству, - Беларусбанк, Белагропромбанк, БПС - банк и Белинвестбанк - функционируют в неодинаковых экономических условиях с остальными банками. Эти банки, выделены в специальную группу, уполномочены обслуживать государственные программы и мероприятия. На их долю приходится порядка 80-90% ресурсов по основным статьям сводного баланса активов и пассивов банковской системы. Причем доля одного из них (АСБ «Беларусбанк») превышает официальный показатель монополизации в 35%. В нем сосредоточено почти 45% активов всей банковской системы страны. По совокупности этих факторов, межбанковская конкуренция минимальна, банки и реальный сектор не в состоянии взаимно подпитывать друг друга. У этих банков образовались небольшие суммы сомнительных к погашению кредитов (около 90% всех проблемных кредитов - это задолженность государственного и кооперативно-колхозного сектора экономики) [16, с.182].

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Мы видим, что банки играют очень  важную роль в экономике. Поэтому именно с налаживания нормально функционирующей банковской системы нужно начинать выход из кризисного положения, сложившегося у нас в стране. В Беларуси сильна степень вмешательства государства в экономику, которая досталась нам в наследство от планового хозяйства. Однако мы, пожалуй, еще не вполне отдаем себе отчет в том, насколько должна быть переделана модель государственного вмешательства в экономику, чтобы решать эффективно стратегические задачи. Мы ощущаем недостаток стратегического планирования, прежде всего в сфере инвестиций и финансов под инвестиции. Что касается производственной сферы, то инвестиции в нее, равно как и распределение кредитов на инвестиции не управляемы. Правительство и другие органы государственного управления не имеют рычагов воздействия на нее.

Вместе с тем пути выхода из данного  положения есть.

Прежде всего, необходимо объединить имеющиеся в стране внутренние накопления в виде системы долгосрочных депозитов под патронажем государства в государственных банках долгосрочного кредитования.

Необходимо использовать реальный интерес накопления (на нужды образования, здоровья и медицинского обслуживания, страхования, пенсий, жилищного строительства, приобретения недвижимости, ценных бумаг (в том числе, корпоративных, товаров  длительного пользования и т.п.)

На Западе модернизацию кредитовали  банки. Наша банковская система для  этого, во-первых, имеет явно недостаточную  капитализацию, и, во-вторых, перегружена  заданиями по финансированию убыточных  правительственных проектов. Так, только ставится задача, чтобы капитализация  достигла 50% ВВП. В США – 87%, в ЕС – 330% ВВП. Перенакопление банковского  капитала и в России. Наши банки, не имея собственных ресурсов, не смогли стать и "квалифицированными посредниками" между западными и российскими банками, финансовыми фондами и нашими предприятиями. Хотя схему такой работы для Беларуси на форуме во Франкфурте Сбербанк РФ и Дойчебанк и продемонстрировали.

Абсолютно не соответствует  потребностям страны состояние нашей  финансовой системы и кредитно-денежная политика.

Наша банковская система  состоит из группы госбанков, занятых, в основном, финансированием мероприятий  правительственной политики, и пиратствующих  на нашем финансовом рынке группы небольших частных и филиалов иностранных банков. Причем убытки от финансирования правительственных  мероприятий госбанки покрывали  за счет завышения ставок по кредитам. Как населению, так и предприятиям. Что, в свою очередь, позволяло частным  и иностранным банкам получать на нашем финансовом рынке сверхприбыли. И существенно тормозило модернизацию нашей промышленности. Не говоря уже  о развитии частного бизнеса.

Все годы независимости Нацбанк стремился поддерживать стабильный курс рубля при высоких ставках по кредитам и высоких темпах инфляции. Что получалось. Иностранный банк, получив длинные ресурсы у себя в стране по минимальной их цене (в ЕС – под 3-4%), перегонял их в свой белорусский филиал, где краткосрочно кредитовал наших заёмщиков под 24%. При стабильном курсе – прибыль легко выводил. Халява. Неудивительно, что филиалы иностранных банков у нас широко представлены.

Одномоментная девальвация  по своей сути есть признание правительством факта завышенного курса своей  валюты. Но реальный курс всегда складывается постепенно. Проведение девальваций  в виде одномоментных актов свидетельствует, что курс рубля длительное время  перед девальвациями был завышен. Конечно, нынешний валютный кризис созревал не один год. Он подводит итог модели приоритетного развития социальной сферы (включая потребление) и агропрома (сфера во всем мире капиталоемкая, с большим сроком окупаемости инвестиций) за счет промышленности.

В последние несколько  лет белорусские власти ежегодно ставят перед банковской системой страны поистине грандиозные задачи: то привлечь 1 млрд. USD внешних финансовых ресурсов для финансирования реального сектора белорусской экономики, то нарастить объем долгосрочного кредитования отечественных предприятий, то расширить спектр услуг потребительского характера для населения. С этой целью недавно были приняты революционные для Беларуси решения: во-первых, активизировать усилия по получению странового кредитного рейтинга и, во-вторых, разрешить белорусским банкам эмитировать и размещать свои облигации на внешних рынках.

Все эти шаги в правильном направлении будут, безусловно, наталкиваться  на несколько серьезных препятствий.

Первое из них — это  государственная принадлежность наиболее крупных системообразующих банков и их обширная задействованность в кредитовании низкоэффективных госпрограмм.

Второе — низкий уровень  капитализации белорусских банков, то есть оценки их активов с точки  зрения прибыльности.

Третье — малоудовлетворительная структура самих пассивов и активов, когда их ресурсная база зависит  преимущественно от сбережений населения  и поддержки средствами правительства  и центрального банка, а в активах  преобладают высокорискованные кредиты реальному сектору и населению.

На фоне общей финансовой слабости белорусских банков эти  препятствия вряд ли позволят привлечь сколько-нибудь серьезные финансовые ресурсы с внешних денежных рынков. В лучшем случае это будут относительно небольшие объемы на короткие сроки  и под гарантии правительства. Причем по ставкам, которые вряд ли будут  особо привлекательными. Даже российские банки, “пухнущие” сегодня от избытка  свободных ресурсов, скорее всего, сохранят известную осторожность относительно рисков сотрудничества с белорусскими банками.

В целом же, если принимать  во внимание указанные проблемы белорусской  банковской системы (высокую монополизированность одним банком, государственную принадлежность большинства системообразующих банков, финансовую слабость и отсутствие источников для зарабатывания прибыли путем обслуживания низкоэффектитвного госсектора), то ее возможности по привлечению иностранных инвестиций и собственному развитию можно считать малоперспективными.

 

Список литературы

1. Антоненко Ю., Ильич А. Банковская система: Надежность в крепкой и открытой структуре// Банкаускi веснiк. - 1999. - №8
2. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. - М.: Финстатинформ, 1995. - 270 с.
3. Банковская система России. (Настольная книга банкира). В 3-х кн. – М.: Дека, 1995. – 768с. (кн.2)
4. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др.; Под ред. проф. Е.Ф. Жукова" — М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1999. — 622 с.
5. Дискуссия об устойчивом развитии банковской системы Беларуси//Вестник Ассоциации белорусских банков. - 2000. - №22
6. Кураков Л.П. Современные банковские системы. Учеб. пособие. - М.: Гелиос АРВ, 2000. -318 с.
7. Масленников В.В. Зарубежные банковские системы. - Иваново: Талка, 1999. - 389 с.
8. Международные банковские стандарты. – Б.м., 1995. Т.1 – 164с.
9. Международные банковские стандарты. – М.: Моск. фин. об.-ние., 1995. Т.2 – 236с.
10. Основы банковского дела: Учебное пособие / Под ред. Ю.М. Ясинского. – Мн.: Тесей, 1999. – 446с.
11. Привлечение капитала: Учебное пособие. – М.: Джон Уайли энд Санз, 1995. – 458с.
12. Ривуар Ж. Техника банковского дела. – М., 1993.
13. Рид Э., Гилл Э. Коммерческие банки. - М., СП «Космополис», 1991.
14. Рыкова Л. Банковская ликвидность - индикатор денежно-кредитной политики//Банкаускi веснiк. - 2000. - №7. - с.20-24.
15. Согласно данным балансов банковских учреждений (http://www.nbrb.by/system/finpos)
16. Сорокина Т.В. Бюджет Беларуси: генезис и развитие. – Мн.: Маладзiчок, 2000. – 234с.
17. Трансформация деятельности банков Республики Беларусь. – Сб. ст. – М.: БГЭУ, 2000. – 91с.
18. Триф А.А. Инвестиционная и кредитная деятельность коммерческих банков. – М.: Экономика, 1997. – 222с.
19. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. – М.: Все для Вас, 1993. – 320с.
20. http://news.tut.by/economics/244691.html?utm_source=news-left-block&utm_medium=popular-news&utm_campaign=popular-news
21. http://www.infobank.by/1574/Default.aspx

 

Два сценария для белорусских банков: плохой и очень плохой

24.08.2011, 11:38 Новость дня  Дмитрий ЗАЯЦ, Naviny.by

 

Острый дефицит валюты, неспособность белорусского государства  привлечь ее на внешних рынках и  продолжение эмиссионного финансирования экономики  может поставить белорусские  банки в тяжелое положение. Международное  рейтинговое агентство Moody’s видит два сценария развития событий в банковской системе Беларуси: "плохой" и "очень плохой".

Рост  проблемных активов неизбежен

Ухудшение ключевых макроэкономических индикаторов заметно ограничивает возможности банковского бизнеса  в Беларуси. Чтобы преодолеть негативные последствия финансово-экономического кризиса, белорусским банкам, судя по всему, придется заплатить определенную цену. Вопрос сейчас состоит только в том, насколько высокой она  будет.

Международное рейтинговое  агентство Moody’s ожидает, что объемы плохих долгов на балансах белорусских банков будут расти из-за ухудшения макроэкономической ситуации. Иными словами, велика вероятность, что многие заемщики не смогут своевременно погашать кредиты.

"Сегодня мы уже видим,  что банки, реагируя на кризис  и высокую инфляцию, повышают  ставки кредитования. Таким образом,  расходы предприятий на обслуживание  кредитов будут увеличиваться.  С другой стороны, мы ожидаем,  что вследствие девальвации и  роста цен внутренний спрос  будет сжиматься, и доходы предприятий  уменьшатся", — отмечает младший  вице-президент — аналитик Moody's Максим Богдашкин.

В связи с ростом расходов и уменьшением доходов заемщиков  аналитики агентства ожидают  ухудшения их кредитоспособности. Согласно прогнозу Moody's, если властям удастся в достаточном объеме привлечь необходимые объемы валюты для финансирования дефицита платежного баланса, то проблемные активы вырастут с 3% в 2010 году до 15% — к концу 2012-го.

"В то же время,  если Беларуси не удастся своевременно  привлечь достаточный объем инвалюты, вероятна дальнейшая девальвация  рубля. Соответственно будут расти  инфляция и ставки по кредитам. Все это приведет к еще большему  уровню плохих долгов. В случае  реализации этого сценария мы  ожидаем, что к концу 2012 года  доля проблемных активов превысит 20%", — говорит Богдашкин.

Однако главная проблема в случае неспособности властей  привлечь валюту будет не в росте  проблемных активов, а в способности  банков справиться с возможным оттоком  валютных средств клиентов.