Банковские технологии

  С начала 1990-х годов на  « карточном» рынке значительно  обострилась конкуренция между  крупнейшими небанковскими эмитентами  платежных карт « American Express Discover” , с одной стороны, и банковскими ассоциациями « Visa и MasterCard” - с другой.⁴

  Основной причиной укрепления позиции банковских карт на американском рынке стало ужесточение межбанковской конкуренции между эмитентами карт Visa и MasterCard, в рамках которой они уменьшали процентные ставки за кредит, снижали плату за обслуживание карт. Появление множества чрезвычайно привлекательных для картхолдеров банковских продуктов вызвало отток клиентов от небанковских эмитентов.

   Карта — только символ  банковского счета. Управлять  счетом можно и без карты.  С позиции привлечения средств  банк не чувствует существенной разницы между платежем при помощи кредитной карты и электроннымперечислением денег. В итоге банки перешли к внедрению систем дистанционного обслуживания.

   Развитие систем дистанционного обслуживания привело к созданию различных по объему и формам предоставления банковских услуг систем: «Интернет-Банк», «Интернет-Клиент», «Домашний Банк», «Теле Банк», «Мобильный банк» или «WAP- сервис».

   Благодаря объему предлагаемых  системами услуг их нельзя  рассматривать как дополнительный  сервис клиентам банка. С помощью этих систем выполняются практически любые, кроме кассового обслуживания,требования клиентов банка.

Благодаря использованию подобных систем, кредитные  организации существенно увеличили  не только клиентскую базу, но и объем  без наличных операций, совершаемых на их базе.

   Исторический, первый появилась  система дистанционного банковского  обслуживания с использованием  телефонной связи. Возможность  проводить операции через телефонную  систему одним из первых предложил  своим клиентам Nortash- Carolina National Bank, для чего был создан большой Call- центр. В 1990г. Ежедневное число обращений в систему составило около 200 тысяч. На данный момент в США более 80% кампаний используют в своей работе Call- центр. Однако, как полагают некоторые западные эксперты рынок Call- центров в США, Канаде, ряде стран Западной Европы и Азиатском-тихоокеанского региона уже достиг стадии насыщения.

Банк  создает собственный Call- центр, если намерен решать с его помощью постоянные задачи. Но если планируется небольшая загрузка центра, решаются разовые или периодические задачи и, главное, нет средств, времени и специалистов для создания собственного Call- центра, то эти задачи делегируются аутсорсинговому  Call- центру.

Банки часто применяют комбинированный  подход,при котором обслуживание юридических лиц и VIP- клиентов выполняет собственный  Call -центр, а менее сложные задачи делегируются аутсорсинговому  Call- центру. Кроме того,если речь идет о службах, не допускающих сбоев в работе,к собственному банковскому  Call- центру необходима присоединить резервный внешний центр.

Следующий этап развития банковских технологий- так называемый электронный банкинг- был пройден очень быстро. На его место пришел интернет- банкинг. Его внедрение в банковскую практику предо определило использование новых средств связи, В первую очередь это Интернет и мобильные телефонные сети, которые существенно расширили возможности клиентов,  ведь для реализации их взаимодействия с банком требуется обычные html- и wap- браузеры, которые установлены практически в каждом современном ноутбуке или мобильном телефоне .

   Банковские операции через  компьютер (computer banking)  дают потребителю доступ к банковскому счету для проверки его состояния, перечисление денег, оплаты счетов, а также для совершения других операций, например таких, как передача поручений относительно получателей платежей или перестановка платежных поручений. Первой формой компьютерного банкинга основывались на коммутируемым соединение (по телефонной линии ) непосредственно с компьютером банка, в настоящее время весь компьютерный банкинг осуществляется посредством соединений через Интернет. Потребители используют интернет для индивидуальной финансовой деятельности, например для мониторинга инвестиционных счетов, контроля состояния кредитных карт, покупок в кредит, инвестиций и страхования. Кроме того , потребители могут осуществить переводы своих средств из одного банка в другой электронным способом- с помощью специальной программы , либо воспользовавшись   услугами своего веб-сайта. 

При этом новые технологии и новые  каналы, взаимодействия с клиентами, позволили существенно удешевить  банковские услуги. Так, например,  себестоимость  одной транзакции в отделении  банка составляет в среднем 1,07 дол., при использовании банкомата  — 0,27 дол. При этом онлайновая транзакция через Интернет обходится банку 0,01 дол. 
   Наиболее активно банковские интернет-услуги развиты в северных странах-Финляндии, Норвегии, Швеции, где их оказывают приблизительно 90% банков, охватывают 20% клиентов. Согласно данным Шведской ассоциации банков, в этой стране услугами интернет- банкинга пользуются более 3 млн. человек ( почти 30% население), что делает Швецию одним мировых лидеров в развитии интернет системы.

    Идея создания интернет  — банка возникло в Америке. Именно там в 1995 г. открылся первый виртуальный банк Security First Network Bank.  
   Сегодня система банковского обслуживание через Интернет успешно работает не только в крупнейших западных банках, таких как Citicorp, Bank of  America, First Union, но и в сотнях средних и мелких банков по всему миру. За счет экономии на издержках такие банки предлагают клиентам более выгодные условия, что является наиболее весомым аргументом для их перехода на интернет-обслуживание.  
   В рамках интернет- банкинга  многие   крупные  банки  США       предлагают своим клиентам такую услугу, как аренда цифровой депозитной банковской ячейки на сервере банка для хранения важных электронных документов. Услуга позиционируется для владельцев малого бизнеса.  Доступ к хранимым документам через Интернет обеспечен все 24 часа в сутки. Владельцу присваиваются уникальный идентификатор и пароль для доступа в ячейку. В системе реализованной функции защиты от вирусов, систем сбоев и  атаки хакеров.  
    В качестве самой простой аналогии интернет-магазину в банковской сфере можно назвать услугу,  предлагаемую в настоящее время некоторыми российскими банками, - оплату через Интернет жилья, телефонных услуг, электроэнергии и много другого.

    Новая технология приема  платежей позволяет обеспечить:

1) учет требований, выставленных  на потребителей поставщиками  услуг  

( ведение базы данных требований  организаций, предоставляющих услуги   потребителям),

2)   оплату  плательщиков   выставленных  требований;

3) обработку  принятых  платежей;

4) передачу информации о совершенных   платежей  организациям, предоставляющим   данные  услуги;

  5) ведение справочников  потребителей  и поставщиков  услуг,  а   также договоров  с поставщиками  услуг;

  6) ведение баз данных  платежей  населения;

  7) ведение аналитического учета  в разрезе счетов поставщиков услуг и видов платежей;

  8) создание платежных документов  и отчетных  форм  по платежам  населения.⁵

Внедрение данной технологии приема платежей  населения  позволяет  осуществлять весь обмен информацией по каналам связи  в электронной форме.

В  рамках  новой  технологии   прием  платежей   может  осуществляться  наличными   денежными  средствами,  в  порядке  безналичных  расчетов по поручениям  вкладчиков  банка  о   списании   сумм   платежей  со  счетов  по вкладам,  а  также  с   применением  пластиковых  карт,  через  банкоматы, сервисные  терминалы,  Интернет,  мобильные  телефоны.

Таким образом, рассмотрев виды банковских технологий, мы пришли к выводу, что наиболее важными и перспективными напрвлениями являются развитие ДБО и развитие рынка банковских карт. Перейдем к анализу данных направлений в России.

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Анализ развития современных  банковских технологий в России

2.1. Развитие системы обслуживания банковских карт

 

Развитие российского рынка платежных карточек является одним из важнейших факторов при решении задач по сокращению расчетов наличными деньгами и развитию безналичных расчетов в области розничных платежей. Для решения указанной задачи Банком России проводиться работа по созданию условий для дальнейшего совершенствования современных инструментов розничных платежей, способствующих развитию в России карточной индустрии.

Развитие карточной  индустрии обеспечивает повышение  прозрачности финансовых операций, прирост  налоговых поступлений, существенно снижает издержки, связанные с обслуживанием наличного денежного оборота, ведет к увеличению объема привлеченных денежных средств в банковскую сферу и соответственно кредитных возможностей банков, а так же во многом способствует активному развитию смежных сфер деятельности, таких как производственная, социальная и сфера занятости.

Среди платежных инструментов, используемых на рынке розничных  платежей, одному из ведущих позиций  занимают платежные карточки.

Во многом благодаря  универсальности платежной карточки, адекватно отвечающей потребностям розничного бизнеса, возможно решать различные задачи не только в сфере розничных услуг, но и в социальной, бюджетной сферах. Поэтому кредитными организациями, развивающими свои розничные банковские услуги, отдается предпочтение (не только в Росси, но и зарубежном) карточному направлению представлено на рис. 1.

Активные российские держатели банковских карт, как правило, молоды, образованны, обеспечены, живут  в Москве или других крупных городах, и ведут активную насыщенную жизнь, пользуясь многими современными благами – от посещения фитнес-центров и салонов красоты, до получения дополнительного образования и путешествий за границу.

 

Рисунок 1. – Количество эмитированных карт, млн.

 

Ключевые показатели пользования банковскими картами в РФ:

- 40% населения РФ владеют банковскими  карами – это 46,2 млн. человек

- Всего у россиян насчитывается  50,5 млн. карт – у 9% соотечественников в наличии 2 и более карт

- 12% россиян пользуются банковскими  картами еженедельно, среди владельцев карт эта величина достигает 29%

- 28% активных держателей банковских  карт пользуются кредитными, 15% – дебетовыми, 69% – зарплатными.

- Активнее всего картами пользуются  молодые люди до 35 лет, с законченным  высшим образованием и доходами выше среднего, проживающие в Москве, Санкт Петербурге, Нижнем Новгороде и др. крупных городах.

Пользование банковскими картами в РФ:

По данным опроса ФОМ, в общей  сложности на руках у наших  соотечественников насчитывается 50,5 миллионов карт, причём 2 и более карты есть в наличии у 9% сограждан, т.е. практически у каждого 10 их владельца.

 

Рисунок 2. − Типы пользователей банковских карт в РФ

 

Из них у 12% сограждан вошло в привычку пользоваться картами еженедельно – из числа владельцев карт этот процент составляет уже 29%, 3% пользуются картами ежедневно.

 

Рисунок 3. − Распространение различных типов банковских карт и активность их использования

 

Наиболее популярные у активных держателей карт – дебетовые и кредитные их типы. Причём если зарплатные, пенсионные и используемые для получения стипендий карты достаточно широко распространены в нашей стране и ими пользуются в равной степени и активные, и обычные их держатели, то среди активных пользователей доля владельцев кредитных карт практически втрое выше, чем среди прочих, дебетовых – в 2,5 раза выше.

 

Рисунок 4. − Типы операций с банковскими картами

 

Более того, активные пользователи банковских карт гораздо чаще прочих их владельцев производят с ними операции, за которые с их счетов списывается комиссия – расплачиваются в магазинах, оплачивают различные услуги через банкоматы, пополняют на карте счёт, либо пользуются ею за границей, в сети и т.п.

Аудитория банковских карт в России:

Согласно результатам  опроса ФОМ, держателями банковских карт в России в равной степени являются и мужчины, и женщины всех возрастов, однако активнее всего картами пользуются молодые люди до 35 с законченным высшим образованием и доходами выше среднего. В Москве активных пользователей банковских карт вдвое больше, чем неактивных, тогда как в регионах их проникновение пока не достигло такого размаха.

 

Рисунок 5. − Аудитория банковских карт

 

 

Об обеспеченности и более активной жизни тех, кто часто пользуется банковскими картами, свидетельствует и то, что они вдвое чаще чем неактивные пользователи карт ездят за границу, летают на самолётах, получают дополнительное образование, ходят в салоны красоты и заказывают товары с доставкой на дом. Среди них на треть больше тех, кто водит автомобиль, наполовину больше покупателей спорттоваров, втрое больше занимающихся фитнесом.

На данный момент на рынке  присутствуют карты международных, так и российских платежных систем. При этом лидирующие позиции занимает Visa International, который принадлежит более половины российского рынка.

 

Рисунок 6. − Структура российского рынка пластиковых карт

 

Из отечественных продуктов  выделяют только Сберкарт, которая  занимает около 6% рынка. В целом можно сказать, что карты российских систем значительно уступают международным картам по степени распространения.

Самые распространенные виды карт среди пользователей дебетовых  карт – Cirrus/Maestro (MasterCard) и Visa Electron (33 и 31 соответственно). Около 11% используют карту MasterCard Standard, а карты VISA Classic и Сберкарт применяют только по 8% пользователей. Такое распределение объясняется низкими тарифами на обслуживание Cirrus/Maestro и VISA Electron предпочтениями предприятий-работодалей

 

 

Рисунок 7. − Платежные системы дебетовых карт

 

Спрос на кредитные карты  тоже растет. Популярность данного  банковского продукта эксперты связывают  с кредитным бумом. Население  нуждается в заемных средствах, а получать их по карте и проще  и удобнее.