Банковские технологии

Среди держателей кредитных карт большинство пользуются картой VISA Classic (31%), вторая по популярности платежная система – MasterCard и MasterCard Standard (18%). Примерные равные доли пользуются картами VISA Gold (13%), MasterCard Gold (11%) и American Express (10%)

Рисунок 8. – Платежные системы кредитовых карт

Современное состояние  рынка пластиковых карт – для  российских банков это предоставление юридическим и физическим лицам  полный набор услуг. В настоящее  время появилось большое количество кредитно-финансовых организаций, которые используют пластиковые карты. Банки выпускают пластиковые карты с целью сократить обращение в кругу розничной торговли наличных денежных средств. Для этого совершенствуется нормативная база, которая поможет расширению внедрения безналичных расчетов. История пластиковых карт в России доказывает, что применение информационных технологий поможет ускорить этот процесс.

Современное состояние  рынка пластиковых карт – это  изучение мирового опыта пластиковых  карт, который поможет выбрать наиболее перспективные карточные платежные системы для использования в России. Проводится анализ и рассмотрение проблем развития рынка пластиковых карт, и разрабатываются предложения по улучшению системы расчетов по пластиковым картам.

Особое внимание уделяется исследованиям развития операций с картами российскими коммерческими банками.

Перспективы развития современного состояния рынка пластиковых  карт в России это будущее пластиковых  карт. Усовершенствование бизнеса пластиковых  карт, поможет улучшить банковское обслуживание, а разработка новых видов пластиковых карт смогут привлечь больше новых клиентов и сохранить старых клиентов.

Разработка новых карт – это попытка облегчить и  упростить расчеты и платежи  для участников экономического оборота.

Современное состояние рынка пластиковых карт – это также является развитие банка, которые открывают счета и принимают депозиты от частных лиц и фирм. Это разрешило выполнять платежи не только наличными, но и с помощью безналичного перевода средств с одного счета на другой. Пластиковая карта как средство безналичного расчета, может предоставить владельцу, а также кредитным организациям, которые выпускают и обслуживают карты, большое количество преимуществ. Держатели карт получают экономию времени при расчете, надежность и практичность, не надо носить с собой большое количество денег. А банки выпустившую карту получают известность, престиж и конкурентоспособность.⁶

Современное состояние  рынка пластиковых карт, основные особенности карт заключаются в  том, что, несмотря на разные состояния технического совершенства. У каждой карты остается одна общая черта это определенный набор информаций, с помощью, которой совершаются безналичные расчеты в кругу денежного обращения.

Крупнейшим банком на рынке пластиковых карт по-прежнему остаётся Сбербанк, получивший наивысший балл в обновленном рейтинге самых «пластиковых» банков России по итогам I полугодия 2012 года. Огромное количество пластиковых карт в обращении, а также внушительный объем новых карт, выпущенных и перевыпущенных в минувшем полугодии, позволили ему уйти далеко от своих ближайших конкурентов. Согласно данным РБК Рейтинг, по итогам первых шести месяцев «Сбербанк» набрал 249.3741 баллов, что почти в 7 раз больше, чем у ВТБ 24, занимающего второе место с показателем 35.0952 баллов. Замыкает тройку лидеров «Альфа-Банк» – 21.3509 балл.

Согласно полученной РБК Рейтинганкете, у крупнейшего  российского банка на 1 июля числится более 60.4 миллионов пластиковых  карт, при этом только за первое полугодие  банк выпустил 17.4 млн. шт., из которых большая часть – новый выпуск (12.5 миллионов), оставшийся 4.9 миллиона – это карты, которые были перевыпущены. По всем этим параметрам «Сбербанк» находится вне конкуренции, отсюда и такое, по сравнению с другими участниками рейтинга, большое количество баллов.

                                                                                   Таблица 1.

Рейтинг банковских карт в России

Вторым после «Сбербанка» по количеству пластиковых карт в обращении  идет ВТБ 24, у которого их чуть менее 7.9 млн. шт. Впрочем, ВТБ 24 стабильно  занимает вторую строчку во всех представленных таблицах. Так, количество выпущенных новых пластиковых карту этого участника рейтинга составляет 1.9 млн. шт., что соответствует второму месту. В минувшем полугодии банк перевыпустил порядка 662 тысяч штук, что также позволяет ему занять второе место в этой таблице. «Альфа-Банк», занимающий в рейтинге третье место, уверенно удерживает позиции по следующим показателям: количество «пластика» в обращении и количество новых карт, а вот по объему перевыпуска он отстает от «ТрансКредитБанка», занимая только четвертую строчку. По данным анкеты «ТрансКредитБанка», в минувшем полугодии было перевыпущено порядка 322 тысяч карт, тогда как у «Альфа-Банка» этот показатель составляет 204 тысячи. Но еще более интересная картина наблюдается у «Ханты-Мансийского Банка» и банка «Петрокоммерц». По количеству баллов эти участники занимают только 10 и 14 места, соответственно, при этом по количеству перевыпущенных в первом полугодии карт они разместились на 5 и 6 местах. По количеству «новых выпусков» явными фаворитами, без учета упомянутых «Сбербанка», «ВТБ 24» и «Альфа-Банка», стали «Уралсиб» и «Росбанк», сумевшие за первое полугодие выпустить еще более полумиллиона карт. А вот «ТрансКредитБанк» по данному показателю находится только на 8 месте, выпустив новых карт за I полугодие только 214.6 тысяч штук, что почти в два раза меньше, чем за аналогичный период прошлого года – 477.7 тысяч штук. Тем не менее, большое количество уже имеющихся в обращении карт (более 2.8 млн. шт.) позволяет ему прочно удерживать четвертое место в основной таблице с показателем 10.0971 баллов.

Рынок платежных карт всё больше становится полем конкурентной борьбы между российскими банками. Операции по банковским карточкам относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. В среднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем по другим видам операций. Во-первых, нужно отметить такие доходные проекты как реализация зарплатных схем, столь популярных в России и некоторых странах СНГ. Издержки обслуживания подобных проектов для банка минимальны вследствие высокой степени автоматизации процесса. Во-вторых, весьма существенными могут быть для банка комиссионные отчисления за проведение платежей при использовании пластиковых карт, а также комиссии получаемые от торгово-сервисных предприятий за обслуживание.

Специфика российского  рынка состоит в том, что рынок развивается в основном не за счет индивидуальных вкладчиков и держателей карт, а за счет зарплатных проектов. Суть которых – обслуживание банком процесса начисления и выдачи заработной платы сотрудникам предприятия с использованием банковских пластиковых карт. Эта система очень широко распространена в регионах России и доля зарплатных карточек оставляет порядка 80 процентов всех выпушенных карт. Это во многом объясняет поведение держателей, которые после начисления заработной платы сразу же ее снимают в банкомате, отсюда и возникает высокий процент снятия наличных денежных средств. Однако, стимулом к использованию пластиковых карт в России будет сочетание двух условий. Первое: механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с использованием наличных денежных средств. Второе: пользование картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту.

Развитие пластиковых карт в России не такое бурное, как в мире, однако и российские пластиковые карты сегодня имеют большое распространение и перспективы. Практически каждый банк выпускает такие карты и придает им совершенно разные возможности и преимущества. Каждый будущий держатель карты может выбирать карту соответствии со своими пожеланиями и возможностями, что только еще раз подчеркивает широкие перспективы развития рынка пластиковых карт.

Участники конференции, проведенной Finam.ru, уверены, что, несмотря на высокую ежегодную динамику прироста, российский рынок пластиковых карт пока развит слабо. Увеличению объемов использования "пластика" будут способствовать развитие зарплатных проектов, кобрендинговых программ и бесконтактных микроплатежей.

Возможно, российский рынок  пластиковых карт догонит Запад через 5-10 лет. Одним из факторов роста платежей через пластик стало увеличение доли держателей, использующих платежи по банковской карте.

Рынок кредитных карт растет опережающими темпами. По данным исследований международных платежных систем в 2011 году выло выпущено более 5 млн. пластиковых карт. Однако, несмотря на это, на сегодняшний день можно твердо сказать, что рынок кредитных карт в России развивается значительно слабее, чем в других странах. И связано это с общим отставанием как финансового, так и экономического развития всей страны.

В общем, кредитными картами  на сегодня воспользовались только около 20% населения. Эта цифра очень мала. Но благодаря появляющимся все новым тенденциям, ситуация может коренным образом измениться в противоположную сторону. Например, ряд банков уже сегодня предлагают оформить кредитную карту через интернет, телефон или вовсе по почте. Сроки рассмотрения заявок сокращаются и порой составляют всего 20 минут.

Растет инфраструктура по приему платежных карт. Сегодня  можно оплачивать покупки не только в магазинах, но и кафе, ресторанах, заправках, в том числе выезжая за границу.

Можно сказать, что сейчас в нашей стране идет посткризисный  период, когда карточки есть у большинства  платежеспособного населения, но не все ими пользуются. Однако экономическая  ситуация улучшается, кредитные организации, понимая, что заемщики наконец снова готовы тратить деньги, начали активно развивать розничное кредитование, предлагая все новые линейки продуктов и уделяя больше внимания совместным проектам с мобильными операторами, авиаперевозчиками и т.д.

Изучение проблем использования пластиковых карт в России представляется особенно актуальным, а изучение мировой практики и перспектив развития рынка пластиковых карт в России приобретают в настоящее время конкретную значимость.

Выделим некоторые проблемы развития рынка пластиковых карт в России.

1. Увеличение процентной ставки.

Большинство банков подняли процент за пользование ссудными средствами

2. Информирование клиента об изменении процентной ставки.

Не все банки делают это открыто, то есть, отправляя по почте извещение держателю карты. Рассчитывая сэкономить, некоторые финансовые организации перестали рассылать «бумажные» письма клиентам и перешли на SMS-информирование об изменении условий по картам. Есть и менее дружественный подход к потребителю – информирование его через публикацию в общероссийской прессе. Так поступили, в частности, в Хоум Кредит энд Финанс Банке, разместив объявление в газете «Комсомольская правда».

3. Введение платы за опцию подключения ссудного счета или льготного периода кредитования.

Это касается банков, которые выдают дебетно-кредитные или овердрафтные карты. Иногда, если клиент хочет воспользоваться определенной услугой, за ее подключение банк берет комиссию. Так, если держателю карты Русского банка развития нужен льготный период (он составляет в данном случае 30 дней), то ему придется заплатить 20 долларов, 20 евро или 800 рублей в зависимости от валюты кредита.

4. Удорожание услуги снятия денег с кредитной карты в банкомате.

Безусловно, банки пытаются приучить клиентов к мысли о том, что кредитные карты существуют, чтобы ими расплачиваться в магазинах, а не только снимать с них наличные средства. Но, увы, часто случается так, что именно сегодня нужен кэш. До кризиса снятие денег обходилось в среднем в 3-7% от затребованной суммы (в зависимости от банка – эмитента карточки) в родном банкомате и в 5-8% – в стороннем.

Некоторые кредитные организации вообще не брали процентов за обналичивание карт через свой банкомат. При этом многие финансовые организации не уведомляют клиентов о повышении стоимости услуги лично, ограничиваясь сообщением на своих сайтах.

5. Урезание кредитного лимита.

По большинству вновь выдаваемых кредитных карт лимиты существенно уменьшены по сравнению с теми суммами, которые банки предоставляли клиентам до кризиса. В результате у работников одной и той же компании, имеющих одинаковый оклад, размеры кредитного лимита могут различаться в разы. Так, для сотрудника, получающего в месяц 60 тыс. рублей, по картам, выпущенным ранее, лимит составлял 180 тыс. рублей, а по тем же картам, выпущенным сегодня, его коллеге предоставляется лишь 81 тыс. Но и по старой, уже действующей кредитке банк может урезать лимит, если заемщик неаккуратен.

6. Завышение кросс-курсов пересчета валют.

Кредитные карты – средство платежа. Особенно ими любят пользоваться те россияне, которым интересен шопинг за границей. Многие признаются, что берут кредитки «на тот случай, если на распродаже не хватит своих средств». При этом мало кто считает, сколько теряется на конвертации. Ведь счет по карте ведется в рублях. Если платить кредитной картой системы Visa в Европе, то пересчет валюты окажется тройным: Visa проводит расчеты в долларах США, поэтому рубли с карты клиента будут сначала конвертированы в доллары и лишь потом – в евро. А обменные курсы и так устанавливаются банком-эмитентом на уровне более высоком, чем текущий курс валюты на рынке. Впрочем, проблема ценообразования при кросс-операциях касается и дебетовых карт, но в случае с кредиткой они вдвойне неприятны: завышенный курс конвертации создает для пользователя дополнительный навес долга.