Банковский риск-менеджмент

Продуктовый ряд банка  — банковская продукция.

Простой продукт — продукт, который реализуется одним функциональным подразделением банка путем оказания одной услуги клиенту.

Сложный продукт — продукт, в реализации которого могут быть задействованы несколько подразделений  банка в течение длительного  времени путем оказания комплексной  услуги клиенту.

Под развитием продуктового ряда понимается следующий механизм расширения продуктового ряда банка:

• выявление потребностей клиентов в новых банковских услугах;
• разработка постановки задачи по созданию продукта, реализация которого обеспечивает оказание требуемой услуги;
• разработка регламента оказания требуемой услуги;
• разработка методики информационного обеспечения процесса оказания услуги;
• решение организационных вопросов по созданию рабочей группы (в случае необходимости) для оказания услуги;
• решение вопросов по оценке стоимости оказания услуги;
• решение вопросов, связанных с материальным стимулированием исполнителей услуги и разработчиков продукта;
• разработка комплекса документации и договора с заказчиком, регламентирующих оказание услуги.

По целевому назначению можно  различать следующие классы операций:

• Пассивные операции — аккумулирование денежных ресурсов для предоставления банковских услуг;
• Активные операции — использование собственных и привлеченных средств для получения текущих и будущих доходов;
• Посреднические операции — обслуживание клиентов за комиссионное вознаграждение.

Рассмотрим более детально структуру предметной области "посреднические операции банка". Для этой цели используем новое понятие "банковская триада", которое определяется следующим образом:

Банковская триада — сочетание  трех понятий "продукт – операция – услуга".

Продукт — регламент (документально  оформленная упорядоченная совокупность правил) выполнения операции по обслуживанию клиента.

Операция — упорядоченная  совокупность действий по удовлетворению заказанной потребности (обслуживанию)  клиента.

Услуга — результат  обслуживания клиента (выполнения операции).

По степени сложности  можно выделить три класса триад - элементарные, комбинированные, интегрированные.

Целесообразность введения понятия "банковская триада" определяется возможностью с ее помощью уточнить содержание понятия "банковская технология обслуживания клиентов" и классифицировать множество этих понятий. Схема установления соответствия между понятиями "банковская технология обслуживания клиентов" и "банковская триада" следующая:

Технология = (материал + инструмент + набор действий) -> удовлетворение потребности.

Банковская технология обслуживания клиентов = (потребности клиентов + продукты + операции) -> услуги = банковская триада + взаимосвязи между ее элементами.

Установленное соответствие позволяет классифицировать банковские технологии обслуживания клиентов аналогично банковским триадам на элементарные, комбинированные и интегрированные.

Объектом реинжиниринга  процессов обслуживания клиентов являются комбинированные и интегрированные  банковские технологии обслуживания клиентов.

Предметом деятельности реинжиниринга  процессов обслуживания клиента  является разработка и реализация индивидуальной интегрированной банковской технологии обслуживания клиентов.

Работа с клиентом формально  может быть описана следующей  последовательностью фаз взаимодействия сотрудников банка с клиентом:

• Информирование клиента о сфере услуг банка;
• Консультирование клиента о порядке оформления договоров на покупку услуг;
• Подготовка документов для принятия решений старшим руководством банка об условиях и системе банковского обслуживания клиента;
• Подготовка документов для утверждения старшим руководством банка регламента (технологии) обслуживания клиента (если в этом возникает необходимость);
• Обслуживание клиента и контроль за соблюдением им принятых обязательств;
• Подготовка предложений по договору на следующий календарный период.

В настоящее время известны две системы работы с клиентами:

1. Система, ориентированная на функции и реализующая принцип разделения труда. Этой системе адекватны банки с иерархической пирамидальной структурой подразделений, разделенных по функциональному признаку.  Управление строится исходя из административно-командных принципов. При этом клиентам отводится самый нижний уровень иерархии, где они представлены безликим "массовым потребителем".
2. Система, ориентированная на процесс и реализующая принцип интеграции отдельных операций в интегрированную технологию обслуживания клиента.

Поскольку первая система  эффективна при обслуживании мелких и средних клиентов и клиентов, нуждающихся в отдельных функциональных услугах, а вторая система эффективна при обслуживании крупных клиентов, нуждающихся в комплексе взаимоувязанных  банковских услуг (в банковском обслуживании своего финансового менеджмента), то современные банки применяют  их в комплексе.

Таким образом, следующая  предметная область финансового  менеджмента — создание продуктового ряда банка — не только отвечает потребностям коммерческого банка  по управлению его коммерческой и  функциональной устойчивостью, но обеспечивает надежность объекта управления, удовлетворяя потребности клиентов. Отсюда реализуется  основная концепция любого коммерческого  банка: надежный клиент — устойчивый банк.

2.3.Менеджмент  персонала банка.

 

       Высокая конкуренция на рынке банковских услуг диктует необходимость постоянного повышения профессионального уровня сотрудников банка. Максимальный эффект достигается с помощью целенаправленной кадровой политики с использованием эффективной системы подбора и расстановки кадров и при постоянной работе с персоналом банка.

Цели развития персонала:

- повышение квалификации;

- повышение эффективности  труда; 

- снижение текучести кадров;

- подготовка необходимых  руководящих кадров;

- воспитание молодых способных  сотрудников; 

- достижение большей независимости  рынка труда; 

- адаптация к новым  технологиям; 

- рост социальных качеств  сотрудников и их удовлетворенности  трудом.

Этапы развития персонала:

- повышение квалификации;

- планирование карьеры;

- структурирование труда  (включает как расширение направлений  деятельности, так и углубление  профессиональных знаний в целом).

Меры по развитию персонала:

- сохранение работоспособности; 

- адаптация персонала  к изменяющимся условиям;

- подготовка сотрудников  к выполнению более сложных  задач; 

- организация психологической  помощи сотрудникам, работающим  в условиях повышенных рисков.

Кадровый менеджмент в  банке - это разработка и проведение кадровой политики, которая включает:

- планирование потребности  в квалифицированных сотрудниках,  составление штатного расписания  и подготовка должностных инструкций;

- подбор, расстановки персонала  и формирование коллектива сотрудников,  что предусматривает разработку  конкретных требований к персоналу  банка исходя из масштабов  его деятельности, конкурентоспособности  его на рынке, традиций, а также  схему рационального размещения  персонала между подразделениями,  отделами и филиалами банка.

- найм и увольнение - определяются  конкретными правилами, по которым  банк набирает и увольняет  персонал. Эти правила содержат  определенные требования к персоналу  при найме: профессиональная подготовка (включая уровень образования), возраст,  рекомендации с прошлых мест  работы, размер предлагаемой заработной  платы. При этом условия найма  соответственно дифференцированы  для молодых кадров, уровень которых  определяется в основном по  степени полученного образования,  и кадров старших возрастов,  где в основном учитываются  профессиональная подготовка и  опыт работы в банковской сфере.  В условиях увольнения в основном  учитываются такие факторы, как  нарушение банковской этики и  дисциплины, безынициативность, отсутствие  стремления повышать квалификацию, выдача банковских тайн и др.

- разработка программ  профессиональной подготовки, обучение  и повышение квалификации - предусматривают  постоянное обучение персонала  банка на всех уровнях либо  в рамках самого банка, либо  в специальных учебных центрах  при высших учебных заведениях (университетах, институтах, колледжах). Необходимость обучения в целях  повышения квалификации обусловлена  в основном требованиями и  конъюнктурой банковского рынка,  растущей конкуренцией и высоким  уровнем научно-технического прогресса  в банковских технологиях.

- оценка персонала и  его деятельности - предусматривает  анализ качества и контроль  работы банковского персонала  в течение определенного периода  (1-2 года) на всех уровнях с целью  повышения эффективности деятельности  персонала. После анализа и  оценки работы персонала руководством  банка принимаются определенные  решения в области кадровой  политики, которая может заключаться  в перемещениях части работников, увольнении, направлении на учебу,  и поощрении или санкциях.

- аттестация сотрудников:  критерии, методики, оценки.

- мотивация: заработная  плата, премии, льготы, продвижения  по службе.

Исходя из требований, предъявляемых  к организации работы банка, особое внимание уделяется повышению профессионального  уровня руководителей высшего и  среднего звена, улучшению их психологической  подготовки в аспекте улучшения  качества обслуживания клиентов и повышения  эффективности повседневной деятельности банка. Для этого систематически должны проводиться специальные  занятия, семинары и тренинги.

Говоря о технической  специфике подбора и оформления банковского персонала, эксперты выделяют ряд характерных моментов.

Источниками отбора претендентов могут являться следующие:

• кадровый резерв на должности номенклатуры филиала Банка;
• кредитно-финансовые, другие учреждения и организации;
• службы занятости;
• высшие и средние профессиональные учебные заведения;
• самопроявившиеся кандидаты.

Прием на работу осуществляется по результатам профессионального  отбора персонала - системы оценочных  процедур и мероприятий, позволяющих  выявлять кандидатов, которые по своим  деловым качествам наиболее пригодны к профессиональной деятельности.

Отбор кандидатов - это система  мероприятий по оценке качеств и  способностей, которыми обладает кандидат, на предмет их соответствия рассматриваемому виду трудовой деятельности.

Для эффективного отбора первостепенное значение имеет определение критериев, на основании которых будет приниматься  решение о преимуществах соискателей, которые отсекают тех претендентов, которые не соответствуют установленным  критериям.

Критерии отбора - это  формализованные требования к наличию  необходимых качеств, профессиональных навыков претендента и уровню их выраженности. В банке используются следующие критерии: профессиональный, образовательный, социально-демографический, управленческий, психологический, медицинский, специальный.

1. Критерии профессионального  отбора предназначены для оценки  деловых качеств претендента  и устанавливаются в зависимости  от должности, на которую рассматривается  кандидат, и его функциональных  обязанностей по направлениям  деятельности.

2. Профессиональный: необходимый  уровень квалификации и компетентности, практический опыт работы по  специальности, в том числе  в финансово-банковской сфере.

3. Психологический: уровень  развития деловых качеств претендента,  их соответствия профессионально-важным  требованиям деятельности и социально-психологическим  особенностям комплектуемого подразделения.

4. Образовательный: высшее  финансовое, экономическое или иное  профессиональное образование, соответствующее  профилю предстоящей деятельности  кандидата.

5. Социально-демографический:  наличие гражданства, место проживания, возраст, владение государственным  языком, отсутствие запрета заниматься  определенными видами деятельности.