Основы регулирования банкоской деятельности

Ликвидация кредитного учреждения используется как крайняя мера,   поскольку это затрагивает  непосредственные  интересы  вкладчиков. В  целях  защиты  их интересов  во многих странах организованна система страхования депозитов.

Департамент банковского регулирования и надзора лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций предоставил следующие данные о регистрации и лицензировании кредитных организаций на 01.12.2005 г. (таблица № 1).

Таблица 1. Информация  о регистрации и лицензировании кредитных организаций на 01.12. 2005 г.

По таблице 1 можно сделать вывод, что из зарегистрированных 1419 кредитных организаций, в точности банков 1366 (96,3 %) , 88,6 % это действующие банки, имеющие право на осуществление банковских операций.

Большинство КО, имеют право на привлечение вкладчиков населения – 77,4 %, а на осуществление операций в иностранной валюте 61 % .

Из филиалов, в основном Сбербанки России, представительства действующих КО, находятся в основном на территории РФ – 90,1 %. В дальнем зарубежье – 6,8 %.

Из справки о количестве действующих кредитных организаций и их филиалов в территориальном разрезе на 01.01. 2006 г.:  всего по России – 3295.

Ханты- Мансийский АО – количество КО – 12; количество филиалов – 56; КО головная организация которых находится в данном регионе- 14;  КО, головная организация которых находится в другом регионе – 42.

Что касается конкретно, какого то банка, то 27.02.2006 г. вышел приказ «Об отзыве лицензии на осуществление банковских операций и назначении временной администрации», в котором было сказано: «Департамент внешних и общественных связей Банка России сообщает, что в связи с неисполнением кредитной организацией общество с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Деловой накопительный банк» ООО Делна банк (г.Москва) федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, неоднократным нарушением в течении одного года, требований предоставленных ст. 6 и 7, ФЗ «О противодействии легализации/отмыванию доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма» и учитывая неоднократное в течение 1 года применяемых мер, предоставленных ФЗ, Банк России принял решение отозвать с 27.02.2006 г. лицензию на осуществление банковских операций (в рублях и иностранной валюте) у кредитной организации (регистрационный № 971 от 27.11.1990 г.)

Общие сведения об отзыве лицензий и ликвидации юридических лиц представлены в таблице 2.

Таблица 2.  Отзыв лицензий и ликвидация юридических лиц на 01.12. 2005 г.

Из таблицы 2 видно, что из зарегистрированных 1419 кредитных организаций – 11,3 % это те у кого была отозвана лицензия на осуществление банковских  операций, но они не исключены из КГР.

Что касается ликвидации КО как юридического лица, то отозвано лицензий было – 77 %, в основном в связи с реорганизацией – 23 %. КО которые были присоединены к другим кредитным банкам  - 2,6 %. Что касается нарушения законодательства в части оплаты УК – это низкий процент 0,06.

Таким образом можно сделать вывод, что при большом количестве действующих КО, происходит большой процент отзыва лицензий СА крайней мерой применения к КО – ликвидации.

2.2. Проблемы и перспективы банковского регулирования

Требования к совершенствованию банковского надзора

                    Анализ задач надзорной деятельности в банковской сфере приводит   к формулированию следующих    требований,  выполнение   которых  видится необходимым для стабилизации кредитной системы. Как   будет  ясно  из  последующего   изложения,   указанные   требования   находятся в тесной взаимосвязи.

Во-первых, поскольку  приоритетной   целью   надзора   является   поддержание  кредитной системы,  его главной задачей должны быть не   поиск и наказание "провинившихся" банков,  а создание  условий  для   более эффективного функционирования банковской системы.

Во-вторых, это  необходимость  активизации   надзора,   которая   включает  в  себя  ряд  аспектов. Важнейшим  условием и одновременно   составным элементом его реализации  является  повышение  открытости   ситуации  в  банковской сфере в целом и в конкретных банках как для   Центрального   банка,   так   и   для   кредиторов    и    клиентов   банков. Повышение открытости базируется на совершенствовании системы   учета и  отчетности  в  коммерческих  банках  и  приближении  ее  к   требованиям, вытекающим из опыта международной банковской практики,   что позволит повысить эффективность  и  результативность  надзорной   деятельности.

В-третьих, надзор  должен  быть  ориентирован  на  два   уровня   анализа  и состояния банковской системы в целом. При этом открытость   является   важным   фактором   совершенствования    диагностической   компоненты   банковского   надзора. Другим   ее  фактором  выступает   совершенствование методики оценки состояния дел в банках.

В-четвертых, требование реструктуризации балансов банков. Данное   требование  непосредственно  относится  к  оптимизации  балансов  и   организационно-технологической схемы деятельности банков.

Под реструктуризацией   балансов   понимается   снижение   доли   низколиквидных и неликвидных активов, создание достаточных резервов   на  списание  плохих  кредитов. При  этом  необходимо  предусмотреть   возможность  банков  самостоятельно  списывать  такие ссуды за счет   резервов при контроле со  стороны  налоговых  служб  и  аудиторских   фирм.                   Под оптимизацией  организационной  структуры  банков понимается   централизация информационных потоков многофилиальных  банков  через   компьютерную  сеть  и получение информации о работе территориальных   подразделений  в  режиме  реального  времени, а  также   техническое   переоснащение   банков, снижение  расходов  в  связи  с  сокращением   численности низкоквалифицированного персонала (кассиров и пр.).

Развитие банковской системы (оптимизация структуры).

Развитие структуры банковской системы целесообразно проводить в   русле  перспективных  сдвигов  в структуре экономики. Неоднородность   экономики России проявляется как в  межрегиональных  диспропорциях,   так  и  с  точки  зрения  различий  финансового состояния отдельных   отраслей. Соответственно   перспективная   устойчивость   банковской   системы должна базироваться на тенденциях хозяйственного развития.

В структуре  российской  экономики  можно  выделить  три  группы

   регионов.

1. Центры деловой    активности    с    диверсифицированной   по  отраслевому признаку  структурой  коммерческой  деятельности. В  них   должны       преобладать      крупные      (оптовые)      кредитные   организации, финансирующие   ключевые   для   российской   экономики   предприятия, федеральный   бюджет,  организующие   межбанковский   и   валютный рынок. Такие структуры должны функционировать  под  жестким   контролем  государства  как  в  форме участия в собственности, так и   через повышенное внимание  надзорного  органа. Розничные  и  средние   банки    нацеливаются    на    обслуживание   местных   предприятий   соответствующего    масштаба. Проводится    политика     ограничения   количества   филиалов   кредитных   организаций, которая  связана  с   достаточной  для   поддержания   конкурентной   среды   численности   банковских  учреждений  одновременно с повышенным риском управления   банков,  имеющих филиалы. Для розничных банковских  услуг  кредитные   организации  открывают отделения, действующие под жестким внутренним   контролем. Работа   филиалов   экономически   целесообразна   только   применительно  к  крупным  банкам  других  регионов для операций на   валютном и межбанковских рынках.

  2. Регионы, где  преобладает  крупное  промышленное производство   федерального  значения. В  банковской  системе   должна   сочетаться   деятельность филиалов крупных банков финансовых центров с мелкими и   средними   региональными   кредитными    организациями.

3. В регионах, где      доминирует      мелкий      бизнес      и   сельскохозяйственное  производство, представляется  возможным делать   ставку  на  местные  частные  банки  и  концентрацию   капиталов.

В  целях  оптимизации  структуры   банковской   системы целесообразно ввести в практику дифференцированный подход к   применению мер регулирования кредитных организаций,  индивидуальный   подход    к   использованию   отдельных   инструментов   управления   ликвидностью в зависимости от эффективности деятельности кредитного  учреждения для системы в целом.

Основные  направления  совершенствования  нормативной базы банковского надзора.

Активизация надзора  и  создание  адекватной   системы   ранней диагностики  в  банках предполагает совершенствование всех аспектов   надзорной деятельности.

Прежде всего,  необходимо  решительно обеспечивать достоверность   информации, предоставляемой кредитными организациями в Банк России.

К  числу  грубых  нарушений,  по  отношению  к  которым  необходимо   применять весь состав мер воздействия вплоть  до  отзыва  лицензии,  можно отнести:

а) сознательное искажение отчетности;

б) занижение  налоговой  базы  и   базы   отчислений   в   фонд   обязательных  резервов.

Надзор за руководителями банков (филиалов) должен опираться  на   изменение законодательно установленных требований к их квалификации   и стажу работы в банковской системе в сторону усиления. Руководитель   кредитной   организации  (помимо  экономического  или  юридического   образования) должен иметь опыт работы  руководителем  подразделения   кредитной   организации, связанного   с   осуществлением  банковских   операций, не менее  трех  лет  и  положительную  репутацию  в  сфере   банковского  бизнеса. Необходимо  узаконить возможность Центрального   банка РФ дать немотивированный отказ в согласовании  кандидатуры  в   случаях,  когда  имеется  проверенная информация о недобросовестной   коммерческой репутации кандидата или связи с криминальными сферами.

Требуется   также  включать  в  состав  должностных  лиц, назначение   которых   подлежит    обязательному    согласованию    в    Главном   территориальном  управлении (Национальном  банке)  ЦБ  РФ,  главного   аудитора  банка. Кроме  того   необходимо   установить   запрет   на   совмещение  должностей,  подлежащих  согласованию  в  ЦБ  РФ ,одним   физическим лицом в различных кредитных  организациях. Вместе  с  тем   решение  этого  блока  вопросов  напрямую  связано  с существенными   корректировками в действующем законодательстве.