Отчет по практике ОАО «Сбербанк России»

           На 01.01.13 в Рубцовском ОСБ на  расчетно-кассовом обслуживании  находится 558 внешнеторговых контрактов. Общее количество клиентов занимающихся ВЭД в 2012г. выросло на 19 ед. и составило 134 клиента. В период  2012г. на расчетно-кассовое обслуживание привлечено 29 новых клиентов. Совокупный объем экспортной и   импортной выручки составил за 2012 г. 2,5 млрд. рублей, темп роста 154%. Увеличению темпов способствовало увеличение импортных платежей, темп роста составил 199%,  и экспортных платежей, темп роста составил 130%.

     В течение 2012 г. проводилась активная работа с клиентами по внедрению документарных форм расчетов во внешнеторговые контракты.  Основными клиентами,  использующими расчеты с применением аккредитивной формы по ВЭД, в 2012 г. были  ООО «Рубцовский ЛДК», ООО «Новичиха Лес».  В 2012 г. было открыто 10 аккредитив с постимпортным финансированием, что  и позволило выполнить плановое комиссионное задание по документарным операциям на 244% и увеличить среднедневные остатки по юридическим лицам, остаток на счете покрытия на 01.01.2013г. составил 11,9 млн. евро.

         По состоянию на 1.01.13 г. Кредитный  портфель корпоративных клиентов  отделения насчитывает 443 договора.  За истекший год корпоративным клиентам выдано кредитов на сумму свыше 2 276 млн.руб.  Объемы выдачи по сравнению с 2011 г. выросли на 19,4%. Остаток ссудной задолженности юридических лиц по состоянию на 1.01.2013г. составил 1 711 млн. руб., темп роста к 1.01.2012г. составил 146,6%. Доля кредитов корпоративных клиентов в структуре работающих активов за отчетный период  не изменилась и составила 32,6%.

        По итогам прошедшего года  деятельность розничного блока  характеризуется некоторыми положительными тенденциями эффективности и  ростом объемных показателей по всем направления деятельности.  

        Чистый финансовый результат  по операциям розничного блока   вырос по сравнению с 2011 годом  на 10,4 млн.руб. (или на 21,4%)  и составил 59,1 млн.руб.  Прибыль на 1-го специалиста блока составила 0,4 млн.руб., что выше уровня 2011г. на 0,07 млн.руб. Объемные и количественные показатели выросли по сравнению с началом года по всем направлениям деятельности розничного блока (приложение 7).

       Итоги работы отделения на рынке сбережений за прошедший период характеризуются положительными результатами. Остатки средств на счетах частных клиентов по состоянию на 1.01.13 г. приросли более чем на 1026 млн.руб. и составили  4 063 млн.руб. Темп роста к уровню прошлого года составил 133,9%.

        Среднедневные остатки средств  частных клиентов приросли на 985 млн.руб. Отделением  обеспечено выполнение  контрольного показателя по среднедневному остатку средств частных клиентов на 101,4%. Свыше плана привлечено  почти 54 млн. руб.

       За прошедший период количество  счетов вкладчиков (с учетом банковских карт) увеличилось более чем на 28 тысяч единиц и достигло 569 тыс.счетов, а по валютным вкладам уменьшилось на 211 счетов и стало 4,1тыс.счетов, (в том числе ОМС – 1210 счетов).  Средний размер вкладов увеличился на 1544 руб. и составляет 6,9тыс. руб.  Количество счетов вкладов с остатком свыше 100 тыс.руб.  выросло за прошлый год более чем на 2,7тыс.счетов и составляет 9,4 тыс.шт.,  а их общий остаток свыше 2 097 млн.руб. Удельный вес вкладов с остатком свыше 100 тыс.руб.  в остатках средств частных клиентов составляет 53,5 %.      

            Повышение качества банковского сервиса и скорости проведения операций является одним из приоритетных направлений развития бизнеса. На 1.01.13 в отделении действует 56 банкоматов, 21 пункт по выдачи наличных, 34 терминалов самообслуживания и 152 торговых терминалов. Выдано 4 517  кредитных карты ( в т.ч.  2955 карт выдано в 2012г.) с остатком ссудной задолженности на 1.01.13г. в сумме 36,2 млн.руб. Темп роста остатка на кредитных картах составил 646,4% (приложение 8). 

           За прошедший год выдано кредитов  частным клиентам на сумму   свыше 856 млн.руб., ссудный портфель физических вырос на 6,4 процентных пункта или на 77 млн.руб., до уровня 1 365 млн.руб. Доля срочной ссудной задолженности  по кредитам физических лиц отделения в общей задолженности снизилась на 9,3 п.п. и составляет 44,2%.            

         Среднедневной остаток ссудной  задолженности частных клиентов за текущий год вырос на 4,3п.п. (или на 55 млн.руб.) и составил 1325 млн.руб. Контрольный показатель выполнен на 90,4%. До выполнения плана недостало 84 млн.руб.  Темп  роста  этого показателя  к началу года составил 104,3%.

Просроченная задолженность частных клиентов свыше 90 дней за 2012 год снизилась на 16,7п.п. и на 1.01.13г. составила  22,4 млн.руб.,  ее удельный вес в ссудной задолженности физических лиц снизился с 2,10% до 1,64%, что на 0,7 п.п. ниже среднего показателя по АСБ. Контрольный показатель выполнен на 109,8%.

 

 

 

 

3. анализ конкурентоспособности  и конкурентов Рубцовского отделения оао «сбербанк россии»

 

По данным сайта www.banki.ru на декабрь месяц 2012 года ОАО «Сбербанк России» в рейтинге банков занимает 1 место (приложение 9).

Проведем исследования внутренней среды Рубцовского отделения ОАО «Сбербанк России» с помощью SNW-анализа (сильные, нейтральные и слабые стороны). Анализ осуществляется по следующим параметрам: менеджмент; маркетинг; продажа услуг; финансы (проведение финансового анализа); персонал. Полученные данные сводятся в таблицу (приложение 10).

Вывод: Наиболее сильными сторонами Рубцовского  отделения ОАО «Сбербанк России»  являются финансы, продажа услуг  и менеджмент, наиболее слабым является маркетинг.

Мониторинг  внешней и внутренней сред дает возможность структурировать информацию, так или иначе связанную с деятельностью Банка (приложение 11).

По многообразию видов и условий предоставления кредитов в Рубцовском отделении ОАО «Сбербанк России» можно сделать вывод о том, что Банк имеет возможность успешно функционировать на рынке кредитных услуг (приложение 12). Процентные ставки по кредитам Банка, оформляемым физическим лицам имеют разбег (градацию), который составляет по разным видам кредитов от 0,5 до 4,5 %. Это связано с введением системы индивидуальной оценки заемщика.  .

Вклады физических лиц составляют основу ресурсной  базы Рубцовского отделения ОАО  «Сбербанк России». В таблице 8 представлены обобщенные данные о видах вкладов и условий их хранения (приложение 13).

В настоящее  время на территории г. Рубцовска  действует большое число Банков, занимающихся розничным кредитованием. Особое значение имеет анализ конкурентов, определяющий силу позиции Банка на рынке (приложение 14). Одними из основных конкурентов Рубцовского отделения ОАО «Сбербанк России» в области потребительского кредитования являются:

- «ВТБ- 24» и - «Россельхозбанк»

Вывод: Для успешного функционирования Рубцовского отделения ОАО «Сбербанк России» в условиях нарастающей конкуренции и борьбы за клиентов, необходимо проводить работу по развитию розничной сети, стимулированию сбыта, постоянные рекламные акции.

Проведем  анализ условий выдаваемых кредитов Рубцовского отделения ОАО «Сбербанк России» и  «ВТБ 24» на 29.12.2012 (приложение 15).

Кредит на неотложные нужды без поручителей и залога Рубцовское отделение ОАО «Сбербанк России», несмотря на свою популярность, менее гибкий – процентная ставка фиксируется независимо от срока действия договора. Если брать кредит на небольшой срок, однозначно, более приемлемый вариант предлагает «ВТБ 24». Особенно, если нужна большая сумма. В банке «ВТБ 24» более жесткие требования к заемщику. Например, женщинам не выдаются кредиты, если у нее есть дети моложе полугода. Количество документов, которые необходимо предъявить для получения кредита, больше снова-таки в ВТБ 24.

Главный вывод: брать кредит в Рубцовском отделении ОАО «Сбербанк России» выгодно тогда, когда средства нужны на большой период, например, на пять лет. Если же средства нужны на небольшой срок (до двух лет), тогда, более приемлемые условия предлагает «ВТБ 24».

Проведя анализ по основным услугам предлагаемых клиентам на рынке – кредитов, можно сделать  выводы, что предлагаемые Рубцовским отделением ОАО «Сбербанк России» кредиты физическим лицам стали более доступными в связи с включением новых условий, а именно:

1. У заемщика появилась возможность привлечения супруги(а) в качестве созаемщика с целью учета совокупного дохода обоих супругов при оформлении таких кредитов, как: «Потребительский кредит под поручительство физических лиц», «Образовательный кредит», «Автокредит» 
2. По «Автокредиту» - возможность получения кредита без подтверждения доходов и трудовой занятости, если первоначальный взнос составит 30% стоимости автомобиля с дополнительным оборудованием.
3. По жилищным кредитам (Приобретение готового жилья) – установлены льготные условия для молодых семей. 
4. В качестве созаемщиков по любому жилищному кредиту Сбербанка могут выступать физические лица в количестве не более 3-х человек, доход которых также учитывается при расчете максимального размера кредита. А супруг(а) Титульного созаемщика является созаемщиком в обязательном порядке вне зависимости от его(ее) платежеспособности и возраста, что позволит приобретаемое жилье оформить на обоих. 
5. Появилась возможность оформить кредит на приобретение земельного участка, приобретение и (или) строительство дачи (садового дома), других строений потребительского назначения, незавершенных строительством вышеуказанных объектов, незавершенного строительством жилого дома.

Наличие поручителей  является надежным гарантом и сильно снижает риски невыплат по кредитам и повышает доверие Банку у добропорядочных клиентов. В целом условия Рубцовского отделения ОАО «Сбербанк России»  конкурентоспособны, необходимо развивать дальнейшие отношения с клиентами, обратившимися в банк, путем предложения им дополнительных услуг и продуктов.

С учетом быстрых  перемен потребностей, технологии и  состоянии конкуренции Рубцовское отделение ОАО «Сбербанк России» не может полагаться только на существующие банковские продукты. Реальные и потенциальные клиенты хотят и ждут новых и усовершенствованных продуктов. И конкуренты приложат максимум усилий, чтобы обеспечить этими новинками. Должна быть своя программа разработки новых товаров.

  При разработке нового депозита или кредита. Обычно возникновение новой услуги следует за появлением совершенно новой потребности или существенным изменением старой. Депозит характеризуется несколькими параметрами: размером минимального взноса; величиной и постоянством процента; минимальным сроком хранения; условиями дополнительных взносов; и снятия денег со счета. Изменяя эти характеристики, Рубцовское отделение ОАО «Сбербанк России» может получить совершенно новый вид услуги. Но так как такая банковская услуга как депозит является продолжительной во времени (имеется ввиду то, что деньги кладут на определенный срок), то Банк должен планировать изменения во внешней среде, чтобы, в конце концов, получить прибыль.

Банк может  разрабатывать новую услугу, исходя из изменившихся потребностей клиентов в условиях расчета. Например, Рубцовское отделение ОАО «Сбербанк России» в период проведения деноминации и ввода Национальной Резервной Системой США 100-долларовой купюры нового образца, предлагало открыть счет «старыми» купюрами, а после проведения мероприятия получить деньги в купюрах «нового» образца с причитающимися процентами.

При разработке новых видов вкладов возможно варьирование величиной минимального взноса, тем самым Рубцовское отделение ОАО «Сбербанк России» может привлекать различные сегменты клиентов на более выгодных для них условиях. Обычно величина минимального взноса сильно коррелирует с процентной ставки. Чем больше минимальная сумма, тем выше процент. Тем самым банк экономит на операционных расходах по обслуживанию одного вклада, увеличивая свои прибыли и давая клиенту премию в виде повышенного процента.

Также банк может  предлагать специальные условия  вкладов для различных групп  клиентов: для студентов, пенсионеров, тех, кто ездит за границу и др.

При разработке нового вида кредита- Рубцовское отделение  ОАО «Сбербанк России» может  изменять следующие его характеристики: срок, плата за кредит, условия возврата, обеспечение кредита, условия предоставления кредита, вид расчета. Каждая новая комбинация этих характеристик будет являться новой услугой и давать существенное преимущество перед конкурентами.

 

 

Приложение  1

                                                                                            Рисунок 1

 

 

Рис.1. Организационная  структура Рубцовского отделения ОАО «Сбербанк России»

 

 

 

 

Приложение  2

                                                                                            Рисунок  2

 

 

 

 

Рис. 2. Категории специалистов Рубцовского отделения ОАО «Сбербанк России»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение  3

                                                                                            Таблица  1

 

 

Табл. 1 Выполнение контрольных показателей  на 01.01.2013 года

	Факт  АСБ	Степень выполнения плана АСБ  %%	Факт  Рубцовского ОСБ	Степень выполнения плана Рубцовским ОСБ     %%
Финансовые  показатели
1. Прибыль до  налогов на прибыль, млн.руб.	-3 632,2	-430,9	217,2	116,1
2. Прибыль до  налогов на прибыль и РВПС, млн.руб.	4 937,3	112,4	219,1	113,4
3. Не кредитный  комиссионный и конверсионный доход.	1 882	104,1	140,2	106,6
Розничный блок
4. Среднедневной  остаток привлеченных средств физических лиц, млн. руб.	50 891	101,0	3 862	101,4
5.  Среднедневной  остаток срочных кредитов физическим лицам, млн.руб.	24 041	94,2	1 325	94,0
6.  Удельный  вес кредитов, с просроч. задолж. свыше 90 дней, в кредитах физ.лицам	2,34	128,2	1,64	109,8
Корпоративный блок
7.  Среднедневной  остаток привлеченных средств юридических лиц, млн. руб.	15 379	124,4	1 134	163,9
8. Среднедневной  остаток срочных кредитов юридическим лицам, млн.руб.	59 294	94,9	1 490	118,3
9.  Удельный  вес кредитов, содержащих просроченную задолженность по платежам свыше 90 дней, в ссудной задолженности юридических лиц.	11,9	58,9	1,02	588,2
10. Объем возвращенной  ссудной задолженности, млн.руб.	1 060	63,0	7,3	651,5
Показатели  производительности труда
11. Отношение  расходов к доходам (Cost / Income)	47,8	107,4	52,1	121,0
12.  Штатная  численность	5 155	100,0	334,3	100,0
Выполнено  показателей		7		11