Рекомендации по улучшению качества реализации «Стратегии развития ипотечного жилищного кредитования в РФ до 2030 года»

    2.2 Организация процесса  разработки и реализации  стратегии ОАО  «РОСБАНК».

    На  начальном этапе стратегического планирования основной вклад вносит  Центр стратегического анализа «РОСБАНКа» (в дальнейшем ЦСА). С 1 июля 2007 года ЦСА осуществляет рассылку материалов, посвященных анализу российских макроэкономических показателей; текущей финансовой, валютной и денежно-кредитной политики; перспективных направлений банковского бизнеса; положения на рынке розничного и корпоративного кредитования; тенденций и прогнозных оценок динамики инфляции, валютного курса, банковской сферы и т.д.

    Особое  внимание уделяется количественным и качественным характеристикам  российской экономики на современном  этапе и перспективам ее развития; актуальным внешним и внутренним рискам; тенденциям банковского бизнеса, денежно-кредитной сферы и др.

    Подробно исследуются важнейшие показатели, содержащиеся в официальных документах Банка России, Министерства экономического развития и торговли, Министерства Финансов РФ, Росстата, международных организаций, а также их экспертные оценки.

    После проведённого анализа периода 06.02.2008 – 10.02.2009 гг. был сделан акцент на ипотечное кредитование, так как по данным анализа очень низкий процент населения способен оформить ипотечный кредит в отделах предоставления услуг ОАО «РОСБАНК» (см. рис № N). Причиной этого являются очень высокий первоначальный взнос не менее 20% от стоимости, процентная ставка по кредиту 17% - 19% и короткий срок погашения кредита, который составляет 15 лет. [18, c. 6]

    Рис. № 5 Процент семей имеющих возможность взять ипотечный кредит 

    Данные анализа этой проблемы представлены председателю правления РОСБАНКа, АИЖК и общественности.

    Ответственность за разработку стратегии взял на себя Андрей Семенюк, заместитель генерального директора Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Руководствуясь следующим:

•    Гражданский Кодекс РФ,
•    Федеральный закон от 16 июля 1ЭЭ8 г № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)*,
•    Федеральный закон № 188-ФЗ от 29 декабря 2004 «Жилищный кодекс Российской Федерации*,
•    Федеральный закон от 21 июля 1ЭЭ7 г № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним*,
•    Федеральный закон № 218-ФЗ от 30 декабря 2004 г «О кредитных историях*,
•   Данные анализа ЦСА;
•   Аудиторские заключения закрытого акционерного общества «ДЕЛОЙТ и ТУШ СНГ».

    в декабре 2009 года разработана стратегия под названием «Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в РФ до 2030 года» и отдана на оценку и доработку председателю правления ОАО АКБ «РОСБАНК». Стратегия утверждена 19 июля 2010 года и готовый вариант стратегии содержит в себе следующие цели:

    - сформировать единые ориентиры  у всех участников рынка по  принципам, ожиданиям и долгосрочным  перспективам развития рынка  ипотечного жилищного кредитования;

     - преодолеть кризисные явления;

     - определить основные меры и мероприятия, направленные на развитие ипотечного жилищного кредитования на перспективу;

    - увеличить выдачу ипотечных кредитов;

    - обеспечить возможностью взять  кредит  60% семей.

    Опираясь  на теоретическую основу стратегического  менеджмента председатель правления принимает решение о реализации стратегии. Процесс начинается с разработки приказов и задач, которые рассылаются с помощью офисной программы Microsoft Office Outlook ответственным исполнителям подразделений организации (филиалы, дополнительные офисы, дочерние предприятия, партнёры). К таким лицам относятся:

1. Заместитель генерального директора «АИЖК».
2. Глава управления кредитования ОАО АКБ «РОСБАНК».
3. Глава управления кредитования частных клиентов ОАО АКБ «РОСБАНК».
4. Глава управления рисков ОАО АКБ «РОСБАНК».
5. Генеральный директор ЗАО КБ «РОСБАНК - Волга».
6. Генеральные директоры территориального управления ОАО АКБ «РОСБАНК» (Центральное с территориальным расположением в Москве, Дальневосточное – во Владивостоке, Урало-Сибирское – в Красноярске)
7. Директоры Филиалов  ОАО АКБ "РОСБАНК" (краевые, областные филиалы и филиалы округов).

    После получения координирующих приказов, ответственными лицами созданы распоряжения, служебные записки, планы деятельности для дальнейшего распространения нижестоящим структурам типа дополнительных офисов или клеркам. В обязанности глав территориального управления входит написание уславий по программе ипотечного жилищного кредитования для предоставления                клеркам (кредитным экспертам по ипотечному кредитованию) и клиентам Банка - физическим лицам.

    Процесс реализации стратегии разделён на три  этапа:

    1 этап: 2010-2012 гг.

    К концу 1 этапа доля семей, которым  будет доступна ипотека, достигнет 23%, средняя ставка по кредиту снизится до 13%. Доля сделок с ипотекой, объемы выдачи  кредитов достигнут докризисных показателей - 20% и 230 тыс.кредитов соответственно.

    Решение задачи создания эффективного первичного рынка ипотечного  кредитования, обеспечивающего баланс интересов  кредиторов и заемщиков, должно быть начато на первом этапе и полностью завершено на 2 этапе реализации стратегии. [25]

    2 этап: 2013-2020 гг.

    Стратегия исходит из полного восстановления рынка в этот период и выхода на устойчивый рост экономики.  К концу 2 этапа будут полностью сформированы сегменты коммерческого найма жилья и жилищного строительства жилья кооперативами и другими жилищными некоммерческими объединениями граждан. Соответственно на рынке будет обеспечена дифференциация ипотечных и других видов жилищных кредитов: гражданам – на приобретение первого жилья для постоянного проживания, на приобретение второго жилья для сезонного проживания (дачи) или для представления внаем, на оплату паевых взносов в кооперативах, на строительство индивидуального жилья, на ремонт жилых помещений, на реконструкцию и капитальный ремонт домов.

    К концу 2020 года доля семей, которым будет  доступен ипотечный кредит,  достигнет 50% . Средневзвешенная ставка по ипотечным  кредитам снизится до 6% годовых, увеличится средний срок кредитов. [25]

    3 этап: 2021-2030 гг.

    Стратегия АИЖК исходит из того, что в этот период рынок ипотеки приблизится  к насыщению, то есть доля семей, имеющих  возможность взять кредит, достигнет  предельных 60%, а доля имеющих потребность  в улучшении жилищных условий  будет сокращаться до постоянной величины,  определяемой демографическими и социальными процессами, изменением стандартов жилищного обеспечения, обновлением жилищного фонда. Темпы роста рынка жилья и ипотеки замедлятся. В долгосрочной перспективе основной задачей будет являться поддержка устойчивости рынка жилья и ипотеки и предотвращение возможных кризисов. [25]

    Так же в реализации стратегии принимает  участие Правительство РФ. Оно  достаточно активно поддерживает строительную отрасль. В период кризиса в 2009 году правительство и Центральный Банк оказали помощь банковскому сектору, что позволило сохранить как ипотечные программы банков, так и в целом инфраструктуру рынка ипотечного кредитования. В дальнейшем участие государства на рынке ипотеки и жилищного финансирования в целом будет сведено к минимуму. Государственная поддержка будет предоставляться адресно,  отдельным категориям граждан, перед которыми у государства есть соответствующие обязательства в части обеспечения жильем в рамках специальных социальных программ.

    Агентство по ипотечному жилищному кредитованию в реализации стратегии играет более значимую роль чем остальные подразделения. Его работа сосредоточена на формировании устойчивой системы привлечения долгосрочных ресурсов через механизмы рефинансирования ипотечных кредитов и выпуск ипотечных бумаг. Ключевые задачи АИЖК таковы: стандартизация ипотеки и развитие инновационных направлений (новых продуктов, новых сервисов, ипотечного страхования и других механизмов, способствующих равномерному распределению рисков между участниками). Также основной целью является развитие строительства жилья экономкласса  для поддержания существования услуги ипотечного кредитования и увеличение спроса на неё. [23]

    Первым  серьёзным шагом к реализации стратегии, является новая программа, созданная в 2011 году, под названием «Новостройка», предполагающая процентную ставку по ипотечным кредитам не выше 11% и при этом предоставляет дополнительные вычеты из этой ставки для отдельных категорий заёмщиков. [24]

    Для успешной реализации ипотечной стратегии  необходимо мотивировать персонал, заинтересовать.  Система мотивации является важнейшим рычагом решения стоящих перед банком задач. Ее изменения будут направлены на рост прозрачности и объективности  системы оплаты  труда,  усиление  зависимости

вознаграждения  от результатов работы конкретного  сотрудника и углубление дифференциации в зависимости от категорий сотрудников  и их личных показателей,  унификации принципов материального  стимулирования по всей системе Банка.

        Реализация стратегии будет подкреплена  распределенной по функциональным направлениям, уровням ответственности, времени и регионам системой целевых показателей, которые станут как основой для текущего бизнес-планирования, так и критериями для оценки качества работы и определения материального вознаграждения подразделений и сотрудников.

        Таким образом,  усилится прямая  личная  заинтересованность  сотрудников в повышении производительности и результатах своей работы,

будут созданы стимулы для самосовершенствования  и развития.

        Важнейшей задачей Банка является обеспечение конкурентоспособного уровня заработной платы, который будет подкреплен постоянным ростом производительности труда сотрудников и позволит обеспечить их достойный материальный достаток.

        Банк  также будет расширять  и  совершенствовать  систему нематериального стимулирования, которая в условиях роста доли высококвалифицированных сотрудников приобретает все большее значение. 

    2.3 Контроль реализации стратегии

    Контроль  реализации стратегии проводится ЦСА  ОАО АКБ «РОСБАНК» с периодичностью в квартал.

    Изначально  были определены показатели по которым  будет оцениваться реализация данной стратегии: количество взятых кредитов, количество новостроек, число семей, средние уровни зарплат в городах РФ, социально-политическая ситуация в малых и больших городах РФ.

    Банк  должен всегда соотносить прибыльность с соображениями безопасности и ликвидности. Банк, предоставляющий слишком много ссуд или оказывающийся не в состоянии обеспечить ликвидность, необходимую в некоторых непредвиденных ситуациях, может оказаться неплатежеспособным. Работа в пределах реально имеющихся ресурсов, что является основополагающим принципом деятельности коммерческого банка, означает, что коммерческий банк должен обеспечивать не только количественное соответствие между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсов. Контроль выше изложенного осуществляет отдел внутреннего контроля (в дальнейшем ОВК) Территориального Управления ОАО АКБ «РОСБАНК». В целом ОВК осуществляет контроль раз в полгода в следующем порядке:

• Председателем правления издаётся приказ «о проверке деятельности структур ОАО АКБ «РОСБАНК»;
• Пересылается в электронном виде директору ОВК, с помощью Microsoft Outlook;
• Далее приказ оглашается сотрудникам отдела;
• Назначается ревизия всех подразделений ОАО «РОСБАНК» на определённую дату.

      Контроль осуществляется по следующим критериям и видам деятельности: валюта баланса, финансовый результат, основные клиенты (юридические лица, ИП, физические лица), штатная численность, основные операции (операции кредитования, операции с иностранной валютой, кассовые, операции с ценными бумагами, вклады, депозиты юр. лиц, хозяйственные операции ), состояние внутреннего контроля, результаты проверки ЦБРФ, результаты проверки налоговой инспекции. 

    Каждый  из этих отделов (ЦСА, ОВК) после проведённого контроля посылают данные председателю правления ОАО АКБ «РОСБАНК» для ознакомления. Председатель правления в свою очередь передаёт данные, относящиеся к ипотечному кредитованию (количество выданных кредитов, финансовое состояние заёмщиков, количество просроченных кредитов), финансовому состоянию банка, АИЖК. Состоится совет директоров для обсуждения полученных данных в последствии чего принимаются решения по корректировке хода реализации стратегии.