Банковская система РБ

Важным направлением развития кредитных операций банков могут стать: кредитование малого и среднего бизнеса, ипотечный и потребительский кредиты. В то же время на степень коммерческих интересов банков к таким операциям влияют уровень риска, издержки банка, связанные с необходимостью проработки большого количества кредитных заявок и инвестиционных проектов клиентов, а также стоимость ресурсов, привлеченных банком.

В настоящее время на территории Республики Беларусь действует 31 банк, приоритетное положение занимают так  называемые банки главной улицы. За 2009 г. банки получили 132,5 млрд. руб. прибыли, что почти в 2,5 раза больше, чем в 2010 г. Ее распределение представлено на рисунке 3.1. Основную прибыль банковской системы разделили Прорбанк, Беларусбанк, Белпромстройбанк, Белвнешэкономбанк. Белинвестбанк, «Москва-Минск», Славнефтьбанк, к которым добавился Астанаэксимбанк, при небольших активах и собственном капитале вышедший в лидеры по рентабельности. У этого банка наилучшая отдача активов, наилучшее соотношение суммарных доходов и расходов и наибольшая прибыль за рубль расходов. Второй по рентабельности – Приорбанк, обошедший по прибыли втрое больший его по размерам Беларусбанк. Он обеспечил наибольшую прибыль на единицу и собственного, и акционерного капитала. У Белпромстройбанка наилучшим образом сработали доходные активы, он имеет максимальное отношение чистых процентных доходов к доходным активам.

Рисунок 3.1 − Распределение прибыли

 

Примечание – Источник [2]

Что касается динамики роста, то напомним, что индекс роста рассчитывается по динамике роста уставного фонда, собственного капитала, кредитов, активов. Понятно, что лидеры роста год от года будут меняться. Тем не менее три банка – Приорбанк, Минский транзитный банк и Беларусбанк − уже несколько лет подряд демонстрируют высокую динамику роста. В десятку динамичных вошли новые банки: БелСвиссБанк, Астанаэксимбанк. Динамично наращивали свои объемные показатели также Белгазпромбанк, Белпромстройбанк, банк «Москва-Минск» (таблица 3.1).

В итоговый рентинг также включаются такие показатели как качество кредитного портфеля, достаточность капитала, динамика роста и качество услуг. В рейтинговой формуле, которая есть среднее статистическое всех шести индексов, наибольшее число баллов – 55.51 – набрал Приорбанк, причем отрыв от следующего за ним банка «Москва-Минск» (49,7) довольно значителен. Третий по суммарному баллу (49,09) – Джембанк. Заметим, что рейтинговая формула системно оценивает банки и учитывает не только соблюдение основных обязательных нормативов, т. е. надежность и эффективность работы, но и качество банковских операций при хорошей динамике роста. За тройкой лидеров следует группа из четырех банков: Славнефтьбанк, Белгазпромбанк, Белагропромбанк и Минский транзитный банк.

 

Таблица 3.1 − 10 самых ликвидных банков

Место	Балл	Банки	Краткосрочная ликвидность	Мгновенная ликвидность	Текущая ликвидность	Ликвидные/ суммарные активы
		Норматив	1	20%	70%	10%
1	100	Джем - банк	4,10	384,50	258,90	77,20
2	100	Славнефтебанк	2,50	77,80	108,30	51,00
3	100	БелСвиссБанк	4,5	130,70	139,70	65,30
4	99	Белнарбанк	2,00	132,30	98,80	60.40
5	89	Белвнешэкономбанк	2.40	87,40	98,50	32.20
6	87,5	Абсолютбанк	1,50	231.00	115,00	40,50
7	84,5	Белгазпромбанк	2,00	45,50	81,40	40,30
8	82,5	Мнсктразбанк	1,30	186,50	103,70	40,70
9	82,3	Белагропромбанк	3,5	301,40	141,00	25,90
10	81,5	Белиндустрбанк	1,60	110,00	94,50	36,90

 

Примечание – Источник [2]

 

  По данным НБРБ, правительство планирует к 2015 г. увеличить активы банковской системы втрое и довести уровень кредитования, в процентах от ВВП, до 70%. В Рост кредитного портфеля белорусских банков может весьма негативно отразиться на капитализации и качестве активов банковского сектора. Уже в 2010 г. активы банковской системы Беларуси увеличились на 53%, что является одним из самых высоких показателей в СНГ. Кроме того, в Беларуси отмечается быстрый рост финансового посредничества: на 1 января 2011 г. объем кредитов, выданных национальными банками нефинансовым предприятиям, достигал примерно 60% ВВП по сравнению с 30% в 2007 г. (рисунок 3.2). Недавнее замедление роста ВВП только усилило данный показатель.

 

Рисунок 3.2  − Рост кредитования

Примечание – Источник: Национальный банк Республики Беларусь

Учитывая развивающийся этап формирования внутренних рынков капитала, а также тот факт, что подавляющее большинство белорусских предприятий имеют весьма ограниченный доступ к внешним источникам средств, растущее бремя финансирования государственных инвестиционных программ ложится на банковский сектор.  
             Планы правительства по банковским кредитам, объем которых в 2011 г. должен увеличиться на 30%, создают дополнительную нагрузку на капитальную базу банковского сектора. По данным НБРБ, на 1 февраля 2011 г. общий объем внешней задолженности белорусских банков составлял около 5,7 млрд долл., или 15% совокупных обязательств. Эти показатели намного выше прошлогодних (3,5 млрд долл. и 11,5% соответственно), при этом порядка 80% этой задолженности составляет задолженность по торговому финансированию и долгосрочным кредитам. Из-за нехватки внутренних ресурсов банки стремятся выходить на внешние рынки, что способствует росту их внешней задолженности. При этом условия заимствований на внешних рынках по-прежнему недостаточно определенны.

Ослабление финансовых показателей  Беларуси заставит правительство сократить государственные программы, финансируемые напрямую из государственного бюджета, и предложить банкам менее благоприятные условия фондирования, например, с отменой субсидирования процентной ставки. Это, скорее всего, приведет к ухудшению качества банковских активов (поскольку значительную их часть составляют кредиты, выданные под государственные проекты) и увеличению банковских расходов на привлечение средств.  
           Снижение способности государства поддерживать экономику во многом обусловлено нерешенностью структурных проблем, которыми объясняются, в частности, высокий дефицит текущего баланса и ухудшение показателей внешней ликвидности и резервов. В то же время доля просроченных кредитов в общем объеме ссудной задолженности белорусских банков в конце 2010 г., согласно официальным данным, составляла 3,6%, то есть осталась на уровне предыдущих лет.

Отмечается не только повышенный риск ухудшения качества активов, но и  угрозу снижения прибыльности белорусских  банков. Дополнительным фактором риска является высокая концентрация бизнеса банков на отдельных контрагентах и отраслях. Кроме того, по мнению рейтингового агентства, ухудшение операционных условий может негативно отразиться на уровне ликвидности в банковском секторе и заставить банки заняться совершенствованием процедур риск-менеджмента, мониторинга портфелей и урегулирования проблемной задолженности, а также пересмотреть применяемые принципы андеррайтинга. Вся эта работа потребует дополнительных затрат.

Преобладание банков с государственным участием, и в частности доминирование двух крупнейших кредитных организаций — ОАО «Сберегательный банк «Беларусбанк»  и ОАО «Белагропромбанк» — искажает динамику конкуренции ипрепятствует повышению эффективности банковского сектора.  

 
           Рисунок 3.3 – Розничные депозиты (в разбивке к банкам)

Примечание – Источник: Национальный банк Республики Беларусь; по состоянию  на 1 марта 2011г.

 В конце 2010 г. на долю  Беларусбанка и Белагропромбанка  приходилось порядка двух третей валовых активов и валовых розничных депозитов банковской системы (рисунок 3.3). 
         Несмотря на то, что банки, контролируемые государством, занимают доминирующее положение, около 25% совокупного акционерного капитала белорусских кредитных организаций находится в руках иностранных инвесторов, из которых 15% представляют Россию. Данное обстоятельство повышает уязвимость белорусской банковской системы, делая ее зависимой от состояния политических и экономических отношений Беларуси и России, а также состояния российской экономики. В то же время, оно свидетельствует о возможности некоторого сокращения государственной собственности. Соответственно, более диверсифицированная структура собственности способствовала бы  усилению притока иностранной валюты в банковскую систему, а также развитию в ней конкуренции.  
         Продажа ОАО «БПС-Банк» российскому Сбербанку   в декабре 2009 г. свидетельствует о желании белорусских властей повысить степень участия иностранного капитала в банковской системе.  
Динамика доходов и затрат банковской системы Республики Беларусь представлена в таблице 3.2.

Таблица 3.2 – Динамика доходов и  затрат банковской системы Республики Беларусь, млдр.руб

Статья	І кв.2009	ІІ квартал 2009
Процентные доходы	1 903,3	1 996,8
Комиссионные доходы	384,5	432,8
Прочие банковские доходы	815,7	352,0
Прочие операционные доходы	24,4	38,4
Изменение резерва	234,3	126,1
Поступления по ранее списанным  долгам	4,8	4,4
Итого доходы	3 367,0	2 950,5
Процентные расходы	1 375,1	1 395,7
Комиссионные расходы	53,1	79,9
Прочие банковские расходы	417,9	239,1
Прочие операционные расходы	724,4	711,0
Отчисление в резервы	458,7	270,2
Долги, списанные с баланса	0,0	0,0
Итого расходы	3 029,2	2 695,9

 

Примечание – Источник [2]

 

Чистая прибыль банковской системы Республики Беларусь по итогам первого полугодия составила 592,3 млрд. рублей (по итогам второго квартала – 254,5 млрд. рублей). Убыточной в этом периоде была деятельность 2 небольших банковских учреждений, в основном из-за значительных отчислений в резервы. Отдельные государственные банки получили отрицательный результат по операциям с иностранной валютой, хотя динамика основных составляющих доходов банковского сектора (чистого процентного и чистого комиссионного дохода) остается достаточно стабильной.

Несмотря на незначительное снижение (по сравнению с аналогичным периодом прошлого года) показатели, характеризующие эффективность деятельности банковской системы (рентабельность активов и капитала, а также эффективность основной деятельности) остаются на приемлемом уровне. По результатам деятельности банковской системы страны  в первом полугодии  текущего года рентабельность активов (в годовом исчислении) составила 1,41%, рентабельность нормативного капитала – 9,28%.

Несмотря на меры по стабилизации в банковской системы Республики Беларусь и низкую зависимость от внешних рынков капитала, для банковского сегмента страны остаются характерными высокие кредитные и валютные риски, тогда как риск ликвидности – умеренный. Учитывая текущее состояние банковской системы страны, а также тенденции на мировых рынках, в экономике страны и непосредственно в банковской системе, рейтинговое агентство ожидает:

1. снижения деловой активности экономических субъектов и реальных доходов населения, вследствие чего банковские учреждения уже в текущем году могут столкнуться с необходимостью рефинансирования значительной части кредитов заемщиков, а также оттоком клиентских пассивов;

2. ухудшения качества активов, что может потребовать капитальных вливаний для покрытия возможных убытков;

3. отсутствия существенных структурных изменений в банковском сегменте, в том числе, изменения структуры собственности системообразующих банков, несмотря на заявленные ранее планы по приватизации 2 банковских учреждений (ввиду ухудшения конъюнктуры на рынках капитала);

4. сохранения высокого уровня доверия внутренних инвесторов и кредиторов к банковской системе, а также оказания государственной поддержки ключевым системообразующим банкам страны в случае ухудшения платежеспособности последних.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В ходе рассмотрения данной темы в  курсовой работе можно сделать следующие  выводы.

 Банки − это предприятия, присущие любой нормально функционирующей экономической формации, занимающиеся кредитованием и финансированием промышленности и торговли за счет денежных капиталов, привлеченных в виде вкладов и путем выпуска собственных акций и облигаций.

Банковская система специфична, она выражает свойства, характерные  для нее самой, в отличие от других систем, функционирующих в  народном хозяйстве.

Банковская система – одно из высших достижений экономической цивилизации, которую изобрел и построил человек. Она представляет собой инструмент, с помощью которого, воздействуя  через деньги, валюту, регулирует структуру, поддерживает стабильное функционирование денежного обращения и всей экономики в целом.

Банковская система существует только тогда, когда в стране имеется  достаточное количество банков, кредитных  учреждений и организаций, которые  выполняют некоторые банковские операции. Банковская система входит в экономическую систему страны.

 Крупнейшие  банки  накапливают  определенный   потенциал  для финансирования проектов в приоритетных отраслях, создания стратегических финансово-промышленных альянсов как "локомотивов" белорусской экономики. Повысился интерес крупных банков к вложениям в экономически необходимые либо оригинальные и конкурентоспособные на мировом уровне производства.