Банковская система Республики Кыргызстан

Эволюция стандартного набора банковских услуг такова, что постепенно под  влиянием многих факторов (не только конкуренции, но и освоения новой технологии, изобретения нового банковского  продукта и др.) на рынке происходит как рост их объема, так и расширение их состава. Особенно это заметно  в работе коммерческих банков. Еще  несколько лет тому назад отечественные  банки не работали с сертификатами, векселями, кредитными карточками, в  их профессиональном лексиконе не употреблялись такие понятия, как факторинг, лизинг, контокоррент, опцион, банкомат и др. И это понятно, так как банки работали в условиям централизованной распределительной системы, когда ряд услуг был просто не нужен. Рынок предъявил новые требования к работе: банки оказались вынужденными осваивать новейшие операции, в которых заинтересован их клиент. К сожалению, сразу освоить все эти услуги не могут. Прошло не так мало времени, банки еще не накопили достаточного опыта. Ряд операций не получает развития из-за сильной инфляции недостаточности современных средств связи. Нельзя не учитывать и того, что банки еще не обладают необходимыми знаниями о новейших услугах, им еще предстоит обучить свой персонал технике их предоставления.

Постепенно, однако, новейшие технологии новые операции становятся достоянием банков. Кроме традиционных банковских операций они начинают предоставлять более широкий набор своих услуг. В целом можно сказать, что в банковском секторе экономики наметилась тенденция к универсальной деятельности, универсализации банковских услуг.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.1 Понятие банковских операций

Банковские операции -- проводимые банками операции по привлечению и размещению денежных средств, ценных бумаг, осуществлению расчетов.

Для начала осуществления  своей деятельности банк должен получить лицензию Банка Кыргызстана на право  проведения банковских операций за плату, размеры которой устанавливаются  в соответствии с законодательством  Кыргызской Республики.

Национальный банк Кыргызстана  является единственным органом на территории Кыргызской Республики, уполномоченным на выдачу лицензии на проведение банковских операций, в том числе операций, соответствующих исламским принципам  банковского дела и финансирования. НБКР ведет реестр банков, получивших лицензию на осуществление банковских операций.

Лицензия будет выдана заявителю после получения им предварительного разрешения и после  того, как НБКР убедится в выполнении следующих действий:

- представлено свидетельство  о государственной регистрации;

- необходимый минимальный  уставный капитал оплачен полностью;

- помещения и оборудование  банка соответствуют требованиям  для обеспечения безопасности  средств вкладчиков;

- учредители выбрали независимого  внешнего аудитора для банка  на предстоящий финансовый год;

- банк определил свой  кадровый состав в соответствии  с требованиями НБКР и протестировал  информационные системы для осуществления  банковской деятельности;

- выполнил другие требования, установленные в соответствии  с действующим законодательством.

Все виды банковских операций могут осуществляться только при  наличии прямого указания в лицензии на право их проведения.

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 2 Развитие банковских операций и услуг в  КР

Развитие рынка  банковских услуг в КР

Логично в первую очередь рассматривать  исторические факторы, оказавшие  влияние  на процесс становления и развития банковской системы.

Прежде чем начать  разговор  об истории развития денежной и банковской систем Кыргызстана, не будет лишним  вспомнить о том,  когда появились  первые деньги на территории нашей  республики.

История возникновения денежных отношений  в Семиречье берет начало в  YIII веке. В результате  развития оседлого земледелия и городской культуры в Кыргызстане возникла необходимость в выпуске собственных денег. Вначале для расчетов  применялись бронзовые монеты китайской династии Тан. Расцвет товарно - денежных отношений на территории Кыргызстана пришелся на X-XI века, времена правления династии Караханидов. В результате нашествия татаро-монголов на территории Кыргызстана происходит резкий упадок городской и земледельческой культуры, разрушаются сложившиеся товарно-денежные отношения, прекращается денежная эмиссия на территории Кыргызстана.

По  XYIII век включительно кыргызы пользуются монетами  Восточного Туркестана и Средней Азии.   В XIX веке  широкое хождение на территории Кыргызстана имели кокандские монеты, затем деньги России. В этот период начинают  широко употребляться основные термины для обозначения денег в современном кыргызском языке: «тыйын» - мелкая разменная монета, «сом» - эквивалент рублю.

В связи с вхождением в состав России во  второй половине XIX  века в Кыргизии была введена общероссийская система административно -  территориального управления. Административная система в дореволюционной Киргизии строилась на принципах так называемого управления, которая носила ярко выраженный военно - колониальный характер. В первые годы  XX столетия активизировался процесс классового разложения, упорнее шла борьба за землю, возникли такие формы экономических отношений, как аренда земли, ростовщичество. В развитии раннекапиталистических форм эксплуатации населения в Киргизии значительную роль играл российский ссудный капиталю. Использование банковских кредитов способствовало развитию укрупненных хлопководческих хозяйств южных районов. Ростовщический кредит вел к разорению собственников мелких участков. Особое развитие получили учреждения мелкого кредита, которые по существу из-за слабого развития сети филиалов банка явились основным звеном кредитной системы, удовлетворявшей интересы зажиточной части населения.

Зарождение банковской системы  Кыргызстана, происходило, таким образом, в недрах уже активно функционировавшей  в конце XIX века банковской системы России. Первые коммерческие банки в России  появились в 60-х годах XIX века. К 1914 году было создано более 50 коммерческих банков, филиальная сеть насчитывала 822 отделения.¹ Небольшое число банков было открыто в центральных уездах  Туркестанского края. Непосредственно на территории Киргизии в дореволюционное время банков не было, незначительные кредитные функции в части кредитования торговли выполняло Пишпекское  городское общество взаимного кредита, которое к банкам причислять нельзя.

Согласно архивным материалам Центрального государственного архива и Национального  банка Кыргызской Республики, в июле 1918 года в городе Пишпек, было создано  Пишпекское отделение Народного  банка, которое имело двойное  подчинение - Туркестанскому банку  и областному

комиссару финансов Семиреченской  области. В связи с  административно - территориальным делением реорганизуется система местных органов, в результате чего в октябре 1924 года было образовано Пишпекское  отделение Среднеазиатской  конторы Государственного банка  СССР. Первым управляющим  Пишпекским отделением Народного банка в  период  с июля 1920-1924 годы был Владимир Францевич Сосновский.

С июля 1925 года по апрель 1926 года значится Пишпекская контора Госбанка СССР. В мае 1926 года она преобразована  в Киргизскую республиканскую контору  Государственного банка СССР  в  городе Фрунзе, которая подчинялась  Среднеазиатской  краевой конторе  Госбанка СССР  в г. Ташкенте, вплоть до октября 1934 года.

Госбанк СССР  и его конторы  на местах превращаются  в единый центр краткосрочного кредитования, а долгосрочное  кредитование всех отраслей народного хозяйства концентрируется  в специальных банках.  В результате этих преобразований филиалы и отделения  Азиябанка, Промбанка, Всекобанка, общества взаимного кредита свернули свою работу в Киргизии. На всей территории республики осталась Киргизская  республиканская  контора Госбанка СССР в городе Фрунзе и ее филиалы в городах Ош, Джалал - Абад, Пржевальск, Талас, Нарын.

До 1937 года  все хозяйства  города обслуживались одним учреждением  Госбанка. На 1 января 1937 года общая  сумма кредитных вложений в городское  народное хозяйство составила 8,1 млн. рублей.

Исключительно важную роль  в развитии финансовой системы принадлежит  трудовым  сберегательным кассам, которые  аккумулировали

свободные денежные ресурсы  населения.

Первые сберегательные кассы  были образованы  в России в 1841 году указом  императора Николая I: « По уважению польза, какую могут приносить сберегательные кассы как в хозяйственном, так и в нравственном отношении, с целью доставления людям средств к сбережению верным и выгодным способом малых остатков от их расходов в запас на будущие надобности».¹

В 1862 г. сберегательные кассы были переданы в ведение Государственного банка России. В этот момент в  них было 140 тыс. счетов вкладчиков, которыми выплачивали 4% годовых по вкладам до востребования.

К  1913 году в России имелось 8005 сберегательных касс. В это же время в Киргизии по просьбам коренного населения  открываются сберегательные кассы  при уездных казначействах. Общие  обороты по сберегательным кассам Ошского  уездного казначейства с 1901-1908г. выросли  с 192 до 235 тыс. руб. В сберегательных кассах Пишпекского и Пржевальского  уездов 1262 вкладчика имели вклады на 313, 9 тыс. руб.

В Советской России в соответствии с декретом «О задачах пролетариата в данной революции» предписывалось немедленное слияние всех банков страны в один общенациональный банк и введения контроля над ним со стороны Совета рабочих депутатов. В. И. Ленин указывал в работе «Очередные задачи Советской власти»: «Чтобы продолжать  дальше национализацию банков и идти неуклонно к превращению банков в узловые пункты общественного  счетоводства при социализме  надо, прежде всего и больше всего достигнуть реальных успехов в увеличении числа  отделений Народного банка, в  привлечении вкладов, в облегчении для публики операций внесения и  выдачи денег…».¹

Сберегательные трудовые кассы  в Советской России практически  ликвидировались в 1924, 1931, 1941 гг., а  затем каждый раз создавались  заново. Устав сберегательный трудовых касс, принятый в 1948г., предусматривал ставки по вкладам до востребования -3%, по срочным -5%. В 1955г. они были снижены, соответственно, до 2% и 3%. С 1958г. трудовые сберкассы стали выполнять операции по обслуживанию выплат заработной платы.

 Трудсберкассы принимали самое  активное участие в обмене  купюр при деноминации рубля  в 1961 г. и обмене в 1989г.

В Киргизии систематически росли вклады населения в трудсберкассах. За период с 1961 по 1980 число вкладов возросло в 3 раза. А сумма вкладов в 14,2 раза. На начало 1980 г. имелось 962, 6 тыс. вкладов  на сумму 934 млн. руб. Для подготовки местных кадров банковских специалистов в 1931 году основан финансово-экономический  техникум. В 1951 году открыт Киргизский государственный университет, где  в числе других специалистов готовили высококвалифицированных специалистов для банковской системы республики.

До конца 1987 года на территории Киргизии функционировали банковские отделения  Госбанка, Стройбанка и Сбербанка  СССР. В связи с реорганизацией банковской системы Советского Союза, с 16 октября 1987 года Киргизская республиканская  контора Госбанка СССР  бала преобразована  в Киргизский  республиканский  банк Госбанка СССР и созданы Промстройбанк, Жилсоцбанк, Агропромбанк с сетью  отделений. Прикрепление клиентов для  обслуживания  происходило в зависимости  от того, в какой сфере народного  хозяйства они осуществляли свою деятельность.

В конце 80-х годов в Советском  Союзе стали создаваться первые коммерческие банки. Этот процесс коснулся и Кыргызстана. По совместному решению  руководства Промстройбанка и Госстроя республики в апреле 1989 года  началась работа по организации первого коммерческого  банка в Кыргызстане. 3 мая 1989 года 20 строительных организаций были переведены на обслуживание  во Внутрипроизводственный банк при Госстрое Киргизской ССР  был зарегистрирован в Москве, Госбанке СССР с названием «Эврика»,  а в мае того же года переименован в АКБ «Курулуш – Банк». Примеру учреждения коммерческого банка последовал Минавтошосдор республики, учредив АКБ «Автобанк».

Позже – в 1991 году - Минторг учредил  АКБ «Ак –Ниет», министерство внутренних  дел – АКБ «Сатурн». Таким образом, первые коммерческие банки были учреждены  крупными министерствами республики и  имели ярко выраженный ведомственный  характер.

Первым некиргизским банком (четвертым  по счету коммерческим банком Кыргызстана) стал филиал казахского ИКБ «КРАМДСбанк», открытый 16 мая 1991 года преобразованный 13 октября 1992 года в АКБ «КыргызКРАМДСбанк».¹

В 1991 -92 году активно шел процесс  открытия новых коммерческих банков и преобразования уже действовавших  государственных банков в акционерно – коммерческие (АК «Кыргызпромстройбанк», АКБ «Кыргызстан», АК «Кыргызагропромбанк»).

Распад Советского Союза разрушил существующую централизованную и финансовую системы. Перед новообразованными  государствами во главу угла встала потребность создания новой банковской системы для осуществления быстрых  и надежных внутри и международных  расчетов. Пожалуй, впервые за всю  экономическую историю мира, индустриальное общество было вынуждено в одночасье  построить коммерческую банковскую систему буквально с нуля.

Переходный период был чреват трудностями, требовал решительных изменений  в инфраструктуре, технологии и оборудовании, правовой и контролирующей системах, а также необходима бала перерегистрация человеческих навыков и отношений на конкуренцию, принятию рискованных решений и нововведения. Построение жизнеспособных коммерческих банков требовало хорошо обученных, компетентных специалистов, которые хорошо понимают современные подходы к управлению  банком.

За период становления независимости  и  суверенитета Кыргызстана банковская система страны прошла несколько  этапов в своем развитии.

Первый этап охватывает период 1992-1994 годы. За это время были образованы Национальный и коммерческие банки, которые сформировали двухуровневую  банковскую систему. Для этих лет  характерна высокая инфляция  и  дисбалансы в экономике. В этот период коммерческие банки расширяли свою деятельность, увеличивался доходность за чет инфляционных денег. На этом этапе банки в основном занимались выдачей  централизованных государственных  кредитов. Причем,  в результате этого  подавляющая часть банковского  сектора стала неплатежеспособной из-за массового невозврата кредитов. К концу первого этапа состояние  коммерческих банков резко ухудшилось.