-
реализуемые на практике Принципы развития
национального хозяйства и его отдельных
отраслей, отношение к предпринимательству,
к банковской деятельности, к ответственности
государства и бизнеса перед обществом.
В
мировой практике страны ранжируются
по критерию политического риска. Чем
выше этот показатель, тем менее
стабильна социально-экономическая
ситуация в стране. Странам с высоким рейтингом
политического риска, сокращается либо
полностью прекращается кредитная поддержка
со стороны международных банковских
институтов, а также со стороны отдельных
стран, располагающих свободными денежными
средствами.
Формы
и методы правового регулирования хозяйственной
деятельности в целом и банковской в частности
оказывают существенное влияние на функционирование
банковской системы. Устойчивость законодательства,
его относительная консервативность создает
предпосылки правового регулирования
возникающих проблем. При этом законодательство
оказывает влияние на развитие банковской
системы особыми правилами регулирования
тех или иных банковских операций или
сделок, разрешая их или запрещая. Так,
например, в некоторых странах банкам
запрещается выполнять определенные операции
с ценными бумагами, вкладывать свои средства
в капиталы других предприятий. В ряде
стран банкам не разрешено заниматься
страхованием и торгово-посреднической
деятельностью. В ряде стран центральные
банки могут заниматься обслуживанием
хозяйства, в других их основная функция
- эмиссионная. [9; С. 118]
Экономические,
правовые и политические факторы
во многом определяют комплекс социально-психологических
факторов. К социально-психологическим
факторам относятся: уверенность большинства
населения в правильности проводимых
экономических преобразований, в стабильности
налогового, таможенного, валютного законодательства,
в хороших перспективах для экономики
в целом и ее отдельных отраслей. Все вышеперечисленное
в совокупности формирует уровень доверия
к банковской системе, готовность осуществлять
банковские операции и пользоваться банковскими
услугами. В этом случае доверие к банковской
системе определяет и более эффективное
выполнение ею функций обеспечения финансирования
потребностей экономического развития
за счет привлечения финансовых ресурсов
населения и иностранных инвесторов.
Форс-мажорные
обстоятельства, являющиеся следствием
стихийных бедствий и непредсказуемых
событий, которые приводят к сбоям
в платежных системах, могут быть
разделены на: [7; С. 46]
-
природные (наводнения, землетрясения,
ураганы), которые технически затрудняют
функционирование банковской системы;
-
политические (закрытие границ, введение
международных запретов на экономические
отношения с другими государствами, военные
конфликты), которые приводят к необходимости
существенного пересмотра условий взаимодействия
банков и их клиентов;
-
экономические (отказ государства от выполнения
своих финансовых обязательств, изменение
правил расчетов, изменение системы налогообложения,
введение ограничений на экспортно-импортную
деятельность, кризисы на финансовых рынках),
которые приводят к затруднениям банков
и клиентов, вызванным общей неопределенностью
хозяйственной деятельности. При этом
как бы долго ни готовились реформы: налоговая,
бюджетная, расчетов и т.п., форс-мажорный
характер их влияния на банковскую систему
не меняется, поскольку предугадать или
зарегламентировать все нюансы экономических
отношений не представляется возможным.
Переход банков на новый план счетов, введение
в действие Налогового кодекса (ч.1) вызвали
множество трудностей в работе специалистов,
в функционировании банков и банковской
системы в целом.
Под
внутренними факторами, влияющими
на результаты функционирования банковской
системы как единого целого, следует понимать
совокупность факторов, которые формируются
субъектами банковской системы: Центральным
банком, коммерческими банками, банковскими
ассоциациями. Внутренние факторы поддаются
влиянию со стороны субъектов банковской
системы и определяются следующими основными
моментами: [24; С. 572]
-
ролью и авторитетом Центрального банка
в банковской системе;
-
компетенцией руководителей банков и
квалификацией банковских работников;
-
уровнем межбанковской конкуренции и
ее характером;
-
степенью осознания банковским сообществом
своей роли в экономике и целей развития
банковской системы;
-
сложившимися банковскими правилами и
обычаями.
Глава
2. Банковская система России в условиях
мирового финансового кризиса
Российская
Федерация пока находится в ряду экономик,
обладающих наименее диверсифицированной
финансовой структурой. Доля банковского
сектора составляет 92,7 % финансовых активов.
Эксцессивно высокая доля центрального
банка в перераспределении денежных ресурсов
имеет своим следствием ослабление денежных
потоков, идущих через коммерческие и
инвестиционные банки и других финансовых
посредников.
Возобновление роста банковского сектора
не решило структурных проблем, стремительно
нараставших в последнее время, а скорее
усугубило их.
Глобальный
кризис принципиально изменил структуру
денежного предложения в России.
В период 2004-2007 гг. практически весь
рост активов Банка России приходился
на расширение международных резервов.
Темпы роста денежного предложения
зависели преимущественно от размеров
бюджетных ресурсов, размещенных в ЦБР,
- увеличение такой «стерилизации» сокращало
объем денежной базы по сравнению с потенциально
возможным (в случае направления всех
эмитированных рублей в экономику). При
этом заложенный в бюджет механизм формирования
резервных фондов «съедал» весь эффект
от повышения экспортных цен на энергоносители.
В 2006-2007 гг. рост денежного предложения
был обеспечен лишь притоком капитала
в Россию. [29]
Укрупнение
банков является единственным для банковского
сектора способом пережить период низких
темпов денежного предложения и нехватки
ликвидности. Представляется, что в ближайшие
годы уровень ликвидности банковского
сектора не превысит 4-5% от совокупных
активов. Этот уровень гораздо ниже не
только 15-20%, характерных в последние годы
для российских банков вне 100 крупнейших,
но и 8-10% - среднего уровня по банковской
системе. Содержать такую неэффективную
банковскую систему в условиях кризиса
представляется «непозволительной роскошью».
Согласно
отчётности банков, объём средств, предоставленных
ими предприятиям нефинансового сектора
российской экономики, в ноябре 2010 г. вырос
на 1,4%. Этот результат был достигнут как
за счёт роста вложений банков в облигации
предприятий (на 3,8%), так и за счёт роста
кредитных портфелей (на 1,2%). При этом госбанки
увеличили объём предоставленных кредитных
средств на 1,0%, в то время как частные –
на 1,6%. Впрочем, здесь стоит отметить на
чрезмерную концентрацию этого роста.
Так, три банка обеспечили более половины
прироста совокупного кредитного портфеля
негосударственных банков (см. приложение
3).
В
целом же по системе всего лишь
на два банка – Сбербанк и Альфа-банк
– пришлось почти 60% роста кредитного
портфеля. При этом и у того и у другого
в ноябре 2010 г. структура портфеля претерпела
схожую трансформацию в сторону удлинения
в связи со значительными объёмами ссуд,
предоставленных на срок свыше трёх лет.
В такой ситуации предположительно считать,
что основная часть прироста этой части
кредитного портфеля связана с предоставлением
единичных крупных кредитов и/или с реструктуризацией
плохих долгов.
Что
касается кредитования населения, то его
рост в ноябре 2010 г. составил 1,3%. Больший
вклад здесь внесли частные банки, чей
совокупный кредитный портфель вырос
на 1,6% по сравнению с 1,1% прироста у банков,
контролируемых государством. Стоит отметить,
что темп роста розничных кредитов впервые
с апреля оказался ниже темпа роста кредитования
предприятий (включая покупку их облигаций).
Объём
средств населения в банках за
месяц вырос на 1,4%, в том числе
в государственных (прежде всего
в Сбербанке) на 1,7%, а в частных
на 1,0%. Обращает на себя внимание, что
третий месяц подряд наблюдается отток
депозитов из Банка Москвы. В ноябре он
усилился и составил почти 5%.
Банковская
система больше не зависит от средств
господдержки - Банк России сообщил о том,
что задолженность банков по беззалоговым
кредитам сократилась до нуля. Беззалоговые
кредиты ЦБ с осени 2008 года служили для
банков основным источником ликвидности
- на поддержку банков только в 2009 году
было потрачено 3,4 трлн руб., что позволило
многим из них пережить острую фазу кризиса.
Последствия этой антикризисной поддержки
придется урегулировать ЦБ - у регулятора
остались проблемные кредиты, объем которых
из-за Межпромбанка превышает 46 млрд руб.
ЦБ
начал выдавать беззалоговые кредиты
в октябре 2008 года для поддержки
ликвидности в банковской системе.
Постепенно банки наращивали объем задолженности
перед ЦБ, которая достигла пика в размере
1,9 трлн руб. в середине февраля 2009 года.
За 2009 год было выдано 3,4 трлн руб. таких
кредитов. С 1 октября 2010 года ЦБ отказался
от проведения трехмесячных беззалоговых
аукционов, а с 1 января 2011 года перестанет
предоставлять кредиты без обеспечения
на все сроки.
По
словам главы ЦБ Сергея Игнатьева, у
ЦБ осталось пять банков-должников
по беззалоговым кредитам, у трех из них
отозвана лицензия, у двух банков лицензия
есть, и ЦБ надеется, что эти два банка
кредиты погасят. Общий объем проблемной
задолженности по беззалоговым кредитам
Банка России составляет 46,5 млрд руб. Основной
должник - лишившийся лицензии Межпромбанк
сенатора от Тувы Сергея Пугачева (32 млрд
руб.). Всего же из почти 200 банков, допущенных
к аукционам ЦБ, только три не смогли своевременно
выполнить свои обязательства по возврату
беззалоговых кредитов - кроме Межпромбанка
это АМТ-банк (около 13 млрд руб.) и Петрофф-банк
(4 млрд руб.). Их задолженность была переведена
в статус залоговых кредитов. Банк «Московский
капитал» исправно платил по беззалоговому
кредиту до тех пор, пока не лишился лицензии
в феврале 2009 года.
Аналитики
считают, что программа беззалогового
кредитования полностью оправдала
себя и ее сворачивание логично. «Состояние
банковской системы стабилизировалось,
проблема плохих долгов и фондирования
миновала, и мы видим восстановление рентабельности
банков», - говорит аналитик «ВТБ Капитала»
Михаил Шлемов. Банки нашли возможность
заместить ставшие дорогими средства
ЦБ. Так, СБ-банк, одним из последних расплатившийся
с Банком России, недавно привлек облигационный
заем на 1,5 млрд руб. под 10,5% годовых, при
том что облуживание беззалоговых кредитов
обходилось СБ-банку в последний год примерно
в 12%.
За
9 месяцев 2010 года объем российского
банковского рынка вырос на 7,8%
или на 2,3 трлн. рублей (для сравнения,
за весь 2009 год только на 5%). Такой
рост в основном обеспечен хорошими
результатами третьего квартала: за этот
период активы банковского сектора
увеличились на 4,3% (против 3,4% за первое
полугодие). Рост кредитной активности
и прибыльности, стабилизация уровня проблемных
кредитов и непрофильных активов, оживление
рынка МБК произошли на фоне стабилизации
макроэкономической ситуации и восстановления
инвестиционной активности в ряде отраслей
экономики. В итоге снизился общий уровень
рисков на банковском рынке.
С
мая 2010 года отмечается рост кредитного
портфеля. С февраля 2010 года совокупный
капитал снизился с 4,6 трлн. руб. до 4,5 трлн.
руб. на 01.10.10. В итоге по состоянию на 01.10.10
отношение капитала к активам, взвешенным
по уровню риска составило 18,4% (против
20,9% на начало года). В то же время вероятность
масштабного ухудшения качества активов
снижается (за 9 месяцев 2010 года доля проблемных
и безнадежных ссуд уменьшилась на 0,4 п.п.
до 9,2%).
К
зиме 2010 года почти завершен процесс формирования
адекватных резервов на возможные потери.
На конец прошлого года коэффициент резервирования
был равен 9,1%, а доля проблемных и безнадежных
ссуд 9,6% (см. приложение 4). При этом многие
банки пользовались временными послаблениями,
предусмотренными 2156-У, поэтому доля ссуд
IV-V категории фактически была занижена.
Однако, по состоянию на 01.10.10 доля ссуд
IV и V категории снизилась, а уровень РВПС
вырос и стал превышать долю таких ссуд
(9,4% и 9,2% соответственно). Текущий уровень
резервирования практически соответствует
принимаемым кредитным рискам, риски масштабного
досоздания резервов снизились.
Рентабельность
банков восстанавливается, возвращая
сектору былую инвестиционную привлекательность.
За 9 месяцев 2010 года совокупная прибыль
кредитных организаций достигла 359,6 млрд
рублей против 205,1 млрд рублей на начало
года. За период с октября 2009 года по октябрь
2010 года рентабельность капитала составила
11,7% (для сравнения за 2009 года только 4,9%).