Банковская система в России

Денежно-кредитное регулирование  экономики Российской федерации  осуществляется Банком России путем  определения норм обязательных резервов, учетных ставок по кредитам, проведения операций с ценными бумагами, установления экономических нормативов для банков.¹³

В целях воздействия  на ликвидность банковской системы  Банк России рефинансирует банки  путем предоставления им краткосрочных  кредитов по своей учетной ставке и определяет условия предоставления кредитов под залог различных активов. Банк России осуществляет функции регулирования и надзора за деятельностью банков для поддержания стабильности денежно-кредитной системы, при этом Банк России не вмешивается в оперативную деятельность банков.

 

Глава 3. Коммерческие банки России. Основные направления развития банковского сектора РФ

 

3.1. Коммерческие банки России

 

Коммерческие банки представляют второй уровень банковской системы. Они концентрируют основную часть кредитных ресурсов, осуществляя в широком диапазоне банковские операции и финансовые услуги для физических и юридических лиц. Эти банки организуются на паевых (акционерных) началах, и по форме собственности делятся на государственные, акционерные и кооперативные. Физические и юридические лица, являющиеся организаторами и основателями банка, получают статус учредителей банка, купив учредительские паи или акции. Индивидуальные или институциональные инвесторы, впоследствии купившие акции банка, приобретают статус акционеров, а те из них, которые вкладывают собственные средства в поддержание платежеспособности банка, будут пайщиками.¹⁴

Если на начальном этапе банки  создавались главным образом  на паевой основе, то для нынешнего  этапа характерно преобразование паевых банков в акционерные и создание новых банков в форме акционерных обществ (АО).

У банков, действующих как АО, уставный капитал разделен на определенное число  акций равной номинальной стоимости, размещаемых среди юридических  лиц и граждан. Акционеры отвечают по обязательствам банка в пределах их вклада в общий уставный капитал банка. Акционеры не вправе требовать возврата этого вклада, - за исключением особых случаев, - что повышает устойчивость и надежность банка и создает для него прочные основы для управления его ликвидностью. Акционерные банки могут быть открытыми и закрытыми.¹⁵

Организационная и управленческая структура коммерческого банка  регламентируется Уставом, в котором  содержатся положения об органах  управления банка, их структуре, порядке образования и функциях.

Высшим органом акционерного коммерческого  банка является собрание акционеров, созываемое ежегодно для решения  вопросов изменения Устава и уставного  капитала; избрания Совета банка; утверждения  годовых результатов деятельности; распределения доходов банка, а также создания и ликвидации дочерних предприятий банка.

Из числа членов Совета банка  общее собрание назначает Президента банка, на которого возлагается руководство  исполнительным органом банка Советом  директоров. Последний состоит из вице-президентов и осуществляет руководство деятельностью банка. Выполняя поручения Совета банка и собрания акционеров, несет ответственность за выполнение задач, возложенных на банк.

Совет банка определяет цели банка  и осуществляет его политику по кредитно-расчетным, инвестиционным и др. видам деятельности, устанавливает связи и координирует деятельность с др. организациями в деловом мире. Основа деятельности коммерческого банка – формирование его собственных средств как базы для привлечения и осуществления активных операций. В зависимости от величины уставного капитала все коммерческие банки можно подразделить на мелкие с уставным фондом до 30 млн. руб., средние – от 30 до 100 млн. руб., и крупные, величина уставного капитала которых составляет более 100 млн. руб. (Приложение 5).

Из приведенных данных видно, что  уровень зарегистрированных кредитных  организаций Банком России за 2011 год  снизился на 2,9% (рис. 3).

Рис. 3. Зарегистрированные кредитные организации Банком России в 2011 год

Уровень зарегистрированных кредитных организаций со 100% иностранным капиталом снизился на 1,6%. (рис. 4). Видимо, это связано с худшими условиями денежно-кредитной политики России в сравнении с иностранными государствами.

Рис. 4. Зарегистрированные кредитные организации со 100% иностранным капиталом.

Для наглядности рассмотрим кредитные организации, по которым принято решение о ликвидации на рис 5.

Рис. 5 Кредитные организации, по которым принято решение о ликвидации

Из выше указанной таблицы видно, что с каждым годом кредитных организаций, зарегистрированных на территории Российской Федерации становится все меньше; кредитных организаций с иностранным участием в уставном капитале увеличиваются; филиалов, действующих кредитных организаций становится все больше.

Большинство из действующих на сегодняшний  день коммерческих банков относится  к категории мелких или средних. Крупные банки – это, в основном, те, которые были созданы на базе трансформированных отделений бывших специализированных государственных банков. Крупные банки, созданные предприятиями и организациями без участия государственных банковских служб, относительно немногочисленны.

При трансформации отделений спецбанков в коммерческие структуры к этим банкам автоматически переходит на расчетно-кассовое обслуживание практически вся клиентура преобразованных банков, в т.ч. крупные государственные и общественные и акционерные образования. ¹⁶

Деятельность любого коммерческого  банка основана на нескольких обязательных принципах, способствующих выполнению им поставленных задач.

Первым и основополагающим принципом  работы коммерческого банка является работа в пределах реально имеющихся  ресурсов, что означает обеспечение  коммерческим банком не только количественного  соответствия между собственными ресурсами и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсов.

Принцип работы в пределах реально  привлеченных ресурсов как фундамент  коммерческой деятельности меняет все  ее акценты: возрастает заинтересованность банка в привлечении депозитов, освобождается движение кредитных ресурсов от административных пут единого государственного банка. Радикально меняется кредитное планирование в банках. Коммерциализация не означает отказ от кредитного планирования; напротив, его значение неизмеримо возрастает. При этом основу планирования составляют ресурсы банка, а не его вложения.

Вторым важнейшим принципом, на котором базируется деятельность коммерческих банков, является полная экономическая самостоятельность, подразумевающая и экономическую ответственность коммерческого банка за результаты своей деятельности. Экономическая самостоятельность предполагает свободу распоряжения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами, свободный выбор клиентов и вкладчиков, распоряжение доходами, остающимися после уплаты налогов.

Третий принцип заключается  в том, что взаимоотношения коммерческого  банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит, прежде всего, из рыночных критериев прибыльности, риска и ликвидности. Ориентация на «общегосударственные интересы» не совместима с коммерческим характером работы банка и неизбежно обернется для него кризисом ликвидности.

Четвертый принцип работы коммерческого банка заключается в том, что регулирование его деятельности может осуществляться только косвенными, а не административными, методами. Государство определяет «правила игры» для коммерческих банков, но не может давать им приказов. ¹⁷

К основным функциям коммерческих банков относятся следующие:

1. аккумуляция временно свободных денежных средств, накоплений и сбережений;
2. учет векселей и операций с ними;
3. хранение материальных и финансовых ценностей;
4. обеспечение функционирования расчетно-платежного механизма и организация платежного оборота.

В целом на сегодняшний день коммерческие банки являются наиболее интенсивно развивающимся звеном банковской системы. Они быстро наращивают темпы активных и пассивных операций, способствуют развитию прогрессивных структур в экономике.

К банковским операциям  относятся:

1) привлечение денежных  средств физических и юридических  лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение привлеченных  средств от своего имени и  за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление расчетов  по поручению физических и  юридических лиц, в том числе  банков-корреспондентов, по их  банковским счетам;

5) инкассация денежных  средств, векселей, платежных и  расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной  валюты в наличной и безналичной  формах;

7) привлечение во вклады  и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов  денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).¹⁸

Кредитная организация  также вправе осуществлять следующие  сделки:

1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

3) доверительное управление  денежными средствами и иным  имуществом по договору с физическими  и юридическими лицами;

4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

5) предоставление в  аренду физическим и юридическим  лицам специальных помещений  или находящихся в них сейфов  для хранения документов и  ценностей;

6) лизинговые операции;

7) оказание консультационных  и информационных услуг.

Кредитная организация  вправе осуществлять иные сделки в  соответствии с законодательством  Российской Федерации.

Все банковские операции и другие сделки осуществляются в  рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России - и в иностранной валюте. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.

 

3.2. Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации

 

Принципы, в соответствии с которыми государство может  развивать банковскую отрасль на основе законов и правительственных  решении: многоукладность, равноправная конкуренция, рыночная дисциплина, развитие финансово-экономического федерализма, соответствие кредитно-финансового сектора реальному и другие.

Многоукладность, принятая как политика, может во многом создать  предпосылки для формирования здоровой конкуренции как внутри данных групп, так и между ними.¹⁹

Равноправная конкуренция и рыночная дисциплина предполагают наличие четких общих "правил игры", эффективную систему реагирования на их нарушение, исключение двойных стандартов, законодательное ограничение неформальных связей менеджмента банков и государственных чиновников. Есть и более тонкие вопросы, требующие регулирования. Если, например, министр-руководитель отрасли "накачивает" свой негосударственный банк деньгами за счет подведомственных ему государственных предприятий, то является ли это равноправной конкуренцией? Па наш взгляд, нет, но пока нет закона, никто не может этому препятствовать.

Следующий принцип - соответствие финансового потенциала уровню развития экономики региона. Необходимо признать, что сложившаяся структура финансовых потоков и банковской системы не соответствует декларируемой системе федеративных отношений.²⁰

Из принципа финансово-экономического федерализма, понимаемого как обеспечение  адекватного экономике региона  финансового потенциала, снижения системных  рисков к банковской отрасли за счет территориального их размещения, укрепление экономической основы федеративных отношений вытекает концепция новой роли региональных банкой в экономике - регион не может обладать серьезным финансовым потенциалом, выполнять свои обязательства перед центром, перед населением региона, не обладая при этом сильной банковской системой. В крупных областях это хорошо понимают и ведут целенаправленную работу по укреплению банков региона.

И, наконец, принцип соблюдения национального приоритета в банковской системе. Национальные интересы страны требуют формирования самостоятельной, устойчивой банковской системы. Именно с национальными приоритетами должна быть связана политика и отношении банков с участием иностранного капитала.

Таким образом, пять названных  принципов образуют стратегическую основу развития банковской отрасли.

Задача, имеющая исключительное значение для успешного развития российской экономики, — это взаимодействие банков с реальным сектором.

Коммерческие банки  заинтересованы в кредитовании реального  сектора. Это классическая банковская операция с хорошо изученными рисками. Но здесь есть две существенные проблемы, связанные с недостаточной защищенностью банков в отношениях кредитор — заемщик и краткосрочностью пассивов.