Банковская система

Вторым фактором, определяющим независимость центрального банка от государства, является процедура назначения или выбора руководства банка. По этому признаку центральные банки можно сгруппировать по странам.

Первая группа  - страны, в которых руководящие органы цен­трального банка (Президент  и члены Директората) назначаются  правительством или избираются из предложенных правительством кандидатур. К этой группе относятся Австрия, Великобритания, Дания, Россия, США, Франция, ФРГ, Швейцария, Япония.

Ко второй группе принадлежит  Италия, где Президент цен­трального  банка назначается Советом управляющих  Банка, в который не входят политические деятели, а затем должен быть одобрен  Советом Министров и утвержден  Президентом страны.

К третьей группе относятся  Нидерланды, где решение о назначении принимает Совет министров на основе кандидатур, предложенных центральным  банком.

В большинстве промышленно  развитых стран руководство центрального банка не может быть отозвано ранее  установленного срока. Исключение представляют собой центральные банки Италии, Франции, России, которые более зависимы от государства.

Третьим фактором, отражающим независимость центрального банка, является степень подробности определения  в законодательстве целей и задач  его деятельности. Этим устанавливаются, во-первых, рамки свободы деятельности центрального банка, во-вторых, в законодательном  порядке определяются его полномочия. Так, в Австрии, Дании, Франции, ФРГ, Швейцарии и Японии основные цели и сфера деятельности отражены в  конститу­ции или подробно изложены в законах о центральном банке  и банковской деятельности.

Например, в ФРГ цели и  область функционирования цен­трального  банка определены Конституцией, которая  формулирует основную задачу Немецкого  федерального банка как обеспечение стабильности национальной валюты. Кроме того, Законом о Немецком федеральном банке 1957 г. перед ним поставлены следующие основные задачи: регулирование денежного обращения и кредитного обеспечения экономики, осуществление платежного оборота. Причем в этом Законе подчеркивается, что Банк   поддерживает   экономическую   политику   правительства лишь в той мере, в какой она не противоречит сохранению покупательной силы денег.

В таких странах, как США, Швеция, Италия, в законодательстве задачи центрального банка сформулированы лишь в общих чертах.

Банк Англии представляет собой исключение, так как его  за­дачи не зафиксированы ни в  законодательном порядке, ни пред­писаниями казначейства. Эти задачи базируются на национальных традициях в этой области, основанных на исторических документах.

Четвертым фактором независимости  центрального банка является законодательно установленное право государственных  органов на их вмешательство в  денежно-кредитную политику.

Наиболее низкой степенью независимости в этом плане обладают центральные банки Франции и  Италии. Определение направления  денежно-кредитной политики в этих странах в законодательном порядке  передано правительству. Центральный  банк является лишь консультантом и  должен выполнять решения правительства.

В таких странах, как Великобритания, Нидерланды, Швеция и Япония, законодательно установлена возможность государственных  органов вмешиваться в политику центрального банка.

В Австрии и Дании законодательно не предусмотрено вмешательство  государства в денежно-кредитную  политику, но цен­тральный банк обязан координировать свою политику с экономической  политикой правительства.

И, наконец, центральные банки  ФРГ и Швейцарии по этому признаку являются наиболее независимыми, так  как в законодательстве этих стран  отсутствует право государства  на вмешательство в денежную политику центрального банка. Кроме того, в отличие от Федеральной резервной системы США Немецкий федеральный банк не подотчетен парламенту.

Пятый фактор независимости  центрального банка  - наличие законодательного ограничения кредитования правительства.

По этому признаку независимыми являются центральные банки Австрии, Нидерландов и ФРГ.

Меньшая степень независимости  предоставляется во Франции и  в Японии, где объем кредитования правительства утверждается парламентом  страны и предусмотрен законодательством.

Третью группу стран составляют Дания, Италия, Швеция и Швейцария, в  которых формально не существует ограничения объема кредитования правительства. Это свидетельствует о большей  степени зависимости центрального банка по этому признаку от государства.

В Великобритании и США  распределение кредитов государству  осуществляется при участии центрального банка на открытом рынке.

Таким образом, все эти  пять факторов независимости цен­трального  банка свидетельствуют о месте  его в экономике промышленно  развитых стран, влиянии на экономические  процессы при помощи предоставленного ему законом инструментария регулирования, о степени зависимости от правительства  и об особой роли в денежно-кредитной системе страны [1].

Таким образом, рассмотрев особенности  банковских систем таких стран как  США, Великобритания, Япония и Германия, сравним конкретные показатели по их банковским системам. Все цифры сведены  и представлены в таблице № 1.

 

Таблица № 1 - Сравнение банковских систем РФ и зарубежных стран на конец 2011 г.

 

Показатель	БС РФ	БС США	БС Англии	БС Японии	БС Германии
1	2	3	4	5	6
Активы (пассивы) банковского сектора, млрд. руб. в % к ВВП	33804,6 75,2	342374,6 84,3	188202,4 274,5		338 163,6 337,0
Собственные средства (капитал) банковского  сектора, млрд. руб. в % к ВВП в % к активам банковского сектора	4732,3 10,5 14,0			299088,0 182,8
Кредиты нефинансовым организациям и  физическим лицам, млрд. руб. в % к ВВП в % к активам банковского сектора в том числе: кредиты физическим лицам в % к ВВП в % к активам банковского сектора	14062,9 31,3 41,6 4084,8 9,1 12,1				161736,2 161,2 47,8
Вклады физических лиц млрд. руб. в % к ВВП в % к пассивам банковского сектора	9818,0 21,9 29,0	127472,1 31,4 37,2	72841,2 106,2 38,7	118367,0 72,3	128067,5 127,6 37,9
Средства, привлеченные от организаций  млрд. руб. в % к ВВП в % к активам банковского сектора	19729,8 43,9 58,4				80148,4 79,9 23,7

 

Данные в таблице приведены  из источников: [7], [8], [9], [10], [11], [12].

По данным информационного  агентства Veritas, за 2010 год активы банковского  сектора РФ увеличились на 14,9% (за декабрь – на 3,5%) до 33804,6 млрд. рублей. Собственные средства (капитал) кредитных  организаций выросли на 2,4% (в декабре  – на 1,5%) до 4732,3 млрд. рублей.

За 2010 год объем кредитов и прочих размещенных средств, предоставленных  нефинансовым организациям, увеличился на 12,1% (за декабрь – на 1,1%) до 14062,9 млрд. рублей, а их доля в активах  банковского сектора снизилась  с 42,6% на 01.01.10 до 41,6% на 01.01.11.

Объем кредитов, предоставленных  физическим лицам, за 2010 год увеличился на 14,3% (в декабре – на 2,2%) до 4084,8 млрд. рублей, их доля в активах банковского  сектора и в общем объеме кредитных  вложений банков на 01.01.11 составила 12,1% и 18,4% соответственно.

Рублевые и валютные вклады физических лиц в российских банках увеличились за 2010 год на 31,2% и  составили к 1 января 2011 года 9 трлн 818 млрд рублей. Такие данные приводятся в экспресс-выпуске обзора банковского  сектора РФ, подготовленном ЦБ РФ.

Средства, привлеченные от организаций, по данным Росстата, составили на 1 января 2011 года 19 729,8 млрд. руб.

По данным журнала «РБК», ВВП РФ на период 31.12.10 составил 44 939.2 млрд руб. Таким образом, можно вычислить  отношения показателей в % к ВВП. Также, зная значение показателя активов  банковского сектора, определим  отношения показателей в % к активам  банковского сектора.

Все эти данные можно увидеть  в структуре на диаграмме, представленной ниже.

Рис. 1 – Диаграмма «БС  РФ»

 

Перейдем к банковской системе США. ВВП этой страны на 1 января 2011 года составил 13 380,7 млрд. долл. Официальный курс доллара США, установленный  Центральным банком с 1 января 2011 года, составляет 30,3505 руб. Таким образом, ВВП США равен 406 110,9 млрд. руб. Активы банковского сектора, по данным Федеральной  Резервной Системы (она является центральным банком США) на 31 декабря 2010 года составляли 11 280 688 млн. $. ВВП Великобритании на 1 января 2011 года составил 68 561,8 млрд руб., Японии - 163 619 млрд. руб., Германии - 100 338,753 млрд руб.

Рис. 2 – Гистограмма «Активы  банковского сектора, млрд. руб.»

 

По данным Рисунка 2 можно увидеть, что активы банковского сектора США и Англии, по сравнению с нашей банковской системой, довольно высоки. На сокращение активов оказал влияние массовый выкуп финансовыми организациями своих обязательств, а также сокращение кредитного портфеля в 2009 году. При этом было отмечено в основном снижение розничных кредитов. Сокращение активов было отмечено даже у крупных госбанков Сбербанка и ВТБ. В случае Сбербанка причиной снижения активов стало сокращение ресурсной базы.

17 марта 2009 года стало  известно, что Центробанк России  начал готовить нормативные акты, позволяющие банкам наращивать  капитал за счет субординированных  кредитов. Согласно документам, финансовые  организации смогут привлекать  кредиты сроком на 30 лет и формировать  за счет них до 15 процентов  капитала первого уровня.

Ранее за счет субординированных  кредитов мог формироваться только капитал второго уровня. Капитал  первого уровня формируется за счет уставного капитала банка, который  складывается из средств акционеров и нераспределенной прибыли. Капитал второго уровня включает в себя субординированную задолженность и часть привилегированных акций.

Субординированным кредитом называется заем на срок не более пяти лет, погашение которого не может  быть затребовано раньше срока истечения  договора. При этом процентная ставка по такому кредиту не может превышать  ставки рефинансирования Центробанка  России и не может меняться в течение  всего срока действия договора.

Решение ЦБ связано в первую очередь с уменьшением капитализации  российских банков, причиной которой  стала растущая задолженность по кредитам и глобальный кризис. В  результате роста объемов просрочки  финансовые организации вынуждены  бронировать средства для компенсации  возможных потерь по ссудам. Это  и приводит к уменьшению капитала [4].

По словам премьер-министра России Владимира Путина, объем российских банковских активов к 2015 г. должен составить около 90% ВВП, а суммарный капитал банков вырастет до 15% ВВП. На заседании президиума правительства в марте 2011 года был представлен проект стратегии развития банковского сектора на период до 2015 г. По его словам, на 1 января 2011 г. российские банковские активы оценивались в 74,5% ВВП, суммарный капитал банков составлял 10,4% ВВП. Объем кредитного портфеля предприятиям реального сектора и физлицам должен увеличиться до 55-60% ВВП к 2015 г. На 1 января 2011 г этот показатель составлял 41% ВВП.

«Ставя такие цели, мы можем опираться на хорошую базу. Текущие тенденции показывают, что  российский банковский сектор набрал позитивную динамику и активно восстанавливается  после кризиса», — сказал глава  правительства. В подтверждение  своих слов он отметил, что за 2010 г. активы банков увеличились почти  на 15%, объем выданных кредитов —  более чем на 12,5%, а банковские вклады населения — на 31,2%.

Путин констатировал, что  российская банковская система давно  стала частью глобального финансового  рынка, поэтому ресурс ее конкурентоспособности  состоит в переходе на общепринятые международные стандарты, прежде всего  в части банковского надзора  и регулирования, а также в  повышении устойчивости, расширении ресурсной базы. «России необходим банковский бизнес с высоким уровнем конкуренции и капитализации, который базируется на передовой банковской инфраструктуре, перспективных банковских технологиях, использует современные методы корпоративного управления», — сказал Путин [5].

По Рисунку 3 видно, что  по вкладам физических лиц США  и Германия идут наравне. Россия находится  на нижней ступени. Возможно это потому, что в настоящее время особую остроту приобретает проблема защиты сбережений физических лиц в коммерческих банках России. То есть население боится нести свои сбережения в банки  на хранения. Это создает достаточно серьезные опасения у вкладчиков. В соответствии с Федеральным  законом «О банках и банковской деятельности»  сохранность вкладов гарантируется  государством только в тех банках, где ему принадлежит более 50% голосующих акций. Этому условию удовлетворяет  только Сберегательный банк России.