Банковские системы

Одно из проявлений концентрации банков в США - так называемая локальная концентрация, т.е. сосредоточение основной массы банковских ресурсов в немногих пунктах, т.е. в распоряжении банков 5 штатов (Нью-Йорк, Калифорния, Иллинойс, Пенсильвания и Техас) находилось около 1/2 ресурсов всех американских банков; только в одном штате Нью-Йорк было сконцентрировано около 18% всех ресурсов банков - членов ФРС.

Локальная концентрация сочетается с концентрацией банковских ресурсов в немногих крупных банках. Например, в августе 1972 году 160 крупных  банков (из общего числа 13877 коммерческих банков), т.е. всего лишь 1,2% всех банков, обладали 57% совокупных активов и  пассивов всех коммерческих банков страны. В конце 1971 года из 500 крупнейших коммерческих банков капиталистического мира 178 банков приходилось на США, причем общая  сумма их депозитов составляла 328 млрд. долл., или около 29% совокупных депозитов крупнейших банков.

Явное выражение  концентрации банков в США - слияние  банков. Число этих слияний сильно увеличилось после Первой мировой войны: в 1910-1920 гг. произошли 1523 слияния, охватившие 2968 банков, а в 1921-1931 гг. - 5094 слияния, охватившие 9538 банков. После Второй мировой войны общее число банковских слияний уменьшилось (с 1953 по 1970 гг. оно составило 2754), но ряд слияний крупных банков (например, «Чейз бэнк» с «Манхэтген бэнк») значительно усилил концентрационный процесс в банковском деле США.

Особенностью  концентрации банков в США, в отличие, например, от Англии, является то, что  она выступает по преимуществу в  замаскированных формах. Одной из форм скрытой концентрации банков является использование крупными банками  ресурсов мелких через систему корреспондентских  отношений. Крупные банки центральных  городов США, вступая в корреспондентские  отношения с множеством мелких провинциальных банков, получают фактически в свое распоряжение часть их ресурсов. Наглядным  показателем этого служат межбанковские  депозиты. Таким образом, через корреспондентские  отношения крупнейшие американские банки увеличивают свои ресурсы.

Формой скрытой  концентрации банков является так называемая система переплетающихся директоратов, заключающаяся во взаимном участии  директоров одних банков в управлении других. Другая форма скрытой концентрации банков в США - это система цепной связи. В данном случае целая «цепь» банков объединяется соглашением временного характера о совместном проведении каких-либо крупных финансовых операций или постоянными соглашениями о  взаимной поддержке и взаимном обмене акциями, осуществлении единообразной  кредитной политики и т.д.

Важная форма  скрытой концентрации банков в США - система банковских групп. Она состоит  в объединении многих банков под  контролем одной акционерной  компании, приобретающей их акции  и именуемой обычно «обществом для  держания акций» (холдинг-компани).

В последние  годы в США, как и в других развитых странах, наблюдается усиление государственного вмешательства в банковскую сферу. Правда, центральные эмиссионные  банки страны (федеральные резервные  банки) не являются (в отличие от Великобритании) собственностью государства. Однако управляет ими государство, они тесно связаны с Минфином и вкладывают свои средства в основном в государственные ценные бумаги. Прямой государственной собственностью являются федеральные земельные банки, Корпорация товарного кредита и Экспортно-импорт

 

 

Банковская  система Германии

 

Основной  проблемой кредитно-финансовой системы  Германии до 2006г., сложившейся исторически, был ее трехуровневый характер. Около 40% кредитов и частных вкладов  находилось в руках опирающихся на государственные гарантии сберегательных касс. Еще примерно 18% приходилось на действующие на кооперативных началах т.н. «Народные банки». Доля четырех крупнейших частных банков на этом рынке 13-14%. В кредитной сфере соперничать со сберегательными кассами коммерческим банкам трудно, поскольку те, пользуясь государственной поддержкой, имеют возможность предоставлять более дешевые кредиты. В итоге, чтобы окончательно не потерять клиентов, коммерческие банки вынуждены до минимума сокращать свою маржу, что ведет к снижению рентабельности. В 2006 году наметились некоторые перспективы повышения эффективности деятельности германских банков. На фоне продолжающегося сокращения числа банковских и кредитных институтов Германии, вызванного, главным образом, внутренними слияниями и поглощениями, государство, по требованию Еврокомиссии, продолжило реализацию программы по либерализации национального банковского сектора, начатую в 2005 году.

 

        Так, с 18 июля 2005г. сберкассам  и земельным банкам было предложено  действовать на рынке финансовых  услуг на тех же условиях, что  и частным банкам. Крупнейшая  в Германии сеть банковских  учреждений – т.н. «земельных  банков» и «сберегательных касс»  – лишилась своей главной привилегии  – государственной гарантии вкладов,  которая не просто позволяла  банкам предоставлять свои услуги  клиентам на льготных условиях, а создавала рамочные условия  для существования всего банковского  сектора.

 

 

        Данное обстоятельство вынудило  земельное правительство Берлина  пойти, в частности, на реформирование  банка. Последний, в свою очередь,  до конца 2007 г. обязан продать  часть активов по решению Еврокомиссии.

 

 

К концу 2006г. общее число банковских учреждений в ФРГ сократилось на 1,8 % до 2.301 института. С 1990 года оно сократилось  более чем вдвое с 4700 учреждений, существовавших в то время.

 

 

        В ФРГ в декабре 2006г., согласно принятой классификации, насчитывалось 5 крупных банков, 217 региональных и специализированных кредитных банков, 138 иностранных банков и 47 банков с преобладанием иностранного капитала, 12 земельных банков, 457 сберегательных касс, 2 центральных банка кредитных товариществ, 1 227 кредитных товарищества, 25 кредитных институтов, 26 строительных сберегательных сберкасс, 18 специализированных банков, а также 127 кредитно-финансовых институтов с прочими специализациями.

 

 

        В ФРГ 80% физических лиц обслуживаются  кооперативными банками (товариществами) и сберегательными кассами. Оставшиеся 20% делят между собой частные  финансовые институты.

 

 

На протяжении ряда лет наблюдается неуклонное сокращение числа занятых в германском банковском секторе – с 702,75 тыс. служащих в 2005 году – до 700,87 тыс. к  концу 2006 года.

 

 

        По мнению специалистов Федерального  банка Германии, банковская система  ФРГ нуждается в реформах, инвестициях  и сильных партнёрах, однако  перспективы покупки немецких  банков иностранными в ФРГ  до 2005 года воспринимались как  национальная катастрофа.

 

 

        В свою очередь, иностранные  инвесторы не спешили к приобретению  германских банков до 2005 года  ввиду целого ряда проблем  германской банковской системы,  в т.ч. из-за низкой степени  эффективности их работы.

 

 

        По мнению экспертов, чрезмерные  внутренние издержки, связанные  с организацией деятельности  банков, огромный объем невозвратных  ссуд и рискованных кредитов, а также значительное число  излишнего персонала негативно  сказываются на банковской системе  ФРГ: общий объём «невозвратных»  кредитов, выданных германскими  банками, составил на начало  2007г. около 180 млрд. евро. Согласно федеральной статистике, в настоящий момент в Германии неплательщиками в той или иной мере являются 3 млн. домашних хозяйств.

 

 

        Германские банки на протяжении  ряда лет проводили жёсткую  политику по сокращению внутренних  операционных расходов и по  снижению числа занятых. В результате  этих усилий, по итогам 2006 года, немецкие  банки вошли в тройку лучших  банков в мире по степени  эффективности их деятельности.

 

        В 2006 году немецкие банки несколько  улучшили свои показатели на  фондовом рынке, хотя в целом  значительно отстают от других  западных институтов.

 

 

        По итогам 2006 года, биржевая стоимость  Citigroup (США) составила около 200 млрд. евро, британского HSBC – около 160 млрд. евро, Bank of America – свыше 140 млрд. евро. Если сложить вместе акции немецких Deutsche Bank, Dresdner Bank, Commerzbank и HypoVereinsbank, они составляют около 80 млрд. евро, т.е. немногим более 30% от биржевой стоимости мирового лидера – инвестиционной группы Citigroup (США). При этом крупным немецким банкам удалось улучшить свои позиции в мировом рейтинге.

 

 

        Вместе с тем, в целом, немецкие  банки значительно отстают от  своих конкурентов по показателю  доходности.

 

 

        После решения о слиянии итальянского  банка UniCredit и второго по величине частного банка Германии Hypo-Vereinsbank (HVB) глава Deutsche Bank Й. Аккерман заявил о том, что его финансовый институт рассматривает варианты покупки других банков. Deutsche Bank является самым крупным частным банком Германии и, до слияния UniCredit с HVB, входил в десятку ведущих банков Европы. В 2006 году Deutsche Bank приобрел Berliner Bank примерно за 680,5 млн. евро у «Bankgesellschaft Berlin», который в том же году был переименован в «Landesbank Berlin».

 

 

        По условиям соглашения с «Deutsche Bank», «Berliner Bank» будет работать как самостоятельное юридическое лицо с уставным капиталом в 172 млн. евро, бренд банка будет сохранен. Комментируя соглашение, глава Deutsche Bank Й. Акерманн заявил: «Мы продвигаемся по пути успешного роста и особенно важно, что мы вкладываем капитал и растем в Германии».

 

 

        В мае 2006г. акционеры «Deutsche Bank» одобрили новую стратегию роста розничного бизнеса банка, в том числе за рубежом. В частности, в России в 2006 году было потрачено около $20 млн. на развитие собственной региональной сети.

 

 

        В 2006 году немецкие банки продолжили  развитие своей инвестиционной  деятельности за рубежом, а  также активно расширяли свое  присутствие на зарубежных рынках. Так, количество филиалов немецких  кредитно-финансовых институтов  за рубежом по итогам года  составило 309 единиц, против 287 в 2005 году, а дочерних структур –  407, против 398 в 2005 году.

 

 

        В течение 2005-2006гг. практически  все ведущие германские банки  находились в эпицентре скандалов,  связанных с их деятельностью.

 

 

1 августа  2005г. начался судебный процесс  по делу Bankgesellschaft Berlin, получивший свое развитие в 2006 году. Беспрецедентный скандал вокруг Bankgesellschaft Berlin стал причиной отставки тогдашнего правящего бургомистра Э. Дипгена.

 

 

        На протяжении второй половины 2006г. германская прокуратура расследовала  обвинения против руководителей  концерна DaimlerChrysler и банка Deutsche Bank, подозреваемых в незаконной торговле инсайдерской информацией. Извлеченную прибыль оценивают в 1,5 млрд. евро.

 

 

        Скандал об отмывании крупных  сумм российских денег получил  широкую огласку в середине 2005 года после того, как ряд СМИ  сообщил о серии обысков в  штаб-квартире немецкого банка  Commerzbank во Франкфурте-на-Майне, в офисах его отделений в Швейцарии, а также в немецком фонде Eurokapital GmbH & Co. KG. В 2006 году немецкими правоохранительными органами продолжился анализ фактов легализации доходов, полученных указанным кредитно-финансовым институтом.

 

 

Commerzbank стоит одним из первых в списке ведущих немецких финансовых институтов, активно работающих на рынке России. В частности, широко известно его участие в кредитовании концерна «ЮКОС».

 

 

        Не менее известным является  и еще один фигурант скандала - ОАО «Телекоминвест» (г. Санкт-Петербург), один из акционеров третьего в России по размерам прибыли оператора мобильной связи концерна «Мегафон». По версии следствия, суммы, исчисляемые миллионами долларов, переправлялись из России на счета специально созданных в оффшорных зонах фирм. Затем деньги при активном участии пока 6 подозреваемых, в т.ч. бывших руководителей Commerzbank А. де Мезьера и М. Норта, отмывались и возвращались в Россию в виде инвестиций и кредитов.

 

 

        Несмотря на скандалы в банковском  сообществе ФРГ в 2006 году, деятельность германских банков была успешной. Таким образом, в 2006 году продолжилось оживление общеэкономической ситуации в Германии и деятельности банковского сектора.

 

 

        Принятые в 2005-2006 гг. законодательные  решения, коренным образом меняющие  деятельность германских сберкасс  и земельных банков, а также  усиливающие конкуренцию в банковском  секторе, должны уже в ближайшее  время способствовать росту слияний  и поглощений, а также приходу  иностранных инвесторов в германское  банковское сообщество.

В Германии имеются многочисленные банки и  финансовые институты - государственные, кооперативные и частные. Повсеместно  расположены сберегательные кассы, имеющие особенно большое значение при осуществлении финансовых операций, связанных с рынком жилья и  жилым фондом, платежах за проживание и коммунальные услуги. Частные лица при небольших платежах по чекам  широко пользуются и "Постбанком", филиалы которого находятся в почтовых отделениях.