Банковские системы

 

 

С конца 70-х  гг. усилился процесс приватизации банковской системы, хотя доля государства  еще остается значительной. Например, в 1988 г. был приватизирован «Медиобанк». В результате 50% его капитала принадлежит частным лицам, 25% — банкам национальных интересов и 25% — государству.

 

 

В последние  годы Банки Италии стали проводить  политику внешнего развития, особенно в направлении Франции и Германии, а итальянский рынок стал доступным  для вложений иностранных банков.

 

Официальная валюта с 01 января 2002 года Евро.

Банковская  система Италии весьма специфична —  в отличие от других капиталистических  стран традиционные разделения между  государственным и частным правом и между рыночной и планируемой  экономикой не могут быть заложены в ее основу. Это во многом объясняется  историческим развитием банковской системы этого государства.

 

Сложившаяся еще в начале XX в. двухуровневая  кредитно-банковская система Италии продолжает существовать и в настоящее  время. Первый ее уровень — центральный банк — Банк Италии, второй уровень представлен коммерческими и специализированными банками.

 

На вершине  пирамиды кредитных учреждений находится  Банк Италии. Он выступает и в  качестве посредника в сфере кредитования, и в качестве банка банков; кроме  того, он осуществляет эмиссию денег  и контролирует деятельность других банков.

 

Банк д’Италия — центральный банк Итальянской республики. Правовое положение этого банка не урегулировано каким-либо отдельным законом: его права и обязанности зафиксированы в многочисленных нормативных актах, принятых в разное время. Банк д’Италия был образован в 1893 г. в результате слияния трех крупных банков: Banco Nazionale Renio, Banco Nazionale Toscana и Banco Toscana di Credito per le nazionale induatrie. Первоначально Банк д'Италия имел форму частноправовой компании. С момента основания Центробанк Италии является эмиссионным банком (до 1926 г. эмиссию денег наравне с центральным банком осуществляли Banco di Napoli и Banco di Cizilia, а с 1926 г. Банк д'Италия становится монополистом).

 

В 1926 г. в  ходе реорганизации итальянской  системы кредитных учреждений Банк д'Италия был поставлен во главе банковской системы. На него были возложены контрольные функции. Банк может давать правительству конкретные рекомендации по вопросам валютно-финансовой политики согласно закону от 7 марта 1938 г. Капитал банка составляет 300 млн. лир: он представляет 300 тыс. акций, каждая по 1000 лир; акции должны быть оплачены полностью. Акции в капитале Банка д'Италия являются именными и могут принадлежать лишь:

 

сберегательным  кассам;

 

кредитным учреждениям  публичного права и национальным страховым обществам;

 

страховым учреждениям.

 

Необходимо  отметить, что контроль за банковской системой Италии осуществляется непосредственно Центральным Банком без делегирования полномочий какой-либо организации.

 

Собственно  банковскую систему Италии составляют "обычные кредитные банки", осуществляющие краткосрочное кредитование (сроком до 18 месяцев). Закон подразделяет кредитные банки на следующие  категории:

 

государственные (публично-правовые) банки;

 

банки национальных интересов;

 

обычные банки;

 

кооперативные банки;

 

сберегательные  и ссудные банки 1-го класса;

 

сельскохозяйственные  и ремесленные банки;

 

отделения иностранных  банков в Италии;

 

центральные кредитные учреждения.

 

Основным  источником средств обычных кредитных  банков являются поступления на текущие  счета. Кредит предоставляется в  виде банковской ссуды.

 

Характерной чертой этих банков является то, что  все они имеют форму фондов (исключение составляет Banco Nazionale del Lavoro, принявший форму ассоциации). Первоначально капитал этих кредитных учреждений формируется за счет пожертвований частных лиц или переводов, поступающих от правительства и других государственных органов (учреждений), и за счет удержания прибыли. Часть прибыли отводится на финансирование общественно полезной илиблаготворительной деятельности, а также направляется на нужды здравоохранения или культуры. Состав руководящих органов этих банков наилучшим образом отражаетих публичный характер. Например, председатели Советов директоров этих банков назначаются декретом министра казначейства. Кроме того, на заседаниях Совета директоров присутствует представитель банковского контрольного органа (Банка Италии): он следит за соответствием решений Совета распоряжениям центрального банка.

 

В своей посреднической деятельности публично-правовые (государственные) банки используют те же приемы, что  и банки частного сектора.

 

В свою очередь, операции публично-правовых банков осуществляютсячерез широкую сеть коммуникаций внутри страны, черезих отделения и филиалы за рубежом и через систему специального кредитования, охватывающую множество отраслей экономики. В категорию публично-правовых банков входят шесть банков: Banco Napoli, Banco di Sizilia, Banco Nazionale del Lavoro, Istituto bancario San Paolo di Turino, Monte dei Paschi Siena, Banco di Sardenia.

 

Государственные кредитные учреждения (19,3% депозитов, 19,3% кредитов и 23% штата служащих) являются собственностью государства (среди  них и очень старые банки, например, Monte dei Paschi di Sienna, недавно созданные). В эту же группу входит самый крупный итальянский банк, созданный в 1913 г. — Banca nazionale del Lavoro. Присутствие государства в банковском секторе усиливается в отличие от других стран политизацией при назначении на руководящие посты; согласно правилу так называемой политической "сортировки" партии распределяют между собой посты: место президента Banco nazionale del Lavoro принадлежит социалистам, место президента Вапсо di Sicilia — республиканцам, а Вапсо di Napoli — социал-демократам. Иное распределение наблюдается в высшем управленческом персонале банков.

 

Три банка  национальных интересов (БНИ) — это  второй вид участия государства  в банковском секторе (11,4% депозитов, 14% кредитов и 17,5% штата служащих), которые  являются собственностью Istituto per la ricostruzione industriale — IRI, в свою очередь являющегося собственностью государства. Государство приобрело их в результате крупной финансовой реформы. Согласно банковскому закону 1936 г. банки были разделены на занимающиеся кредитованием движимого имущества, инвестиционные и депозитные. Таким образом, три БНИ стали депозитными банками.

 

Несмотря  на то, что директора БНИ имели  ярко выраженные политические симпатии, они часто демонстрировали свою независимость от любых партий, в  отличие от "государственных кредитных  учреждений".

 

К порядку  организации банков национальных интересов  предъявляются особые требования: во-первых, устав такого банка должен быть утвержден  декретом министра казначейства, изданным после проведения консультаций с  межминистерским комитетом по кредитованию и сбережениям; во-вторых, акции этих банков заносятся в специальный  реестр и могут быть записаны только на имя итальянских граждан декретом Президента 1965 г. (это ограничеие было снято для граждан других стран ропейского Сообщества); в-третьих, назначение директоров таких банков должно быть подтверждено Банком Италии. Представитель Центрального банка присутствует на заседаниях Совета директоров.

 

Традиционно банкам национальных интересов принадлежит  особая роль в развитии экономической  деятельности частного сектора, поскольку  через разветвленную сеть своих  отделений эти банки предоставляли  многочисленные и разнообразные  финансовые услуги. Кроме того, банки  национальных интересов всегда играли ведущую роль в развитии внешнеэкономической  деятельности итальянских предприятий.

 

БНИ являются: Банко ди Рома, Банка Коммерчиале Итальяна и Кредите Итальяно.

 

Обычные кредитные  банки — это юридические лица частного права; чаще всего они имеют  форму компании.

 

Активные  и пассивные операции этой категории  банков не слишком отличаются от аналогичных  операций публично-правовых банков и  банков национальных интересов. Отличие  заключается лишь в составе держателей акций банков этой категории: следовательно, существует и иная система контроля за их деятельностью.

 

На 31 декабря 1985г. существовал 121 обычный кредитный  банк.

 

По характеру  осуществляемых операций кооперативные  народные банки схожи с обычными банками. Кооперативные банки освобождены  от контроля, установленного для других видов кооперативных товариществ.

 

Основное  отличие кооперативных банков заключается  в том, что капитал кооперативного банка должен быть распределен между  определенным количеством его членов; причем их не может быть меньше 400 (это  правило установлено законом 1983 г. и декретом президента). Величина пая каждого из участников такого банка не может быть меньше суммы, устанавливаемой в зависимости  от совокупной величины капитала банка (обычно величина одного пая составляет 15 млн. лир). Независимо от количества паев каждый участник банка имеет на общем  собрании членов банка один голос.

 

Небольшие кооперативные  банки в основном занимаются финансированием  мелких местных предприятий. Операции более крупных кооперативных  банков во многом схожи с операциями обычных банков.

 

На 31 декабря 1985 г. в Италии существовало 140 кооперативных  банков.

 

Сберегательные  банки — это юридические лица публичного права. Сберегательные банки  учреждались в виде фондов или  ассоциаций. Коллегиальным органом, управляющим ассоциацией — сберегательным банком является общее собрание участников ассоциации, во главе сберегательного  банка — фонда стоит Совет  дирек­торов. Как в ассоциациях, так и в фондах ответственность за осуществление операций лежит на Совете директоров. Председателя и заместителя председателя Совета директоров назначает министр казначейства по предложению Банка Италии.

 

На сберегательные банки распространяется специальное  правовое регулирование. Эти банки  обычно предоставляют кредит под  обеспечение недвижимости, учет векселей ограничивается векселями с двойным  акцептом. Ссуды предоставляются  под обеспечение ценных бумаг  правительства или ценных бумаг, гарантии по которым предоставили государственные  органы. Помимо краткосрочных ссуд, некоторые сберегательные банки  осуществляют средне- и долгосрочное кредитование через специальные  подразделения этих банков.

 

С 1980 г. правовое положение сберегательных банков претерпело существенные изменения. Они затронули  внутреннюю структуру сберегательных банков. Так, ответственностьза общую стратегию деятельности банка была возложена на Наблюдательный совет; управление банком осуществляет Комитет по управлению банком. Кроме того, сберегательный банк обязан выпускать денежные документы и распространять их среди министров. В 1986 г. эти изменения коснулись около 2/3 всех сберегательных банков Италии.

 

Крупнейшими сберегательными банками Италии являются: Касса ди Риспармио делле Провинция Ломбарде, Касса ди Риспармио ди Корино и Касса ди Риспармио ди Верона, Виченца е Беллуно.

 

Ссудные банки 1-го класса похожи на сберегательные банки: они предоставляют ссуды под  залог движимого имущества. Ссудные  банки подразделяются на две категории: ссудные банки 1-го и 2-го класса. Если первые осуществляют те же операции, что  и сберегательные банки, то вторые подпадают  под действие специального законодательства, им предоставлено право предоставлять авансы под обеспечение и давать ссуду под залог, а также предоставлять личные ссуды под залог, составляющий 1/5 от общей суммы заработка ссудополучателя. Пассивные операции обеих категорий ссудных банков осуществляются посредством вкладов. Прибыли ссудных банков распределяются по следующей схеме: 0,9 совокупного дохода идет на пополнение резервных фондов банков, 0,1 дохода — на благотворительные цели.

 

На 31 декабря 1985 г. в Италии насчитывалось 79 сберегательных банков и восемь ссудных банков 1-го класса.

 

Сельскохозяйственные  и ремесленные банки — это  кооперативные банки с ограниченной либо с неограниченной ответственностью. Их деятельность имеет четко выраженный местный характер. Обычно подразделения этих банков располагаются в небольших городах (в соответствии с территориальным принципом банковской деятельности). Такие банки осуществляют свою деятельность на основе принципа целевого специализированного кредитования. Они принимают вклады как от своих участников, так и от третьих лиц, однако совокупный объем вкладов, поступивших от третьих лиц, не может превышать 25% общей суммы вкладов. Помимо краткосрочного кредитования, такие банки могут осуществлять средне- и долгосрочное кредитование в пределах, установленных специальным законодательством.

 

Сельскохозяйственные  и ремесленные банки с неограниченной ответственностью обязаны инвестировать по меньшей мере 10% их вкладов в государственные ценные бумаги или в облигации, обеспеченные закладной под недвижимость и сельскохозяйственные кредитные учреждения. Если речь идет о банках с ограниченней ответственностью, то на эти цели идет по крайней мере 20% вкладов.