Банковские системы

 

На 31 декабря 1985 г. в Италии существовал 701 сельскохозяйственный и ремесленный банк.

 

Центральные кредитные учреждения — это корпорации, создаваемые банками различных  категорий. Кредитные учреждения выполняют  многообразные функции — от оказания финансовой и технической помощи до координации деятельности банков. В частности, центральные кредитные  учреждения направляют средства своих  вкладчиков — акционеров на приобретение ценных бумаг и предоставление займов.

 

Финансовая  и техническая помощь включает в  себя также учет ценных бумаг, инкассирование векселей, участие в проведении подписки на ценные бумаги и размещение этих ценных бумаг. Центральные кредитные  учреждения осуществляют также централизованное управление выпуском векселей, производимых каждой категорией банков.

 

В настоящее  время в Италии пять центральных  кредитных учреждений.

 

Специальные кредитные учреждения предоставляют  средне- и долгосрочные кредиты (на срок свыше 18 месяцев. Среднесрочными считаются кредиты, предоставляемые на срок свыше 12 месяцев).

 

Средства  специальных кредитных учреждений формируются за счет вкладов, передаваемых этим учреждениям на срок не менее 18 месяцев, а также за счет выпуска  бумаг с фиксированным процентом  дохода. Специальные кредитные учреждения осуществляют средне- и долгосрочное кредитование под обеспечение.

 

Заемщики  специальных кредитных учреждений зачастую пользуются субсидиями, предоставленными правительством под процентные ставки.

 

В соответствии с законом о банковской деятельности 1936 г. все учреждения системы средне- и долгосрочного кредитования объединены в одну группу — "Специальные  кредитные учреждения", без учета  существующих между ними различий. Для того чтобы провести различие между кредитными учреждениями этой системы, можно воспользоваться  такими критериями, как правовая форма, географические пределы деятельности и выполняемые функции.

 

В зависимости  от правовой формы специальные кредитные  учреждения подразделяются на следующие  категории:

 

1) юридические  лица публичного права, в том  числе: специальные кредитные  подразделения банков — юридических  лиц публичного права, наделенные  собственной правосубъектностью;

 

2) корпорации, обычно учреждаемые банками; 

 

3) специальные  кредитные подразделения банков  — юридических лиц публичного  права и сберегательных банков,не наделенные собственной правосубъектностью, но имеющие отдельный капитал.

 

Большинство специальных кредитных учреждений прямо или косвенно относится  к государственному сектору —  либо по своей правовой форме, либо в силу того, что контрольный пакет  акций принадлежит государству  или его органам.

 

По данным на кое 1985 г. в Италии было 91 специальное  кредитное учреждение.

 

Государственное регулирование банковской системы  в Италии осуществляется в первую очередь путем принятия нормативных  актов, регламентирующих банковскую деятельность кредитных учреждений.

 

В систему  органов, осуществляющих контроль за работой банковской системы Италии, входят:

 

межминистерский Комитет по кредитованию и сбережениям;

 

министр казначейства;

 

Центральный банк Италии;

 

председатель  правления (управляющий) Центрального банка Италии.

 

Межминистерский Комитет состоит из министра казначейства, министров: общественных работ, сельского  хозяйства и лесов, промышленности и торговли, внешней торговли, чрезвычайного  вмешательства в дела юга Италии, участия государства во владении акциями. Председатель правления (управляющий) Центрального банка участвует в  заседаниях комитета.

 

Межминистерский Комитет принимает решения по всем вопросам, связанным с осуществлением кредитования и хранением сбережений. Министр казначейства (он же председатель межминистерского Комитета) принимает  во внимание мнение Межминистерского Комитета, решая вопросы кредитования и осуществляя контроль за деятельностью банков.

 

Решения межминистерского Комитета, адресуемые Центральному банку  Италии и ее управляющему, имеют форму директив.

 

Министр казначейства проводит решения комитета в жизнь  и отвечает за его деятельность перед  парламентом. Кроме того, когда обстоятельства требуют принятия срочных мер, министр  казначейства имеет право принимать  решения по вопросам, рассмотрение которых находится в пределах компетенции межминистерского Комитета.

 

Центральный банк Италии — исполнительный орган  межминистерского Комитета, инструмент для проведения в жизнь его  решении. Центральный банк имеет  право обращаться с предложениями, связанными с работой финансовой системы и вопросами кредитования, в межминистерский Комитет.

 

Председатель  правления (управляющий) Центрального банка Италии обеспечивает согласование политики в сфере кредитования с  практической деятельностью по управлению банковской деятельностью.

 

Присутствие государства долго выражалось в  двух принудительных мерах, которые  итальянское правительство навязывало банкам: обеспечение кредита и  обязательство использовать определенный процент своих активов в виде земельных, сельскохозяйственных и движимых облигаций, а обеспечение кредита было отменено в 1983 г. Обязательный процент использования банковских активов в виде облигаций снизился до 4,5% и касается теперь только земельных и сельскохозяйственных облигаций.

 

Свои функции  по контролю за банковской системой Банк Италии осуществляет в соответствии с принятым в 1991 г. законом, предусматривающим, в частности, запрещение неофициальной кредитной деятельности и нелегального приема вкладов под проценты. Наряду с этим Банк Италии проводит большую работу по выявлению различных подлогов, афер и финансовых махинаций, случаев сокрытия некоторыми банками реальных масштабов деятельности и сокрытия их от налоговых служб. Важным аспектом его деятельности стала борьба с мафией и прочими формами организованной преступности, прежде всего в банковской и финансовой сфере. В этой сфере Банк Италии тесно сотрудничает с министерством финансов, Национальным валютным управлением, финансовой полицией, Национальнымбюро по борьбе с мафией, а также с другими государственными и общественными организациями.

 

По соглашению с Национальным валютным управлением  в рамках совместной программы в 1992—1993 гг. Банк Италии провел выборочную проверку более 400 банковских организаций, включая их филиалы и от­деления в четырех регионах Южной Италии, где наиболее сильна организованная преступность. В 1993—1994 гг. Национальное валютное управление провело собственную  инспекцию 29 банков.

 

Наряду с  проверкой возможностей и фактов нелегальной ссуды денег проверялась  законность выполнения основных посреднических функций, в том числе по операциям  с ценными бумагами финансовых и  холдинговых компаний, инвестиционных фондов и т. п. За 1991—1993 гг. было проведено 543 банковские инспекции, в результате которых Банк Италии с санкции  министерства финансов возбудил 213 дел  о нарушении государственных  законов или административных постановлений.

 

В период между 30 июня 1990 г. и 30 июня 1994 г. за нарушения  законов и постановлений 22 банка  были подвергнуты специальным административным мерам наказания, 11 — принудительно  ликвидированы. Из 33 банков, по которым  были открыты дела, 24 банка размещались  на юге Италии. Слабая действенность  многих мер наказания (включая ограничения  на использование наличности, технологического оборудования банков и т.д.) вызвала  необходимость принятия в 1992 г. совместно  с министерством финансов более  жестких административных санкций, после чего компетентным судебным органам  было передано 80 новых уголовных  дел.

 

Представителей  банка Италии приглашают в качестве посредников для разбора крупных  финансовых нарушений. Экспертизы, разработки или совершенствования правовых норм по финансовой деятельности. Банк активно сотрудничает с Национальным валютным управлением — число совместных мер по контролю финансовой системы увеличилось с 139 в 1992 г. до 273 в 1993 г. и до 206 за девять месяцев 1994 г.

 

Сотрудники  Банка Италии участвуют в уголовных  расследованиях, финансовой и технической  экспертизе (118 случаев в 1992—1994 гг.). Особенно большую экспертную и техническую  помощь Банк Италии оказывает Национальному  бюро по борьбе с мафией в расследовании  крупных экономических преступлений. Налажен постоянный обмен информацией  с национальным бюро по борьбе с  мафией.

 

Банк Италии работает также в тесном контакте с финансовой полицией, прежде всего  при рассмотрении на­рушений законодательных норм финансовыми компаниями. В марте 1993 г. финансовой полиции был направлен список 187 компаний Южной Италии, уличенных в незаконных ссудах.

 

Банковская  система Турции

Турецкая  банковская система испытывает тяжёлые структурные проблемы. Самым острым вопросом в стране остаётся хронически высокая инфляция. Она разрушительно воздействует на всю финансовую систему страны уже более 25 лет. Местные банки, наряду с недостатками капитала, страдают от значительных издержек, обусловленных сочетанием операционной неэффективности с высокими резервными требованиями.

Большие по сравнению со странами Западной Европы налоги на банковские операции являются главной причиной низкой конкурентоспособности  турецких кредитных институтов. Кроме  того, банки помогают государству  в финансировании бюджетного дефицита. 95% банковского сектора занимают госбанки. В Турции действует много  небольших банков, не имеющих шансов на международном рынке. Ревизионная  система и бухучёт также отстают  от международных стандартов. Всё  это затрудняет турецким финансово-кредитным  институтам получение средств из-за рубежа для поддержания своих  операций с крупными корпоративными клиентами и, тем самым, удорожает  эти операции.

В начале 1996 года Турция заключила таможенный союз с ЕС. Это стало предпосылкой расширения операций иностранных банков в стране. Возглавил экспансию нидерландский  ИНГ-банк, получивший лицензию на преобразование своего стамбульского представительства в филиал с капиталом в 22 млн долларов. Всего в Турции действует около 20 инобанков. Они могут рассчитывать на значительный рост оборота, поскольку турецкие банки вряд ли смогут обслуживать потребности своей экономики в условиях тесного сотрудничества с ЕС. Основное преимущество инобанков заключается в их значительно большей капитализации. Активы всех 68 турецких банков оцениваются в 45 млрд долларов, в то время как активы одного Дойче Банка составляют 320 млрд долларов.

Свою главную  задачу Центральный банк Турции видит  в обеспечении стабильности национальной валюты и надёжности финансовой системы  в целом. «Денежно-политическая»  задача, реализуемая ЦБ Турции, ориентирована на контроль за ростом инвалютных резервов и управление обменным курсом лиры. При этом в текущих операциях ЦБ использует преимущественно два инструмента: куплю-продажу валюты и операции на открытом рынке (РЕПО и др.). Однако свобода действий ЦБ ограничена финансовыми потребностями государства и перекосами в платёжном ба-лансе. Лишь в июне 1997 года между ЦБ и Минфином страны был подписан совместный протокол, который предоставил ЦБ право голоса при принятии Минфином любых решений, могущих повлиять на уровень инфляции. Минфин и ЦБ обязались разработать совместные предложения по борьбе с ростом цен и сделать свою работу более прозрачной для общественности. В дальнейшем, учитывая стремление Турции к вступлению в ЕС, независимость ЦБ будет расширяться.

Турция традиционно  подчёркивает свою принадлежность к  европейским странам. В связи с этим компания в Западной Европе по борьбе с отмыванием денег не могла не найти отклика и в Турции. В 1996 году турецкое правительство приняло постановление, согласно которому банки должны устанавливать личность клиентов, чьи операции превышают 11 тыс. долл. Сюда входят купля-продажа, приём и выдача вкладов, переводы, выставление чеков и векселей, аренда контейнеров в депозитариях. Банки обязаны сохранять все данные о соответствующих вкладчиках. Под действие постановления не подпадают правительственные и финан-совые учреждения. Личность физических лиц устанавливается по паспортам, удостоверениям личности, водительским правам или соответствующим нотариальным копиям. Корпоративные клиенты обязаны представлять копии регистрационных свидетельств и нотариально заверенные образцы подписей уполномоченных лиц. Установление личности производится при первой операции, при всех последующих клиент не подвергается этой процедуре.

* * *

Таким образом, турецкие банки функционируют в  рамках дисбалансированной финансовой системы, характерной для стран с невысоким уровнем экономического развития. Главной проблемой, препятствующей укреплению банковской системы, является хроническая инфляция, составляющая причину низкой капитализации турецких банков. Ориентация правительства на европейскую интеграцию стимулирует открытие местного рынка для иностранных банков, крупнейшие из которых больше всей банковской системы Турции.