Банковские системы

 

Принимая  на себя управление коммерческим банком, НБК начинает проводить по отношению  к нему необходимые меры, призванные защитить интересы вкладчиков и восстановить способность коммерческого банка  к нормальному хозяйствованию. Вопрос о принятии управления решает НБК, он также оповещает о решении  и организует его исполнение. Реализация такого управления осуществляется со дня принятия соответствующего решения. По завершении срока управления он может быть продлен по решению  НБК (при этом максимальный срок управления не должен превышать двух лет).

 

Принятие  управления прекращается либо по истечении  установленного решением НБК срока  управления, либо после восстановления способности коммерческого банка  к нормальной хозяйственной деятельности, либо при слиянии коммерческого  банка или объявлении его банкротом  в соответствии с законом до истечения  срока управления.

 

Коммерческие  банки (КБ) Китая можно разделить  на две большие группы: КБ, расположенные  на материковой части Китая, и  коммерческие банки, расположенные  на территории Сянгана.

 

Сянган, более  известный за его пределами как  Гонконг, был захвачен Великобританией  после опиумной войны 1840 г., и на протяжении более ста лет Сянган, Цзюлун и Новая территория являлись колонией этого государства.

 

После воссоединения 1 июля 1997 г. Сянгана с Китаем с  определенными оговорками можно  сказать о том, что банковская система КНР пополнилась и  банками, расположенными на территории Сянгана. Но при этом необходимо помнить  о том, что согласно ст. 5 Основного  закона об особом административном районе Сянган, принятого на третьей сессии Всекитайского собрания народных представителей 7-го созыва 4 апреля 1990 г., в Сянгане  сохранено право частной собственности. Более того, на протяжении 50 лет с  момента образования этого района социалистический строй на его территории вводиться не будет.

 

В особом административном районе Сянган нет центрального банка. Отсутствует и валютный контроль. Капитал перемещается без каких-либо ограничений. Банковские проценты устанавливаются  Банковской ассоциацией Сянгана  с учетом мнения правительства Сянгана. Право денежной эмиссии принадлежит  правительству Сянгана, которое  назначает банки, правомочные осуществлять эмиссию гонконгского доллара. Для  получения права эмиссии банку  необходимо иметь стопроцентный  резервный фонд в долларах США.

 

В соответствии с законодательством КНР, учреждение коммерческого банка осуществляется после рассмотрения этого вопроса  НБК и утверждения им конкретного  решения. Без этих процедур никаким  организациям и отдельным лицам  не разрешается заниматься привлечением общественных депозитов и другими  операциями, входящими в компетенцию  КБ, при этом организации не имеют  права использовать слово "банк" в своем названии.

 

В настоящее  время минимальный объем уставного  капитала, необходимый для учреждения коммерческого банка, составляет 1 млрд. юаней, для городского кооперативного банка - 100 млн. юаней, для сельского  кооперативного банка - 50 млн. юаней. Уставный капитал должен быть фактически внесенным капиталом. Народный банк Китая может регулировать минимальный объем уставного капитала, но только в сторону увеличения вышеуказанных сумм.

 

В вопросах определения организационных форм и организационной структуры, равно  как и при разделении и слияниях КБ, применяются положения Закона КНР от 29 декабря 1993 г. "О компаниях". При этом раздел и слияния КБ должны рассматриваться и утверждаться НБК.

 

В пределах территории КНР коммерческим банкам запрещается:

 

- заниматься  поручительскими инвестициями и  операциями с акциями;

 

- осуществлять  инвестиции в недвижимость, не  предназначенную для собственных  нужд;

 

- вкладывать  средства в небанковские кредитно-денежные  организации и предприятия. Последняя  мера призвана способствовать  сосредоточению усилий КБ на  улучшении качества традиционных  для них операций.

 

При краткосрочном  межфилиальном и межбанковском кредитовании банки должны соблюдать установленные НБК сроки, не превышающие 4 месяца. При этом запрещено использовать средства, полученные по межфилиальному краткосрочному кредитованию, для кредитования основных фондов или осуществления инвестиций.

 

При проведении операций с депозитами КБ должен предлагать процентную ставку в пределах норматива  НБК, производить отчисления в резервный  фонд НБК и создавать фонд обеспечения  обязательных платежей.

 

По законодательству КНР при кредитовании КБ должны соблюдать  установленные пропорции между  активами и пассивами; по коэффициенту достаточности капитала (не ниже 8%); по соотношению между остатками  кредитов и остатками депозитов (не выше 75%); по соотношению между  остатком ликвидных активов и  ликвидных пассивов (не ниже 25%); помимо этого остаток кредитов одному и  тому же заемщику не должен превышать 10% собственного капитала КБ.

 

В банковскую систему Китая также входят Кредитные  кооперативы и городские кооперативные  банки.

 

Кредитные кооперативы (КК) - это финансовые организации, главными задачами которых являются прием  депозитов и предоставление кредитов находящимся в городах и сельской местности мелким компаниям, ведение  расчетов между ними, а также прием  вкладов населения. В зависимости  от местонахождения КК подразделяются на городские и сельские.

 

К началу 1995 г. число КК в КНР составило  около 5 тыс. единиц. Они располагали 156,2 млрд. юаней, привлеченных в виде сбережений, а их кредитные фонды  составляли 95,7 млрд. юаней, что сделало  их важным элементом банковской системы  КНР.

 

Тем не менее, ограниченные финансовые возможности  некоторых КК не позволяли удовлетворить  потребности растущего городского хозяйства, и большинство КК были объединены в городские кооперативные  банки. Создание банков, основанных на аккумулировании средств КК, следует  рассматривать как меру, способствующую совершенствованию банковской системы КНР Городские кооперативные банки играют ведущую роль в создании местных финансовых структур и позволяют повысить уровень поддержки развития региональной экономики. Если государственные и коммерческие банки работают с крупными и средними предприятиями, то городские кооперативные банки должны обслуживать главным образом средние и мелкие предприятия, торговые фирмы и промышленные предприятия местного значения. Сфера их операций ограничена конкретным городом.

 

Городские кооперативные  банки учреждаются на долевой  основе. Держателями их капитала являются население, предприятия с капиталом  менее 1 млн. юаней, а также государство  в лице местных органов власти. При этом общее число участников банковского кооператива должно быть не менее 20, а общий размер капитала - не менее 50 млн. юаней.

 

После образования  КНР первыми шагами новой власти стали национализация крупнейших банков и создание на их основе государственных  банков. Банковская система КНР строилась, исходя из задачи организации во главе  пирамиды различных банков единого  централизованного государственного банка с разветвленной сетью  отделений, способного сосредоточить  не только эмиссию денег, но и основную часть всех кредитных и расчетных  операций в стране.

 

С трансформацией НБК в центральный банк КНР  функции кредитования народного  хозяйства были переданы специализированным государственным банкам: Сельскохозяйственному  банку, Народному строительному  банку, Банку Китая и Торгово-промышленному  банку. В течение 1994-1995 гг. эти государственные  банки были переведены в разряд коммерческих банков.

 

В 1994 г. были созданы три специализированных государственных банка - Государственный  банк развития, Банк развития деревни  и Экспортно-импортный кредитный  банк, основной задачей которых стало  предоставление так называемых политических, т.е. льготных, кредитов.

 

Эти банки  не конкурируют с коммерческими  банками, поскольку их кредитные  ресурсы формируются не за счет прямого  привлечения сберегательных депозитов, а путем выделения им бюджетных  средств, займов НБК и эмиссии  собственных облигаций.

 

Банковская  система КНР - один из самых динамичных элементов экономики этого государства. При этом, несмотря на многочисленные нововведения, ее характерной особенностью является неизменно жесткий контроль над деятельностью КБ, осуществляемый государством через НБК.

 

Среди последних  изменений в банковской системе  КНР следует назвать, прежде всего, превращение с целью активизации  конкуренции государственных банков в банки коммерческие, а также  увеличение количества городских кооперативных  банков.

 

На территории Китая ведут активную деятельность и иностранные банки, а также  их отделения. Традиционно они играют заметную роль в банковской системе  Китая. В первые годы существования Китайской Народной Республики всего четырем отделениям зарубежных банков, которые располагались в Шанхае, был предоставлен легальный статус, позволивший им сохранить свое присутствие в стране, впрочем, почти символическое.

 

С 1979 г. иностранным  банкам было разрешено создавать  представительства в специальных  экономических зонах: в Пекине и  ряде других городов. Однако банковские представительства могли заниматься только рыночными исследованиями, консалтингом, экономическим анализом, содействием  в установлении контактов с китайскими властями, производителями и потребителями, но никак не банковской деятельностью.

 

По мере расширения присутствия иностранных банков возникла необходимость в разработке соответствующей нормативно-правовой базы. В июне 1991 г. НБК утвердил порядок  создания представительств иностранных  банков, а 7 января 1994 г. Государственный  совет КНР принял Положение КНР "Об управлении финансово-кредитными учреждениями с участием иностранного капитала". В частности, был установлен минимальный размер активов иностранного банка для открытия отделения  на территории Китая, были определены масштабы и круг разрешенных им банковских операций.

 

Наибольшее  количество иностранных банков учреждается  в районах концентрации предприятий  с иностранными инвестициями. Так, доля иностранных банков, действующих  в районе Шанхая, составляет 43% общих  активов иностранных банков в  Китае, 45% кредитов и 40% депозитов в  валюте. При этом лидируют среди  них японские банки.

 

Банковская  система Италии

 

Основные  черты современной банковской системы  Италии сформировались в 20—30 гг. XIX вв.

 

Кризис 30-х  гг. серьезно затронул банковскую систему, что вынудило государство произвести национализацию значительной части  банков и сформировать в качестве высших органов кредитной системы  два института — Межминистерский  комитет по кредитам и сбережениям  и Центральный эмиссионный банк — Банк Италии. Второй уровень кредитной системы представлен коммерческими банками и специализированными кредитные учреждениями.

 

 

Современной банковской системе Италии присущи  свои особенности.

 

Во-первых, значительна  доля участия государственного сектора (на такие банки приходится 35% депозитов, 35% кредитов и 40% служащих в банковской сфере). Присутствие государства  в банковском секторе проявляется  в двух формах: обеспечение кредита, которое было отменено в 1983 г., и обязательство  использовать определенную долю своих  активов в виде земельных, сельскохозяйственных и движимых облигаций. Последнее  касается теперь только земельных и  сельскохозяйственных облигаций, их обязательная доля снизилась до 4,5%. Присутствие  государства в банковском секторе  усиливается политизацией, так как  назначение на руководящие посты  банков происходит в соответствии с  правилом так называемой политической «сортировки». Например, президентом «Банко национале дел Раворо» является социалист, президент «Банко ди Сицилия» — республиканец, а президент «Банко ди Наполи» — социал-демократ.

 

 

Во-вторых, банки  и кредитные учреждения делятся  на институты краткосрочного, среднесрочного и долгосрочного кредитования. Институты краткосрочного кредитования включают шесть основных групп: государственные кредитные учреждения, преимущественно коммерческие банки, кредитующие крупные фирмы; банки национальных интересов, осуществляющие широкий круг банковских операций; негосударственные коммерческие банки, имеющие большое количество отделений и обслуживающие средних и мелких предпринимателей и частных клиентов; сберегательные кассы, деятельность которых связана с частной клиентурой и ограничена рамками определенной территории; ремесленные и сельскохозяйственные институты, народные или кооперативные банки, предназначенные для финансирования мелких и средних предприятий промышленного и сельскохозяйственного производства; специализированные кредитные институты, предоставляющие в основном инвестиционные займы предприятиям.

 

 

Для институтов средне- и долгосрочного кредитования характерна узкая специализация (промышленность, сельское хозяйство, ипотечное кредитование, кредитование средних и мелких предпринимателей). Характер специализации определяет срок кредита. Большинство этих институтов государственные и полугосударственные. Они формируют свои капиталы за счет эмиссии займов и депозитов. Наиболее распространены учреждения краткосрочного кредита, насчитывающие более 1000 кредитных учреждений.

 

 

Итальянская банковская система всегда испытывала большую конкуренцию со стороны  сберегательных касс, которые хотя и не являются универсальными, остаются очень сильными конкурентами в своей  сфере деятельности, что является еще одной особенностью системы.