Безналичные расчеты в экономике РФ

Порядок  выпуска и  использование банковских  карт в РФ регламентируется Положением от 24 декабря  2004 г. №  266-П  «Об эмиссии  банковских  карт и об операциях, совершаемых  с использованием  платежных карт».

Банкомат  — электронный  программно-технический комплекс,  предназначенный для совершения без участия  уполномоченного   работника  кредитной  организации  операций    выдачи (приема)  наличных  денежных  средств,  в том числе с использованием платежных  карт, и передачи  распоряжений кредитной организации о перечислении денежных  средств  с банковского  счета (счета вклада) клиента,  а также для составления документов,  подтверждающих соответствующие операции.

Персонализация  — процедура  нанесения на платежную карту  и (или) запись в память микропроцессора, магнитную  полосу  платежной   карты  информации,  предусмотренной  правилами участников расчетов.

Реестр   платежей   по  операциям  с  использованием  платежных  карт  — документ или  совокупность документов,  содержащих  информацию об операциях, совершаемых  с использованием платежных  карт  за  определенный период.  Данный реестр составляется юридическим лицом или его структурным подразделением, которое осуществляет  сбор, обработку и рассылку участникам  расчетов — кредитным  организациям информации по операциям с платежными картами.  Реестр платежей  представляется в электронной форме и (или) на бумажном носителе.

Электронный  журнал   — документ  или  совокупность документов в электронной форме  за определенный период при совершении   операций  с использованием банкомата  и  (или)  электронного терминала.

Банковская  карта  —  вид  платежной   карты,  эмитированной  кредитной организацией — эмитентом  и предназначенной для совершения  ее держателем операций, расчеты по которым проводятся в соответствии  с договором,  заключенным с  кредитной организацией — эмитентом. Кредитная организация вправе эмитировать  банковские  карты   следующих   видов:   расчетные,   кредитные   и предоплаченные.

Расчетная  карта  предназначена  для совершения операций ее держателем  в пределах  установленной кредитной  организацией  — эмитентом суммы  денежных  средств  (расходного  лимита). Расчеты  по данной  карте  выполняются за счет денежных  средств  клиента,  находящихся  на его  банковском счете, или кредита,  предоставляемого кредитной организацией — эмитентом  клиенту в соответствии с договором  банковского счета при недостаточности  или отсутствии на банковском счете  денежных средств (овердрафт).

Кредитная  карта  предназначена  для совершения ее держателем операций, расчеты по которым происходят за счет денежных средств, предоставленных  кредитной организацией — эмитентом клиенту  в пределах  установленного лимита  в соответствии  с условиями  кредитного  договора.

Предоплаченная карта  предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым  проводятся  кредит- ной  организацией — эмитентом от своего имени,  и удостоверяет право  требования  держателя  предоплаченной карты  к кредитной организации —  эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных  денежных средств.

Кредитная организация (за исключением  расчетной  небанковской  кредитной  организации) эмитирует  расчетные  и кредитные карты  для физических лиц,  юридических  лиц  и индивидуальных предпринимателей, предоплаченные карты  — для физических лиц. Расчетная  небанковская кредитная организация  эмитирует расчетные карты для юридических  лиц и индивидуальных предпринимателей, предоплаченные карты — для физических лиц.

Использование банковских  карт как инструмента  безналичных  расчетов  имеет  для  клиентов  банка  ряд  преимуществ:  позволяет  снизить  риск и дает возможность  моментально оплатить товар; на внесенные  в банк  деньги  можно  получать  проценты; удобно  использовать средства карточного  счета.

Для банка достоинства  от внедрения расчетов с использованием банковских  карт состоят в следующем: получение дополнительного дохода в форме  комиссионного вознаграждения и процентных поступлений; увеличение  потребительских ссуд; расширение сферы  деятельности  банка  за счет отдаленных  регионов;  предложение дополнительных продуктов и услуг владельцам карт.

Глава 2 Анализ безналичных расчетов в 2010 году.

1. . Безналичные расчеты на территории Р.Ф. в 2010 году

В процессе восстановления российской экономики от последствий  мирового финансово-экономического кризиса  банковская система в полной мере обеспечивала потребности хозяйствующих  субъектов и населения в проведении платежей.

В 2010 году через банковскую систему России было проведено 4,9 млрд. платежей на сумму 433,3 трлн.  рублей. В среднем ежедневно осуществлялось 19,7 млн. платежей на сумму 1,7 трлн. рублей.

По сравнению с 2009 годом  количество платежей, проведенных через  банковскую систему России, увеличилось  почти на треть. Объем платежей уменьшился на 13,3%, что обусловлено главным  образом существенным сокращением  объема платежей в иностранной валюте (в 2,4 раза). При этом средний размер платежа в иностранной валюте уменьшился почти в 2 раза. Это привело  к значительному снижению объема платежей в иностранной валюте: с 23,8% в 2009 году до 11,6% в 2010 году. В общем  количестве их доля составила 1,3%.

 Как и в предыдущие  годы, подавляющая часть платежей, проведенных через банковскую  систему России, приходилась на  платежи в российских рублях. Ежедневно совершалось 19,4 млн.  платежей на сумму 1,5 трлн. рублей. Объем платежей, эквивалентный годовому  ВВП, оборачивался за 29 дней. Средний  размер платежа в российских  рублях, проведенного через банковскую  систему России, составлял 79,2 тыс.  рублей.

Среди государств – участников Комитета по платежным и расчетным  системам Банка международных расчетов Россия по оборачиваемости годового ВВП относительно объема платежей в  национальной валюте, осуществленных предприятиями, организациями и  населением через банковскую систему, находилась в ряду таких стран, как  Бельгия, Нидерланды, Австралия.

Более 96,4% по количеству и 85,5% по объему платежей, проведенных через  банковскую систему России, приходилось  на собственные платежи кредитных организаций и платежи их клиентов, не являющихся кредитными организациями. Относительно 2009 года их количество увеличилось на 29,7% – до 4,7 млрд. платежей, объем уменьшился на 16,1% –  до 370,4 трлн. рублей. Кредитные организации ежедневно обрабатывали в среднем 18,9 млн. платежей на сумму 1,5 трлн. рублей. Из 100 платежей, проведенных кредитными  организациями, 43 приход лось на платежи физических лиц, 30 – на платежи кредитных  организаций, связанные с финансово-хозяйственной деятельностью, и 27 – на платежи юридических лиц, не являющихся кредитными организациями. В общем объеме платежей большую часть (82,0%) составляли платежи юридических лиц, не являющихся кредитными организациями,15,6% – собственные платежи кредитных организаций и 2,4% – платежи физических лиц.

 Клиентами Банка России, не являющимися кредитными организациями,  в 2010 году было проведено 177 млрд. платежей на сумму 62,8 трлн. рублей. За год их количество  и объем выросли на 6,5 и 7,7% соответственно. Ежедневно Банк России обрабатывал  в среднем 0,7 млн. таких платежей  на сумму 0,3 трлн. рублей. Доля  платежей клиентов Банка России, не являющихся кредитными организациями,  в общем объеме платежей, проведенных  через банковскую систему России, увеличилась до 14,5%; в общем количестве  платежей, напротив, незначительно  снизилась – до 3,6%.

Кредитовые переводы

Более половины платежей, проведенных  через банковскую систему России, приходилось на кредитовые переводы, совокупный объем которых составил 97,6% от общего объема платежей. В сравнении  с 2009 годом наблюдалось значительное сокращение средней суммы кредитового  перевода (в 1,5 раза), что связано  с ростом их количества (почти на треть) при одновременном уменьшении объема (на 13,6%). Из 100 кредитовых переводов 93 приходилось на собственные платежи  кредитных организаций и платежи  их клиентов, 7 – на платежи клиентов Банка России, не являющихся кредитными организациями.

Прямые дебеты

В настоящее время в  России для осуществления безналичных  платежей, как правило, используются кредитовые переводы. Однако этот способ не всегда является эффективным, особенно когда речь идет о периодических  платежах (например, таких, как оплата коммунальных услуг, страховых премий, членских/клубных взносов и др.). Для этих целей во многих странах  широко используется инструмент прямого  дебетования, при этом технологии проведения платежей и их регулирование различаются.

В России платежи в форме  прямых дебетов в настоящее время  используются недостаточно широко: в 2010 году лишь 3 платежа из 100 проводились  в форме прямых дебетов. В общем  объеме платежей, проведенных банковской системой России, их доля составляла 0,4%. Практически все платежи в  форме прямых дебетов осуществлялись от имени кредитных организаций  и их клиентов, не являющихся кредитными организациями. Доля платежей клиентов Банка России, не являющихся кредитными организациями, не превышала десятых  долей процента как по количеству, так и по объему.

К числу стран, где наиболее распространено использование прямого  дебета при осуществлении безналичных  расчетов, относятся Австрия и  Германия, где в расчете на душу населения в 2010 году приходилось  более 100 платежей в форме прямого  дебета. Несколько меньше данный показатель в Нидерландах (около 80), а также  в Испании, Великобритании и Франции (более 50). В некоторых государствах СНГ (например, в Казахстане) прямой дебет также активно используется участниками расчетов и получил  регламентацию на уровне нормативных  правовых актов. В России в 2010 году в  расчете на душу населения приходился один платеж в форме прямых дебетов.

Банковские карты

В России, как и во многих других странах, в последние годы все большее развитие в качестве платежного инструмента получают банковские карты. На начало 2011 года 68,0% действующих  кредитных организаций осуществляли эмиссию и/или эквайринг банковских карт. Ими было эмитировано 144,4 млн. карт, что превысило показатель годичной давности на 14,6%. Высокими темпами прироста характеризовались безналичные платежи с использованием банковских карт13: за год их количество и объем выросли в 1,5 и 1,6 раза соответственно.

Из 100 платежей, проведенных  через банковскую систему России, 22 совершались с использованием банковских карт. Однако их доля в общем  объеме платежей оставалась незначительной (0,4%), что главным образом объясняется  тем, что инфраструктура по приему банковских карт пока еще недостаточно развита, а их держатели (большинство из которых  составляют физические лица) предпочитают осуществлять платежи за товары и  услуги, как правило, на небольшие  суммы.

Как и в предыдущие годы, клиенты кредитных организаций  предпочитали оформлять расчетные (дебетовые) карты: с начала 2010 года их количество выросло на 10,7% и на 1.01.2011 составляло 127,8 млн. карт.

По данным исследования, проведенного Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ) в феврале 2011 года, в России банковские карты  используются, как правило, с целью  получения зарплаты, пенсии и стипендии. При этом по инициативе работодателей  выдается 92% банковских карт.

 В отличие от 2009 года, на протяжении которого количество  кредитных карт сокращалось, в  2010 году их количество выросло  на 16,8% и на 1.01.2011 составило 10,0 млн. (или 7,0% от общего количества  эмитированных карт). Во многом  это обусловлено восстановлением  рынка розничного кредитования  и переходом все большего числа  кредитных организаций на выдачу  банковских карт при предоставлении  потребительских кредитов.

В условиях восстановления рынка розничного кредитования в 2010 году возобновился рост эмиссии кредитных  карт.

В 2010 году сохранялись высокие  темпы роста количества предоплаченных карт – оно возросло более чем  в 3 раза, до 6,6 млн. карт. Это обусловило увеличение их доли в общем количестве эмитированных карт до 4,6%.

К числу показателей, характеризующих  развитие различных сегментов рынка  банковских карт, можно отнести долю активных15 карт в общем количестве выданных банковских карт. Как и  в предыдущие годы, в 2010 году этот показатель оставался невысоким. Такая ситуация характерна для двух видов карт: расчетных (дебетовых) и кредитных: немногим более половины от общего количества расчетных карт приходилось  на карты, с использованием которых  в течение года проводилась хотя бы одна операция по снятию наличных денег  и/или оплате товаров и услуг. Для кредитных карт аналогичный  показатель на 1.01.2011 составил 30,2%. К  факторам, сдерживающим развитие банковских карт, по данным всероссийских опросов, проведенных НАФИ совместно с  Ассоциацией региональных банков России в 2009–2010 годах, 34% респондентов относят  ограниченное (недостаточное) количество магазинов и учреждений, где принимаются  карты. Треть респондентов считает, что расходы труднее контролировать, если оплачивать товары и услуги банковской картой. При этом 27% из них в качестве причины указывали такие неудобства, как трата дополнительного времени на оплату или необходимость заботиться о сохранности карты. Еще 16% отмечали, что в магазинах и учреждениях, принимающих для безналичной оплаты банковские карты, товары и услуги стоят дороже.