Безналичные расчеты в экономике РФ

 Проблема вексельного  обращения в нашей стране главным  образом связана с нерешенными  правовыми вопросами. Постоянно  расширяется правовая, нормативная  база. Кроме того проблема еще  заключается и в неэффективности  механизма взыскания денежных  средств по векселям (он не  соответствует задачам, которые  должен выполнять: оперативности  и простоте обращения денежно-кредитных  средств).

Аккредитивы. В период кризиса  очень важны надежность и быстрота проведения платежей. Однако не каждый российский банк в состоянии следовать  этим принципам. В условиях кризиса  система расчетов здорово буксует  из-за недоверия банков друг к другу. Это отражается на всех видах безналичных  расчетов. В сегодняшних условиях, когда участники сделок не доверяют друг другу, расчеты с помощью  аккредитива являются выходом из тупика. С одной стороны, аккредитив контролирует выполнение договора поставки товаров, а с другой - гарантирует  платежи при выполнении всех условий  поставки.

Однако для масштабного  внедрения аккредитива необходима система кредитных линий между  банками. Чтобы аккредитивные операции получили распространение в России, необходимо создание соответствующей  инфраструктуры. Ее способны создать  наиболее мощные банковские расчетные  центры (МРЦ), обладающие современными электронными технологиями обработки  финансовых документов и разветвленной  системой корсчетов.

Расчеты с помощью аккредитива  позволяют предприятиям увеличивать  скорость платежей, так как в работу включается сеть банков-корреспондентов, работающих в системе банка-эмитента и обслуживающих выставленные аккредитивы. При наличии высокой степени  защиты электронного формата документов проведение расчетных операций подобного  типа сможет хотя бы частично решить проблему платежей между предприятиями.

В завершающем десятилетии  ХХ в. была выдвинута еще одна крупная  проблема, которая связано с влиянием на денежно-кредитную политику страны массированного «наступления» относительно новых платежных инструментов, а именно банковских карт, и новейших платежных средств – электронных денег. В частности, прирост ежегодной эмиссии карт составляет 20-25%, что ведет к росту денежной массы и таит угрозу инфляции. Еще большие последствия в этом отношении может повлечь применение электронных денег с присущей им высокой скоростью обращения. В связи с ростом электронной коммерции количество их увеличивается невиданными темпами. Поэтому во всех странах, включая Россию, усилилось внимание к данной проблематике с разнообразных позиций: законодательного регулирования, изучения влияния на объем и структуру денежной массы, обеспечения защиты информации и другие.

2. Совершенствование форм безналичных расчетов

В экономике роль безналичных  расчетов для организации состоит  в том, что они выступают условием завершения сделок или выполнения принятых ранее обязательств, способствуют обеспечению  кругооборота товара (услуг) и денег, объединяющего всю экономику.

Особое место в совершенствовании  безналичных расчетов занимает повсеместное внедрение новаций в проведение безналичных расчетов.

Суть инновационных изменений  в этой сфере можно свести к  следующему:

• «многоканальная деятельность» при сочетании новых и традиционных технологий и инструментов;
• самообслуживание;
• дистанционное обслуживание;
• использование Интернета (виртуальные банковские и финансовые технологии управления банковским счетом);
• создание телефонных центров;
• предоставление новых банковских продуктов (услуг) на базе новых технологий

Во многих развитых странах  все больше операций проводится клиентами  без посещения банка. Во Франции, например, прямую связь с банком имеют около 300 тыс. клиентов. В США  все крупные банки предлагают своим клиентам обслуживание на дому.

Современные тенденции развития безналичных расчетов обусловлены  интенсивным развитием современных  информационных технологий и основаны не на развитии новых форм платежных  инструкций, а на создании принципиально  нового механизма безналичного денежного  обращения на основе использования  так называемой безбумажной технологии [19, с. 19].

Поэтому очень важным является дальнейшее развитие безналичных расчетных  операций с использованием различных  коммуникационных систем: почтовой, телеграфной, телетайпной, телексной и других, а также электронной связи, когда  носителями платежных инструментов являются электронные импульсы и  дискеты.

Во многих странах сегодня  повсеместно применяются IT-технологии и развивается e-banking. Эти услуги предоставляют  клиенту возможность удаленного управления своим счетом с использованием тех или иных телекоммуникационных сетей. В нашей стране уже несколько  лет существует индустрия интернет-банкинга. Вряд ли ее обороты можно назвать  очень большими, однако данная услуга успешно развивается и доказала свою перспективность в Беларуси. Несмотря на недоверие большинства  населения к Интернет - технологиям, число клиентов, предпочитающих дистанционный  способ общения с банком постепенно увеличивается. Специалисты банков отмечают, что клиенты все чаще используют Интернет не только для  проверки финансового состояния, но и в качестве инструмента для  работы с банковскими продуктами.

Интернет - банкинг является наиболее совершенным и перспективным  воплощением технологии домашний интернет. В отличие от системы «Клиент-банк», Интернет - банкинг не привязан к  конкретному компьютеру с установленным  программным обеспечением. Клиент может  активизировать систему с любого компьютера при помощи электронного пароля или электронного ключа. Таким образом, он может получить банковские услуги в любом месте земного шара и на любом компьютере.

Модернизация телекоммуникационных систем, используемых для осуществления  дистанционного обслуживания банковских клиентов, обусловила появление новой  концепции организации банковской деятельности Dialog banking, согласно которой  моно– и многофункциональные  информационные автоматы освобождают  сотрудников от рутинной работы, а  сами сотрудники ориентируются на контактное интеллектуальное обслуживание клиентов.

Создание зон самообслуживания позволяет резко снизить нагрузку на специалистов операционного зала банка и соответственно сократить  количество исполнителей. Создаются  и полностью автоматизированные филиалы, представляющие собой помещение, оснащенное специальным банковским оборудованием. Они могут располагаться  в жилых зданиях, на территории магазинов, промышленных объектов, вокзалов и  оказывают услуги в автоматическом режиме 24 часа в сутки.

Развитие системы безналичных  расчетов в РФ находит государственную  поддержку. Ведь именно государство  должно быть заинтересовано в широком  привлечении средств населения  в банки, сокращении наличной денежной массы и затрат на ее поддержание, сокращении масштабов теневого экономического оборота и контроле за операциями на потребительском рынке.

Поэтому органы власти заинтересованы в развитии платежной системы  нашей страны. Действующая в республике платежная система нуждается  в некоторых усовершенствованиях  в плане повышения эффективности  управления платежными потоками со стороны  банков и создания оператором системы  – Национальным банком – условий, способствующих снижению объемов денежных средств (или ликвидности), которые  необходимы банкам для безостановочного прохождения платежей [25].

Центральный банк Российской Федерации уделяет особое значение развитию платежной системы, и в  заявлении Правительства Российской Федерации и Центрального банка  Российской Федерации, от 5.04.2005 года о «Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года», были озвучены основные задачи, условия их решения и меры по их реализации для создания высокоэффективной платежной системы. Рассмотрим эти задачи.

Задача первая. Проведение мероприятий по расширению безналичных  расчетов, внедрение современных  технологий и методов передачи информации, повышение защищенности информационных систем, обеспечение эффективного и  надежного обслуживания всех участников расчетов.

Задача вторая. Разработка Банком России системы валовых расчетов, осуществляемых в режиме реального  времени. Такая система предназначена  для проведения крупных, срочных, приоритетных платежей, генерируемых межбанковскими рынками, рынками ценных бумаг и  другими пользователями, и позволит существенно повысить роль платежной  системы России в обеспечении  эффективной работы финансовых рынков и осуществить в дальнейшем ее интеграцию с международными платежными системами.

Задача третья. Совершенствование  тарифной политики в сфере предоставления платежной системой России услуг  пользователям, включая органы федерального казначейства.

Задача четвертая. Осуществление  разработки и внедрение унифицированных  форматов электронных документов, используемых при проведении расчетов.

Задача пятая. Совершенствование  регулирования действующих в  стране частных платежных систем, обеспечивающих внутри банковские расчеты, расчеты на основе межбанковских  корреспондентских отношений и  клиринговые  расчеты.

Задача шестая. Для сокращения наличного денежного оборота  развитие правовой и методологической базы, способствующей внедрению безналичных  инструментов платежа с использованием специальных средств, базирующихся на современных информационных технологиях, включая платежные карты.

Задача седьмая. Создание клиринговых систем, которые смогут предоставлять дополнительные платежные  услуги с использованием платежных  карт и тем самым способствовать распространению их в Российской Федерации.

Задача восьмая. Развитие и расширение применения документарных  форм расчетов, включая аккредитивы.

Задача девятая. Унификация законодательства Российской Федерации  и норм банковского регулирования  в соответствии с международными правилами и практикой в области  документарных операций.

На сегодняшний день уже  разработана «Стратегия развития банковского  сектора Российской Федерации на период до 2015 года». В ней подведены  итоги проделанной работы «Стратегии 2008».

«Трансформация модели развития банковского сектора и определение задач его дальнейшего развития невозможны без осмысления уже накопленного опыта проведения реформ в банковском секторе.

Стратегией развития банковского  сектора Российской Федерации на период до 2008 года (далее - Стратегия 2008) предусматривалось реализовать  меры по повышению роли российских кредитных организаций в экономическом  развитии страны, укреплению доверия  к банковской системе, усилению ее прозрачности, а также по повышению уровня защищенности кредиторов и вкладчиков кредитных  организаций.

В 2005 - 2008 годах в Российской Федерации складывались благоприятные  макроэкономические условия. Это обстоятельство и высокий уровень инвестиционного  и потребительского спроса предопределили рост объемов банковской деятельности даже в период турбулентности на мировых  финансовых рынках с середины 2007 года до осени 2008 года.

В этот период Правительством Российской Федерации и Банком России была проведена основная работа по выполнению мероприятий по реализации Стратегии 2008.

Отличительной особенностью проводимой в Российской Федерации  в 2005 - 2008 годах банковской реформы  являлось сочетание мер, направленных на поддержание высоких темпов экономического роста, в том числе за счет создания благоприятных условий кредитования реального сектора российской экономики, с действиями по повышению конкурентоспособности  банковского сектора в условиях либерализации валютного законодательства Российской Федерации и совершенствованию  системы банковского надзора  с учетом передовой международной  практики и рекомендаций Базельского  комитета по банковскому надзору.

В числе важных задач, реализованных  в соответствии со Стратегией 2008, следует  отметить, в частности, принятие федеральных  законов, направленных на выравнивание условий доступа российских и  иностранных банков на российский рынок  банковских услуг, повышение капитализации  банковского сектора, защиту прав потребителей финансовых услуг и повышение  прозрачности потребительского кредитования, расширение обслуживания банками своих  клиентов вне места расположения кредитной организации.

Настоящая Стратегия учитывает  результаты реформирования банковского  сектора на предшествующих этапах и  подготовлена с учетом задач нового этапа. При этом сохраняется преемственность  основных целей и задач развития банковского сектора».  [26]

Заключение

Организация денежных расчетов с использованием безналичных денег  гораздо предпочтительнее платежей наличными деньгами, поскольку в  первом случае достигается значительная экономия на издержках обращения.

Безналичные расчеты это  денежные расчеты путем записей  по счетам в банках, когда деньги списываются со счета плательщика  и зачисляются на счет получателя.