Депозитная политика коммерческого банка на примере ОАО "Сбербанк"

СОДЕРЖАНИЕ

Введение            3

1. Сущность депозитной политики коммерческого банка     4
1. Классификация депозитов коммерческих банков    9
2. Депозитные и сберегательные сертификаты,   

 как инструмент депозитной  политики коммерческого банка          14

3. Депозитная политика ОАО «Сбербанк России»            21

Заключение                  31

Список литературы                 33

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

В настоящее время услугами коммерческих банков по хранению, накоплению денежных средств пользуется большая  часть населения, а также и  юридические лица. Физические лица пользуются вкладами коммерческих банков с целью увеличения своих средств; юридические лица проводят через свои счета в банках множество расчетных операции, что обеспечивает им своевременную оплату. Оттого, сколько клиентов имеет банк, будет зависеть его дальнейшая деятельность, т.к. максимальный  объем привлеченных средств дает возможность банку развиваться.

Депозитные вклады являются важным элементом в сохранении денежных средств от инфляции и возможном их умножении. При возникновении излишков денежных средств любой человек может жить на проценты от депозита или накапливать деньги. К таким банковским услугам прибегает все большее число вкладчиков, и от этого популярность депозитов растет.

Банку необходимо разрабатывать и вводить эффективную депозитную политику, которая позволит привлекать денежные средства, а значит формировать необходимые банковские резервы, что будет обеспечивать устойчивое функционирование банка так же, как и любой другой кредитной организации. Именно в этом заключается актуальность выбранной нами темы «Депозитная политика коммерческого населения».

Целью написания данной курсовой работы было рассмотреть депозитную политику ОАО «Сбербанк России». В соответствии с поставленной целью  нами в работе решались следующие  задачи:

• рассмотреть сущность депозитной политики коммерческого банка;
• рассмотреть классификацию депозитов коммерческих банков;
• рассмотреть инструменты депозитной политики коммерческих банков.

Структура данной работы представлена тремя главами, на 33 страницах; в ней изображено 3 рисунка, 1 формула, 18 таблиц.

 

 

1. СУЩНОСТЬ ДЕПОЗИТНОЙ  ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА

В целях привлечения ресурсов для своей деятельности коммерческим банкам важно разработать стратегию  депозитной политики, исходя из целей  и задач коммерческого банка, закрепленных в уставе, получения  максимальной прибыли и необходимости  сохранения банковской ликвидности. Депозитная политика, прежде всего, должна отвечать следующим требованиям:

• экономическая целесообразность;
• конкурентоспособность;
• внутренняя непротиворечивость.

Под экономической целесообразностью  здесь понимается рентабельность использования  привлеченных ресурсов населения. Этот вопрос, разумеется, должен рассматриваться  в общем контексте активно-пассивного управления. При расчете относительной  эффективности привлечения депозитных ресурсов частных лиц необходимо принимать во внимание как связанные  с ними издержки, в том числе  – резервные отчисления, а также  неопределенную степень их ликвидности, так и явные выгоды.

Система ставок по вкладам  должна быть ориентирована на рыночную конъюнктуру при непременном  учете складывающейся иерархии надежности сопоставимых инструментов. Так банк, удерживающий ставки на более низком уровне, нежели близкие ему по степени надежности конкуренты, рискует потерять часть своей клиентуры.

Можно рассматривать внутреннюю непротиворечивость депозитной политики в нескольких аспектах. Это и временная  структура депозитных ставок, и их дифференциация по суммам, видам вкладов  в сравнении с иными сопоставимыми  инструментами того же банка (сертификатами, векселями и пр.), а также по различным категориям клиентуры (например, для физических и юридических лиц).

Рассматривая сущность депозитной политики коммерческих банков, необходимо затронуть такие вопросы, как: субъекты и объекты депозитной политики, принципы ее формирования, а также границы  депозитной политики.

В состав субъектов депозитной политики коммерческого банка включены клиенты банка, коммерческие банки  и государственные учреждения. К  объектам депозитной политики отнесены привлеченные средства банка и дополнительные услуги банка (комплексное обслуживание). Классификация субъектов и объектов депозитной политики банка обобщена на рисунке 1.

Депозитная  политика коммерческого банка

 

Субъекты  депозитной политики

Объекты депозитной политики

Привлеченные  средства:

• депозиты
• МБК
• Векселя
• сертификаты

 

Коммерческий  банк

 

Клиенты

банка:

• Физические лица
• Юридические лица

Государственные учреждения:

• Центральный Банк
• Министерство по

налогам и сборам

Дополнительные  услуги банка (комплексное обслуживание)

 

 

 

Рисунок 1 – Состав субъектов и объектов депозитной политики   коммерческого банка

В основе формирования депозитной политики коммерческого банка лежат  общие и специфические принципы.

Под общими принципами депозитной политики понимаются принципы, единые и для государственной денежно-кредитной  политики ЦБ РФ, проводимой на макроэкономическом уровне, и для политики на уровне каждого конкретного коммерческого  банка. К ним следует отнести  принципы комплексного подхода, научной  обоснованности, оптимальности и  эффективности, а также единство всех элементов депозитной политики банка.

Комплексный подход выражается как в разработке теоретических  основ,

приоритетных направлений  депозитной политики банка с точки  зрения стратегии его развития, так  и в определении наиболее эффективных  и оптимальных для данного  этапа развития банка тактических  приемов и методов ее реализации.  

К специфическим принципам  депозитной политики относятся принципы обеспечения оптимального уровня издержек банка, безопасности проведения депозитных операций, надежности, поскольку банк, осуществляя аккумуляцию временно свободных денежных средств с целью их последующего размещения, стремится получить доход не любой ценой, а с учетом реалий рынка, на котором он осуществляет свою деятельность.

Соблюдение перечисленных  принципов позволяет банку сформировать как стратегические, так и тактические  направления в организации депозитного  процесса, обеспечивая тем самым  эффективность и оптимизацию  его депозитной политики.

Одним из важных вопросов работы является вопрос о границах депозитной политики коммерческого банка, под  которыми понимается определенный допустимый предел аккумулирования банком временно свободных денежных средств юридических  и физических лиц. При этом дается классификация этих границ по следующим  признакам:

• в зависимости от спроса и предложения на рынке депозитов

(экономические границы);

• по воздействию нормативов ЦБ РФ и лимитов банка (административные

границы);

• в зависимости от субъектов депозитных отношений (внешние и

внутренние границы);

• в зависимости от срочности депозитных отношений (временные

границы);

 в зависимости от географического принципа (территориальные

границы);

• в зависимости от объемов и структуры привлеченных средств

(количественные и качественные  границы).

В общем виде классификация границ можно представить следующим образом: рисунок 2.

Границы депозитной политики

Качественные границы

Экономические границы

 

 

 

Административные границы

Количественные границы

 

 

Временные границы

Географические границы

Внутренние границы

Внешние

 границы

 

Рисунок 2 – Границы депозитной политики коммерческого банка

Рассматривая депозитную политику банка как один из элементов  банковской политики в целом, необходимо исходить из того, что основной целью  депозитной политики является привлечение  как можно большего объема денежных ресурсов по наименьшей цене. Успешная реализация этой многогранной цели депозитной политики банка предполагает решение в процессе ее формирования таких задач, как:

• содействие в процессе проведения депозитных операций получению

банковской прибыли или  созданию условий для получения  прибыли в будущем;

• поддержание необходимого уровня банковской ликвидности;
• обеспечение диверсификации субъектов депозитных операций и

сочетание разных форм депозитов;

• поддержание взаимосвязи и взаимной согласованности между

депозитными операциями и  операциями по выдаче ссуд, по суммам и срокам депозитов и кредитных вложений;

• минимизация свободных средств на депозитных счетах;
• проведение гибкой процентной политики;
• постоянное изыскание путей и средств уменьшения процентных расходов

по привлеченным ресурсам;

• развитие банковских услуг и повышение качества и культуры

обслуживания клиентов.

В данном вопросе целесообразно  также рассмотреть механизм формирования депозитной политики коммерческого  банка, который схематично представлен на рисунке 3.

Постановка целей и  определение задач 

проводимой депозитной политики

 

Выделение соответствующих  подразделений и распределение полномочий сотрудников банка

 

Разработка необходимых  процедур привлечения ресурсов

 

Организация контроля и управления в процессе осуществления депозитных операций

 

 

Рисунок 3 – Схема формирования депозитной политики коммерческого банка

От эффективности функционирования данного механизма во многом зависит  успешное выполнение целей и задач, которые ставятся банком в процессе разработки и проведения депозитной политики.

Каждый из этапов формирования депозитной политики коммерческого  банка непосредственно связан с  остальными и является обязательным для формирования оптимальной депозитной политики и правильной организации  депозитного процесса. В процессе разработки механизма депозитной политики банка принимают участие различные структурные подразделения банка. В контексте данного вопроса также необходимо отметить, что важным фактором, определяющим ликвидность банка, является качество его депозитной базы. Критерием качества депозитов является их стабильность. Чем больше стабильная часть депозитов, тем выше ликвидность банка, поскольку в этой части аккумулированные ресурсы не покидают банк. Увеличение стабильной части депозитов снижает потребность банка в ликвидных активах, так как предполагает возобновление обязательств банка.