Депозитная политика коммерческого банка на примере ОАО "Сбербанк"

Условия выпуска и обращения  сертификатов, описание внешнего вида и образец сертификата, утверждаются правлением банка - эмитента и направляются в 3-х экземплярах на экспертизу в Главное территориальное управление ЦБ РФ по месту нахождения корреспондентского счета. Управление ЦБ РФ дает заключение о соблюдении банком - эмитентом существующих правил по выпуску сертификата, и при отсутствии нарушений один экземпляр условий пересылается в Управление ценных бумаг ЦБ РФ.

Сертификаты, являясь ценными  бумагами, не подлежат регистрации, и не требует специального решения об их выпуске со стороны ЦБ. Территориальное управление может запретить выпуск сертификатов, а также признать недействительными выпущенные, по следующим причинам:

• условия выпуска противоречат действующему законодательству или

правилам ЦБ;

• банк - эмитент своевременно не предоставил условия выпуска в Главное

территориальное Управление ЦБ;

• банк - эмитент указывает в своей рекламе о выпуске сертификатов

сведения, противоречащие условиям их выпуска, действительному состоянию  дел, действующему законодательству;

• банк нарушает действующее законодательство и правила ЦБ РФ о

процессе выпуска и обращения сертификата.

Владелец сертификата  может уступить права требования сертификата другому лицу. По сертификату  на предъявителя эта уступка осуществляется простым вручением, по именному- оформляется на обратной стороне сертификата двусторонним соглашением (цессией). При наступлении срока востребования владелец сертификата должен предъявить его в банк вместе с заявлением, содержащим указание способа погашения сертификата.

С целью учета проданных  сертификатов коммерческие банки ведут  специальные регистрационные журналы  или предусматривают выпуск сертификата  со специальными отправными корешками, содержащими те же регистрационные реквизиты.

Сертификаты выпускаются  по срокам от 1 месяца до 3 лет, а по сумме  депозитных сертификатов - от 5 тысяч  до 10 млн. рублей, сберегательных сертификатов - от 1 тысячи и свыше 1 млн. рублей. Процентные ставки зависят от размера и срока вклада, некоторые банки осуществляют индексацию и ежемесячную выплату дохода.

Рассмотрим особенности  депозитных сертификатов. Депозитный сертификат может быть передан только от юридического лица к юридическому. Депозитный сертификат может быть выдан только организации, являющейся юридическим лицом, зарегистрированным на территории Российской Федерации или на территории иного государства, использующего рубль в качестве официальной денежной единицы. Депозитный сертификат имеет два преимущества. Во-первых,  он в отличие от других инструментов депозитной политики является предметом биржевой игры, и, следовательно, его владелец может рассчитывать на извлечение дополнительной прибыли в результате благоприятного изменения конъюнктуры рынка. Во-вторых, в случае осуществления правительством намерений о замораживании депозитов предприятий приобретение сертификата, имеющего свободное хождение на рынке, даст их владельцам некоторую свободу маневра. В этой ситуации сертификат становится альтернативным средством платежа.

Срок обращения по депозитным сертификатам (от даты выдачи до даты, когда владелец сертификата получает право востребования депозита или вклада по сертификату) ограничивается одним годом.

В международной практике имеют хождение процентные депозитные сертификаты, дисконтные, т.е. продающиеся  по цене ниже номинала и сертификаты  с «плавающей» ставкой. Срок действия последнего сертификата составляет от 3 до 5 лет, и процентная ставка определяется каждые 6 месяцев на последующие полгода.  Депозитные сертификаты могут быть куплены в любое время в течение периода их действия - проценты начисляются со дня приобретения.

Некоторые коммерческие банки  выпускают депозитные сертификаты, передаваемые (либо непередаваемые) другим владельцам по индоссаменту достоинством от 500 тысяч рублей до 10 млн. руб. сроком до года, рассчитанные на крупных инвесторов. Передаваемые депозитные сертификаты  обычно продаются государственным  учреждениям, пенсионным фондам, корпорациям. Они приносят доход, превышающий  процентную ставку по краткосрочным  казначейским векселям меньшего срока (трехмесячных и прочих) и могут  обращаться на вторичном рынке ценных бумаг.

Рассмотрим особенности  сберегательных сертификатов. Сберегательный  сертификат может переходить от физического лица к физическому. Сберегательный сертификат может быть выдан только гражданину Российской Федерации или иного государства, использующего рубль в качестве официальной денежной единицы. Право требования по сберегательному денежному сертификату передается только гражданам РФ или иного государства, использующего рубль в качестве официальной платежной единицы.

Коммерческие банки для  того, чтобы не потерять  наиболее стабильный источник кредитных ресурсов, вынуждены в условиях инфляции проводить индексацию по сберегательным сертификатам путем повышения процентной ставки, что является стимулом для населения при покупке.

Сертификаты имеют существенные преимущества перед срочными вкладами, оформленными простыми депозитными  договорами: благодаря большему количеству возможных финансовых посредников  в распространении и обращении  сертификатов расширяется круг потенциальных  инвесторов; благодаря вторичному рынку  сертификат может быть досрочно продан владельцем другому лицу с получением некоторого дохода за время хранения и без изменения при этом объема ресурсов банка, в то время как досрочное изъятие владельцем срочного вклада, означает для него потерю дохода, а для банка утрату части ресурсов.

Недостатками сертификатов являются: повышенные затраты банка, связанные с эмиссией сертификатов, а также то, что доходы по ним  являются объектом налогообложения  в отличие от счетов до востребования  и срочных вкладов. Последняя  особенность учитывается банками, поэтому проценты на сертификаты, как  правило, выше, чем проценты по срочным  вкладам с аналогичными сроками и суммой.

Итак, делая вывод из изложенного  теоретического материала, можно сказать, что для коммерческих банков вклады – главный и одновременно самый  прибыльный вид ресурсов. Увеличение доли данного элемента в ресурсной  базе позволяет размещать больший  объем привлеченных денежных средств, тем самым увеличивая ликвидность банка.

Обострение конкуренции  между банками и другими финансовыми  структурами за вклады физических и  юридических лиц привело к  появлению  огромного разнообразия депозитов, цен на них и методов  обслуживания. По данным некоторых  зарубежных специалистов, в развитых странах в настоящее время  существует более 30 видов банковских вкладов. При этом каждый из них имеет  свои особенности, что позволяет  клиентам выбирать наиболее адекватный их интересам и возможную форму сбережения денежных средств и оплаты за товары и услуги.

Из вышесказанного видно, что депозиты среди привлеченных средств банка являются важным источником ресурсов. Однако такому источнику формирования банковских ресурсов как депозиты присущи и некоторые недостатки. Речь идет прежде всего о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств. Тем не менее, конкурентная борьба между банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. ДЕПОЗИТНАЯ ПОЛИТИКА ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ»

Открытое акционерное  общество "Сбербанк России" (таблица 1).

Таблица 1‒Общие сведения

Регистрационный номер	1481
Дата внесения в КГР	20.06.1991
Основной государственный  регистрационный номер	1027700132195 (16.08.2002)
БИК	044525225
Адрес из устава	117997, г. Москва, ул. Вавилова, д.19
Адрес фактический	117997, г. Москва, ул. Вавилова, д.19
Телефон	(495) 957-58-62
Устав	Дата согласования последней  редакции устава: 29.07.2010, согласованные  изменения в уставе: прочие изменения (17.12.2009)
Уставный капитал	67 760 844 000,00 руб., дата изменения  величины уставного капитала: 24.04.2007
Лицензия (дата выдачи/последней  замены)	Лицензия на привлечение  во вклады и размещение драгоценных  металлов (30.08.2010) Генеральная лицензия на осуществление  банковских операций (30.08.2010)
Участие в системе страхования  вкладов	Да
Сайты организации	www.sbrf.ru

Сбербанк России проводит депозитные операции со следующими валютами: российский рубль (RUB), доллар США (USD), единая европейская валюта (EUR), австралийский доллар (AUD), белорусский рубль (BYR), канадский доллар (CAD), швейцарский франк (CHF), чешская крона (CZK), датская крона (DKK), эстонская крона (EEK), английский фунт стерлингов (GBP), японская йена (JPY), казахский тенге (KZT), литовский лит (LTL), латвийский лат (LVL), норвежская крона (NOK), польский злотый (PLN), шведская крона (SEK), украинская гривна (UAH) на сроки от одного дня до шести месяцев.

Сбербанк России проводит депозитные операции:

1. с банками-резидентами — на основании Соглашения об общих условиях

проведения двухсторонних  сделок на межбанковском рынке;

2. с банками-нерезидентами, на которых установлен лимит риска (в этом

случае наличие подписанного Соглашения не требуется);

3. с банками-нерезидентами, на которых не установлен лимит риска —

только привлечение денежных средств и на основании Соглашения об общих условиях проведения двухсторонних  сделок на межбанковском рынке;

 также при наличии корреспондентского счета в Сбербанке России с банками могут заключаться депозитные сделки в режиме бронирования средств на счете лоро на основании «Дополнительного соглашения к Договору об открытии и ведении корреспондентского счета».

На сегодняшний момент Сбербанку России доверяет свои сбережения миллионы людей, открывая вклады, т.к. банк предлагает:

1. надежное хранение сбережений;
2. гибкие условия накопления и роста сбережений;
3. удобный доступ к счетам через удаленные каналы обслуживания в 20000

отделений Сбербанка России по всей стране.

Для удобства все виды вкладов  Сбербанка России разделены на две  основные группы:

• срочные вклады с удобными опциями пополнения и снятия для

создания накоплений и  получения доходов с индивидуальными  и фиксированными сроками в разных валютах: рубли РФ, доллары США  и евро;

• вклады до востребования, подходящие для регулярных платежей.

На сегодняшний момент Сбербанк России предоставляет населению  услуги по следующим видам вкладов.

Срочные вклады: Депозит Сбербанка России; Пополняемый депозит Сбербанка России; Особый; Накопительный; Подари жизнь; Доверительный; Мультивалютный.

Вклады до востребования: Универсальный, Вклад до востребования.

Условия предоставления вкладов представлены в таблице 2.

Таблица 2- Основные условия по вкладам Сбербанка России

Депозит	Валюта	Мин. взнос	Срок вклада	Ставка % годовых	Частич. снятие	Попол-нение	Примечание
Депозит Сбербанка	Р $ €	1000 р. $ 300 € 300	1 - 36 мес.	3 - 6% 1,75 - 5% 1,25 - 4,5%	нет	нет
Пополняемый	Р $ €	1000 р. $ 300 € 300	3 - 24 мес.	3 - 5% 1,85 - 4,35% 1,25 - 3,85%	нет	да	Доп. взносы от 1000р. или $100 или €100
Особый	Р $ €	30000 р. $ 1000 € 1000	3 - 24 мес.	3 - 4,85% 1,7 - 5,3% 1,1 - 4,75%	да	да	Процент зависит от суммы неснижаемого остатка
Пенсионный	Рубли	1000 р	3 - 36 мес.	3,75 - 6%	нет	нет	Только для пенсионеров. Снимать  и пополнять нельзя
Пенсионный пополняемый	Рубли	1000 р.	3 - 24 мес.	3,5 - 5%	нет	да	Только для пенсионеров. Доп .взносы от 300 руб. Можно пополнять
Пенсионный плюс	Рубли	1 рубль	36 мес.	3,5%	да	да	Только для пенсионеров. Доп. взносы от 1 рубля. Можно пополнять и снимать
Накопи-тельный	Рубли	30000 р	24 мес.	3,85 - 6%	нет	да	Доп. взносы от 1000 р. Процент зависит  от суммы вклада + времени нахождения средств на вкладе (увеличивается)
Довери-тельный	Рубли	10000 р	24 - 36 мес.	5,25 - 6%	нет	нет