Депозитных операций банков второго уровня

МИНИСТЕРСТВО  ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАН

КАЗАХСКАЯ АКАДЕМИЯ ТРУДА И СОЦИАЛЬНЫХ ОТНОШЕНИЙ

ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ФАКУЛЬТЕТ 
 
 
 
 

КУРСОВАЯ  РАБОТА 

по ДКБ 

Тема: «Депозитных операций банков второго уровня» 
 
 
 
 
 
 

             Научный руководитель: доцент Мацов В.В.

  Работу  выполнил: студент 2 курса 

                                  экономического факультета

                                 специальности «Финансы»

                                  Евгений Кунцевич 
 
 
 
 
 
 

Алматы 2009 год

 

СОДЕРЖАНИЕ 

 

 

ВВЕДЕНИЕ 

      Актуальность исследования проблем депозитных операции коммерческих банков Республики Казахстан определяется тем, что ее функционирование непосредственно связано с реализацией социально-экономических интересов общества и его граждан.

      Выполнение  банковских операций с широкой клиентурой - важная особенность современной  банковской деятельности во всех странах  мира, имеющих развитую кредитную  систему. Можно сказать, что рынок вкладов (депозитов) - это главным образом потенциальная арена конкурентной борьбы за деньги населения.

      Значение  активизации роли банков, обслуживающих  население, состоит в том, чтобы  при наименьших затратах содействовать  максимальному эффекту (привлечение наибольшего числа вкладов), наиболее полному удовлетворению потребностей клиентов, улучшению банковского обслуживания частных лиц, расширению спектра банковских услуг и снижению их себестоимости.

      Выступая  в качестве финансовых посредников, банки осуществляют согласование интересов и потребностей кредиторов и заемщиков. Это согласование касается объемов и сроков размещения средств. Необходимость согласования сроков обусловлена тем, что интересы кредиторов и заемщиков не совпадают.

      Следовательно, изучение теоретических и практических вопросов деятельности банков второго  уровня является актуальной проблемой. Проблемы депозитных операций банков второго уровня являются малоизученными. В отечественной литературе недостаточное внимание уделяется как теоретическим, так и практическим проблемам совершенствования депозитных операций банков второго уровня.

      Основной  целью исследования является изучение депозитных операций коммерческого банка и их регулирование, а также анализ депозитного рынка на современном этапе. Поставленная цель предполагает решение следующих задач:

      - рассмотрение сущности депозитных операций;

      - изучение содержания депозитной политики банка;

      - выявление особенностей государственного регулирования депозитной деятельности;

      - ознакомление с депозитными операциями АО "Народный банк Казахстана";

      - анализ состояния депозитного ранка РК за 2009 год;

      - оценка проблем развития депозитного рынка в РК.

      Предметом исследования курсовой работы является депозитный рынок Республики Казахстан.

      Сформулированные  цели и задачи исследования обуславливают  выбор таких методов исследования, как статистическое наблюдение и анализ макроэкономических показателей.

      В качестве теоретико-методологической основы исследования были использованы работы Е.Ф.Жукова, Г.С.Сейткасымова, О.И.Лаврушина и др., а также для рассмотрения практической стороны вопроса были исследованы законодательные и нормативные акты Правительства Республики Казахстан, Национального Банка РК, регулирующих деятельность банков, статистические материалы Агентства по статистики Республики Казахстан. В процессе работы применялись общенаучные, статистические и экономико-математические методы.

      Настоящая работа состоит из введения, двух глав и заключения.

      В главе 1 рассматривается значение, сущность, место, цели, роль и задачи осуществления депозитных операций.

      Глава 2 посвящена анализу депозитного рынка на современном этапе развития  экономики Казахстана.

 

ГЛАВА 1. Теоретические  основы осуществления  депозитных операций

1. Сущность депозитных операций

 

      Деньги  населения всегда справедливо относились к дешевым ресурсам. Но и к самым  хлопотным. И лучше их привлекать оптом, чем возиться по отдельности  с каждым вкладчика. Многие банки делают упор на работу с предприятиями, справедливо рассчитывая в этом случае на привлечение в качестве клиентов их сотрудников. В основном предлагаются переводы зарплаты на карточные счета. В этих случаях предприятие экономит средства на инкассацию и работу бухгалтерии, а банки получают возможность работать с деньгами предприятия. Конечно, в нынешних условиях, когда карточные расчеты развиты слабо, для работников создаются дополнительные трудности. Но такие конфликты довольно быстро улаживаются.

      Банки уже не идут в лобовую атаку  на вкладчика, обещая самые высокие  проценты и самые выгодные условия открытия депозитных счетов. Даже во время недавних официальных и неофициальных праздников (День святого Валентина, Международный женский день, Праздник единства народа Казахстана) не было замечено, как раньше, шквала рекламы новых вкладов. Теперь банки пытаются привлечь клиентов, предоставляя им эксклюзивные услуги: начиная от игры на фондовых биржах и заканчивая управлением счетом по Интернету. При этом для большинства рядовых вкладчиков также становятся доступными (в смысле низких затрат) дополнительные услуги. Среди них переводы средств в страны СНГ и дальнего зарубежья, оплата коммунальных услуг, страхование и многое другое.

      И здесь продолжается невидимая, но довольно упорная борьба. Победителями в ней  станут банки с развитой сетью отделений и филиалов и имеющие "раскрученные" проекты по пластиковым карточкам.

      Депозитные  операции представляют собой форму осуществления кредитных операций банков и иных кредитных учреждений и подразделяются на активные или пассивные.

      Активные  депозитные операции - это размещение имеющихся в распоряжении банков средств во вклады в другие банки или кредитные организации.

      Пассивные депозитные операции - операции банков и иных кредитных учреждений по привлечению денежных средств во вклады.

      Как мы уже отмечали, привлеченные средства банков покрывают свыше 90% всей потребности в денежных ресурсах для осуществления активных операций, прежде всего кредитных. Это депозиты (вклады), а также контокоррентные и корреспондентские счета. Роль их исключительно велика. Мобилизуя временно свободные средства юридических и физических лиц на рынке кредитных ресурсов, коммерческие банки с их помощью удовлетворяют потребность народного хозяйства в дополнительных оборотных средствах, способствуют превращению денег в капитал, обеспечивают потребности населения в потребительском кредите.

      Депозитные  операции - понятие широкое, поскольку  к ним относится вся деятельность банка, связанная с привлечением средств во вклады. Особенностью этой группы пассивных операций является то, что банк имеет сравнительно слабый контроль над объемом таких операций, т.к. инициатива в помещении средств во вклады исходит от вкладчиков. При этом, как показывает практика, вкладчика интересуют не только выплаченные банком проценты, но и надежность сохранения доверенных банку средств.

      Организация депозитных операций должна осуществляться при соблюдении ряда принципов:

      • получение прибыли и создание условий для получения прибыли в будущем;

      • гибкая политика при управлении депозитными операциями для поддержания оперативной ликвидности банка;

      • согласованность между депозитной политикой и доходностью активов;

      • развитие банковских услуг с целью привлечения клиентов.

      Привлекаемые  банками средства разнообразны по составу. Главными их видами являются средства, привлеченные банками в процессе работы с клиентурой (так называемые депозиты), средства, аккумулированные путем выпуска собственных долговых обязательств (депозитных и сберегательных сертификатов, векселей, облигаций) и средства, позаимствованные у других кредитных учреждений посредством межбанковского кредита и ссуд НБ РК.

      Депозитные  счета могут быть самыми разнообразными и в основу их классификации могут  быть положены такие критерии, как  источники вкладов, их целевое назначение степень доходности и т.д., однако, наиболее часто в качестве критерия выступает категория вкладчика и формы изъятия вклада.

      Исходя  из категории вкладчиков, различают:

      • депозиты юридических лиц (предприятий, организаций, других банков);

      • депозиты физических лиц.

      По  экономическому содержанию все вклады-депозиты могут быть сгруппированы:

      • с учетом категорий вкладчиков;

      • по формам изъятия;

      • по порядку использования хранимых средств.

      По  форме изъятия средств депозиты принято подразделять на 3 группы:

      • срочные депозиты;

      • депозиты до востребования;

      • сберегательные вклады населения.

      Депозиты  являются источником образования ссудного капитала банка, который используется на выдачу кредитов, осуществление  инвестиций и т.п. Эти банковские операции приносят банку доход. Поэтому  банк оплачивает гражданину его депозит. Процент на депозитные вклады гражданину и является платой за вложенные деньги.

      Обострение  конкуренции между банками и  другими финансовыми структурами  за вклады физических и юридических  лиц привело к появлению огромного  разнообразия депозитов, цен на них и методов обслуживания. По данным некоторых зарубежных специалистов, в развитых странах в настоящее время существует более 30 видов банковских вкладов. При этом каждый из них имеет свои особенности, что позволяет клиентам выбирать наиболее адекватный их интересам и возможную форму сбережения денежных средств и оплаты за товары и услуги.

      Современная экономическая ситуация заставляет банки изменять политику в области  пассивных операций посредством  диверсификации (разнообразия) депозитных операций.

      И все же, для среднего казахстанца проблема вложения средств сводится к выбору между банковским вкладом, немногими видами ценных бумаг и деньгами под подушкой. Но несмотря ни на что вклады по праву остаются самым популярным способом сбережения и накопления денежных средств.