Депозитных операций банков второго уровня

2.   Проблемы и пути развития депозитного рынка в РК

      Как показывает статистика, в целом за время кризиса объем депозитов населения в банках не снизился. Формально он даже возрос, правда, этот рост был обеспечен в основном девальвацией. Поскольку статистика всех вкладов ведется в тенге, то пересчет валютных вкладов по новому курсу автоматически привел к резкому росту общей суммы депозитов на банковских счетах в феврале. С тех пор общий объем вкладов физических лиц в банках остается почти неизменным. [10]

      Между тем, по мнению председателя правления  Агентства финансового надзора  Елены Бахмутовой, возможности привлечения  депозитов как юридических лиц, так и населения на внутреннем рынке еще не исчерпаны.

      Необходимо  развивать внутреннюю депозитную базу. Это сложный и длительный процесс, но только так можно создать устойчивую основу для развития финансового сектора страны.

      В идеале кредитный портфель банков не должен превышать объем внутренних депозитов более чем в 1,5 раза. А в нашем случае идет превышение почти в 2 раза. Потому что кредитный портфель долгое время фондировался в основном за счет внешних заимствований. [17]

      В феврале текущего года государственный  фонд «Самрук-Казына» стал владельцем 78,14% голосующих акций банка за счет выкупа допэмиссии. Также к государству отошли по 1/4 АО «Казкоммерц Банка» и АО «Народного банка».

      После принятия последних поправок в законодательство у АФН будет существовать настолько богатый выбор инструментов в работе с проблемными банками, что фонд гарантирования депозитов в случае банкротства такого банка, скорее всего, будет задействован только частично. Скорее будет использован механизм передачи вкладов и активов в другой, работающий банк. Кроме того, банкротства не случаются внезапно. Если состояние банка ухудшается, мы это видим и принимаем превентивные меры. И, наконец, у Фонда гарантирования депозитов всегда есть возможность получить заемные ресурсы, в том числе и у Нацбанка.

      Со  своей стороны банки стремятся  привлекать вкладчиков выгодными условиями кредитования. Многие из них сегодня устанавливают по депозитам в тенге максимальный уровень номинальных ставок, рекомендованный Фондом гарантирования – 13,5%. Если банки будут предлагать вкладчикам более высокий уровень ставок, это заставит их вкладывать деньги в наиболее прибыльные, но и наиболее рискованные проекты.

      Чтобы банкам меньше хотелось рисковать деньгами вкладчиков, Фонд гарантирования определяет такой уровень ставок, который  позволяет финансовым институтам «отработать» полученные средства без большого риска. В принципе, любой банк имеет право проигнорировать рекомендацию Фонда и назначить ставки по депозитам по своему усмотрению. Но в таком случае он будет должен увеличить размер обязательных отчислений в Фонд. То есть напрямую превышать рекомендованную ставку банкам не запрещено, но экономически получается не слишком выгодно. 

      В июле-августе ни один из банков первой десятки не предлагал на рынке  ставки по депозитам в тенге больше положенного. Что касается депозитов  в валюте, то два игрока банковского рынка – Банк ЦентрКредит и kaspi bank предпочли перешагнуть ставку в 8% и увеличили отчисления в Фонд. Открыть валютный депозит в этих банках можно под 9% годовых. 

      В целом ставки по депозитам физических лиц на рынке в последнее время снижаются. Скорее всего, это связано с тем, что банки получили дешевую ликвидность от государства и на время взяли передышку в ценовой борьбе за частных вкладчиков. Кроме того, совсем недавно на заседании правительства премьер-министр Карим Масимов предложил законодательно обязать иностранные компании, работающие в республике, хранить часть своих средств в казахстанских банках второго уровня. О необходимости принятия такой меры в наших банках говорили давно. И если она будет действительно реализована, то банки получат подпитку ликвидностью уже не от государства, а от иностранных компаний. Это также фактор, который может оказать сдерживающее влияние на рост ставок по депозитам физических лиц. 

      Стимулирующее воздействие на депозитный рынок оказало повышение суммы гарантированного возмещения по вкладам физических лиц с 700 тыс. тенге до пяти миллионов тенге, а также увеличение Нацбанком уставного капитала Казахстанского фонда гарантирования депозитов с 30 до 110 млрд. тенге, который в дальнейшем планируется пополнять на 10% ежегодно.

      Девальвация и девальвационные ожидания привели к перетоку тенговых депозитов в долларовые. Так, по нашей оценке, за период с января по сентябрь переток депозитов из национальной валюты в иностранную без учета девальвации составил 7,5% от общей суммы тенговых депозитов. При этом общего оттока депозитов из банковской системы не произошло. [казправда]

      Объем розничных депозитов в банках Казахстана к концу 2011 года планируется  увеличить до 13% от ВВП, следует из данных Агентства РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций (АФН).

        Согласно оценке, проведенной с  учетом прогнозных данных по  показателям социально-экономического  развития Казахстана на 2010-2014 годы  и при прочих равных условиях, к концу 2011 года розничные депозиты составят порядка 13% от прогнозируемого объема казахстанского ВВП.

      На  текущий момент общий объем депозитов  в банках второго уровня (без учета  вкладов SPV) по отношению к ВВП  Казахстана составляют порядка 33,5%. Тогда  как в среднем по странам Еврозоны этот показатель достигает 108%, в Чехии – 69%, Болгарии – 53%, Венгрии – 46%, Польше – 36% и России – 35%, отмечает АФН.

      Несмотря  на то, что в целом по данному  показателю мы находимся практически  на уровне отдельных стран Юго-Восточной  Европы и России, то в отношении розничных депозитов Казахстан находится ниже уровня указанных выше стран.

      В частности, отношение розничных  депозитов к ВВП в Чехии  составляет 39%, Турции – 35%, Болгарии – 33%, Польше 25%, Венгрии – 23%, России – 14%, тогда как в Казахстане данный показатель составляет лишь около 10%. [16]

      Депозиты  населения и юридических лиц  в банках второго уровня должны стать  основным источником их фондирования.

       ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

      Пассивные операции играют в коммерческих банках первичную роль по отношению к активным. Именно за их счет происходит привлечение средств для дальнейшей инвестиционной деятельности банков.

      В то же время нельзя не сказать, что  такому источнику формирования банковских ресурсов, как депозиты  присущи  и некоторые недостатки. Конкурентная борьба межу банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов. Для этих целей коммерческим банкам важно разработать стратегию депозитной политики, исходя из их целей и задач. Укрепление депозитной базы очень важно для банков. За счет увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков юридических лиц и физических лиц, можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов. 

      В курсовой работе рассмотрены теоретические основы депозитных операций, а также проведен текущий анализ депозитного рынка Республики Казахстан.

      В ходе написания работы проанализирована текущая ситуация на депозитном рынке  страны, а также изучена деятельность конкретного субъекта банковской системы в области депозитных операций.

      По  итогам исследования, проведенного в  курсовой работе, можно сказать о том, что на депозитном рынке как страны в целом, так и региона наблюдается стабилизация ситуации с привлечением временно свободных средств граждан во вклады. Анализируя казахстанский рынок депозитов, можно выявить тенденцию снижения доли депозитов в национальной валюте. В общем вклады физических и юридических лиц за 9 месяцев 2009 года в тенговом выражении выросли на 33,6%.

      Что касается деятельности объекта исследования курсовой работы АО «Народный банк Казахстана», то здесь можно отметить, что средства клиентов увеличились на 53,6% до 1,332,727 млн. тенге с 867,392 млн. тенге на 31 декабря 2008 года. Данное увеличение произошло главным образом за счет увеличения  на 77,3% срочных вкладов и текущих счетов корпоративных клиентов до 951,529 млн. тенге с 536,535 млн. тенге на 31 декабря 2008 года, а также за счет увеличения на 15,2% срочных вкладов и  текущих  счетов физических лиц до 381,198 млн. тенге с 330,847 млн. тенге на 31 декабря 2008 года.

      Проанализировав текущее состояние депозитного  рынка РК, необходимо отметить, что на 1  ноября совокупные  обязательства  составили 12 950,8  млрд.  тенге, из  них обязательства  перед  нерезидентами  РК составили 4 688,8 млрд. тенге  или 36,2% от  совокупных  обязательств, уменьшившись  за  месяц  на 152,4  млрд. тенге  или  на 3,1%.  Обязательства, номинированные  в  иностранной  валюте, составили 57,6%  от  совокупных обязательств БВУ или 7 465,5 млрд. тенге. Общая  сумма  депозитов  от юридических  и  физических  лиц  по состоянию на 1  ноября  составила 8 300,1  млрд.  тенге, увеличившись за месяц на 40,7 млрд. тенге или на 0,5%. Сумма  вкладов юридических лиц  составила 4 289,9  млрд.  тенге (51,7%  от общей суммы вкладов),  увеличившись  за октябрь на 124,7  млрд.  тенге (3,0%).

      Таким образом, в ходе написания дипломной  работы была достигнута поставленная цель и решены задачи, сформулированные исходя из целевой установки. 

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 

1. Деньги, кредит, банки / Под ред. заслуж. деят. науки РФ, ДЭН, проф. О.И.Лаврушина – 2-е изд., перераб. и доп. – М: 2002 г.;
2. Деньги, кредит, банки / Под ред. проф. О.И.Лаврушина –– М: 2006 г.;
3. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под общ. ред. академика НАН РК Г.С.Сейткасымова. – Алматы: Қаржы – Қаражат, Раритет, 2008 г.;
4. Деньги, кредит, банки: Учебник для вузов / Е.Ф.Жуков, А.В.Печникова и др.: Под ред. академика РАЕН Е.Ф.Жукова – 2-е изд., перераб. и доп. – М: ЮНИТИ-ДАНА, 2004 г.;
5. Закон Республики Казахстан от 4 июля 2003 года № 474-II «О государственном регулировании и надзоре финансового рынка финансовых организаций»;
6. Закон Республики Казахстан от 30 марта 1995 года № 2155 «О Национальном Банке Республики Казахстан» (с изменениями и дополнениями по состоянию на 28.02.2007 г.);
7. Закон Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан»;
8. Закон Республики Казахстан «Об обязательном гарантировании депозитов, размещенных в банках второго уровня Республики Казахстан»;

9. Журнал  «Банки Казахстана», 2000-2007 гг.: № 1,12; 2008 г.: №11;

10. Журнал  «Бизнес&Власть», №42, 2009 г;

11. Пресс –  релиз АФН № 181 по состоянию на 1 ноября 2009 года;
12. Промежуточная финансовая информация АО «Народный банк казахстана» (не аудирована) за девять месяцев, закончившихся 30 сентября 2009 г. и отчет по обзору промежуточной  финансовой информации;
13. Консолидированные финансовые результаты АО «Народный банк Казахстана» за девять месяцев, закончившихся 30 сентября 2009 года;

14. Текущее состояние банковского сектора  Республики Казахстан в таблицах и графиках по состоянию  на 1 ноября 2009 года - Агентство Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций;

15. http://www.kazpravda.kz/: 15 ноября 2009  «Национальной валюте Казахстана исполнилось 16 лет» - интервью с председателем Нацбанка Г. Марченко;

16. http://www.newskaz.kz: Астана, 18 сентября 2009 – ИА Новости - Казахстан «Объем розничных депозитов в Казахстане в 2012 году планируется увеличить до 13% ВВП»;

17. http://www.profinance.kz: 12 сентября 2009 – «Копить или тратить? (Обзор)», интервью с главой АФН Е.Бахмутовой;

18. http://www.nationalbank.kz;

19. http://www.afn.kz;

20. http://www.halykbank.kz.