Депозитных операций банков второго уровня

      Таким образом, в целях защиты интересов депозиторов банков второго уровня Республики Казахстан существует Закон РК «Об обязательном гарантировании депозитов, размещенных в банках второго уровня Республики Казахстан», который направлен на защиту прав вкладчиков казахстанских банков, определяет правовые основы функционирования системы обязательного гарантирования депозитов, а также порядок деятельности Казахстанского фонда гарантирования депозитов и участия коммерческих банков в системе обязательного гарантирования депозитов. 

 

       ГЛАВА 2. Депозитный рынок Казахстана на современном этапе

1. Депозитные операции АО "Народный банк Казахстана"

 

      АО "Народный банк Казахстана" совершает операции по депозитам, принимаемым от физических лиц и юридических лиц, резидентов и нерезидентов Республики Казахстан в соответствии с действующим законодательством Республики Казахстан. Банк гарантирует, принадлежащим ему имуществом, сохранность депозитов, принимаемых от клиентов.

      Средства  клиентов увеличились на 53,6% до 1,332,727 млн. тенге с 867,392 млн. тенге на 31 декабря 2008 года. Данное увеличение произошло главным образом за счет увеличения  на 77,3% срочных вкладов и текущих счетов корпоративных клиентов до 951,529 млн. тенге с 536,535 млн. тенге на 31 декабря 2008 года, а также за счет увеличения на 15,2% срочных вкладов и текущих счетов физических лиц до 381,198 млн. тенге с 330,847 млн. тенге на 31 декабря 2008 года. Увеличение срочных вкладов и текущих счетов корпоративных клиентов на 415,0 млрд. тенге включает 80,7 млрд. тенге  в  качестве депозитов от Фонда Национального Благосостояния «Самрук-Казына» по специализированной программе рефинансирования реального сектора экономики и ипотечных займов. Доля Банка на рынке клиентских депозитов на 1 октября 2009 года составила 16%. [12, 13]

      Ставки  вознаграждения (интереса) по привлекаемым депозитам в зависимости от вида депозита и сроков, утверждаются Наблюдательным Советом банка по предложениям Правления банка.

      Банк  пересматривает ставки вознаграждения в зависимости от экономической  ситуации, как на внутреннем рынке, так и зарубежных рынках, но не реже чем раз в месяц.

      При установлении ставок вознаграждения Банк исходит из анализа:

      • общей экономической ситуации Казахстана

      • рынка государственных ценных бумаг Казахстана

      • межбанковского рынка Казахстана

      • аналогичных ставок банков конкурентов

      • официальных ставок Национального Банка Республики Казахстан

      • тенденции валютных курсов

      Ставки  вознаграждения (интерес) пересматриваются банком в одностороннем порядке - Новые ставки действуют с момента  их утверждения. Банк уведомляет депозиторов о новых ставках вознаграждения (интереса) через средства массовой информации либо сообщениями на именных информационных стендах, как внутри так и за пределами здания банка.

      Депозитная  деятельность банка унифицирована  по всем филиалам банка:

      • единые ставки вознаграждения

      • единые депозитные услуги

      Банк  предоставляет услуги последующим  видам депозитов:

      • депозиты до востребования

      • срочные депозиты

      • срочные депозиты с дополнительными вкладами

      • накопительные (сберегательные) депозиты.

      Депозиты  могут приниматься с ограничением минимальных и максимальных сумм вкладов. Счет по депозиту может быть открыт при условии внесения первого вклада, определенного банком.

      Деньги  на депозит вносятся наличными либо перечислением. По каждому виду депозитов существует отдельные положения, которые раскрывают детали того или иного вида депозита. По некоторым видам депозитов Банк выдает депозитору - физическому лицу депозитную (вкладную) книжку, которая является документом, подтверждающим права депозитора и ее предъявление - обязательное условие для осуществления любой операции по депозиту.

      Банк  удерживает сумму налога в соответствии с Указом Президента РК "О налогах  и других обязательных платежах в  бюджет",

      Клиент  имеет право:

      • на получение информации по движению депозитного счета

      • на передачу управления депозитным счетом другому лицу

      • на снятие депозита раннее обусловленного срока

      • на перевод депозита в другой банк

      • использовать депозит в качестве обеспечения для погашения кредита

      • на передачу депозита (денег) третьим лицам Банк имеет право:

      • требовать от депозитора предоставления удостоверении   личности и РНН и других необходимых сведений.

      • самостоятельно устанавливать ставки вознаграждения

      • к депозитору, не выполняющему свои обязательства применять санкции, предусмотренные депозитным договором.

      Сведения о наличии владельцах и номерах счетов депозиторов, об остатках и движений денег на этих счетах составляют банковскую тайну. Банк гарантирует тайну по операциям и депозитам своих депозиторов.

      Банковская  тайна может быть раскрыта только владельцу счета, любому третьему лицу на основании письменного заявления владельца счета, данного в момент его личного присутствия в банке, а также организациям (органам) в порядке и по основаниям, предусмотренным законодательством.

      Начисление  вознаграждения производится согласно "Учетной политике в АО "Народный банк РК". Выплата начисленного вознаграждения осуществляется в соответствии условиям депозитного договора.

      Для оформления операций по депозитам в  Банке применяются: лицевой счет, депозитная (вкладная) книжка, операционный журнал, приходно-расходные ордера, кассовый журнал, поручения депозитора на списание суммы, бланк специального образца (извещение) послед, контролю с образцом подписи, заявление о переводе депозита, книга регистрации утраченных депозитных документов, договора о депозите, депозитные сертификаты.

      Депозитор имеет право распоряжаться депозитом  как лично, так и через представителя. Представителем депозитора является лицо, имеющее от него письменное полномочие - нотариально заверенная доверенность, на распоряжение депозитом или получение депозита. Доверенность может быть заверена также в порядке, установленном гражданским законодательством.

      Несовершеннолетние, достигшие четырнадцати лет, вправе вносить вклады и самостоятельно распоряжаться внесенными вкладами. Вкладами, внесенными кем-либо на имя несовершеннолетних не достигших четырнадцати лет, распоряжаются их родители или законные представители. 

      2.1 Анализ состояния  депозитного ранка  РК 

     Являясь сложной динамичной системой, депозитный рынок Республики Казахстан постоянно испытывает на себе влияние внутренних и внешних факторов. Представленный множеством субъектов, каждый из которых стремится реализовать свои собственные интересы, он в тоже время находится в русле основных течений, сформировавшихся в экономике Казахстана в последнее время. При этом в динамике развития рынка депозитов также можно определить ряд собственных тенденций и закономерностей.

     На  основе статистических данных, опубликованных Национальным банком Республики Казахстан, а также собственных расчетных данных проведем анализ депозитного рынка, дадим ему краткую характеристику.

      По  состоянию  на 1  ноября совокупные  обязательства  составили 12 950,8  млрд.  тенге.  Из  них обязательства перед нерезидентами РК составили 4 688,8 млрд. тенге или 36,2% от  совокупных  обязательств, уменьшившись  за  месяц  на 152,4  млрд. тенге  или  на 3,1%.  Обязательства, номинированные  в  иностранной  валюте, составили 57,6%  от  совокупных обязательств БВУ или 7 465,5 млрд. тенге. Общая  сумма  депозитов от юридических и физических  лиц (за исключением банков  и международных финансовых организаций) по состоянию на 1  ноября  составила 8 300,1  млрд.  тенге, увеличившись за месяц на 40,7 млрд. тенге или на 0,5%. Сумма вкладов юридических лиц (без учета  вкладов  дочерних организаций  специального  назначения) составила 4 289,9  млрд.  тенге (51,7%  от общей  суммы  вкладов),  увеличившись  за октябрь  на 124,7  млрд.  тенге (3,0%). Вклады  дочерних  организаций специального нначения составили 2 168,6 млрд. тенге, уменьшившись за месяц на 56,9 млрд. тенге или на 2,6%. Сумма вкладов физических лиц составила 1 841,7 млрд. тенге (22,2% от общей суммы вкладов), уменьшившись за октябрь на 27,0  млрд.  енге (1,4%).  По  состоянию на 1  ноября,  вклады  клиентов,  номинированные  в иностранной  валюте,  составили 52,9%  от  совокупных  вкладов  клиентов (без  учета  вкладов дочерних организаций специального назначения) или 3 243,3 млрд. тенге. (см. таблицу 1)

      Таблица 1. Вклады  клиентов  банков  второго  уровня,  в  том  числе  в

      иностранной валюте (млрд. тенге) 

      С начала 2009 года объем депозитов в иностранной валюте повысился на 70,9% до 3243,3 млрд. тенге.

      В  октябре 2009 года средневзвешенная ставка вознаграждения по тенговым срочным депозитам небанковских юридических лиц не изменилась, составив 4,3% (в сентябре 2009 года – 4,3%), а по депозитам физических лиц повысилась до 7,3% (в сентябре 2009 года - 4,7%). [11, 14]

     Прирост ресурсной базы банков в виде депозитных средств происходил в большей  степени за счет депозитов в иностранной валюте, доля которых в процентах к общему объему привлеченных депозитов предприятий и физических лиц на конец месяца составила 52,9%, т.е. больше половины всего объема.

      Это может служить серьезным основанием предполагать о наличии признака усиления негативного процесса долларизации страны. Даже предприятия, финансы которых составляют основу привлеченных средств банков в виде депозитов в своих текущих целях формирования банковских вкладов, практически в равной степени используя как национальную, так и иностранную валюту, на конец периода отдали предпочтение вкладам в свободно конвертируемой валюте.

      Несмотря на кризис, объемы депозитов в казахстанских банках растут. Этот рост обеспечен, прежде всего, увеличением суммы вкладов юридических лиц. По неофициальной информации,  правительство настоятельно рекомендовало национальным компаниям и другим крупнейшим предприятиям страны поддержать отечественную банковскую систему, размещая на счетах в БВУ временно свободные средства.

      Депозиты физических лиц с начала года выросли на 22,8%, составив 1 841,7 млрд. тенге. Учитывая девальвацию в 25%, роста вкладов физических лиц практически не наблюдается. Однако если учесть, что это максимальный уровень за всю историю банковской системы РК, достигнутый на пике экономического роста, нынешнюю ситуацию можно считать более чем благоприятной. Тем более что «физиков» в отличие от государственных предприятий трудно в административном порядке заставить нести деньги в банк.

      Предпочтения частных вкладчиков объясняются главным образом отсутствием достойных альтернатив депозиту. Инвестиции в недвижимость стали непривлекательны, вложения в ПИФы низкодоходны и рискованны. То же можно сказать и про вложения в ценные бумаги, не говоря уже о мелких прямых инвестициях. Поэтому многие владельцы небольших частных капиталов вспомнили о самом консервативном инструменте инвестирования – депозите.  

         

      Можно с большой долей уверенности  предположить, что определенный отток  вкладчиков из банков был, и сейчас продолжается. Деньги со счетов забирают те, кто теряет работу, бизнес, или при первых сигналах тревоги предпочитает перекладывать деньги «в чулок».

      Однако  сначала это было компенсировано тем, что в банки хлынули частные  инвесторы с рынка недвижимости, а также отчасти с фондового рынка. А в феврале 2009 года на отчетность банков по депозитам позитивное влияние оказала девальвация. Дело в том, что статистика АФН показывает весь объем вкладов только в тенговом эквиваленте. Таким образом, валютная депозитная база в пересчете на тенге сразу потяжелела на 25%.