Деятельность сбербанка Российской Федерации

 

К пассивным операциям  банка относятся операции:

 

по приему и хранению вкладов  населения и предприятий,

 

выполнению расчетов граждан  и предприятий по их финансовым обязательствам различного рода (платежи в бюджет, в пользу торговых, коммунальных, транспортных, общественных и иных организаций  и учреждений);

 

продажа и покупка государственных  и иных ценных бумаг.

 

Сбербанк России предлагает своим клиентам следующие услуги: Официальный сайт Сбербанка России - http//www.sbrf.ru

 

. размещение денежных  средств во вклады;

 

. операции с ценными  бумагами;

 

. кредитование;

 

. покупка и продажа  иностранной валюты;

 

. предоставление в аренду  индивидуальных сейфов для хранения  документов и ценностей;

 

. выдача и обслуживание  международных банковских карт;

 

. прием коммунальных платежей;

 

. осуществление денежных  переводов;

 

. выдача заработной платы  и пенсий;

 

. операции с золотыми  мерными слитками и монетами  из драгоценных металлов.

 

2.1 Анализ вкладных операций

 

 

Сбербанк России является крупнейшим банком России по обслуживанию частных лиц, на счетах которых в  филиалах банка на 1 января 2001 г. сосредоточено 87,3% всех денежных средств, размещенных  гражданами в коммерческих банках страны.

 

На 01 января 2001 г. в Сбербанке  размещалось рублевых вкладов населения 105 тыс. счетов физических лиц с остатком вкладов 260,3 млрд. руб. На 01 января2000 г. было 112 тыс. счетов на сумму 178,3 млрд. руб. Отсюда видно, что количество счетов уменьшилось, но остаток вкладов  увеличился, прирост составил 82 млрд. рублей, т. е. 68,5%.

 

В филиалах Сбербанка России можно открыть следующие виды вкладов: Официальный сайт Сбербанка  России - http//www.sbrf.ru

 

· “Депозит Сбербанка России” (в рублях, долларах США, евро);

 

· “Пополняемый депозит Сбербанка  России” (в рублях, долларах США, евро);

 

· “Особый Сбербанка России” (в рублях, долларах США, евро);

 

· “Пенсионный пополняемый  депозит Сбербанка России” (в  рублях);

 

· “Пенсионный депозит  Сбербанка России” (в рублях);

 

· “Пенсионный-плюс Сбербанка  России” (в рублях);

 

· “Универсальный Сбербанка  России” (в рублях, долларах США, евро) ;

 

· “Зарплатный Сбербанка  России” (в рублях);

 

· “До востребования Сбербанка  России”.

 

По всем видам вкладов, принимаемым на определенный срок:

 

v Процентная ставка является  фиксированной, т.е. не подлежит  изменению в течение срока  вклада.

 

v Причисление процентов  производится:

 

- по вкладам на срок 1 месяц и 1 день, 3 месяца и 1 день по истечении основного  (пролонгированного) срока;

 

- по вкладам на срок 6 месяцев, 1 год и 1 месяц, 2 года  по истечении каждого трехмесячного  периода, определяемого с даты  открытия счета по вкладу (с  даты пролонгации), а также по  истечении основного (пролонгированного)  срока.

 

v Вкладчику предоставляется  право получать причисленные  к остатку вклада проценты  в полной сумме или частично:

 

- по вкладам на срок 1 месяц и 1 день и 3 месяца  и 1 день на выплачиваемую сумму  процентов доход за время ее  хранения по истечении последнего  полного срока хранения исчисляется  исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладам  до востребования;

 

 

- по вкладам на срок 6 месяцев, 1 год и 1 месяц, 2 года  на выплачиваемую сумму процентов  доход за время ее хранения  в текущем трехмесячном периоде,  исчисляется исходя из процентной  ставки, установленной банком по  вкладам до востребования. 

 

v По истечении основного  (пролонгированного) срока вклада  договор пролонгируется на тот  же срок на условиях и под  процентную ставку, действующие  в банке по данному виду  вкладов на день, следующий за  днем окончания основного (пролонгированного)  срока. В течение пролонгированного  срока процентная ставка также  не подлежит изменению.

 

v После принятия банком  решения о прекращении открытия  новых счетов по данному виду  вкладов пролонгация не производится. По истечении последнего пролонгированного  срока доход по вкладу исчисляется  в порядке и размере, установленном  банком по вкладам до востребования. 

 

v В случае досрочного  востребования суммы вклада в  течение основного или пролонгированного  срока, доход за неполный срок  исчисляется: 

 

- по вкладам на срок 1 месяц и 1 день, 3 месяца и 1 день и 6 месяцев исходя из  процентной ставки, установленной  банком по вкладу до востребования;

 

- по вкладам на срок 1 год и 1 месяц: при досрочном  востребовании в течение первых 200 дней (включительно) основного или  пролонгированного срока исходя  из процентной ставки, установленной  банком по вкладу до востребования;  по истечении первых 200 дней основного  или пролонгированного срока  - исходя из 1/2 процентной ставки, установленной банком по данному  виду вкладов;

 

- по вкладам на срок 2 года: при досрочном востребовании  в течение первого года основного  или пролонгированного срока  исходя из 1/2 процентной ставки, установленной  банком по данному виду вкладов,  по истечении первого года  основного или пролонгированного  срока - исходя из 2/3 процентной  ставки, установленной банком по  данному виду вкладов.

 

По всем видам вкладов  в филиалах нашего банка можно  оформить доверенность и составить  завещательное распоряжение.

 

Операции по вкладам совершаются  при предъявлении паспорта или иного  документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством  Российской Федерации.

 

* Рублевый вклад "До  востребования Сбербанка России". Условия этого вклада следующие:  срок хранения не ограничен,  минимальная сумма первоначального  взноса составляет 10 руб., годовая  процентная ставка по вкладу - 0,1%. Вкладчик может в любое  время пополнить вклад, получить  часть или весь вклад, а также  произвести безналичные расчеты  за счет суммы вклада.

 

* Рублевые вклады “Зарплатный  Сбербанка России”и “Универсальный  Сбербанка России”. 

 

Срок вклада - 5 лет. Минимальная  сумма первоначального взноса по вкладу - 10 рублей. Процентная ставка по вкладу составляет 1% годовых. По вкладу могут совершаться любые операции, предусмотренные по вкладам до востребования. Остаток вклада после совершения расходной операции должен составлять не менее 10 рублей. По суммам всех операций, совершаемых по вкладу, в том числе  и по закрытию до истечения срока, доход по вкладу исчисляется, исходя из процентной ставки, установленной  банком по данному виду вкладов.

 

 

*”Депозит Сбербанка России”

 

Срок вклада - 1 месяц и 1 день, 3 месяца и 1 день, 6 месяцев, 1 год  и 1 месяц, 2 года. Минимальная сумма  первоначального взноса по вкладу - 1000 рублей. Процентная ставка зависит  от суммы первоначального взноса.

 

Срок привлечения 

Сумма вклада 

 

от 1000 до 100000 

от 100000 до 1000000 

от 1000000 и более 

 

1 месяц и 1 день 

4,25% 

4,75% 

5,00% 

 

3 месяца и 1 день 

4,50% 

5,00% 

5,25% 

 

6 месяцев 

6,75% 

7,25% 

7,50% 

 

1 год и 1 месяц 

7,75% 

8,25% 

8,50% 

 

2 года 

8,75% 

9,25% 

9,50% 

 

 

 

Дополнительные взносы и  расходные операции по вкладу не производятся.

 

Перечисление процентов  производится по вкладам на срок 1 месяц  и 1 день, 3 месяца и 1 день по истечении  основного (пролонгированного) срока. По вкладу предусмотрена неоднократная  пролонгация договора на тот же срок. По вкладам на срок 1 месяц и 1 день, 3 месяца и 1 день и 6 месяцев в случае досрочного востребования вкладчиком суммы вклада в течение основного  или пролонгированного срока, доход  за неполный срок хранения исчисляется, исходя из процентной ставки, установленной  банком по вкладу до востребования. По вкладу на срок 1 год и 1 месяц при  досрочном востребовании в течение  первых 200 дней (включительно) и основного (пролонгированного) срока доход  исчисляется по ставке вклада до востребования; по истечении первых 200 дней основного (пролонгированного) срока - исходя из ставки, установленной банком по данному  виду вкладов. По вкладу на срок 2 года при досрочном востребовании  в течение первого года основного  или пролонгированного срока  доход исчисляется исходя из ставки, установленной банком по данному  виду вкладов, по истечении первого  года основного (пролонгированного) срока - исходя из ставки, установленной банком по данному виду вкладов.

 

*”Пополняемый депозит  Сбербанка России”

 

Срок вклада - 6 месяцев, 1 год  и 1 месяц, 2 года. Минимальная сумма  первоначального и дополнительных взносов по вкладу - 1000 рублей. Процентная ставка зависит от суммы первоначального  взноса.

 

сумма вклада 

срок привлечения 

 

6 месяцев 

1 год и 1 месяц 

2 года 

 

от 1000 до 100000 

6,50% 

7,50% 

8,50% 

 

от 100000 до 1000000 

7,00% 

8,00% 

9,00% 

 

от 1000000 и более 

7,25% 

8,25% 

9,25% 

 

 

 

Причисление процентов производится по истечении каждого трехмесячного  периода, определяемого с даты открытия счета по вкладу (с даты пролонгации), а также по истечении основного (пролонгированного) срока.

 

По вкладу предусмотрена  неоднократная пролонгация договора на тот же срок. По вкладу на срок 6 месяцев  в случае досрочного востребования  вкладчиком суммы вклада в течение  основного (пролонгированного) срока  доход за неполный срок хранения исчисляется  по ставке вклада до востребования. По вкладу на срок 1 год и 1 месяц при  досрочном востребовании в течение  первых 200 дней (включительно) и основного (пролонгированного) срока доход  исчисляется по ставке вклада до востребования; по истечении первых 200 дней основного (пролонгированного) срока - исходя из ставки, установленной банком по данному  виду вкладов. По вкладу на срок 2 года при досрочном востребовании  в течение первого года основного  или пролонгированного срока  доход исчисляется исходя из ставки, установленной банком по данному  виду вкладов, по истечении первого  года основного (пролонгированного) срока - исходя из ставки, установленной банком по данному виду вкладов.

 

*Вклад ”Особый Сбербанка  России”

 

Срок вклада - 6 месяцев, 1 год  и 1 месяц, 2 года. Минимальная сумма  первоначального взноса по вкладу - 30000 рублей, дополнительных взносов - 5000 рублей. Процентная ставка зависит  от суммы неснижаемого остатка.

 

сумма неснижаемого остатка 

срок привлечения 

 

6 месяцев 

1 год и 1 месяц 

2 года 

 

30000 

5,75% 

6,75% 

7,75% 

 

100000 

6,25% 

7,25% 

8,25% 

 

1000000 

6,50% 

7,50% 

8,50% 

 

не менее 5000000 

х 

8,00% 

9,25% 

 

 

 

По вкладу могут совершаться  расходные операции в пределах суммы, превышающей размер неснижаемого остатка. Вкладчик может в течение 30 календарных  дней с даты подписания договора изменить сумму неснижаемого остатка в  сторону увеличения. В этом случае процентная ставка с даты подписания договора устанавливается в размере, соответствующем новому неснижаемому остатку. Причисление процентов  производится по истечении каждого  трехмесячного периода, определяемого  с даты открытия счета по вкладу ( с даты пролонгации), а также  по истечении основного (пролонгированного) срока. По вкладу предусмотрена неоднократная  пролонгация договора на тот же срок. По вкладу на срок 6 месяцев в случае досрочного востребования вкладчиком суммы вклада в течение основного  или пролонгированного срока, доход  за неполный срок хранения исчисляется, исходя из процентной ставки, установленной  банком по вкладу до востребования. По вкладу на срок 1 год и 1 месяц при  досрочном востребовании в течение  первых 200 дней (включительно) и основного (пролонгированного) срока доход  исчисляется по ставке вклада до востребования; по истечении первых 200 дней основного (пролонгированного) срока - исходя из ставки, установленной банком по данному  виду вкладов.

 

*”Пенсионный пополняемый  депозит Сбербанка” Срок вклада - 3 месяца и 1 день, 6 месяцев, 1 год  и месяц, 2 года. Минимальная сумма  первоначального и дополнительного  взносов - 300 руб. Процентная ставка  по вкладу зависит от срока  вклада.

 

Сумма первоначального взноса (рубли) 

Процентная ставка (годовая) 

 

3 месяца и 

1 день 

6 месяцев 

1 год и 1 месяц 

2 года 

 

300 и более 

5,25% 

7% 

8% 

9% 

 

 

 

Расходные операции по выплате  части вклада не производятся.

 

*«Пенсионный депозит Сбербанка  России» Срок вклада - 2 года. Минимальная  сумма первоначального взноса - 1000руб.  Дополнительные взносы и расходные  операции по выплате части  вклада не производятся.

 

Сумма первоначального взноса (рубли) 

Процентная ставка (годовая) на срок 2 года 

 

1 000 и более 

9,5% 

 

 

 

* Рублевый вклад “Пенсионный-плюс  Сбербанка России”. Срок вклада - 3 года. Минимальная сумма первоначального  взноса по вкладу. Процентная  ставка по вкладу составляет 4% годовых. По вкладу могут совершаться  любые операции, предусмотренные  по вкладу до востребования.  Остаток вклада после совершения  расходной операции должен составлять  не менее 1 рубля.

 

 

Вклады (депозиты) физических лиц По данным Белгородского отделения  Сбербанка ЧЦБ РФ

 

(на начало года; миллионов  рублей)

 

2001 

2002 

2003 

2004 

2005 

2006 

2007 

 

Всего

 

в том числе

 

на рублевых счетах

 

на валютных счетах

 

Средний размер вклада (депозита) на рублевых счетах, руб.

 

Средний размер вклада (депозита) на валютных счетах, руб.

 

Объем вклада (депозита) на рублевых счетах на душу населения, руб.

 

Объем вклада (депозита) на валютных счетах на душу населения, руб. 

3394,6

 

2560,1

 

834,5

 

…

 

…

 

1708

 

557 

4726,2

 

3635,2

 

1091,0

 

…

 

…

 

2427

 

728 

6539,8

 

4997,0

 

1542,8

 

…

 

…

 

3333

 

1029 

8955,2

 

7396,8

 

1558,4

 

2594

 

52049

 

4888

 

1030 

10296,3

 

8722,8

 

1573,5

 

2947

 

49890

 

5771

 

1041 

13567,3

 

11727,5

 

1839,8

 

3810

 

54585

 

7759

 

1217 

18929,1

 

17274,0

 

1655,1

 

5335

 

50735

 

11412

 

1093 

 

 

 

Из данных таблицы видно, что за период с 2001 по 2007 год значительно  увеличились вклады физических лиц, особенно на рублевых счетах.

 

2.2 Кредитование физических  лиц

 

 

Кредитные операции представляют собой отношения между кредитором и заемщиком по предоставлению последнему определенной суммы денежных средств  на условиях возвратности, срочности  и платности.