Формирование ресурсов государственных банков в банковской системе России

Кредиты овернайт предоставляются Банком России для завершения банком расчетов в конце операционного дня при отсутствии либо недостаточности средств на корреспондентском счете банка в расчетном подразделении Банка России [4]. Кредит предоставляется путем зачисления на корреспондентский счет банка суммы кредита и проведения списания средств с его корреспондентского счета по неисполненным платежным документам.

Предоставление кредиты  овернайт банкам допускается в пределах лимитов рефинансирования, устанавливаемых  Комитетом Банка России по денежно-кредитной политике по каждому банку в отдельности. Сумма установленного лимита рефинансирования по кредиту овернайт указывается в Генеральном кредитном договоре.

Кредиты овернайт предоставляются  Банком России на срок, исчисляемой  от начала проведения кредитной операции до ее завершения. Размер процентных ставок по кредитам овернайт устанавливается рабочей группой Комитета Банка России по денежно-кредитной политике.

Внутридневные кредиты предоставляются Банком России банкам, расположенным в регионах с валовой (непрерывной) или порейсовой обработкой платежных документов в течение операционного дня, путем списания средств с его корреспондентского счета по платежным документам при отсутствии либо недостаточности средств на счете банка в расчетном подразделении Банка России [4].

Основанием для предоставления Банком России банку внутридневного кредита являются наличие неисполненных  платежных поручений банка и  других платежных документов (заявления  не требуются).

Предоставление внутридневных  кредитов банкам допускается в пределах лимитов рефинансирования, устанавливаемых Комитетом Банка России по денежно-кредитной политике по каждому банку в отдельности. Сумма установленного банку лимита рефинансирования по внутридневному кредиту указывается в Генеральном кредитном договоре.

3.3.3. Эмиссия  банками собственных облигаций.

Для привлечения заемных  средств акционерные банки могут  выпускать собственные облигации. Выпускаемые банками облигации  могут быть: именными и на предъявителя; обеспеченными и без обеспечения; процентными и дисконтными; конвертируемые в другие ценные бумаги и неконвертируемыми; с единовременным погашением и с погашением по сериям.

При выпуске обеспеченных облигаций в качестве обеспечения  может выпускать залог собственного имущества банка либо обеспечение, предоставленное банку для целей выпуска третьими лицами. Облигации без обеспечения могут выпускаться не ранее третьего года существования банка при условии надлежащего утверждения к этому времени двух годовых балансов и на сумму, не превышающую размер уставного капитала кредитной организации.

Предоставление обеспечения  третьими лицами при выпуске банковских облигаций требуется в случаях:

• существования кредитной организации менее двух лет (на всю сумму выпуска облигаций);
• деятельности кредитной организации более двух лет при выпуске облигаций на сумму, превышающую размер уставного капитала (величина обеспечения должна быть не менее суммы превышения размера уставного капитала).

Все выпуски облигаций, конвертируемых в акции и облигации  нового выпуска, а также выпуски ценных бумаг, в которые будут конвертироваться эти облигации, независимо от размера выпуска и величины уставного капитала, рассчитанного с учетом предполагаемых итогов конвертации, должны регистрироваться непосредственно в Департаменте лицензирования деятельности кредитных организаций и их финансового оздоровления Банка России.

Кредитная организация, созданная в форме ОАО, вправе проводить размещение конвертируемых в акции облигаций путем открытой и закрытой подписки.

Кредитная организация, созданная в форме ЗАО, не вправе проводить размещение конвертируемых в акции облигаций посредством открытой подписки или иным образом, предлагая их для приобретения неограниченному кругу лиц.

Номинальная стоимость  облигаций может быть выражена в  валюте РФ или иностранной валюте при соблюдении норм действующего валютного законодательства.

Процедура эмиссии банковских облигаций значительно сложнее, чем процедура выпуска сертификатов и векселей. Банк может приступить к выпуску облигаций только после  полной оплаты уставного капитала. Для этого он должен принять решение об их выпуске, зарегистрировать выпуск облигаций в Банке России, изготовить сертификаты облигаций, если они выпускаются в документарной форме. Банк должен подготовить проспект эмиссии облигаций, зарегистрировать его в Банке России и раскрыть информацию, содержащуюся в проспекте эмиссии, в средствах массовой информации.

Выполнив все эти  требования, банк получает право приступить размещению облигаций. Банковские облигации  могут размещаться путем их продажи за валюту РФ на основе заключения с покупателями договоров купли-продажи на оговоренное число облигаций, а также путем замены на ранее выпущенные конвертируемые облигации и другие ценные бумаги. При продаже облигаций за валюту РФ средства, поступившие в их оплату безналичным путем, на специальный накопительный счет не переводятся, а сразу поступают в распоряжение банка. Размещение облигаций должно быть закончено по истечении одного года с момента начала эмиссии. По окончании размещения банк составляет отчет об итогах выпуска облигаций и регистрирует его в Банке России. Информация, содержащаяся в отчете, должна быть раскрыта в СМИ.

В Российской Федерации  выпуск облигаций акционерными банками  не получил широкого распространения [4].

ГЛАВА 4. ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ РОССИЙСКОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ И МЕРЫ ПО ИХ ПРЕОДОЛЕНИЮ.

Решение комплекса задач, способствующее успешному выполнению банками функции финансового  источника обеспечения преобразований, должно опираться не только на четкое представление о стратегическом направлении развития экономики, но и на объективную оценку текущего состояния российской банковской системы.

Значительное ухудшение  условий фондирования российских банков за рубежом вследствие кризиса на мировом финансовом рынке в сочетании  с существенным замедлением в январе - сентябре 2008 г. темпа прироста денежной массы привело к обострению проблемы ликвидности в банковском секторе, ухудшению ситуации на межбанковском кредитном рынке, снижению платежеспособности ряда банков. Оказанная властями финансовая поддержка банковскому сектору способствовала предотвращению масштабного кризиса в российской банковской и финансовой системах. Вместе с тем негативное воздействие кризисных явлений в финансовой сфере на российскую банковскую систему в посткризисный период постепенно усиливалось, что обусловило замедление ее развития по ряду показателей [7].

Обострение в сложившихся  условиях ранее не решенных проблем  российской банковской системы повысило вероятность реализации системных  банковских рисков. К числу основных проблем российской банковской системы, отмечаемых аналитиками, в первую очередь можно отнести [8-10]:

• высокую зависимость фондирования кредитных организаций от конъюнктуры внешнего финансового рынка;
• дефицит «длинных» рублевых ресурсов;
• ограниченные возможности региональных банков получать достаточное рефинансирование;
• высокую концентрацию активов в небольшой по численности группе банков (как в Российской Федерации в целом, так и в отдельных федеральных округах);
• опережающий темп роста активов по сравнению с темпом увеличения собственных средств (капитала) кредитных организаций;
• замедление темпа роста зарегистрированного уставного капитала действующих кредитных организаций;
• снижение темпов прироста привлеченных кредитными организациями вкладов (депозитов) населения и средств организаций;
• сохранение тенденции к наращиванию присутствия на рынке банковских услуг банков с иностранным участием в уставном капитале;
• заметное сжатие рынка межбанковских кредитов;
• увеличение доли убыточных кредитных организаций;
• несбалансированность структуры активов и низкое качество пассивов;
• отсутствие должного доверия между кредитными организациями, а также доверия к ним со стороны клиентов.

Сохранение высоких  темпов инфляции в посткризисный период в российской экономике обусловило энергичное проведение Банком России мер денежно-кредитного регулирования, направленных на ограничение темпов роста денежной массы и на ослабление тем самым монетарной составляющей инфляции.

К числу основных превентивных мер, принятых Банком России, прежде всего относились: привлечение средств кредитных организаций на депозиты, стерилизация ликвидности через операции РЕПО. продажа кредитным организациям облигаций Банка России, а также неоднократное повышение ставки рефинансирования (вместе с ней и процентных ставок по операциям Банка России) и увеличение нормативов обязательных резервов.

В 2011 году непростая ситуация на зарубежных финансовых рынках спровоцировала значительный отток капитала из Российской Федерации, в результате чего пополнение ресурсной базы банками происходило главным образом за счет внутренних источников, включая сбережения населения и средства организаций. В обязательствах банков повысилась роль средств, привлеченных от Банка России, и депозитов Минфина России.

Экономический рост в  России обеспечил благоприятные условия для расширения банковской деятельности, в первую очередь кредитования. Одновременно наблюдалось определенное улучшение качества кредитного портфеля. В этих условиях кредитные организации по итогам 2011 года получили рекордную прибыль и улучшили показатели рентабельности банковского капитала и активов, что способствовало поддержанию достаточности капитала на уровне, значительно превышающем регулятивные требования, даже без заметного роста совокупной величины собственных средств (капитала).

За 2011 год совокупные активы банковского сектора увеличились  на 23,1% (за 2010 год – на 14,9%), до 41627,5 млрд. рублей, а их отношение к ВВП возросло с 74,8% на 1.01.2011 до 76,3% на 1.01.2012. Собственные средства (капитал) кредитных организаций увеличились за 2011 год на 10,8% (за 2010 год – на 2,4%), до 5242,1 млрд. рублей. В условиях опережающего роста ВВП отношение капитала банковского сектора к ВВП сократилось с 10,5% на 1.01.2011 до 9,6% на 1.01.2012. На фоне динамичного развития кредитных операций соотношение капитала с активами за 2011 год уменьшилось с 14,0 до 12,6% [11].

Структура ресурсной  базы банков в течение 2011 года претерпела определенные изменения. Начиная со второго полугодия 2011 года в связи с обострением долгового кризиса в еврозоне российские банки столкнулись с ограничением возможностей привлечения ресурсов на внешних финансовых рынках, что усилило их спрос на внутренние источники фондирования.

Объем кредитов, депозитов  и прочих привлеченных средств, полученных кредитными организациями от Банка России, за 2011 год возрос в 3,7 раза, до 1212,1 млрд. рублей. На конец 2011 года на этот источник приходилось 2,9% пассивов банковского сектора (325,7 млрд. рублей, или 1,0% пассивов, на 1.01.2011). Объем депозитов Минфина России увеличился в 3,5 раза, до 561,0 млрд. рублей, при росте их доли в пассивах с 0,5% на 1.01.2011 до 1,3% на 1.01.2012.

Стабильно увеличивались  традиционные источники формирования ресурсной базы кредитных организаций. Остатки средств на счетах клиентов1 за 2011 год возросли на 23,7%, до 26082,1 млрд. рублей, а их доля в пассивах банковского сектора – с 62,4% на 1.01.2011 до 62,7% на 1.01.2012.

Объем вкладов физических лиц за 2011 год увеличился на 20,9% (за 2010 год – на 31,2%), до 11871,4 млрд. рублей. Их доля в пассивах банковского сектора составила 28,5% на 1.01.2012 (на 1.01.2011 – 29,0%). При этом сохранялась тенденция опережающего роста рублевых вкладов: за 2011 год они увеличились на 22,5%; вклады в иностранной валюте в долларовом эквиваленте – на 8,1%. Доля валютных вкладов в общем объеме вкладов уменьшилась с 19,3% на 1.01.2011 до 18,3% на 1.01.2012. Концентрация рынка вкладов физических лиц снизилась. Удельный вес ОАО «Сбербанк России» в общем объеме вкладов сократился с 47,9% на 1.01.2011 до 46,6% на 1.01.2012. Однако количество банков с объемом вкладов более 1 млрд. рублей увеличилось за 2011 год с 373 до 415.

Суммарный объем средств, привлеченных от организаций (за исключением  кредитных организаций)2, возрос за 2011 год на 22,5% (за 2010 год – на 15,4%), до 13434,7 млрд. рублей. Удельный вес этого источника в пассивах банковского сектора составил 32,3% на 1.01.2012 (на 1.01.2011 – 32,4%). При этом объем депозитов юридических лиц3 за 2011 год увеличился на 32,8% (за 2010 год – на 8,6%). По сравнению с 2010 годом существенно снизились темпы прироста остатков средств организаций на расчетных и прочих счетах (с 25,6 до 9,9%), а доля данной статьи в пассивах сократилась с 14,3% на 1.01.2011 до 12,8% на 1.01.2012.

В 2011 году, как и в  предшествующие годы, удельный вес долговых обязательств, выпущенных кредитными организациями, в пассивах оставался незначительным: на 1.01.2012 доля выпущенных облигаций составила 1,6%, а выпущенных векселей – 2,1%.

Что касается структуры активов кредитных организаций, то в 2011 году в условиях ограниченного доступа конечных заемщиков на рынок внешних заимствований возрос спрос реального сектора экономики на внутренние заимствования, что привело к существенному ускорению роста объемов банковского кредитования. Суммарный объем кредитов, предоставленных нефинансовым организациям и физическим лицам, за 2011 год увеличился на 28,2%, до 23266,2 млрд. рублей при росте их удельного веса в активах банковского сектора с 53,7% на 1.01.2011 до 55,9% на 1.01.2012. По отношению к ВВП совокупный объем кредитов этим категориям заемщиков возрос с 40,2 до 42,6% [11].

Объем кредитов и прочих размещенных средств, предоставленных нефинансовым организациям, за 2011 год увеличился на 26,0% (за 2010 год – на 12,1%), до 17715,3 млрд. рублей, а их доля в активах банковского сектора возросла с 41,6 до 42,6%. Основной объем кредитов (74,9% на 1.01.2012) был предоставлен в рублях.