Формирование ресурсов государственных банков в банковской системе России

В 2011 году существенно  ускорился рост кредитования физических лиц. Объем кредитов, предоставленных физическим ли цам4, за 2011 год увеличился на 35,9% (за 2010 год – на 14,3%), до 5550,9 млрд. рублей. Доля кредитов физическим лицам в суммарном объеме выданных банковским сектором кредитов возросла с 18,4% на 1.01.2011 до 19,3% на 1.01.2012, а в совокупных активах банковского сектора – с 12,1 до 13,3% соответственно. Основная часть кредитов физическим лицам (94,2% на 1.01.2012) была предоставлена в рублях.

Для 2011 года была характерна высокая волатильность мирового и российского фондовых рынков. В  этих условиях портфель ценных бумаг банков за 2011 год увеличился на 6,6% (за 2010 год – на 35,3%), до 6211,7 млрд. рублей, при сокращении его доли в совокупных активах с 17,2 до 14,9%.

Основной удельный вес  в портфеле ценных бумаг традиционно  занимали вложения в долговые обязательства (75,3% на 1.01.2012). Их объем за 2011 год возрос на 5,8% (за 2010 год – на 30,8%), до 4676,2 млрд. рублей. Доля учтенных векселей в портфеле ценных бумаг за 2011 год сократилась с 5,7 до 3,8%, что было обусловлено в том числе введением с октября 2011 года повышенных требований по покрытию капитала при расчете норматива достаточности капитала отдельных видов операций и сделок, к которым относятся вложения в векселя5. Вложения в долевые ценные бумаги за 2011 год увеличились на 28,6% (за 2010 год – на 72,6%), а их удельный вес в совокупном портфеле ценных бумаг повысился с 12,2 до 14,7%.

Несмотря на значительные колебания курса российского  рубля по отношению к ведущим  мировым валютам, особенно во втором полугодии 2011 года, активы кредитных организаций в иностранной валюте в долларовом эквиваленте за 2011 год увеличились на 12,6%, а их удельный вес в совокупных банковских активах сократился с 24,1 до 23,3%.

В 2011 году чистая прибыль  действующих кредитных организаций  была рекордно высокой за всю историю развития банковского бизнеса в России – 848,2 млрд. рублей (в 2010 году – 573,4 млрд. рублей).

Удельный вес прибыльных кредитных организаций в общем  количестве действующих кредитных организаций за 2011 год увеличился с 92,0 до 94,9%. Количество убыточных кредитных организаций снизилось с 81 до 50, или с 8,0 до 5,1% от числа действующих кредитных организаций. Убытки таких банков в 2011 году составили 5,6 млрд. рублей (в 2010 году – 21,7 млрд. рублей).

Рентабельность активов  кредитных организаций по итогам 2011 года достигла 2,4%; рентабельность капитала – 17,6% (по итогам 2010 года – 1,9 и 12,5% соответственно)7. Рост прибыли в 2011 году был главным образом обусловлен наращиванием вложений в более доходные инструменты (банковское кредитование), а также замедлением формирования резервов на возможные потери.

В 2011 году наиболее значимой статьей при формировании финансового  результата банков оставался чистый процентный доход (его доля в факторах увеличения прибыли составила 68,6%). Прирост этого показателя за 2011 год составил 216,1 млрд. рублей, или 16,7% (за 2010 год – 2,8%).

Принятые в посткризисный период Правительством Российской Федерации и Банком России меры по стабилизации ситуации в российской банковской системе, безусловно, имели определенные позитивные результаты. Однако сложность ситуации в российской финансовой и банковской системах, дестабилизация внешних финансовых рынков сохраняют актуальность разработки комплекса специальных мер, направленных в краткосрочной и среднесрочной перспективах на преодоление сформировавшихся проблем, а также на повышение устойчивости и конкурентоспособности российской банковской системы. В качестве таких мер можно выделить следующие [8]:

- оказание государственной финансовой поддержки более широкому кругу банков, в том числе за счет придания крупным региональным банкам статуса уполномоченных по такой поддержке (при участии территориальных учреждений Банка России);

- формирование системы опорных региональных банков (в том числе посредством участия органов государственной власти субъектов Российской Федерации в их капитале, предоставления субординированных кредитов);

- активизация рынка межбанковских кредитов за счет предоставления гарантий государства по выданным кредитам;

- развитие правовой базы по регулированию секьюритизации финансовых активов, а также по регулированию рынка производных финансовых инструментов;

- расширение возможностей банков осуществлять кредитование под залог, в том числе создание правовой базы для регистрации залога транспортных средств, денежных средств на банковском счете;

- рассмотрение возможности использования кредитными организациями драгоценных металлов в качестве обеспечения кредитов Банка России, а также при формировании резервов;

- установление требования к банкам в части обязательного формирования подразделений, специализирующихся на работе с проблемными кредитами (активами);

- введение безотзывных (с положительной реальной процентной ставкой) депозитов в практику работы банков с физическими лицами, внесение изменений в законодательство о страховании вкладов физических лиц, имея в виду предоставление 100%-ной гарантии по всем видам долгосрочных (свыше пяти лет) вкладов физических лиц;

- введение норм, допускающих использование обеспечения в договорах потребительского кредитования. Ограничение роста беззалогового кредитования физических лиц (в том числе с применением повышенных норм резервирования);

- разработка специального законодательного акта об ипотечных банках;

- развитие правовой базы, регулирующей вопросы слияния и поглощения кредитных организаций;

- нормативно-правовое обеспечение реализации процедур ликвидационного неттинга;

- упрощение процедур реорганизации кредитных организаций при надлежащем обеспечении интересов их кредиторов;

- определение размера банковского капитала, по достижении которого банк обязан приобрести статус публичной компании с обязательным размещением части акций на российском фондовом рынке;

- использование Банком России принципа пропорционального надзора за различными по размеру кредитными организациями;

- создание системы оценки результатов деятельности российских рейтинговых агентств.

В целом ситуация складывается таким образом, что государство  активно участвует в экономических  процессах и увеличивает свое присутствие в банковском секторе. Поэтому главная задача текущего момента - это создание новой системы доверия - как в мировой экономике, так и в отдельно взятой стране. И это доверие создается через усиленное изменение отношений собственности в банковском секторе: государство активно увеличивает свое присутствие в банковском капитале. В сложившейся ситуации, действительно, у руководства развитых стран просто нет выбора, кроме частичной национализации. Это нормальная рыночная практика в кризисных условиях (наряду с банкротством). Государство всем помочь не может и не должно - акцент только на стратегические и жизнеобеспечивающие, социально значимые отрасли, а чистка слабых и укрепление сильных компаний - основа рыночной экономики. То, что государство в ближайшем будущем будет владеть через государственные банки большим количеством реприватизированного имущества, - исторический факт. Вопрос в другом - как этим всем эффективно управлять без потери качества активов до момента восстановления рынков и начала нового этапа приватизации [12,13].

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

 

Основные проблемы российских банков такие же, как и в развитых странах: невозвраты кредитов, снижение ликвидности, отток вкладов и депозитов и др.

Основными приоритетами развития банковской системы России являются следующие:

1. Подготовка кадров с более высокими квалификацией, банковской культурой, представлением о бизнесе, организаторскими способностями. Банкиры, слишком рано уверовавшие в профессиональную силу, нуждаются в серьезном изучении банковского дела.

2. Формирование законодательного обеспечения банковской деятельности. Недостаток правил игры очевиден. Ярким примером этого является закон о гарантировании вкладов граждан в банке. На очереди должен быть закон о кредитном деле, в котором речь должна пойти об оздоровлении кредита в России, восстановлении его производительных качеств и снижении инфляционных последствий для экономики.

3. Формирование банковского сектора как системы, отрасли народного хозяйства. Сегодня в ней отсутствуют целые блоки: нет учреждений мелкого кредита, кредитной кооперации, банков развития, банковской инфраструктуры, информационного, полного методического, научного, кадрового обеспечения, без чего не обходится ни одна отрасль современной экономики.

4. Необходимость скорректировать сложившиеся представления о связи банка с производством, клиентами, ради которых они работают на рынке. У финансовых и банковских структур нет иного пути выживания кроме поворота в сторону реальной экономики. Яркое подтверждение тому состояние банковской системы в посткризисный период. Именно банки, инвестировавшие неоправданно большой объем заемных средств, в т.ч. вкладчиков в спекулятивные инструменты, и при этом не проводившие анализ кредитных рисков и ликвидности в погоне за сверхприбылями, потерпели серьезное фиаско.

Одной из важнейших задач сегодня является рост уровня доверия, которое должно быть расширенно до уровня всего рынка. И это доверие создается через усиленное изменение отношений собственности в банковском секторе: государство активно увеличивает свое присутствие в банковском капитале. В сложившейся ситуации, действительно, у руководства развитых стран просто нет выбора, кроме частичной национализации. Это нормальная рыночная практика в кризисных условиях (наряду с банкротством). Государство всем помочь не может и не должно - акцент только на стратегические и жизнеобеспечивающие, социально значимые отрасли, а чистка слабых и укрепление сильных компаний - основа рыночной экономики. Только такое развитие ситуации позволит решить задачу ликвидности всей банковской системы.

Одним из мощных рычагов  государственной поддержки банков стали кредиты, выдаваемые Банком России и Министерством финансов РФ.

Другим важным направлением стабилизации положения банковского  сектора является предоставление субординированного кредита через государственные банки. Особенность субординированного кредита в том, что его предоставляют акционеры или другие желающие поддержать банк, имея в виду, что этот кредит погашается в последнюю очередь. Последствия этого направления спасения банков также неизбежно вызовут преобразование отношения собственности и дальнейшую концентрацию банковскою капитала.

На помощь банковскому  сектору пришел и реальный сектор. Крупные компании, находящиеся под прямым контролем государства, скупают инвестиционные и коммерческие банки.

Значительные влияние  на характер развития кредитных организаций  должны оказывать меры Банка России по повышению качества надзора за принимаемыми банками рисками в  ходе своей деятельности, по созданию условий для развития конкурентной среды, основанной на большей прозрачности деятельности кредитных организаций, по укреплению рыночной дисциплины участников рынка банковских услуг.

Банковская система  России должна совершенствоваться, а  для этого необходима постоянная поддержка всех участников банковского сектора со стороны государства за счет разработки оптимальной политики, основанной на рыночных механизмах, в сфере поддержания их ликвидности на достаточном уровне и формирования ресурсной составляющей на долгосрочной основе.

 

 

СПИСОК ИСПОЛЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ.

 

1. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 06.12.2011) «О банках и банковской деятельности».

2. Федеральный закон от 10.06.2002 года N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

3. «Банковское дело»:  Учебник, под ред. О. И. Лаврушина. – 7-е изд., перераб. и доп. — Москва: КноРус, 2008. – 766 с.

4. «Банковское дело»:  Учебник для ВУЗов, под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.Н. Кроливецкой. – М.: Финансы и статистика, 2010. – 400 с.

5. "Большой экономический  словарь", А.Н. Азрилиян - М.: Фонд "Правовая культура", 1999 г.

6. Газета «Ведомости»  за октябрь-ноябрь 2011г. — www, vedomosti. ru.

7. Газета «Коммерсантъ»  № 207 (4024) от 14.11.2008.

8.«Деньги и кредит»  - 2010г.,№ 11-12 – с.15-21, В. С. Палевич.

9. «Финансы и кредит» - 2009 г., №3 – с.10 -18, Г, Н. Новожилова, К. В. Яркин.

10. Обзор банковского сектора Российской Федерации. - 2011. - № 63,70,75.

11.Официальный сайт  Центрального банка РФ — www, cbr.ru.

12.Официальный сайт  Федеральной службы государственной  статистики — www, gks. ru.

13. Официальный сайт  Министерства экономического развития  РФ — www. economy, gov. ru.

 

 

 

1 Показатель достаточности капитала - отношение собственных средств  (капитала) к активам, взвешенным  по уровню риска.

Сделка РЕПО (от англ. repurchase agreement, repo) — сделка покупки (продажи) ценной бумаги с обязательством обратной продажи (покупки) через определенный срок по заранее определенной цене.