Формы и виды кредита

     Ухудшение качества кредитного портфеля в январе 2009 г. подтверждается и статистикой по 30 крупнейшим банкам (табл. 2), а также ростом резервов на возможные потери по кредитам банковского сектора как в абсолютном выражении (с 899 млрд. до 1013 млрд. руб.), так и по отношению ко всем кредитам (с 4,5 до 4,8%).

     Предоставленные межбанковские кредиты в январе 2009 г. увеличились на 14,5% (в декабре 2010 г. они уменьшились на 0,6%). Это увеличение также является положительным показателем, свидетельствующим о восстановлении доверия банков друг к другу. Расширение межбанковского кредитования позитивно влияет на поддержание ликвидности банковского сектора и способствует перемещению ресурсов между банками, что, в свою очередь, создает предпосылки для увеличения краткосрочного кредитования нефинансового сектора. Просроченная задолженность по межбанковским кредитам в январе увеличилась с 1,3 млрд. до 1,8 млрд. руб., или на 38%, однако ее доля в этих кредитах незначительна (0,06%).

     Кредиты физическим лицам в рассматриваемый  период увеличились всего на 0,5%, в то время как в ноябре 2008 г. они сократились на 0,7, а в декабре - еще на 0,9%. Просроченная задолженность по этим кредитам выросла на 10,2% и достигла 163,7 млрд. руб. Удельный вес просроченных кредитов увеличился с 3,7 до 4,1%.

Таблица 2

     Качество  кредитного портфеля по 30 крупнейшим банкам, %.

     По  итогам января 2011 г. банковский сектор получил прибыль в размере 67,4 млрд. руб. (для сравнения: за январь 2010 г. - 47,7 млрд. руб.). Вместе с тем число убыточных банков резко выросло (с 56 до 201), сумма их убытков составила 22,7 млрд. руб.

     В структуре доходов и расходов банковского сектора за 2010 г. произошли кардинальные изменения. Так, по состоянию на 01.01.2011 в структуре доходов банковского сектора доля доходов от операций с иностранной валютой достигла 62,3%, в то время как на 01.01.2010 она составляла всего 36,9%. Доля доходов по кредитам юридическим лицам за год сократилась с 11,1 до 8,4%, по кредитам физическим лицам - с 4,2 до 3,1, доходов от операций с ценными бумагами - с 8,1 до 3,5% [10 с. 15].

      Заключение

         Кредитные отношения в экономике  базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые  при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов. Эти принципы стихийно складывались на этапе развития кредита, а в дальнейшем нашли прямое отражение в общегосударственном и международном кредитом законодательствах.

         Можно сделать вывод, что все  формы и виды кредита важны  для дальнейшего развития кредитной  политики, как устаревшие уже  формы, например ростовщический кредит, так и современные формы кредита, которые актуальны на современном этапе развития.

      Еще в начале 2007 года перспективы развития кредитования в России ни у кого не вызывали никаких сомнений, а  ожидания роста были основаны на опыте других развивающихся рынков. Однако развитие российского рынка кредитования было нарушено кризисом. Сегодня быстрый рост сектора кредитования чреват возможностью возникновения кризиса, связанного с не возвратом кредитов.

      Отмечается  следующая статистика на российском финансовом рынке: 20-25% – депозиты, 10% – потребительское кредитование, 0,5% – ипотека, 2% – ценные бумаги. Также отмечается снижение темпов роста выдачи кредитов физическим лицам, сейчас он составляет менее 70% от доли рынка. Говоря о тенденциях развития российского банковского сектора сегодня стало модным кредитовать малый и средний бизнес. Темпы роста выдачи кредитов в этой отрасли возросли. По его мнению, в ближайшем будущем появятся банки, основная цель которых – кредитовать покупки автомобилей своих брендов, к примеру, «Тойота-банк».

      Отвечая на вопрос, что могут предложить российские банки в будущей конкурентной борьбе, отмечается, что, прежде всего это продукты кредитования, «причем если говорить об отрасли, то это кредитные программы, связанные с кредитованием малого бизнеса, которые уже сейчас с каждым годом становятся все более актуальными». Правда, успех данной программы зависит от нескольких аспектов: определение четкого и системного подхода в работе с клиентами и отсутствие четкого механизма поддержки малого и среднего бизнеса на федеральном уровне.

      «Модным»  направлением банковского бизнеса  также будет развитие продуктов, связанных с эмиссией банковских карт: развитие чиповых карт, развитие кредитных карт. Данный вид кредитования может стать важнейшим инструментом наращивания кредитных портфелей банков.

      Можно отметить то, что банки будут бороться за качественного заемщика, поэтому начнут распространяться программы лояльности для повторно обратившихся клиентов с положительной кредитной историей. Таким клиентам банк может пойти навстречу и предложить более низкую процентную ставку по кредиту или сократить объем представляемых документов. 

      По  словам экспертов, самый динамичный рост в этом году покажут ипотека  и автокредиты. Потенциал рынка  ипотеки в России огромен за счет того, что большое количество наших граждан нуждается в улучшении жилищных условий, а также за счет роста благосостояния россиян и проводимой государством стабильной социальной политики. На рынке автокредитования наблюдается постоянная тенденция увеличения спроса на новые иномарки. По оценкам аналитиков до 50% всех новых машин продается в кредит. Автокредитование быстро развивается  благодаря специальным акциям банков с дилерами и автосалонами.  

Список  используемой литературы

1. Гражданский кодекс РФ.1 – 3 части  - М.: ТК Велби, 2004.
2. Бюджетная система РФ: Учебник для вузов / Врубелевская О. В. и др.,3-е         изд. исп. и перераб. – М.: Юрайт-Издат, 2005
3. Деньги. Кредит. Банки.: Учебник для вузов. / С-Петербург, государственный университет экономики и финансов: под ред. Белоглазовой – 2004 – 600 с..
4. Деньги. Кредит. Банки.: учебник / кол. авторов; под ред. засл. деят. науки  РФ  Лаврушина О. И. –7-е изд., стер. – М.: КОНКУРС, 2008 – 560 с..
5. Деньги. Кредит. Банки.: учебник для вузов  / под ред. Лаврушина О. И. – 3-е изд.,2006 – 458 с.
6. Деньги. Кредит. Банки.: учебник для вузов / под ред. Лаврушина О. И. ; финансовая академия при Правительстве РФ – 7-е изд., 2007 – 464 с..
7. Селищев А. С.: ДКБ. – СПб.: Питер, 2007 – 432 с.
8. Финансы: учебник  / под ред. М. В. Романовского и др.,  - 2-е изд., перераб. И доп. – М.: Высшее образование, 2007 – 690 с.
9. Шелопаев Ф. М.: финансы денежное обращение и кредит: краткий курс лекций, 2004 – 675 с..
10. Банковский сектор России в январе 2009 г. //Банковское дело- № 4, 2009 с 15-19
11. Коровяковская Д. Г., Правовые и экономические аспекты международного кредитования с современных условиях // Финансы и кредит – 2007 - №16
12. Мигун И. В., О кредитовании ЕБРР малого бизнеса и среднего бизнеса. // Деньги и кредит – 2004 - №7
13. Муравьева Л. А., Российское кредитное предпринимательство. // Финансы и кредит – 2008 - №9.