Ипотечное кредитование

российский государственный 
торгово-экономический университет

Факультет ресторанно-гостиничного бизнеса и услуг

 

Кафедра «Банковское  и страховое дело»  

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

по дисциплине «Ипотечное кредитование»

 

 

 

 

Работу выполнила: студентка                     5-го курса заочной формы обучения, группы 53

Проверил:

Профессор

 

 

 

 

Москва 2012

 

 

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

 

Введение

1. Современное состояние  ипотечного кредитования в РФ

2. Сделать конспект  федерального закона об ипотеке  (залоги, недвижимость)

3. Пример ипотечного кредитования любого банка.

Заключение

Список литературы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

До перехода на рыночные отношения основными источниками  пополнения жилого фонда нашей страны были государственное жилищное строительство  и строительство жилья предприятиями и организациями, а кооперативное и индивидуальное жилищное строительства играли вспомогательную роль. Однако в начале 90-х гг. наметилось резкое свертывание темпов строительства жилья со стороны государства, предприятий и организаций, что привело к почти полному исчезновению какой либо поддержки населения в жилищной сфере. Кроме того, в результате кризисов, потрясших экономику страны в конце ХХ века, в России сильно возросла дифференциация доходов населения. В силу этих причин одной из социальных проблем сегодня является обеспечение населения жильем. В России жилье является дорогостоящим объектом и покупка данного товара при разовом получении дохода (заработная плата) для многих россиян практически невозможна.

Создание условий для  долгосрочного ипотечного кредитования является привлекательной альтернативой для населения, вынужденного сейчас копить на жилье в полном объеме, поскольку оно позволяет получить жилье в пользование на начальном этапе. Кроме того, ипотека содержит в себе огромный потенциал экономического развития, развития кредитной системы. Она позволяет недвижимости превращаться в рабочий капитал, дающий возможность кредиторам получить гарантированный доход, а населению - финансировать покупку жилья.

Система ипотечного кредитования является одним из самых проверенных в мировой практике и надежных инструментов привлечения частных инвестиций в жилищную сферу. В зарубежной практике ипотечное кредитование приносит банкам стабильный доход при сравнительно небольших рисках, позволяя наиболее выгодно сочетать интересы населения в улучшении жилищных условий, коммерческих банков и других кредиторов - в эффективной и прибыльной работе, строительного комплекса - в ритмичной загрузке производства и, конечно же, государства, заинтересованного в общем экономическом росте.

Таким образом, можно  сделать вывод о том, что проблема развития системы ипотечного кредитования в России является актуальной в социально-экономическом  плане. Это подтверждается тем, что  в последние годы в направлении  развития кредитования населения России под залог жилья были сделаны важные шаги. В настоящее время разработана концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в РФ, одобренная и утвержденная Постановлением Правительства РФ от 11 января 2000 года, которая определяет место и роль ипотечного кредитования в жилищном финансировании, в кредитной системе Российской Федерации, а также стратегию государства в становлении данной сферы. Кроме того, принят ряд законов, являющихся базовыми для ипотечного жилищного кредитования в России. Проблемам развития системы ипотечного жилищного кредитования в последнее время уделяется все большее внимание со стороны органов государственной власти.

Современное состояние  ипотечного кредитования в РФ

В первом полугодии 2012 года по данным Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии (Росреестр) объем выданных ипотечных кредитов в России вырос на 60% против аналогичного показателя первого полугодия 2010 года.

Начало лета прошло под  знаком дальнейшей либерализации условий ипотечного кредитования. Банки продолжают снижать процентные ставки по кредитам, набирают силу тенденции по снижению первоначального взноса и комиссии за выдачу кредита - вплоть до ее полной отмены.

Появились первые практические результаты государственных программ по поддержке ипотечного рынка. Банки начали подавать заявки на участие в программе по стимулированию строительства доступного жилья и ипотеки Внешэкономбанка (ВЭБ) - эта программа  предусматривает выдачу кредитов на приобретение жилья в новостройках по ставке не выше 11% годовых. Ипотечное страхование, которое стремится развивать АИЖК для повышения доступности ипотеки за счет снижения первоначального взноса из стадии обсуждения перешло в стадию внедрения.

Борьба за клиента  становится не менее ожесточенной, чем до кризиса, в ход пошли приемы, которые раньше нельзя было даже вообразить. Тон, как и положено, задают лидеры рынка.

Сбербанк стал ипотечным героем, сообщив 19 апреля 2010 года о полной отмене комиссий для получателей ипотечных  кредитов. Ставка по кредиту стала единственным параметром, определяющим стоимость заемных средств для клиента – такое на российском ипотечном рынке наблюдается впервые.  
 
Вслед за Сбербанком об отмене комиссий за рассмотрение кредитной заявки и единовременного платежа за выдачу кредита объявил Россельхозбанк. ВТБ 24 не берет комиссии за выдачу кредитов по программе "Ипотека с государственной поддержкой", дополнившей линейку ипотечных продуктов банка. Райффайзенбанк снизил комиссию за выдачу кредита на любые цели под залог имеющейся квартиры до 1,5% от суммы кредита, за выдачу кредитов на приобретение недвижимости на вторичном рынке и на приобретение недвижимости под залог имеющейся квартиры до 1%.

Одновременно со смягчением условий  ипотечного кредитования банки стремятся усилить сближение с потребителем.

Сбербанк объявил об открытии специализированных ипотечных центров, в которых  клиенты могут получить информацию о кредитных программах банка, компаниях-партнерах, подобрать жилье, рассчитать сумму  платежей, оформить заявку на кредит. В Москве планируется довести до 90.

Помимо количественного увеличения точек соприкосновения с потребителем, ВТБ 24 и Сбербанк используют и качественный подход. ВТБ 24 расширил круг потенциальных  заемщиков, включив в линейку  своих ипотечных продуктов программу кредитования для покупателей гаражей. Также круг потенциальных заемщиков банка должно заметно расширить нововведение, позволяющее увеличить максимально возможную для заемщика сумму кредита на размер материнского капитала по образцу аналогичной программы АИЖК.

Сбербанк расширил круг потенциальных  заемщиков, позволив учитывать в  качестве первоначального взноса по ипотеке стоимость принадлежащего заемщику объекта недвижимости, который  реализуется одновременно с приобретением  кредитуемого объекта. Количество созаемщиков по кредиту увеличено до трех человек - это позволит получить ипотечные кредиты более широкому кругу лиц. Сбербанк включил в сферу своего влияния участников жилищно-накопительных кооперативов - кредит на приобретение квартиры на этапе строительства теперь можно  получить не только при наличии договора долевого участия, но и договора паенакопления. К перечню объектов ипотечного кредитования добавились машиноместа и доли в жилье. В рамках программы "Кредит на недвижимость" предусмотрена возможность расчета максимального размера кредита с учетом суммарного актива (ликвидное имущество, принадлежащее заемщику и его супругу). А еще максимальные суммы кредитов подросли на 5 - 10% в зависимости от программы кредитования. Настолько радикальных шагов навстречу заемщику банки до кризиса не предпринимали.

Восстановление экономики и  доходов населения делает банки  менее требовательными по отношению  к заемщикам. В последнее время  все чаще встречается разрешение подтверждать доходы для оформления ипотечного кредита не только справкой по форме 2-НДФЛ, но и по форме банка. Рассматривать и «серые» доходы готовы, например, Альфа-Банк, ВТБ 24, банк «Возрождение», Банк Интеза, Россельхозбанк, Фора-Банк, банк «МИА», Райффайзенбанк. В банке «Дельта-Кредит» используют западный подход: там готовы рассматривать заявку на кредит даже при отсутствии возможности целиком подтвердить свои доходы справкой по форме 2-НДФЛ при наличии положительной кредитной истории.  

С начала 2010 года в Сбербанке в  рамках пилотного проекта при оформлении ипотечного кредита в качестве документа, подтверждающего финансовое состояние заемщика, принимаются не только справка по форме 2-НДФЛ, но также и справки по форме банка или произвольной формы. При этом процентная ставка по кредиту не зависит от формы подтверждения. 
 
 Сегодня справки по форме банка или в произвольной форме принимаются в 15 из 18 территориальных подразделений Сбербанка. Пилотный проект запускается поэтапно, по мере решения в региональных банках проблем технического характера.

По данным рэнкинга Русипотеки пятерка  лидеров выглядит следующим образом.

1.Сбербанк

2. ВТБ 24

3. Газпромбанк

4.ДельтаКредит

5.ТрансКредитБанк

 
 
 Однако немало бывших игроков по-прежнему числится в числе выбывших: банки "КИТ Финанс", "Союз" и "Хоум Кредит", ДжиИ Мани банк, Московский банк реконструкции и развития (МБРР), НОМОС-банк, Первый Чешско-Российский банк, Промсвязьбанк, Юниаструм Банк. 

Банки "КИТ Финанс" и "Хоум Кредит" фактически прекратил жилищное кредитование, сохранив единственное предложение по ипотеке для покупателей заложенного в банке жилья, выставленного на продажу несостоятельными заемщиками.

Банки, выдающие ипотечные кредиты  в России можно разделить на две  группы: специализированные и универсальные, которые, в свою очередь, делятся  на государственные и коммерческие. 

Два государственных банка –  Сбербанк и ВТБ 24 вместе занимают около 80%. Это совершенно логично – самая  большая филиальная сеть и доступ к дешевым ресурсам позволяют  поддерживать объемы выдачи ипотечных  и жилищных кредитов на высоком уровне.

В 2005 году на российском ипотечном  рынке появились структуры, конкурирующие  с АИЖК на рынке рефинансирования и предлагающие первичным кредиторам выкуп их ипотечных портфелей  с целью накопления пула для дальнейшей секьюритизации. Таким образом, началось формирования вторичного рынка ипотечных кредитов, появилась возможность реализовывать пулы закладных с различными уровнями доходности и риска.

До финансового кризиса 2008 года в число активных игроков в  сфере рефинансирования ипотечных  кредитов входили такие специализированные рефинансирующие организации: как АИЖК, банк «ГПБ Ипотека», Русская ипотечная акцептная компания (RuMac), компания «АТТА Ипотека», Русско-Американская ипотечная компания (Russian American Mortgage Company - RAM). Рефинансированием ипотечных кредитов в крупных масштабах также занимался ряд банков: ВТБ 24, банк «КИТ Финанс», Русский ипотечный банк, ОТП-Банк. Помимо этого ряд других банков банков-оригинаторов осуществляли куплю–продажу портфелей ипотечных кредитов с целью оптимизации своего ипотечного портфеля и/или дальнейшего размещения ИЦБ. 
 
 В настоящее время состояние рефинансирующих организаций: 

 • АИЖК – государственная  компания, рефинансирует кредиты,  выданные по установленным стандартам  аккредитованными организациями. С начала 2010 года ориентируется на выкуп кредитов, выданных в рамках специализированных продуктов социальной направленности – «Новостройка» (на приобретение жилья на первичном рынке у юридических лиц), «Материнской капитал» и «Военная ипотека».  

• Компания «АТТА Ипотека» – прекратила деятельность по рефинансированию и продвижению своих продуктов на рынке и занимается лишь обслуживанием своего ипотечного портфеля. Кризис разрушил сделку компании по секьюритизации ипотечного портфеля, которая находилась в стадии разработки.  

• Банк «ГПБ-Ипотека» (до 2007 года - «Совфинтрейд»), был перепрофилирован из универсального банка в специализированное ипотечное  подразделение группы «Газпромбанк»  в 2004 году. До 2009 года банк входил в число  лидеров ипотечного рынка. При этом непосредственно выдачей ипотечных кредитов банк не занимался, рефинансируя кредиты своих региональных операторов. С конца 2008 года банк «ГПБ-Ипотека» приостановил выкуп ипотечных кредитов во всех регионах присутствия, за исключением разовых сделок. В начале марта 2010 года банк возобновил деятельность по рефинансированию. 

• ИпотекБанк, созданный в конце 2007 года, не успел закрепиться на ипотечном рынке, и в данный момент не выдает ипотечные кредиты. 
 
 • Русская ипотечная акцептная компания – деятельность приостановлена. 
 
 • Русско-Американская ипотечная компания - первая некредитная организация с иностранным капиталом, специализировавшаяся на покупке ипотечных портфелей. В 2007 году заключила сделку с АИЖК по покупке пула кредитов на сумму $161 млн. В настоящее время компания прекратила свою деятельность. 

• Банк "КИТ Финанс" – приостановил деятельность по рефинансированию и  выдаче ипотечных кредитов. По сообщениям в прессе, в ближайшее время  ипотечный бизнес будет передан  ТрансКредитбанку в связи с тем, что основной акционер ТрансКредитБанка компания РЖД стала одним из двух основных акционеров "КИТ-Финанса". 

В результате финансового кризиса 2008 – 2009 года число участников российского  рынка рефинансирования значительно  уменьшилось. Фактически монополистом на этом рынке осталось государственное АИЖК. О возвращении на рынок в ближайшее время заявил банк «ГПБ-Ипотека», который может составить реальную конкуренцию АИЖК, учитывая большой региональный охват – свыше 40 операторов

Ипотечные брокеры 

Рынок ипотечных брокеров зародился в России в 2004 году. Развитие этого бизнеса было обусловлено  возникновением и постоянным увеличением  спроса на данные услуги. Ипотечных  брокеров можно поделить на несколько  категорий: независимые ипотечные  брокеры; брокерские подразделения крупных риэлторских компаний; брокеры, работающие в интересах отдельных банков; интернет-брокеры. Законодательно деятельность ипотечных брокеров не регулируется.