Электронные деньги современной экономики

     Переходу ко второму этапу будет предшествовать этап опытной эксплуатации ФРЦ по обслуживанию одноуровневой системы расчетов в параллельном режиме с созданием двухуровневой системой.

     Установка терминалов в кредитных организациях и у клиентов Банка России для подключения к системе расчетов в режиме реального времени будет производиться на добровольной основе.

     Для кредитных организаций, клиентов Банка  России, не имеющих терминала, а также  проблемных кредитных организаций, относящиеся к 3 и 4 группам, согласно критериям определения финансового состояния кредитных организаций, определенных письмом ЦБ РФ N 457 от 28 мая 1997 года, будет обеспечено проведение расчетов с использованием АРМов системы валовых расчетов в режиме реального времени, установленных в учреждениях Банка России.

     В целях уменьшения нагрузки на ФРЦ  по обработке ответных платежей, поступающих  из регионов, не подключенных к системе  валовых расчетов в режиме реального  времени, в адрес кредитных организаций  и клиентов Банка России, имеющих  счета в ФРЦ, указанные платежи будут обрабатываться и учитываться ГРКЦ (РКЦ), ранее осуществлявшими расчетное обслуживание получателей, с последующим перекредитованием на ФРЦ.

     Развитие  системы валовых расчетов в режиме реального времени будет происходить  на базе типового системно-прикладного комплекса, тиражируемого по всем регионам, в строгом соответствии с графиком внедрения.

     Федеральный центр расчетов будет использовать программное обеспечение, созданное  на базе специальной разработки.

     Целостность системы валовых расчетов в режиме реального времени будет поддерживаться единой системой сопровождения, обеспечивающей единую процедуру корректировок действующих правил и регламента расчетов, режимов обработки информации, действующих программно-аппаратных комплексов. 
 
 

     

3. Система онлайновых платежей

 

     В настоящее время в связи с  активным развитием электронной  экономики все большее распространение  получают системы онлайновых платежей (системы онлайнового банкинга).

     Системы онлайновых платежей представляют собой  новые электронные платежные системы, позволяющие напрямую в режиме реального времени осуществлять платежи со счета плательщика и зачислять денежные средства на счет получателя. Системы онлайновых платежей могут использоваться для проведения платежей как в рамках традиционной, так и в рамках электронной экономики. В настоящее время одним из наиболее развитых направлений развития онлайновых платежей являются системы онлайнового банкинга.

     Электронные системы оптовых платежей используются для проведения сделок на крупные  суммы. Они представляют собой платежные системы, позволяющие осуществлять в электронной форме платежные операции большой стоимости между банками, коммерческими компаниями и государственными учреждениями. Расчеты осуществляются с использованием трансакционных счетов кредитных организаций, поэтому такие оптовые системы оперируют депозитными деньгами.

     Основными элементами электронных систем оптовых  платежей являются:

     1. Клиринговые расчетные системы,  которые производят взаиморасчет  по счетам своих клиентов (неттинг) в определенный момент времени, как правило, по окончании рабочего дня. Основными недостатками таких систем являются недостаточная оперативность в проведении платежей, а также наличие риска ликвидности.

     2. Валовые системы расчетов в  режиме реального времени. В настоящее время эти системы уже заменили неттинг во многих странах. С их появлением риск ликвидности и системный риск банковского сектора значительно снизились.

     Можно выделить три основных достоинства  электронных систем оптовых платежей:

     1) увеличение скорости взаиморасчетов;

     2) снижение себестоимости платежных  операций;

     Онлайновых  платежных систем в российском сегменте Сети уже так много, что у потенциального покупателя появилась проблема выбора. В данный обзор некоторые из них не вошли — может быть, незаслуженно. На самом деле реально работающих систем очень мало, а тех, которые не стесняются раскрывать информацию о своих оборотах и сделках, и вовсе единицы.

     Можно выделить следующие основные механизмы  оплаты (платежные инструменты), применяемые  в онлайновых платежных системах:

     • Кредитные карты

     • Дебетовые схемы

     • Цифровая наличность

     • Интернет-банкинг

     Большинство действующих систем нельзя однозначно отнести к тому или иному типу: так, иногда в рамках одной системы  используются несколько механизмов, а иногда в основе системы лежит гибридная схема.

     Платежные системы оценивались по следующим  параметрам:

     Универсальность — возможность работы с несколькими инструментами.

     Активность — оценка полученных из различных источников сведений о реальной работе платежной системы. Можно выделить ряд ступеней активности: система не работает совсем, система поддерживается несколькими Интернет-магазинами, система проводит платежи регулярно и работает со значительным количеством электронных торговых точек.

     Скорость — наличие или отсутствие задержки между оплатой товара покупателем и получением денег (или их заменителя) магазином.

     Микроплатежи — степень эффективности системы для платежей на сумму менее 1 долл. Если комиссия за проведение платежей фиксирована, т. е. не зависит от суммы сделки, или если деньги переводятся с задержкой, то такие системы для микроплатежей неэффективны.

     Специальное программное обеспечение — в ряде случаев для осуществления платежа требуется установка особого программного обеспечения или модификация стандартного.

     Онлайновая  регистрация — возможность зарегистрироваться в платежной системе через Интернет.

     Возврат денег — наличие встроенной в платежную систему возможности возврата денег при отказе покупателя от сделки. Может быть совсем не предусмотрена или декларироваться, но иметь сложности с реализацией.

     Затраты — величина расходов, связанных с участием в системе (отдельно для Интернет-магазинов и покупателей). Учитывается как стоимость регистрации, так и абонентская плата и плата за проведение сделок.

     Стойкость алгоритмов шифрования — уровень, декларированный разработчиками системы (уровень реализации не рассматривается). Может быть приемлемым или недостаточным.

     Соответствие  правовым нормам РФ — уровень, декларированный разработчиками системы. Может быть неполным, или могут отсутствовать данные о законодательных актах, которыми регулируется работа системы.

     Документальное  подтверждение — возможность аудита трансакций в системе, получение выписки в бумажной форме по результатам сделки (в связи с тем что закон «Об электронно-цифровой подписи» пока не принят).

     Сертификаты и лицензии — наличие сертификата/лицензии, выданных авторитетными организациями, отражает стремление обеспечить независимую экспертизу платежной системы; оценить какие-либо принципиальные характеристики системы по этому показателю довольно сложно.

     Банк  или процессинговая компания — любая платежная система должна обслуживаться каким-либо банком или специализированной финансовой организацией. Представляется, что для российской платежной онлайн-системы предпочтительнее опереться на отечественный банк (естественно, на тот, у которого лицензия не отозвана), чем на оффшорный.

     Описание  системы — степень информационной открытости (полнота, ясность и доступность).

     ASSIST

     Платежные системы ASSIST и CyberPlat можно было бы рассматривать  как единое целое — обе они созданы и обслуживаются одними и теми же организациями (санкт-петербургской компанией «Рексофт» и московским КБ «Платина»), используют один защищенный и сертифицированный сервер и одинаковые стандарты защиты информации.

     Но  разница между ними все же есть. Если ASSIST предназначена для обслуживания широкого круга пользователей и позволяет проводить оплату без предварительной подготовки, то CyberPlat требует установки специального программного обеспечения и открытия счета в КБ «Платина».

     Система ASSIST запущена в коммерческую эксплуатацию в апреле 1999 г. Для оплаты покупки в Интернет-магазине через ASSIST достаточно иметь кредитную карту VISA, EuroCard/MasterCard, Diners Club, JCB, American Express или быть клиентом одного из крупных Интернет-провайдеров. Таким образом, ASSIST является в основном системой для расчетов при помощи кредитных карт, но включает также некоторые элементы дебетовых схем. По данным Web-сайта ASSIST, 61 компания использует систему для проведения платежей.

     CyberPlat

     Для того чтобы оплатить покупку через CyberPlat (cyberplat.ru), необходимо открыть счет в КБ «Платина». Для владельцев кредитных карт возможна онлайновая регистрация. Платеж осуществляется цифровым чеком, подписанным электронно-цифровой подписью. CyberPlat развивается в основном как средство для расчетов в межкорпоративном секторе Интернет-коммерции («бизнес — бизнес»), однако это не мешает системе привлекать и физических лиц в качестве клиентов. В основе концепции CyberPlat лежит дебетовая схема, позволяющая дополнительно использовать кредитные карты. Относительно недавно в системе появились возможности для Интернет-банкинга. Надо отметить, что для этих операций характерна задержка платежа.

     По  данным Web-сайта CyberPlat, в системе зарегистрировано более 56 тыс. пользователей, она обслуживает 82 компании и 130 компаний находятся на стадии подключения.

     WebMoney (WM)

     WebMoney можно отнести к системам, работающим с цифровой наличностью. По крайней мере, для пользователя это выглядит именно так. При более глубоком изучении в ней усматриваются элементы дебетовой схемы, а также Интернет-банкинга (с очень ограниченными функциями). Интересной особенностью WebMoney является равноправие всех пользователей системы — как магазинов, так и покупателей — и возможность осуществлять расчеты между физическими лицами. Предусмотрено проведение защищенного платежа (с окончательным переводом денег только после получения товара покупателем).

     Единица WM привязана к доллару США. Эмиссию WM проводит International Metal Trading Bank, Inc. (IMTB), зарегистрированный в Науру (Тихий океан). Утверждается, что IMTB осуществляет 100%-ное резервирование WM в долларах США. В России разработкой и технической поддержкой системы занимается «ВМ-ЦЕНТР» — некоммерческая организация, объединяющая пользователей WebMoney. Клиентами системы являются многие Интернет-магазины, но среди них практически нет ни одного крупного.

     Russian Shopping Club

     Дебетовая система, ориентированная на работу с русскоязычной аудиторией Сети за границей, в основном в Северной Америке. Возможно использование кредитных карт. Минимальная сумма при регистрации составляет 20 долл. Компания декларирует соответствие своей деятельности законодательству штата Вирджиния, США. Все обслуживающие организации также находятся под юрисдикцией США, что не слишком удобно для российских пользователей.

     По  информации Web-сайта, клиентами системы  являются свыше 50 тыс. пользователей. Среди  ее партнеров — большое количество Интернет-магазинов на russianshopping.com.

     PayCash

     Это проект банка «Таврический» и  группы компаний «Алкор-Холдинг». Данная система позволяет совершать  покупки через Интернет и производить  мгновенные и защищенные платежи  с помощью электронного кошелька покупателя. Для проведения расчетов между участниками системы PayCash используются электронные денежные обязательства, выпущенные банком «Таврический».

     Система работает, но количество Интернет-магазинов, принимающих через нее платежи, невелико. Следует отметить, что  концепция информационной безопасности и правовые вопросы проработаны очень тщательно. PayCash имеет лицензию Государственной технической комиссии РФ. Система получила высокую оценку независимой экспертизы защиты информации, для проведения которой был привлечен один из самых известных в мире специалистов по гражданской криптографии Брюс Шнайер.