Все кредитные организации на территории Российской Федерации обязаны вести  свою деятельность в соответствии с этими положениями. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

       2 Анализ кредитного портфеля коммерческого банка на примере Сбербанка России.

       2.1 Характеристика  кредитной деятельности Сбербанка России.

 

       Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России) создан в форме акционерного общества открытого типа в соответствии с Законом РСФСР “О банках и банковской деятельности в РСФСР”. Учредителем и основным акционером Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации (свыше 60% голосующих акций). Его акционерами являются более 200 тысяч юридических и физических лиц. Сбербанк России зарегистрирован 20 июня 1991 г. в Центральном банке Российской Федерации. Регистрационный номер - 1481.

       Фирменное (полное официальное) наименование банка:

       Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество).

       Сокращенное наименование банка: Сбербанк России.

       Банк  является юридическим лицом и  со своими филиалами составляет единую систему Сбербанка России.

       Информация  о деятельности Сбербанка России по состоянию на 1 апреля 2008г:

       - капитал – 727,5 млрд. руб.;

       - прибыль – 45,8 млрд. руб.;

       - чистая прибыль – 36,1 млрд. руб.;

       - кредитный портфель (с учетом  МБК) – 4 455,9 млрд. руб., в том  числе кредитование юридических лиц (без учета МБК) – 3 329,8 млрд. руб.;

       - остаток средств на счетах  физических лиц – 2 746,0 млрд. руб.;

       - остаток средств юридических  лиц – 1 414,3 млрд. руб.;

       - филиальная сеть, ед.:

       - территориальные банки - 17

       - отделения – 784

       - внутренние структурные подразделения – 19 551.

       В соответствии с задачами Концепции  в течение 2001-2005 гг. Сбербанк России развивался как универсальный коммерческий банк, направляя усилия на совершенствование  обслуживания всех групп клиентов, создание системы, устойчивой к возможным экономическим потрясениям, обеспечение необходимого уровня эффективности банковской деятельности в условиях снижения доходности финансовых инструментов и сокращения процентной маржи.

       Банк  удовлетворял возрастающий спрос физических и юридических лиц на кредитные ресурсы, добился существенного улучшения своих рыночных и экономических показателей.

       В условиях усиления конкуренции Банк сохранил доминирующее положение на розничных рынках за счет оптимизации  продуктового ряда, проведения гибкой процентной политики.

       Для обеспечения развития кредитных  операций с населением в Банке  создано Управление кредитования частных  клиентов, внедрены новые продукты с более гибкими условиями  кредитования. За период действия Концепции  объем ссудной задолженности физических лиц вырос в 32 раза, его прирост стал сопоставимым с показателями прироста корпоративного ссудного портфеля, а доля розничных кредитов превысила 25% всех кредитов Банка.

       Обеспечивая основу для развития долгосрочного  кредитования, Банк сконцентрировал усилия на создании целевой структуры ресурсной базы и сформировал рынок долгосрочных вкладов. Ориентируясь на комплексное удовлетворение потребностей клиентов, Банк более чем в 5 раз увеличил объем эмиссии банковских карт, внедрил ряд связанных и инновационных продуктов - овердрафтные карты, систему «Мобильный банк», расширил функции банкоматов по перечислению средств и пополнению счетов, создал основы для расширения каналов продаж в будущем.

       В целях совершенствования обслуживания юридических лиц в Сбербанке России сформировано Управление корпоративных клиентов, заложены основы системы персональных менеджеров, создана системная база для работы с VIP-клиентами, внедрены современные технологии дистанционного обслуживания, для многофилиальных организаций - услуги по управлению счетами филиалов, расположенных в различных регионах Российской Федерации. Средства юридических лиц остаются одним из важнейших источников ресурсной базы Банка, их доля составляет порядка 25% привлеченных средств, что соответствует целевому ориентиру Концепции развития Сбербанка России до 2005 года.

       В условиях стабилизации российской экономики  Банк развивал кредитование корпоративных  клиентов путем расширения продуктового ряда и углубления его специализации, диверсифицировал отраслевую структуру ссудного портфеля. В Банке созданы Управление кредитования машиностроения, Управление финансирования строительных проектов, повышенное внимание уделяется развитию проектного финансирования и инвестиционного кредитования, осуществляется не только кредитование проектов, но и комплексное финансирование деятельности клиента.

       На  фоне снижения доли предприятий топливно – энергетического комплекса  в ссудном портфеле особое внимание уделялось кредитованию обрабатывающей промышленности и ее техническому перевооружению, увеличению доли задолженности отраслей, ориентированных на внутренний спрос, высокотехнологичных отраслей экономики. В Банке внедрены специальные кредитные продукты для отдельных клиентских групп - предприятий военно-технической и внешне-торговой сферы, строительных организаций, субъектов малого бизнеса, предоставляются займы в драгоценных металлах. В результате доля кредитов корпоративных клиентов превысила 50% активов – нетто Банка.

       Комплексное предложение банковских продуктов, развитие услуг и применение клиентоориентированного подхода позволили нарастить долю комиссионных доходов в чистом операционном доходе с 15% в первый год действия Концепции до 25% в 2005 году.

       В целях совершенствования технологий принятия решений и повышения управляемости Банком осуществлена крупномасштабная реорганизация филиальной сети, основными принципами которой стали переход от административно-территориального к экономико-географическому принципу функционирования филиалов и перераспределение полномочий от центра к регионам. Проведенное укрупнение территориальных банков и отделений позволило значительно усилить их потенциал, расширить возможности для участия в крупных региональных проектах и программах экономического развития, повысить эффективность обслуживания региональных финансовых рынков. Банком определены общие принципы и порядок формирования организационной структуры филиалов, на всех уровнях управления Банка создана единая система коллегиальных органов.

       Для организации работы по управлению кредитным и операционным рисками в условиях роста ссудной задолженности и расширения полномочий низовых звеньев в Банке сформировано Управление рисков, введена в действие система присвоения крупным корпоративным клиентам внутреннего кредитного рейтинга.[2]

       Совершенствование модели управления рисками потребовало реорганизации контрольно-ревизионных служб и создания Службы внутреннего контроля, подразделения которой ориентированы на решение задачи повышения эффективности контроля, выявления и устранения причин нарушений и ошибок.

       Таким образом, целенаправленные усилия по развитию бизнеса и обеспечению эффективной  работы банка позволили обеспечить достижение всех финансовых целевых  ориентиров - поддерживать рентабельность капитала на уровне 25%-31%, добиться снижения показателя cost/income с 63% до 46%.

       Обеспечивая необходимый для развития бизнеса  и покрытия рисков запас капитала, Банк использовал экономически эффективные  методы увеличения собственных средств. В 2001 году была проведена эмиссия  акций, позволившая на треть увеличить номинальную стоимость уставного капитала, а в феврале 2005 года Банк привлек субординированный займ в 1,0 млрд. долларов США сроком на 10 лет, проведена переоценка основных средств.

       19 июля 2007 года Правлением Сбербанка  России был одобрен Проект Концепции развития Сбербанка России до 2012 года , а 24 июля 2007 года этот проект был единогласно утвержден Комитетом Наблюдательного совета Сбербанка России по стратегическому планированию.

       В соответствие с Концепцией Банк использую  свои конкурентные преимущества собирается, не только не утратить ведущих позиций на рынке банковских услуг, но и еще более укрепиться в статусе лидера банковского сектора России.

       Рассмотрим  конкурентные преимущества Сбербанка России..

       Одним из главных конкурентных преимуществ Сбербанка России является обширная, диверсифицированная клиентская база. Сотрудничество Банка со всеми группами клиентов позволяет ему успешно управлять ресурсами и минимизировать финансовые риски. Привлекая средства населения, Банк формирует стабильный источник кредитования предприятий различных секторов экономики.

       Сбербанк  России имеет обширный опыт массового  обслуживания клиентов, что позволяет  ему оставаться безусловным лидером  на розничном рынке банковских услуг  и создавать стандарты работы на нем. Наличие отработанных технологий предоставления банковских продуктов позволяет Банку осуществлять большое количество операций и обслуживать значительные финансовые потоки.

       Уникальным  конкурентным преимуществом Сбербанка  России является крупномасштабная сбытовая сеть, включающая операционные подразделения и устройства самообслуживания, которая обеспечивает доступность услуг Банка на всей территории России. Кроме того, разветвленная сеть подразделений обеспечивает Банку возможность комплексного обслуживания по единым стандартам многофилиальных корпоративных клиентов, создает уникальные условия для тиражирования и широкого внедрения современных организационных решений и технологий, а также быстрого продвижения новых банковских продуктов и услуг на всей территории страны.

       Значительным  конкурентным преимуществом Сбербанка  России является его расчетная система, охватывающая территорию всей страны, позволяющая проводить существенные объёмы и количество платежей внутри и между регионами в режиме реального времени. Эта технология дает Банку преимущества в развитии уникальных услуг клиентам, ведущим свой бизнес в различных регионах России.

       Ключевым  фактором успеха в конкурентной борьбе является слаженная работа профессионального  коллектива сотрудников Банка. Созданная внутри Банка система обучения сотрудников обеспечивает поддержание квалификации персонала на конкурентоспособном уровне.

       Кредитный рейтинг инвестиционного уровня, присвоенный Сбербанку России ведущими мировыми рейтинговыми агентствами, позволяет  привлекать дополнительные долгосрочные ресурсы с международного рынка капиталов на наиболее выгодных условиях. Доверие к Сбербанку России на международных финансовых рынках обусловлено его транспарентностью, устойчивым финансовым положением и прозрачностью структуры капитала, что позволяет ему успешно сотрудничать с крупнейшими зарубежными финансовыми институтами.

       Используя своё существенное превосходство по величине капитала, рекордного для  российского рынка, Сбербанк России активно предоставляет крупные  и долгосрочные кредиты и инвестиции российским предприятиям, что позволяет ему успешно конкурировать не только с отечественными, но и зарубежными кредиторами. Наличие значительного капитала позволяет Банку осуществлять крупные инвестиции в развитие собственной инфраструктуры и внедрять современные информационные технологии.

       Согласно  этой концепции у Сбербанком России четко определены стратегическими цели и задачи. Рассмотрим их.

       Целью Банка является обеспечение роста инвестиционной привлекательности и удержание лидерства на российском рынке финансовых услуг путем модернизации управленческих и технологических процессов.

       Достижение  стратегической цели предполагает обеспечение  высокой доходности вложений акционеров и инвесторов, сохранение доли в  активах банковской системы и уникальной филиальной сети.

       Задачами Сбербанка России являются:

       - рост объема продаж и доходов Банка за счет совершенствования системы взаимодействия с клиентами;