Автор работы: Пользователь скрыл имя, 20 Февраля 2013 в 22:28, курсовая работа
Коммерческие банки играют немаловажную роль в становлении и развитии банковской сферы и денежно-кредитных отношений. Чтобы поддерживать стабильность притоков и оттоков денежной массы, необходимо неотрывно вести денежную политику и следить за деятельностью банков.
Введение…………………………………………………………………………………..… 3
Глава 1.1. Коммерческий банк – основное звено банковской системы……………………………………………………………………………………… 6
1.1.1. Законодательная основа, структура и организационные принципы банковской
системы Российской Федерации……………………………………………………….… 6
1.1.2. Функции и принципы деятельности коммерческого банка………………….....… 7
1.1.3. Банковские и организационные структуры……………………………………… 13
Глава 1.2. Кредитный рынок в Российской федерации……………………………..… 18
1.2.1. Сущность и функции кредита …………………………………………………..… 18
1.2.2. Денежно-кредитная политика……………………………………………………... 21
1.2.3. Кредитные продукты коммерческого банка……………………………………… 24
Глава 2. Банковская система и кредитная политика в Российской Федерации и Чувашской Республике…………………………………………………………………… 28
2.1. Адекватность российского кредитного рынка современному этапу развития рыночной экономики…………………………………………………………………...… 28
2.2. Характеристика банковской системы Чувашской республики………………...… 32
2.3. Характеристика деятельности АКБ «Чувашкредитпромбанк»………………...… 34
2.3.1. Организационно- экономическая характеристика АКБ «Чувашкредитпромбанк» 34
2.3.2. Банковские услуги для физических лиц, предоставляемые «Чувашкредитпромбанк»……………………………………………………………….… 37
2.3.3. Банковские услуги для юридических лиц, предоставляемые «Чувашкредитпромбанк»………………………………………………………………… 41
2.4 АКБ «Чувашкредитпромбанк» ОАО в условиях кризиса………………………….... 43
Глава 3. Тенденции и перспективы развития современной банковской системы Российской Федерации................................................................................................. 46
Заключение………………………………………………………………………………… 48
Список использованной литературы……………………………………………………... 50
Банки, достигшие достаточно крупных размеров и предоставляющие широкий набор услуг различным группам клиентов, часто используют дивизионную модель линейной организации, ориентированную на определенные отрасли банковской деятельности.
Дивизионная модель основана на выделении в банке стратегических зон бизнеса, для каждой из которых определяется своя целевая установка, разрабатывается стратегия и формируется ресурсное обеспечение. При этом каждая стратегическая зона банковской деятельности функционирует самостоятельно и взаимодействует с определенным сегментом рынка. В современном банковском бизнесе в качестве таких стратегических зон обычно выделяют коммерческую, инвестиционную и розничную банковскую деятельность. Соответственно этим зонам происходит и специализация банковского персонала.
Стратегические
зоны банковской деятельности могут
выделяться и по типу обслуживаемых
групп клиентов, каждая из которых
характеризуется определенными
финансовыми потребностями, а, следовательно,
нуждается в специфическом обсл
Линейная структура
банка может ориентироваться
и на географию рынка. Это характерно
для крупных универсальных
Таким образом, дивизионная модель предполагает разделение банка на ряд крупных дивизионов. Каждый из них может рассматриваться как центр прибыли, поскольку на менеджеров возлагается полная ответственность за прибыльную работу их дивизионов. В результате банк условно разделяется на ряд относительно самостоятельных банков: либо коммерческий, инвестиционный, розничный; либо крупных корпоративных клиентов, обслуживающий малый и средний бизнес, широкий рыночной клиентуры; либо российских клиентов, восточноевропейских клиентов, среднеазиатских клиентов.
При этом наряду
с выделением дивизионов (банков внутри
банка) сохраняются и функциональные
отделы, которые оказывают им поддержку
и выполняют отдельные
Матричные модели организационных структур банка представляют собой комбинацию двух и более принципов построения организационных структур.
Двухмерная матричная модель основана на комбинации двух принципов построения организационной структуры: по функции управления и оказания группы услуг, что позволяет более обстоятельно решать вопросы управления. Такая модель предполагает формирование двух групп подразделений, выполняющих различные функции в банке: подразделений, занимающихся непосредственной продажей услуг клиентам (фронт-офис), и подразделений, осуществляющих планирование, регулирование и контроль данных операций (бэк-офис).
Двухмерная матричная модель может быть основана и на сочетании функционального и географического принципов. В этом случае сотрудники подразделений, осуществляющих продажи банковских продуктов, будут ориентироваться на требования функциональных отделов и потребности географического сегмента рынка.
Трехмерная матричная модель базируется на комбинации трех равнозначных принципов, например функционального, географического и разделения по группе клиентов. Сочетание продуктового и клиентского принципов позволяет сосредоточить в одном отделе услуги, которые могут пользоваться спросом у тех или иных групп клиентов.
Преимущества
матричной организации
Современные банковские рынки отличаются высокой изменчивостью, банковские продукты постоянно модернизируются, приспосабливаясь к потребностям клиентов, появляются новые каналы их сбыта и более совершенные приемы маркетинга. В ответ на это банки вынуждены менять не только продуктовый ряд приемы рекламы, но и совершенствовать внутренние организационные структуры, приспосабливать их к потребностям рынка, внедрять ориентированную на клиента систему обслуживания. Эффективная организационная структура в современных условиях становится важнейшим средством достижения конкурентных преимуществ банками, залогом их динамичного, устойчивого развития.[3]
Глава 1.2 Кредитный рынок в Российской Федерации
1.2.1 Сущность и функции кредита
Кредит как экономическая категория выражает экономические отношения между кредитором и заемщиком, возникающие в процессе передачи денег или материальных ценностей одними участниками договора займа другим на условиях возврата. Перемещение стоимости носит последовательный характер. В начале от кредитора к заемщику и через какое-то время – от заемщика к кредитору.
Первые сделки по договору займа возникли на основе товарного обращения в период разложения первобытно - общинного строя первоначально в натуральной форме. Объектом кредита служили материальные ценности, товары. С развитием товарно-денежных отношений преимущественной стала денежная форма, поэтому можно кратко охарактеризовать кредит как форму движения ссудного капитала.[8]
Ссудный капитал – это денежные средства, отданные в ссуду за определённый процент при условии возвратности и удовлетворения потребности заемщика.[7] Кредитные отношения предполагают как минимум наличие двух субъектов: кредитора и заемщика. Первый этап их развития характеризуется прямыми отношениями между владельцем свободных денежных средств и заемщиком, а кредит выступает в форме ростовщического капитала. Второй этап развития кредита характеризуется наличием трех субъектов, а именно появлением на рынке ссудных капиталов специализированных посредников – банков, которые аккумулируют свободные финансовые ресурсы и передают заемщикам на платной основе.
Первым источником ссудного капитала были временно свободные денежные средства государства, юридических и физических лиц, на добровольной основе передаваемые финансовым посредникам для последующей капитализации и извлечения прибыли.
По мере развития капиталистического способа производства, расширения сферы безналичных расчетов и соответственно расширения участия в них банков возник новый источник – средства, временно высвобождающиеся в процессе кругооборота промышленного и торгового капитала. К ним относятся: амортизационный фонд предприятий, предназначенный для обновления, расширения и восстановления производственных фондов; часть оборотного капитала в денежной форме, высвобождаемая в процессе реализации продукции и осуществления материальных затрат; денежные средства, образующиеся в результате разрыва между получением денег от реализации товаров и выплатой заработной платы; прибыль, идущая на обновление и расширение производства.
В зависимости от уровня развития рыночных отношений то первый, то второй источник приобретает главенствующее значение.
В странах с высоким уровнем рыночных отношений преимущества на стороне первого источника.
Основными условиями существования кредита можно назвать следующие.
1. Несовпадение
во времени индивидуальных
2. Кредитор и
заемщик должны быть
3. Кредитор и
заемщик должны быть
Интересна динамика процентных ставок в период циклических колебаний. Ссудный капитал в основном обслуживает кругооборот функционирующего капитала, поэтому закономерности его движения обусловлены закономерностями развития производства. В период оживления промышленного производства спрос на ссудный капитал опережает предложение, поэтому размер процентной ставки возрастает. Аналогичный результат возникает и в прямо противоположной ситуации, в период кризиса. В данном случае трудности реализации произведенной продукции приводят с одной стороны, к сокращению остатков денежных средств на расчетных счетах, т.е. к сокращению объемов ссудного капитала (второй источник), а с другой стороны, у этих же предприятий – к увеличению потребности в кредитных ресурсах. В период депрессии, когда часть производительного капитала принимает денежную форму, накопление ссудного капитала обгоняет потребность в нем, что приводит к снижению процентной ставки.
Существование
кредита вызвано объективной
необходимостью, и он играет существенную
роль в процессе общественного производства.[
Кредит обеспечивает
трансформацию денежного
Капитал физически, в виде средства производства, не может переливаться из одних отраслей в другие. Этот т процесс осуществляется в форме движения денежного капитала, поэтому кредит в рыночной экономике необходим прежде всего как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей в другие и уравнивания нормы прибыли. Кредит разрешает противоречие между необходимостью свободного перехода капитала из одних отраслей производства в другие и закрепленностью производственного капитала в определенной натуральной форме.
В этом проявляется его перераспределительная функция.
Вторая функция кредита – экономия издержек обращения. Кредит выполняет функцию замещения действительных денег кредитными деньгами. На первом этапе это было связано с вытеснением из обращения золота. На современном этапе данная функция проявляется через развитие безналичных расчетов, использование кредитных карточек, векселей чеков, депозитных сертификатов, ускоряющих движение денежных потоков. Таким образом, кредит оказывает активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег.
Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно – технического прогресса. С этим тесно связана способность кредита ускорять концентрацию капитала. Заемные средства, присоединенные к собственным, расширяют либо масштабы производства, либо масштабы хозяйственных операций, что позволяет получить дополнительную прибыль, т.е. дополнительный источник.
Информация о работе Коммерческие банки и кредитный рынок в РФ