Коммерческие банки и кредитный рынок в РФ

 

 

Глава 2. Банковская система и кредитный рынок в Российской Федерации и в Чувашской Республике

 

2.1 . Адекватность российского кредитного рынка современному этапу развития рыночной экономики

 

Исследование этапов формирования и становления кредитного рынка в контексте развития потребностей заемщиков показало, что каждая модель экономики создает адекватный ей кредитный рынок.

таблица 1

Этапы эволюции кредитного рынка

 

Характерные признаки	Натуральное хозяйство	Экономика обращения  товаров	Экономика обращения  капиталов	Финансовая  экономика
Кредитные продукты	Преобладание  натуральных ссуд над денежными	Денежные ссуды, долговые расписки и поручения, ипотека, коммерческий кредит, вексель	Трансформация коммерческого кредита в банковский, появление возобновляемых кредитных  продуктов, кредитных титулов	Трансформация персонифицированных кредитных  продуктов в стандартизированные
Субъекты	Разрозненные  кредиторы и заемщики	Формирование  институциональной структуры профессиональных кредиторов	Расширение  институциональной структуры, обособление  ведущей части кредитной деятельности в банках	Финансовые  посредники, ориентированные на рынок  ценных бумаг
Интенсивность сделок	Сделки носят  нерегулярный характер	Сделки принимают  регулярный характер, нацелены на кредитование торговли	Сделки между  кредитором и заемщиком становятся возобновляемыми, регулярными, стандартными	Возобновляемость, переплетение кредитных отношений  с финансовыми отношениями

продолжение таблицы 1

 

Степень доверия	Низкая степень доверия  между кредитором и заемщиком	Доверие, основанное на личном знакомстве, возобновляемо-сть отношений	Снижение доверия, связанное с проблемой ложного выбора, асимметричностью информации	Рост асимметричности  информации. Обостряется проблема прозрачности, открытости
Форма рынка	Монополия кредиторов (ростовщиков, монастырей и т.д.)	Конкуренция профессиональных кредиторов	Монополистическая конкуренция банков	Монополистическая конкуренция банков и другие финансовых посредников
Цена кредита	Монопольная цена кредита в силу низкой степени  доверия, высоких рисков	Цена  кредита  формируется с учетом спроса и предложения	Граница процента определяется средней нормой прибыли	Граница кредита  определяется ценой финансовой ренты, финансовыми рисками
Лидирующая  форма капитала в экономике	Ростовщический  капитал	Сочетание торгового  и ростовщического капитала.	Промышленный, торговый и ссудный капитал.	Трансформация части ссудного капитала в финансовый капитал
Роль кредитного рынка	Тормозит развитие зарождающегося торгового и промышленного капитала	Содействует развитию торгового капитала, участвует в  перемещении, обмене стоимости	Ускорение кругооборота промышленного и торгового капитала, участие в обслуживании государственных расходов	Обслуживание  финансового сектора наряду с реальным, формирование международного кредитного рынка

 

продолжение таблицы 1

Институциональная среда

Децентрализованная, разрозненная; регламентация механизма совершения кредитных сделок

Концентрация  и централизация кредитного дела; законодательная база регламентации кредитных отношений дополняется вексельным правом

Переход к кредитным  отношениям с участием посредника; законодательная регламентация и регулирование их деятельности

Взаимодействие  банковских и небанковских посредников, финансовая глобализация, развитие органов регулирования и надзора.

[18]

Известно, что кредитный  рынок, благодаря двойственной природе  кредита, может проявлять как инвестиционную составляющую, так и спекулятивную. Правильно выбранное направление, целевое использование кредита, в частности, в реальный сектор экономики, превращает его в антиинфляционный фактор, в противном случае, кредит застревает в каналах обращения, препятствуя экономическому росту.

Анализ показал, что на современном кредитном  рынке России реализуется лишь спекулятивный  характер кредита, поскольку сохраняется  низкая доля долгосрочных кредитов (18,6 %), банковский кредит остается незначительным источником финансирования инвестиций в основной капитал предприятий (10,2 %), недостаточно развиты гарантийные кредитные продукты. Кроме того, наблюдается тенденция роста долговых титулов, доля которых в общей структуре кредитных продуктов пока незначительна (9,6 %).

В ходе исследования выявлено, что  с точки зрения субъектов рынка  российский кредитный рынок переживает этап институционального формирования, который характерен для этапа финансовой экономики, что выражается в активизации деятельности небанковских финансовых посредников. Так, прирост активов за 2008 г. небанковских финансовых институтов составил 48,9 %, лизинговых компаний – 179,1 %, факторинговых компаний – 126,5 %.

Доступность достоверной  информации ограничена, участники рынка  осуществляют свою деятельность в условиях непрозрачности рынка, высоких кредитных рисков, что сдерживает проявление инвестиционной составляющей кредитного рынка. Поэтому цена кредита, с учетом инфляционной составляющей сохраняется на высоком уровне и отстает от средней нормы прибыли в реальном секторе экономики.

Так, средневзвешенная процентная ставка по кредитам в рублях, предоставленным нефинансовым организациям, со сроком погашения свыше одного года на начало 2009 г., составила 12 %.  Рентабельность проданных товаров (работ, услуг) нефинансового сектора экономики по видам деятельности носила разнонаправленный характер, а именно, в сельском хозяйстве, охоте и лесном хозяйстве по итогам 2008 г. рентабельность составила 7%, в производстве и распределении энергии газа и воды – 4,8%, в строительстве – 6,2 %,по виду деятельности «оптовая и розничная торговля; ремонт автотранспортных средств и др. - 9,6%. В среднем по российской экономике рентабельность проданных товаров, продукции (работ, услуг) и активов нефинансового сектора экономики составила 11,4%.

По степени конкурентности российский кредитный рынок соответствует  модели монополистической конкуренции. Регулирование осуществляется через  механизм конкуренции и деятельность монетарных властей. Соответствующие  органы регулирования и надзора законодательно регламентируют деятельность банков и небанковских финансовых посредников. При этом наблюдается несовершенство правовой базы, выражающееся в множественности и несогласованности законов и правовых норм, регулирующих деятельность отдельных субъектов кредитного рынка, в частности микрофинансовых организаций (МФО).

Таким образом, российский кредитный  рынок совершает трансформацию  с этапа развития кредитного рынка, характерного для капиталистической  экономики, на следующий уровень  развития, соответствующий финансовой экономике. По мировым тенденциям функционирование кредитного рынка осуществляется в условиях финансовой индустрии, продолжается его прогрессивное развитие. На данном этапе российскому кредитному рынку необходимо не только преодолеть отставание от мировых тенденций, но и одновременно внедрять инновационные кредитные продукты, осуществляя переход с уровня кредитно-депозитного посредничества на уровень финансовой индустрии, обеспечивая инновационное развитие российской экономики.

 

2.2 Характеристика банковской системы Чувашской республики

 

"Сберегательная  касса есть мать экономии, богатство  ремесленника, приют бедного, врачевание  нищеты, производство капиталов  и рычаг народного кредита!" - так популярны были сберкассы  еще в дореволюционной России. Приверженность этим принципам работы и позволила Сбербанку за 164 года стать финансово-кредитным учреждением с широкой филиальной сетью, прочно занимающим на банковском рынке ведущие позиции как в части привлечения средств, так и в области кредитования.

Валюта баланса  на 1 ноября 2005 года превысила 12,3 млрд. руб., увеличившись по сравнению с 2004 годом более чем на 1,7 млрд. руб. Собственные средства отделения  достигли почти 740 млн. руб. Прибыль  отделения за 10 месяцев 2005 года по сравнению с 2004 годом увеличилась на 1,9 раза.

Активная работа ведется и в области банковских карт - современного аналога традиционных сберегательных книжек. К 1 ноября 2005 года эмитировано свыше 80 тысяч карт (год назад этот показатель составлял 47 тысяч штук). Постоянно повышая качество обслуживания клиентов, в Чувашском отделении проводятся работы и по расширению сети учреждений банка, число которых на сегодня достигло 235. Почти 80 процентов всех помещений филиалов приведены в соответствие с требованиями к кредитным учреждениям по созданию единого стиля интерьера, комфортности и удобству обслуживания клиентов. Немало сделано в 2005 году по автоматизации банковских процессов, организации скоростных каналов связи и внедрению современных банковских технологий.

Основной объем  привлеченных ресурсов банк размещает  на кредитном рынке. За десять месяцев  было предоставлено кредитов на сумму  почти 16 млрд. рублей, в том числе  юридическим лицам и предпринимателям - 14,1 млрд. рублей. Активно участвует  банк в реализации программы по поддержке малого бизнеса в республике: за 10 месяцев 2008 года выдача кредитов выросла в 1,9 раза, составив 1,97 млрд. рублей.

Достижение  такой значительной цифры стало  возможно благодаря целенаправленной работе банка по увеличению объемов финансирования реального сектора экономики, укреплению позиций банка по кредитованию крупной корпоративной клиентуры и расширению объемов кредитования малых и средних предприятий, частных клиентов. Все эти мероприятия позволили увеличить совокупный кредитный портфель отделения за последние пять лет почти в 30 раз. Большую часть кредитного портфеля Чувашского отделения формируют предприятия машиностроительной, приборостроительной, химической и пищевой промышленности, среди которых крупнейшие предприятия - «Промтрактор», «Чебоксарский агрегатный завод», «Химпром», «НПК «Элара», «Чувашэнерго».

Рост кредитного портфеля также достигнут и за счет кредитования малого и среднего предпринимательства: с 2000 года объем  кредитования данного сектора экономики  увеличился в 40 раз. Высокие темпы роста ссудного портфеля обусловлены также увеличением объемов кредитования социально значимых программ республики по развитию малого бизнеса, строительству автомобильных дорог, газификации населенных пунктов, поддержке агропромышленного комплекса.

Все активнее пользуются кредитными ресурсами Чувашского отделения  Сбербанка России жители республики. Традиционно высоким спросом  у населения пользуется кредит на неотложные нужды, оформляемый для  различных целей потребительского характера. В последнее время существенными темпами увеличивается доля кредитов на приобретение и строительство жилья.

Сегодня треть  общего объема кредитного портфеля частных  клиентов Чувашского отделения Сбербанка  составляют жилищные кредиты. Значительную часть в объеме кредитов на недвижимость составляют кредиты, предоставляемые отделениями Сбербанка в рамках республиканской программы «Молодая семья». За время ее действия более 3300 молодых семей смогли приобрести собственные квартиры либо вложить средства в строительство.

Сегодня зарплату по пластиковым картам Сбербанка  России получают сотрудники более 500 предприятий и организаций Чувашской республики. Среди них Администрация Президента Чувашии, республиканские министерства и ведомства, крупные промышленные предприятия, такие как ОАО «Промтрактор», Чебоксарский агрегатный завод, «Химпром», «Чебоксарский электроаппаратный завод», «Чувашэнерго», «Текстильмаш», «Электроприбор» и другие. К услугам держателей карт Сбербанка России 42 банкомата в Чебоксарах, 6 - в Новочебоксарске и по одному банкомату в Канаше, Алатыре и Цивильске, а также 61 пункт выдачи наличных.

В будущем году Чувашское отделение планирует  разработку новых схем кредитования предприятий и населения. В числе  приоритетных задач отделения - дальнейшее содействие развитию ипотечного кредитования, внедрение в практику совместных целевых программ с крупными предприятиями республики, расширение филиальной сети, повышение оперативности оформления и выдачи кредитов.

На сегодняшний  день в Чувашской Республике функционирует 5 региональных банков (Чувашкредитпромбанк, Мегаполис, ООО «КБ Шумерлинский», ООО «КБ Ядринский», Объединенный банк Республики) и 26 филиалов (Сбербанк (9), Банк Москвы, Авангард, Парклайсбанк, Юниаструм,  Бинбанк, Акбарсбанк, Девон Кредит, Стратегия, Татфондбанк, Росбанк, Связьбанк, Россельхозбанк, семейство Банка ВТБ).

 

2.3 Характеристика  деятельности АКБ «Чувашкредитпромбанк»

2.3.1. Организационно- экономическая характеристика АКБ «Чувашкредитпромбанк»

Полное наименование Банка – АКЦИОНЕРНЫЙ КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК «ЧУВАШКРЕДИТПРОМБАНК» (Открытое акционерное общество).

Согласно Генеральной  лицензии Банку предоставлено право  на осуществление следующих банковских операций со средствами в рублях и  иностранной валюте:

• привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
• размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет;
• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, а также ссудных счетов физических лиц;
• осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе уполномоченных банков-корреспондентов и иностранных банков, по их банковским счетам;
• инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
• купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
• выдача банковских гарантий;
• осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

 

Чувашкредитпромбанк» - самый крупный самостоятельный банк Чувашской Республики.