Кредит и его формы

В настоящее время потребительское кредитование активно развивается в нашей стране, что положительно сказывается на экономике, как банковского сектора, так и экономике России в целом.

Потребительский бум накрыл Россию, банковские кредиты становятся все более популярными и доступными. По данным ЦБ, только за последний год долг среднего россиянина перед банками вырос на 75%.

Центробанк опубликовал цифры, о которых стоит задуматься. Россияне набрали кредитов уже на 2 триллиона рублей — это более половины наших сбережений, находящихся на банковских счетах. Еще два-три года такими темпами — и Россия превратится в страну должников. Доходы граждан выросли, все забыли про дефолты и денежные реформы. А благодаря доступным кредитам началось то, что экономисты называют потребительским бумом.

Рано или поздно кредиты надо отдавать, а данные Банка России говорят о том, что все больше россиян не в силах справиться со взятым на себя долговым бременем. Объем просроченных кредитов вырос за год в 2,5 раза! В ближайшие годы российской экономике необходимо преодолеть последствия мирового финансово-экономического кризиса и выйти на траекторию устойчивого роста. В этой связи главной целью денежно-кредитной политики в предстоящий трехлетний период является удержание инфляции в границах 5-7% в годовом выражении. Обеспечение контроля над инфляцией и поддержание ее на стабильном уровне будет способствовать формированию низких инфляционных ожиданий, оживлению деловой активности.

В целях повышения эффективности денежно-кредитной политики Банк России продолжит движение в сторону свободного курсообразования, не препятствуя динамике обменного курса рубля, формирующейся на основе фундаментальных макроэкономических факторов. При этом Банк России сохранит свое присутствие на внутреннем валютном рынке с целью сглаживания чрезмерных колебаний рублевой стоимости бивалютной корзины.

Сокращение интервенций на внутреннем валютном рынке, повышение гибкости обменного курса рубля и постепенное сворачивание антикризисных мер будут способствовать усилению роли процентной политики Банка России в снижении инфляции и инфляционных ожиданий экономических агентов.

Процентная политика предполагает постепенное сужение коридора процентных ставок по операциям Банка России для снижения волатильности ставок денежного рынка. На уровень ликвидности и процентные ставки этого рынка также будут оказывать существенное влияние дефицит государственного бюджета, действия Правительства Российской Федерации по сокращению этого дефицита, ориентация на внутренние заимствования для его финансирования. Поэтому эффективность действий Банка России в области денежно-кредитной политики в значительной степени будет зависеть от состояния государственных финансов, успешности проведения умеренно-жесткой бюджетной политики, предусмотренной параметрами проекта федерального закона «О федеральном бюджете на 2011 год и на плановый период 2012 и 2013 годов».

Преодоление острой фазы кризиса и восстановление роста экономики определяют постепенное сокращение применения специальных антикризисных мер. Основную роль в денежно-кредитном регулировании будут играть стандартные инструменты.

Финансово-экономический кризис ярко продемонстрировал, насколько сильное влияние проблемы в финансовом секторе оказывают на состояние практически всех секторов экономики. С учетом уроков кризиса и опыта его преодоления Банк России намерен содействовать укреплению финансовой стабильности, в частности повышая требования к финансовой устойчивости и к управлению рисками кредитных организаций, способствуя дальнейшей консолидации и капитализации в банковском секторе. [16].

Усиление конкуренции потребует изменения модели развития кредитных организаций в направлении большей диверсификации банковской деятельности, снижения концентрации рисков. Одновременно это будет способствовать развитию российской экономики и повышению ее конкурентоспособности на международной арене.

С целью повышения эффективности своих действий Банк России при проведении денежно-кредитной политики будет учитывать ситуацию на финансовых рынках, риски, обусловленные ростом денежных агрегатов, кредитов и цен на активы.

Банк России будет уделять особое внимание более широкому анализу тенденций в динамике денежных и кредитных показателей, чтобы своевременные действия в области денежно-кредитной политики и банковского регулирования и надзора могли способствовать предотвращению возникновения дисбалансов в финансовом секторе экономики, и, таким образом, содействовать не только выполнению задачи по снижению инфляции, но и поддержанию финансовой стабильности и общего макроэкономического равновесия.

В целях обеспечения доверия к проводимой денежно-кредитной политике Банк России будет расширять практику разъяснения широкой общественности причин и ожидаемых последствий принимаемых решений. В рамках подготовки к введению режима таргетирования инфляции будет также продолжена работа по совершенствованию методов экономического моделирования и прогнозирования и механизмов принятия решений относительно изменений параметров проводимой Банком России политики.  

В 2011 - 2013 годах Банком России будут осуществляться мероприятия по совершенствованию платежной системы Российской Федерации, направленные на укрепление финансовой системы и поддержание макроэкономической стабильности. Банк России продолжит участвовать в разработке законодательства о национальной платежной системе и обеспечит формирование нормативной базы Банка России, необходимой для его реализации.
    С целью максимального удовлетворения потребностей участников расчетов, повышения эффективности национальной платежной системы и сближения с международными финансовыми стандартами Банк России примет участие в формировании национального стандарта финансовых сообщений (на основе методологии международного стандарта). В целях совершенствования порядка осуществления безналичных расчетов в Российской Федерации с учетом потребностей кредитных организаций Банком России будет проводиться работа по расширению использования прямого дебета в расчетах между кредитными организациями и их клиентами, а также между кредитными организациями.

В 2011 - 2013 годах деятельность Банка России в сфере совершенствования банковской системы и банковского надзора будет сосредоточена на реализации предусмотренных законодательством целей развития и поддержания стабильности банковского сектора Российской Федерации, защиты интересов вкладчиков и кредиторов. Указанную деятельность Банк России будет вести с учетом уроков мирового финансового кризиса и опыта, извлеченного в ходе преодоления кризиса и его последствий в российском банковском секторе, а также с учетом разрабатываемых международными организациями подходов к усилению банковского регулирования.

В 2011 - 2013 годах Банк России продолжит взаимодействие с Минфином России как в сферах, непосредственно относящихся к реализации денежно-кредитной политики, так и в области дальнейшего развития национальных финансовых рынков. В частности, будет продолжено использование реализованного Минфином России совместно с Банком России механизма размещения временно свободных бюджетных средств на депозиты в кредитных организациях, позволяющего сглаживать воздействие неравномерности бюджетных потоков на состояние банковской ликвидности.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Таким образом, изучив  данную тему, я могу сделать следующие выводы:

Кредит (лат. creditum — заём от лат. credere — доверять) — это предоставление денежных средств или товаров (работ, услуг) на условиях последующего возврата этих денежных средств или оплаты предоставленных товаров (работ, услуг) в установленный срок, включая оплату процентов за их использование. Определение кредита достаточно часто используется различными авторами в значении кредитного договора.

Сущность кредита характеризуется как передача ссуженной  стоимости  заемщику для использования на началах возвратности и интересах общих потребностей. 

Объективная необходимость кредита обусловлена особенностями кругооборота капитала, которыми являются: постоянное образование денежных резервов и возникновение временных дополнительных потребностей в них; различная длительность оборота средств в отдельных ячейках хозяйства, тесное переплетение наличного и безналичного оборота средств; обособление капитала в рамках экономических субъектов.

Форма кредита является внутренней организацией и внешним выражением его содержания. При этом форма и содержание кредита образуют неразрывное единство.  Форма кредита конкретизирует,  каким образом кредит исполняет свои функции в данной стране и на данном этапе экономического развития.

Форма кредита тесно с его структурой и в определенной степени с сущностью кредитных отношений,  т.е. зависит от:

                  Характера кредитора и заемщика;

                  Ссуженной стоимости;

                  Целевых потребностей заемщика.

По форме кредиты бывают:

                  Товарный кредит;

                  Денежный кредит ;

                  Смешанный (товарно-денежный) кредит.

Под видом кредита понимается более детальная характеристика по организационно-экономическим признакам, которые используются для классификации кредита в зависимости от:

                  Стадии воспроизводства;

                  Отраслевой направленности;

                  Объектов кредитования;

                  Обеспеченности;

                  Срочности;

                  Платности.

По видам кредита бывают:

                   Банковский кредит;

                   Коммерческий кредит;

                   Государственный кредит; 

                   Гражданский кредит (личный);

                   Международный кредит;

                   Потребительский кредит;

                   Лизинг;

                   Факторинг;

                   Форфейтинг.

Кредитные отношения в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов.  Эти  принципы стихийно складывались еще на первом этапе развития кредита, а в дальнейшем, нашли прямое отражение в общегосударственном и международном кредитном законодательствах:

                   Возвратность кредита.

                   Срочность кредита

                   Платность кредита. Ссудный процент

                   Обеспеченность кредита

                   Целевой характер кредита.

                   Дифференцированный характер кредита

Под границей кредита принято понимать предел, допускаемая форма кредита:

1) предельная норма задолженности банка по суммам, установленным планом;

2)                 граница ресурсов кредита, т.е. сумма ресурсов в переделах, которой можно предоставить ссуды.

Определение границы кредита подразумевает  установление:

1)                 кругопотребности в средствах, которые могут удовлетвориться за счет кредита;

2)                 границу использования кредита (для увеличения оборотных средств потребительских нужд или государственных потребностей);

3)                 границу предоставление кредита в полном представлении (объем кредитных положений отдельных банков);

4)                 границу предоставления кредита отдельным заемщикам;

Границы перемещения кредита регулируется в соответствии:

1)                 с потребностью заемщика в средствах и целях использования кредита;

2)                 с заинтересованностью кредиторов в расширении кредитных вложений;

3)                 ограниченностью ресурсов у кредитора.

Различаются следующие виды границ кредита:

                  По срочности: долгосрочные (в нашей стране на долю долгосрочных кредитов приходится всего 5%) и краткосрочный ( в нашей стране на этот кредит приходится 95% всех кредитов).

                  По видам границ: внешние (качественно обособленные кредитных отношений во времени и пространстве от всех иных отношений) и внутренние (показывают допустимую норму развития форм и норм кредита).

                  По назначению выдач: лимит выдач; лимит задолженности.

Современная кредитная система - это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала. Через кредитную систему реализуются сущность и функции кредита.

Кредитная система играет важнейшую роль в поддержании высокой нормы народно-хозяйственного накопления, что характерно для большинства промышленно развитых стран.

Появление и развитие кредитной системы явилось одной из важнейших предпосылок обеспечения относительно высокой нормы накопления капитала, что способствовало росту производства и реализации научно-технической революции.

Нынешняя структура кредитной системы России приближается к модели кредитной системы промышленно развитых стран. Но дело в том, что наиболее слабым звеном новой кредитной системы является третий ярус. Он представлен в основном страховыми компаниями, а для развития других типов специализированных кредитных институтов нужно полноценное функционирование рынка капиталов и его второго элемента рынка ценных бумаг. Создание последнего возможно лишь в условиях относительно широкой приватизации государственной собственности. Именно это должно стимулировать развитие третьего яруса кредитной системы.

Выдача кредитов физическим лицам в банках осуществляется в пределах имеющихся кредитных ресурсов. Поэтому условия кредитования физических лиц и организация кредитной работы в банках определяются самостоятельно, но с учетом действующих рекомендаций Центрального банка.