Кредитная политика РБ

Недвижимость должна быть застрахована в пользу банка. На нее не должны иметь право собственности другие кредиторы.

Банк имеет право проверять наличие, размер, состояние заложенного имущества.

2 Кредитная система

Кредитная система - это совокупность кредитных отношений и обслуживающих их кредитных учреждений той или иной страны.

Эволюция кредитной системы определяется складывающейся экономической ситуацией в стране, господствующими формами собственности и механизмом хозяйствования. Механизм функционирования кредитной системы не является раз и навсегда устоявшимся. Он постоянно меняется в зависимости от организационно-правовых форм осуществления кредитных операций, форм и методов кредитования, кредитно-расчетных отношений и др.

Кредитная система включает в себя два звена:

1) банковскую систему;

2) парабанковскую (околобанковскую) систему.

Основным критерием выделения этих звеньев в рамках кредитной системы является их функциональная специализация.

Организационная структура кредитной системы

Рисунок 2 – Организационная структура кредитной системы [3, с. 287, схема 13,6]

Ключевым звеном кредитной системы, концентрирующим основную массу кредитных и финансовых операций является банковская система. Банковская система Республики Беларусь является составной частью кредитной системы и представляет собой совокупность банковских институтов двух уровней. На первом уровне находится Национальный банк Республики Беларусь (Центральный банк), а на втором – сеть коммерческих банков.

Национальный банк Республики Беларусь находится в собственности Республики Беларусь и действует исключительно в интересах Республики Беларусь. Национальный банк Республики Беларусь регулирует денежное обращение, обладает исключительным правом эмиссии денег и осуществляет иную деятельность по регулированию кредитно-денежных отношений в РБ.

Главная цель политики Национального банка Республики Беларусь – обеспечение внутренней и внешней устойчивости национальной денежной единицы и поддержание  стабильных цен, обеспечение ликвидности, кредитоспособности и надёжности функционирования банковской системы.

Для выполнения своих основных целей Национальный банк Республики Беларусь законодательно наделен рядом функций, основные из них:

-  осуществление эмиссии денег;

-  регулирование денежного обращения;

-  регулирование кредитных отношений;

-  осуществление валютного регулирования;

- осуществление государственной регистрации банков, кредитных и других учреждений, осуществляющих банковские операции;

- надзор за деятельностью банков по соблюдению ими безопасного и ликвидного функционирования;

-  регулирование внешнеэкономической деятельности банков;

- обеспечение единого порядка бухгалтерского учета и отчетности в банковской системе;

-  разработка платежного баланса Республики Беларусь;

-  определение порядка проведения безналичных и наличных расчетов.

Отличительной особенностью операций, проводимых Национальным банком, является то, что они осуществляются не с целью извлечения доходов, а с целью выполнения основных параметров денежно-кредитной политики.

Специализированные кредитно-финансовые институты ориентируются либо на обслуживание специфической клиентуры либо на осуществление одного-двух видов услуг. Они занимают небольшой сегмент денежного рынка, который или не обслуживается банковской системой, или обслуживается недостаточно.

Охарактеризуем основные специализированные кредитно-финансовые институты.

Лизинговые компании. Это организации, которые занимаются лизинговыми операциями (аренда, имущественный наем). Они могут быть:

- специализированными, имеющими дело с одним товаром (например, компьютерами). Такие компании, сдавая в аренду имущество сами, как правило, его обслуживают и следят за поддержанием его в нормальном эксплуатационном состоянии;

- универсальные, передающие в аренду разнообразные объекты, обслуживание которых может осуществлять как лизинговая компания, так и тот, кто берет имущество в аренду.

Лизинговые компании помимо осуществления основных могут выполнять и другие операции: маркетинговые, информационные, рекламные и др.

Факторинговые фирмы. Занимаются торгово-комиссионными операциями, связанными с уступкой поставщиком другому лицу (фактору) подлежащих оплате плательщиком (покупателем) долговых требований (платежных документов за поставленные товары или выполненные работы и услуги) и передачей фактору права получения платежа по ним.

Основным принципом факторинга является возмещение фактором поставщику части суммы платежа по долговым требованиям к плательщикам. Окончательный расчет производится фактором после поступления средств от плательщика.

В роли факторов могут выступать банки, парабанковские кредитно-финансовые и другие организации. Для занятия факторинговой деятельностью фактор должен получить соответствующее разрешение у Центрального (Национального) банка.

Ломбарды. Представляют собой кредитные учреждения, выдающие ссуды под залог движимого имущества. В функции ломбардов входят также хранение заложенных ценностей и в случае невозврата ссуды - реализация этих ценностей на комиссионных началах.

Ломбардный кредит — это краткосрочный потребительский кредит, который обеспечивается закладом легко реализуемых на рынке движимого имущества или прав. Особенностью организации кредитных операций ломбардов является то, что с клиентом не заключается кредитный договор и с него не требуется долговое обязательство. Прием имущества на хранение осуществляется по квитанции строгой отчетности или по другому документу по договоренности сторон.

В зависимости от степени участия государства и частного капитала в деятельности ломбардов выделяют ломбарды:

-              государственные;

-              коммунальные;

-              частные;

-              смешанные (с участием частного и государственного капитала).

Инвестиционные компании (фонды). Являются разновидностью кредитно-финансовых учреждений, занимающихся аккумуляцией денежных сбережений мелких инвесторов, которые используются в качестве внешнего источника финансирования акционерных компаний. Мобилизация денежных средств населения осуществляется путем продажи собственных акций, выпущенных инвестиционными компаниями. Основная сфера приложения вырученных средств - это акции и облигации других юридических лиц (торгово-промышленных, транспортных, коммунальных и иных компаний) или банковские счета во вкладах и депозитах.

Инвестиционные фонды создаются в форме открытых акционерных обществ. В Республике Беларусь на деятельность фонда должна быть получена лицензия Комитета по ценным бумагам при Совете Министров.

Финансовые компании. Это компании, привлекающие денежные средства путем выпуска краткосрочных коммерческих векселей, акций, облигаций или заимствующие средства у банков с целью их дальнейшего инвестирования. Финансовые компании выполняют роль посредников.

Выделяют финансовые компании:

- работающие с ценными бумагами;

- торговые;

- потребительского кредита;

- по работе в сфере бизнеса.

Другие специфические кредитно-финансовые организации:

          - почтово-сберегательные кассы;

         - ссудно-сберегательные общества;

         - страховые компании;

         - кредитные союзы;

         - пенсионные фонды.

3 Особенности кредитной политики Республики Беларусь

Одной из основных задач кредитной политики является определение и достижение оптимального размера процентной ставки по кредитам. Следует отметить, что эта величина в Беларуси достаточно велика по сравнению со странами Западной Европы, где она составляет 4-6%. Однако с января 2010 года наблюдается значительное снижение процентной ставки по вновь предоставляемым кредитам. Этому в немалой степени способствовала политика снижения ставки рефинансирования, которая с 13% в начале года уменьшалась уже шесть раз и достигла 10,5%.  По данным Национального банка, максимальный уровень ставок по нельготным кредитам для юридических лиц в феврале 2010 года составлял 25,8%. Сейчас, по данным ресурса Infobank.by, средний размер процентной ставки по новым кредитам для бизнеса сроком не более двух лет колеблется в пределах 13-15% в рублях и 11-13% в валюте.

Огромное значение для экономики представляет увеличение объёмов кредитования. Кредитный портфель банков в прошлом году прирастал высокими темпами. Объем кредитов, предоставленных организациям нефинансового сектора, увеличился за 2009 года на 40,3%. Однако в течение года динамика роста постоянно затухала. Эта же тенденция была характерна для четырех месяцев текущего года. Так, на 01 мая общий прирост кредитного портфеля белорусских банков по кредитам, выданным юридическим лицам, составил 6,5%. При этом падение объема кредитной задолженности в январе (-0,5%) компенсировалось наиболее сильным ее ростом – в марте (+4,2%).

Объем кредитных операций в иностранной валюте за январь-апрель 2010 года вообще показал отрицательное изменение. Если в прошлом году в эквиваленте долларов США валютный портфель прирос на 14,7%, то за четыре месяца этого года – падение на 0,2%. Особенно существенным оно было в феврале – на 10%.

Кредитование экономики в белорусских рублях было более интенсивным, хотя темпы роста оказались также ниже прошлогодних – рост на 8,1% за январь-апрель 2010 года против 11,8% за аналогичный период в прошлом  году.

Особенно интересно в этой связи проследить, как изменялся кредитный портфель у различных банков по кредитам, выданным юридическим лицам. Анализ показывает, что из пятерки крупных банков (удельный вес активов которых превышает 5% от совокупных активов банковского сектора) равномерный рост показали Беларусбанк (+6%) и Белагропромбанк (+6,6%). Эти два крупнейших банка и определили динамику по банковской системе в целом. С начала года их совокупный удельный вес в кредитном портфеле по кредитам, выданным юрлицам, почти не изменился, и оставался на высоком уровне – более 71%.

С опережением рынка рос портфель двух других крупных банков. У Белинвестбанка, который занимает довольно активную позицию в сфере кредитования инвестиционных проектов, этот показатель прирос за январь-апрель на 11%. А наиболее агрессивную стратегию из пятерки крупных банков, что связано с приходом нового инвестора (Сбербанк России) показал БПС-Банк. Причем, как в кредитовании крупных, так и малых и средних предприятий. Портфель БПС-Банка по кредитам юридическим лицам вырос за прошлый год почти вдвое, а за четыре месяца этого года – на 18,3%. По кредитам в белорусских рублях рост составил более 22%, по валютным – более 10%. 

Совсем иная динамика была характерна для Приорбанка. Еще в прошлом году прогнозировалось, что банк будет вести себя сдержанно в плане наращивания кредитных операций. Поэтому за январь-апрель 2010 года кредитный портфель по юридическим лицам Приорбанка сжался на 4,5%. В основном, это было обусловлено сильным падением валютной составляющей – на 17,5%.

Впрочем, позиция свертывания кредитования в иностранной валюте характерна и для целого ряда средних банков. Например, аналогичным образом изменялся валютный портфель Белгазпромбанка (-16%), Белросбанка (-10%), Банка ВТБ (-37%). При этом рублевые кредиты выдавались этими банками довольно активно.

Можно даже судить о переориентации некоторых банков из преимущественно валютного кредитования юридических лиц на активный рост рублевых кредитных операций. Так, рублевый портфель Белгазпромбанка прирос на 21%, Банка ВТБ – на 20%, а наибольший рост в сравнении с началом года показал Белросбанк (+60%). Так что в суммарном портфеле Белросбанка доля рублевых кредитов юрлицам выросла с 10% (на 01.01.2010г) до 17% (на 01.05.2010г).

Однако, не все так однозначно и в сегменте средних банков. Например, Белвнешэкономбанке валютная составляющая портфеля росла бстрее (+20%), чем рублевая (+10%). А Альфа-Банк, который и ранее был сконцентрирован на валютном кредитовании (на 01.01.2010г. валютные кредиты юридическим лицам занимали более 80% его портфеля), показал с начала года рост по валютным кредитам на 46,%.

Это обусловило общий рост объема кредитной задолженности на рекордные 35% за четыре месяца. В то же время рублевый портфель Альфа-Банка сжался на 36%. Таким образом, на начало мая в общем объеме кредитов юридическим лицам, выданных Альфа-Банком, валютные составляли уже более 90%.

Сегмент небольших банков за рассматриваемый период характеризовался явным увеличением конкуренции и готовностью банков предоставлять кредитные ресурсы, особенно малому и среднему бизнесу. Например, МТБанк, Белорусский индустриальный банк (с 31.05.2010 – филиал Технобанка по г.Минску) и Франсабанк увеличили свои портфели соответственно на 27%, 21% и 13% соответственно.