Кредитная политика РБ

Но наиболее агрессивно среди небольших банков вели себя Белорусский банк малого бизнеса и Белорусский народный банк. Кредитная экспансия в регионах первого и привлекательные ставки плюс реклама второго позволили увеличить этим банкам свои кредитные портфели практически на 40% каждому. При этом доля рынка среди небольших банков у обоих по сравнению с началом года выросла на 1%, и к началу мая Банк ББМБ и БНБ-Банк стали занимать около 5% в данном сегменте.

Примечательно, что кредитный портфель обоих банков складывается преимущественно из кредитов, выдаваемых малому и среднему бизнесу. У Белорусского банка малого бизнеса это - по определению приоритет, Белорусский народный, акцентировав внимание на малые и средние предприятия, на сегодняшний момент имеет по ним 80% портфеля.

Отдельным словом стоит упомянуть и два банка из числа новичков на банковском рынке страны. Так, ТК-Банка и Цептер Банк – заметные игроки в плане развития инвестиций в белорусскую экономику. Только за первый квартал 2010 года, например, у Цептер Банка клиентская база увеличилась почти в полтора раза. Бурный рост их кредитного портфеля (35% у ТК-Банка и 48% - у Цептер Банка) закономерен, если принять во внимание инвестиционные интересы их иностранных акционеров.

С другой стороны, за рассматриваемый период продолжалось и ухудшение качества кредитного портфеля, поскольку проблемные кредиты прирастали опережающими темпами (+7% с начала года). Но по сравнению с прошлым годом произошло некоторое торможение. За аналогичный период рост проблемных кредитов был зафиксирован на отметке 80%. А для конца 2009 года вообще было характерно резкое увеличение проблемных кредитов, после введения новых правил их классификации (Изменения порядка классификации активов и формирования банками специальных резервов на покрытие возможных убытков по активам и операциям, не отраженным на балансе, утверждены Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 23 сентября 2009 г. № 159).

Подводя итог, следует сказать, что в общем по банковской системе, кредитный портфель юридических лиц не претерпел существенных изменений. Оставаясь сконцентрированным в двух крупнейших банках, он характеризовался их определяющим влиянием. Поэтому в целом наблюдался небольшой рост кредитной задолженности при сохранении на достаточно высоком уровне проблемных кредитов.

Вместе с этим, в сегменте средних и небольших банков усилилась конкуренция, которая выразилась в активных действиях банков по привлечению новых кредитополучателей - юридических лиц, и особенно, малых и средних предприятий. Этот сегмент многие банки сегодня находят для себя особенно привлекательным. Диверсификация кредитного портфеля, достигаемая при работе с малым бизнесом, как нельзя приходится кстати банкам при сохранении рисков в экономике. На фоне общего снижения процентных ставок по кредитам, ряд банков усилил свою экспансию в регионы, что подтверждается открытием новых офисов, расширил линейку предлагаемых продуктов и проводимых акций по привлечению клиентов на расчетно-кассовое обслуживание. Особенно агрессивно ведут себя в этом отношении банки с иностранным капиталом. Все это свидетельствует о том, что в ближайшем будущем в сегменте малых и средних банков можно ожидать перераспределения долей рынка между его участниками.

Одной из проблемных особенностей кредитной политики Республики Беларусь является труднодоступность кредитов для определённого круга участников кредитного рынка. Банки по-прежнему сопровождают кредитование довольно скрупулезной проверкой платежеспособности, неохотно кредитуют долгосрочные инвестиционные проекты и вновь созданные компании. Особенно сложно взять кредит на организацию производства, если срок окупаемости бизнес-проекта превышает два года. Для получения достаточно крупной суммы потребуется ликвидный залог, порой превышающий сумму кредита на 30%. По-прежнему сложно рассчитывать на кредит и молодым компаниям, работающим менее 6-12 месяцев. Это обусловлено ростом просроченной задолженности и тем, что платежеспособность реального сектора в будущем году может ухудшиться. Хотя общая сумма проблемных кредитов в Беларуси в январе-сентябре 2010 года и уменьшилась на 4,2%, она по-прежнему составляет гигантскую сумму — свыше Br630 млрд. А с учетом растущего внешнеторгового дефицита и неопределенности с ценами на энергоносители, риск увеличения проблемной задолженности вполне вероятен.

Активно развивается кредитование физических лиц. Кредитный портфель физических лиц Беларусбанка (с учетом овердрафта) на 1 мая 2010 года составил 12 трлн. рублей и увеличился с начала года на 12% или на 1,3 трлн. рублей.

В структуре кредитов физическим лицам увеличилась доля кредитов по госпрограммам на финансирование недвижимости с 72% на 1 января 2010 года до 76% на 1 мая 2010 года, их объём с начала года вырос с 7,8 трлн. до 9,1 трлн. рублей.

За период с 1 января 2010 года до 1 мая 2010 года на льготное кредитование жилищного строительства в соответствии с Постановлением Совета Министров и Национального банка Республики Беларусь от 31.12.2009 №1749/19 «О мерах по выполнению заданий на 2010 год по строительству жилых домов» направлено 1,5 трлн. рублей или 27% от запланированного на год объёма выдачи (5,5 трлн. рублей).

Наряду с этим, указанным постановлением Беларусбанку установлен объем кредитования строительства (реконструкции) и приобретения жилья на условиях, определенных банком, в размере 250 млрд. рублей. За январь—апрель 2010 года выдано 107 млрд. рублей или 43% от запланированного на год объема выдачи.

В рамках системы строительных сбережений действует 1 340 договоров, выдано кредитов на строительство и приобретение жилья на сумму 82 млрд. рублей, в том числе за январь—апрель 2010 г. заключено 162 кредитных договора и выдано кредитов на сумму 11 млрд. рублей.

В рамках реализации Указа Президента Республики Беларусь от 06.07.2009 № 371 «О льготном потребительском кредитовании» с начала текущего года на приобретение товаров отечественного производства выдано 8 млрд. рублей, заключено почти 1 700 кредитных договоров. Всего за период действия Указа (с августа 2009 года) заключено 4,7 тысячи кредитных договоров на общую сумму 20 млрд. рублей.

В целом можно отметить, что в Республике Беларусь в 2010 году наблюдается снижение процентной ставки по кредитам, увеличение объёмов кредитования как физических, так и юридических лиц, что свидетельствует о проведении эффективной кредитной политики. Этому в значительной степени способствует постоянное совершенствование нормативно-правовой базы в области кредитования.

Заключение

Таким образом, кредит представляет систему экономических отношений, возникающих в процессе предоставления денежных или материальных средств во временное пользование на условиях возвратности и, как правило, платности.

Кредит играет специфическую роль в экономике: он не только обеспечивает непрерывность производства, но и ускоряет его.   Стимулирует    развитие    производительных    сил, ускоряет   формирование   источников   капитала   для    расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса.

Без  кредитной  поддержки  невозможно  обеспечить  быстрое  и    цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий  малого бизнеса,  внедрение других видов  предпринимательской деятельности    на внутригосударственном  и  внешнем  экономическом   пространстве.

Кредит вне зависимости от своей социальной стороны выполняет определенные функции, такие как регулирование объема совокупного денежного оборота, перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата, аккумуляция временно свободных денежных средств.

На рынке реализуются в основном следующие формы кредита:

- коммерческий;

- банковский;

- потребительский;

- ипотечный;

- государственный;

- международный.

Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента, сферой функционирования и т. д.

Кредитная система представляет совокупность кредитно-финансовых учреждений, выполняющих специфические функции по аккумуляции и распределению денежных средств. Кредитная система развитых стран состоит из центрального, коммерческих банков, специализированных кредитно-финансовых учреждений. Особое место в ней занимает центральный банк. Он проводит денежно-кредитную политику, которая представляет комплекс взаимосвязанных мероприятий, воздействующих на денежное обращение и состояние кредита. Центральный банк, воздействуя на объем и структуру денежного предложения, может тем самым влиять на деловую активность, что находит отражение в основных макроэкономических показателях. В зависимости от целей, центральный банк разрабатывает стратегию и тактику денежно-кредитной политики, определяя, кроме основных, промежуточные и операционные цели, а также инструменты воздействия на денежную массу.

Выдача кредитов для банков является не просто доходной операцией. Это один из основных источников получения доходов, потому что при любом уровне развития экономики, даже в условиях финансовой нестабильности предприятий, кредитование не приостанавливается. Все зависит лишь от того, каким образом тот или иной банк проводит свою кредитную политику и насколько самостоятелен он в своих решениях.
 

Список использованных источников

1 Финансы: курс лекций. /О.А.Карякина, А.Н.Прокопович. – Минск: Аккад.  упр. при Президенте Республики Беларусь, 2003. – 176 с.

2 Макроэкономика: учеб. Пособие / В.А.Воробъёв, А.В.Бондарь, Л.Н.Новикова [и др.]; под ред. проф. В.А.Воробъёва. – Минск: БГЭУ, 2009. – 270 л.

3 Основы экономической теории: учеб. пособие / Н.М. Зубко, А.Н. Каллаур. – Мн.: Выш. шк., 2006. – 397 с.

4 Макроэкономика: курс интенсив. подгот. / И.В. Новикова [и др.]; под ред. И.В. Новиковой, Ю.М. Ясинского. – 2-е изд. – Минск: ТетраСистемс, 2009. – 304 с.

5 Головачев А.С. Макроэкономика / А.С.Головачев, И.В.Головачева.  – 2-е изд. – Минск: Акад. упр. при Президенте Республики Беларусь, 2005. – 256 с.Карякина О.А.

6  Макроэкономика: учебник / Тарасевич Л.С. [и др.]; под ред. Л.С. Тарасевича. – СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 1999. – 656 с.

7  Дадалко В. А., Дадалко А. В. Финансы и кредит: Курс лекций. Минск.: Армита – маркетинг, Менеджмент, 1999. - 288с.

8  Деньги. Кредит. Банки: Учеб. / Под ред. Г. Н. Белоглазовой. Моссква: Юрайт-Издат, 2007.- 620 с.

9  Новикова Л. Н.. Денежно-кредитная сфера и монетарная политика: конспект лекции. – Минск: Академия управления, 1996. – 33с.

10    Лобанов А., Калечиц С.. Механизм обеспечения стабильности национальной валюты // Банковский вестник №34 2008.

11    Смирнова Е. Банки делят рынок // Экономическая газета. 2010. №24. С. 7-8

12    Информация официального сайта Национального банка Республики Беларусь: www.nbrb.by.

3