Кредитная система Российской Федерации

Федеральное агентство по образованию

ГОУВПО  «Удмуртский государственный  университет»

Институт  экономики и управления

Кафедра финансов и учета 
 
 
 
 

Курсовая  работа

По  дисциплине «Деньги, кредит, банки»

На  тему «Кредитная система  Российской Федерации» 
 

Выполнил студент

Гр. ЗС(ИЭиУ)-060400-36(К)                                                    

Руководитель

Ст. преподаватель                                                                 
 
 

Ижевск 2003

Содержание

     Введение

     1. Кредитная система                                                                                    5                                                                                      

        1.1. Структура современной кредитной  системы                                  5                                                                                                                                                   

        1.2. Механизм функционирования кредитной  системы                       10

        1.3. Государственное регулирование                                                      14

     2. Кредитная система Российской  Федерации: её эволюция и современное  состояние                                                                                         20

        2.1. Эволюция развития кредитной  системы в России                         20

        2.2. Современная кредитная система  в Российской Федерации          21

     3. Проблемы и перспективы развития  кредитной системы на современном  этапе                                                                                                26

     Заключение                                                                                                  30

     Список  литературы                                                                                     32 
 
 
 
 
 
 
 

Введение 
 

В развитии любого государства значительное место  занимает кредитная система, которая  во многом определяет развитие экономики, рост потенциальных возможностей государства  и рост благосостояния его населения. Вместе с этим само государство должно оказывать влияние на развитие кредитной системы, на ее формирование, деятельность и соответственно размещению на территорию государств.

При рассмотрении кредитной системы нужно учитывать, что она базируется на реализации сложных экономических отношений, прошедших длительный исторический путь развития и играющих консолидирующую роль в структуре всех экономических взаимосвязей.

Кредитная система представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным, международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования. Реализуют и организуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему. Ведущим звеном институциональной структуры кредитной системы являются банки. Однако, кредитная система — более широкое и ёмкое понятие, чем банковская система, включающая лишь совокупность банков, действующих в стране, кредитная система государства складывается из банковской системы и совокупности, так называемых небанковских банков, то есть небанковских кредитно-финансовых институтов, способных аккумулировать временно свободные средства и размещать их с помощью кредита.

     В России, как и в большинстве  других стран мира, действует двухуровневая  кредитная система: Центральный  банк - банковские институты и небанковские кредитные организации. Центральный банк РФ является эмиссионным центром страны, обладает монопольным правом выпуска в обращение и изъятия из него наличных денежных знаков форме банкнот и монет. В качестве банка банков он предоставляет централизованные кредиты коммерческим банкам, являясь главным банкиром Правительства РФ, выполняет функции управляющего золотовалютными резервами, осуществляет кассовое исполнение государственного бюджета и прочее.

     Создание  устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры ― одна из важнейших (и чрезвычайно сложных) задач экономической реформы в России. В этом актуальность темы курсовой работы.

       В этой работе уделяется особое внимание самому понятию кредитной системы и её элементам. Определив структуру кредитной системы, можно будет говорить об эволюции отдельных её элементах и приоритетах.

     Объектом  исследования является современная  кредитная система РФ, её проблемы становления и развития.

     Целью курсовой работы является изучение особенностей и проблем, а также перспективы развития кредитной системы на современном этапе.

     Основными задачами курсовой работы  являются:

• раскрыть понятие кредитной системы, изучить механизм функционирования;
• охарактеризовать государственное регулирование кредитной системы современного общества;
• изучить  функционирование универсальных и специализированных банков и НКО в экономике;
• охарактеризовать современную кредитную систему РФ.

 
 

1. Кредитная система 

1.1. Структура современной  кредитной системы 
 
 

Современная кредитная система России функционирует в соответствии с двумя специализированными федеральными законами: Законом «О банках и банковской деятельности в РСФСР» 1990г. и Законом 1990г. «О Центральном банке РСФСР», а также Гражданским кодексом РФ и другими нормативными актами.

 Согласно этим нормативным актам кредитная организация – это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ имеет право осуществлять банковские операции.

 По состоянию на 1 апреля 2000 г. в РФ действовали 1333 кредитные организации, из них банков – 1299, небанковских кредитных организаций – 34.

 Обособленным звеном кредитной системы можно считать Федеральную службу почтовой связи и государственную корпорацию «Агентство по реструктуризации кредитных организаций» (АРКО), банковские операции которых регулируются специальными федеральными законами.

 Банк – это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц, размещать указанные средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц.

 Небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Центральным банком. 

     Российская  банковская система – двухуровневая. На первом уровне находится ЦБ России, который работает в основном с кредитными организациями, на втором – российские коммерческие банки, а также филиалы и представительства иностранных банков.

 Современный коммерческий банк – это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности.

 Основное назначение банка – посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям.

 Наряду с банками перемещение денежных средств на рынках осуществляют и другие финансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховые компании, биржи, брокерские, дилерские фирмы и др. Но банки как субъекты финансовой системы имеют два существенных признака, отличающих их от всех других субъектов.

 Во-первых, для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами: они размещают свои собственные долговые обязательства (депозитные и сберегательные сертификаты, облигации, векселя), а мобилизованные таким образом средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими.

 Во-вторых, банки отличает принятие на себя безусловных обязательств с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами. Этим банки отличаются от различных инвестиционных фондов, которые все риски, связанные с изменением стоимости их активов и пассивов, распределяют среди своих акционеров.

 По российскому законодательству, банк отличается от всех других финансовых посредников тем, что только он имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

 Привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; 

     Размещение  привлеченных денежных средств юридических  и физических лиц от своего имени  и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;

 Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

 Кроме банков банковские операции могут осуществлять и организации, которые называются небанковскими кредитными организациями. Эти организации имеют право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законодательством. При этом допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

 Но не многообразие услуг, представляемых банками, объясняет их роль в современной экономике. Исключительное значение банков определяется, во-первых, тем, что они могут:

Образовать  платежные средства;

Выпускать платежные средства в оборот;

Осуществлять  изъятие платежных средств из оборота.

 Банки создают новые деньги в виде кредитов. Выпуск их в оборот осуществляется в виде записи на счет клиента суммы кредитных денег. Изъятие из оборота производится в процессе погашения кредита заемщиком.

 Таким образом, банки могут влиять на развитие отраслей и сфер экономики, кредитуя это развитие.

 В Российской Федерации создание и функционирование коммерческих банков основывается на Законе РФ «О банках и банковской деятельности». В соответствии с этим законом:

 Банк является коммерческим юридическим лицом, т. е. таким организационным образованием, деятельность которого направлена на извлечение прибыли;

 Банк создается в форме хозяйственного общества (акционерное общество, общество с ограниченной ответственностью);

 Банк является кредитной организацией, т.е. организацией, созданной для осуществления банковских операций;

 Банк действует на основе лицензии, выдаваемой Центральным банком РФ;

 Банк обладает специальной компетенцией (извлекает прибыль путем совершения специальных операций);

 Банк рассматривается законодателем как один из элементов банковской системы.

 Таким образом, российские коммерческие банки действуют как универсальные кредитные учреждения, совершающие широкий круг операций на финансовом рынке, таких как:

 Предоставление различных по видам и срокам кредитов;

 Покупка-продажа и хранение валюты, ценных бумаг;

 Привлечение средств во вклады;

 Осуществление расчетов;

 Выдача гарантий, поручительств и иных обязательств;

 Посреднические и доверительные операции и др.

 В России банки могут создаваться на основе следующих организационно-правовых форм: акционерные общества и общества с ограниченной ответственностью. Исключается возможность формирования уставных фондов за счет средств, находящихся в ведении федеральных органов государственной власти, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.