Кредитная система Российской Федерации

     Современная российская кредитная  система характеризуется  неравномерностью размещения кредитных  организаций и высоким уровнем  централизации. Обеспеченность финансовыми ресурсами крайне неравномерно распределяется по территории страны. Территориальные диспропорции тормозят процессы экономического развития и модернизации хозяйства России в целом.

     Важным  направлением дальнейшего развития банковских холдингов является развитие региональных финансовых рынков, через создание дочерних банковских учреждений в тех регионах, где их крайне мало или совсем нет.

     На  современном этапе развития и  совершенствования банковского  регулирования и развития банковского сектора своевременным является поиск различных вариантов помощи «слабым» банкам, решение проблем, связанных с финансовым оздоровлением и перспективами развития инструментов работы со «слабыми» банками.

     В целях укрепления устойчивости российского  банковского сектора одним из направлений дальнейшего развития банковских холдингов является их непосредственное участие в работе по финансовому оздоровлению кредитных организаций. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. Проблемы и перспективы развития кредитной системы России 
 

Прежде  чем говорить о перспективах развития кредитной системы, необходимо выделить проблемы, которые характерны сейчас для российской кредитной системы.

 В качестве  основных можно выделить следующие:

  - низкий  уровень банковского капитала;

  -  значительный  объем невозвращенных кредитов;

  - высокая зависимость ряда банков и иных кредитных организаций от государственных и местных бюджетов;

  - чрезмерная концентрация усилий на развитии тех направлений деятельности, которые приносили немедленный, в основном “спекулятивный” доход; недостаточное внимание к кредитованию реального сектора экономики;

  - масштабное использование руководителями находящихся в их распоряжении ресурсов для решения политических целей, выходящих за приделы собственного банковского дела;

  -    недостаточная жесткость надзорных требований;

  -   недостатки  действующего законодательства, неурегулированность  многих юридически аспектов деятельности  банков, осуществления банковского  надзора; 

  -   отсутствие системы страхования вкладов граждан, организация процедур санирования, реструктуризации и банкротства.

 Если  проанализировать  все эти проблемы, то мы придем  к выводу, что коренной проблемой  является – низкое качество  управления, когда российские банки   не могут адекватно реагировать   на меняющуюся ситуацию.  

      В случае благоприятного сценария  развития российской экономики  экономистами предполагаются следующие  направления развития кредитной  системы:

1.   Активизация  кредитования (кредиты могут достигнуть 0,4-0,7% ВВП), что приведет к росту активов на 0,6-0,9% ВВП. При этом в условиях подъема внутреннего спроса и сокращения внешнеторгового сальдо продолжится рост, прежде всего, рублевого кредитования. Объем государственных ценных бумаг в портфелях банков по номиналу увеличится незначительно.

2. Увеличение  капитализации банков, причем без  особого участия государства.  Произойдет дальнейшее увеличение  роли доходов от кредитования.

     Увеличение  роли вкладов населения по  мере роста  реальных доходов  можно предположить, лишь при  условии сохранения действующего уровня цен на основные продукты. В противном случае эти цифры могут, наоборот, уменьшиться.

3.   Сложной  проблемой является активизация  инвестиционной деятельности банков. В стране еще «не созрели»  условия для долгосрочных накоплений  и ни один коммерческий банк не пойдет на риски длительных инвестиций без государственных гарантий.

4. Решение проблемы  корпоративного управления в  кредитных учреждениях.

  В рамках  принятия стратегических решений  4 сентября 2004 г. в Сочи прошел II международный  банковский форум «Банки России — XXI век». В его работе приняли участие около 600 руководителей банков из России, Беларуси, Казахстана, Кыргызстана, Латвии, Литвы, Молдовы, Армении, Узбекистана, Азербайджана, Великобритании, Германии, США, Венгрии, а также представители ведущих международных финансовых организаций.  

 В рамках Форума состоялась VI банковская конференция «Развитие корпоративного управления в кредитных организациях: международная практика и Россия», а также были обсуждены проблемы вхождения банков в систему страхования вкладов, проведен ряд других мероприятий.

 В рамках  форума решались актуальные вопросы   совершенствования корпоративного  управления в кредитных организациях, развития, российской банковской  системы. Тема корпоративного  управления в банковской сфере исключительно актуальна - в конечном счете, от его эффективности зависит будущее отечественной банковской системы.

Большую озабоченность  вызывают две группы проблем: во-первых, прозрачность структуры  собственности, во-вторых — эффективность системы органов управления банком с точки зрения принципов их формирования и взаимодействия.

 Однако  задача  повышения прозрачности структуры   собственности для кредитных   организаций пока окончательно  не решена.

Характерно, что  предложенный Правительством ряд  мер, направлен, в первую очередь, на повышение капитализации банковской системы и развитие новых технологий. Среди них отметим прежде всего осознание необходимости приравнять налогообложение банков к налогообложению предприятий (как по ставкам, так и по составу затрат), а также создание полноценной законодательной базы по электронным документам в России.

На  мой взгляд, именно соблюдение или  несоблюдение этих основных принципов  и определяет, в значительной мере, перспективы  развития отечественной  кредитной системы.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение

     Современная кредитная система представлена разнообразными кредитно-финансовыми  институтами, которые выполняют  аккумуляцию и мобилизацию доходов. Банковская система является основным звеном кредитной системы, играет исключительно важную роль в рыночной экономике. Банки, по существу, выступают в роли финансовых посредников. Они аккумулируют вклады, предоставляют полученные средства в качестве ссуд юридическим и физическим лицам, а так же выполняют различные расчетные, гарантийные и иные операции.

     В мировой практике небанковские кредитно-финансовые учреждения представлены инвестиционными  фондами, финансовыми и страховыми компаниями, негосударственными пенсионными  фондами, сберегательными кассами, ломбардами. Эти институты, формально не являясь банками, выполняют многие банковские операции и конкурируют с банками. Однако, несмотря на общие функции, выполняемые банками и кредитно-финансовыми организациями, ядром кредитной системы государства остается банковская система.

     В России, как и в большинстве  других стран мира, действует двухуровневая  кредитная система: Центральный  банк - банковские институты и небанковские кредитные организации.

     Коммерческие  банки являются основой кредитной  системы России. Некоторые из них возникли на базе ранее функционировавших специализированных государственных банков, имевших устойчивое финансовое положение и обладавших разветвленной сетью филиалов (Сбербанк, Мосбизнесбанк, Промстройбанк), другие создавались практически «с нуля».

     В России уже сложилась кредитная  система, отличная от двух основных мировых  моделей: американской и немецкой. В  стране действуют универсальные  банки (этим она отличается от американской модели), а также функционирует  достаточно развитый сектор специализированных кредитных организаций (этим она отличается от немецкой модели).

     В последние годы важную роль стали  выполнять специализированные небанковские кредитно-финансовые институты, которые  заняли видное место в накоплении и мобилизации денежного капитала.

     Государственное регулирование кредитно-финансовых институтов - один из важнейших элементов  развития и формирования кредитной  системы.

     Основными направлениями государственного регулирования  являются: политика центрального банка  в отношении кредитно-финансовых институтов, особенно банков; налоговая политика  правительства в смешанных (полугосударственных)  или государственных кредитных институтах; законодательные мероприятия  исполнительной и законодательной власти, регулирующие  деятельность  различных институтов кредитной системы.

     Главной целью курсовой работы является рассмотрение особенностей кредитной системы  России, выявление основных проблем  ее формирования и перспектив развития.

     В качестве источников для написания  работы использовались нормативно правовые акты в области денежно-кредитной политики и банковской системы, учебные пособия. А также материалы периодической печати, затрагивающие проблемы кредитной системы и рассматривающие ее основные перспективы развития. 
 
 

     Список  использованной литературы 
 

     

1. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ "О Центральном  Банке Российской Федерации (Банке  России)" (ред. от 26.04.2007);
2. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 "О Банках и Банковской деятельности" (ред. от 03.03.2008);
3. Инструкция ЦБ РФ №1 от 30.01.1996 "О порядке регулирования деятельности кредитных организаций";

     4.       Банки и банковское дело/Под  ред. Балабанова И.Т. – СПб:  Питер, 2003. – 256с.

     5.        Банковское дело: Учебник/Под ред.  Г.Н.Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой.  – 5-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2003. – 592с.

     6.        Банковское дело: учебник/под ред.  д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой.  – изд. с изм. – М.: Экономистъ, 2006. – 766с.

     7.      Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И.Лаврушина. – Д34   2-е изд., перераб. и доп.– М.: Финансы и статистика, 2000. – 464с.

     8.     Д,К,Б.: Опорный конспект лекций/ Никитин  В.Ш., Юдина И.Н., Барнаул, 2004

     9.     Колпакова Г.М. Финансы. Денежное  обращение. Кредит: Учеб.пособие.  – 2-е изд., перераб. и доп.  – М.: Финансы и статистика, 2003. – 496 с.

     10.   Литовских А.М. ,Шевченко И.К. Финансы,  денежное обращение и кредит. Учебное пособие. Таганрог: Изд-во  ТРТУ, 2003.135с.

     11.   Тавасиев А.М. Основы банковского  дела: Учебное пособие для вузов.  М.: Маркет ДС, 2006.568 с.

     12. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник для вузов/Под ред.проф. Г.Б. Поляка. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2-е изд. 2001. -512с.

     13.  Финансы. Денежное обращение.  Кредит: Учеб. пособие. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы  и статистика, 2003. – 496с.

     14.   «Финансы и кредит». – 2006. - №30 – с.12-19

     15. www.cbr.ru