Кредитное обязательство

Важнейшей отличительной особенностью банковской гарантии является то, что она независима от основного обязательства, это  и выделяет ее среди остальных  способов обеспечения исполнения обязательств.

Необходимо  отметить особый субъектный состав кредитных  отношений -- обязательное наличие в  них субъекта, обладающего специальной  правоспособностью (банки, кредитные  организации). Проанализировав известные  российскому праву способы обеспечения исполнения обязательств, можно сделать вывод о том, что залог, являясь исторически связанным с кредитными отношениями, представляет собой один из наиболее привлекательных способов обеспечения исполнения кредитных обязательств. Не случайно Закон "О банках и банковской деятельности" называет его первым в перечне способов обеспечения возвратности кредитов (статья 33).

Указанный способ обладает целым рядом преимуществ, к числу которых можно отнести: возможность обеспечить реальную сохранность имущества; устойчивость к процессам инфляции за счет сохранения во времени цены заложенного имущества; преимущественное положение залогодержателя перед другими кредиторами; стимул залогодателя исполнить обеспеченное обязательству в связи с реальной угрозой утраты заложенного имущества.

Проведенный анализ позволяет сделать вывод  о том, что такой способ обеспечения  исполнения кредитных обязательств как залог недвижимого имущества, нуждается в дальнейшем исследовании, целью которого должны стать: выявление экономических и правовых причин, препятствующих оптимальному использованию в России ипотеки как инструмента дополнительного стимулирования инвестиций в экономику, ее роль в решении социальных проблем, предложения по внесению изменений в действующее законодательство, направленных на совершенствование правового регулирования данного института.

Вопрос  о перемене лиц в кредитных  обязательствах относится к сложным  и проблемным в правоприменительной  практике. Особый статус кредитных  организаций и специфика кредитных правоотношений предполагают, что отношения сторон здесь носят лично-доверительный характер, поскольку принятие банком обязанности по выдаче кредита осуществляется на основании всесторонней оценке личности и финансового положения заемщика. Здесь необходимо помнить о том, что для данных правоотношений характерен особый субъектный состав (одна из сторон -- всегда банк либо кредитная организация).

Кредитный договор заключает в себе сочетание  диспозитивных императивных норм правового  характера. Это обстоятельство указывает на то, что при заключении кредитных соглашений стороны должны четко определить свои права и обязанности, которые необходимо выполнять.

Наиболее  сложная проблема в современной  кредитно-финансовой сфере России - проблема не возврата кредитов. Поэтому задача упорядочивания нормативной базы в законодательстве страны (создание банковского кодекса) является актуальной на сегодняшний день. Следует отметить и крайнюю необходимость усиления гражданско-правовой и уголовной ответственности в сфере кредитных отношений.

В современном  российском законодательстве нашли  закрепление не все способы обеспечения  обязательств. По нашему мнению, В Гражданском  Кодексе РФ следует указать и  такой способ обеспечения обязательств как резервирование права собственности. Следует отметить, что на практике контрагенты очень часто обращаются к этой мере.