Кредитование физических лиц на потребительские нужды (исследовательская работа)

                                                   Содержание 

                                                                                                                             Стр.

Введение…………………………………………………………………………3

1. Сущность потребительского кредита и его целевое назначение………….5

2. Порядок предоставления  и погашения потребительского  кредита……....10

       2.1. Документальное оформление потребительского  кредита………….10

       2.2. Определение платёжеспособности  кредитополучателя…………....13

       2.3. Заключение договора на потребительские нужды……………….....15

       2.4. Установление платы за потребительский  кредит…………………...19

       2.5. Обеспечение исполнения обязательств  по кредитному договору…21

       2.6. Порядок   погашения потребительского кредита  и уплаты

процентов……………………………………………………………………….24

3. Проблема возвратности  потребительского кредита в РБ………………....27

Заключение…………………………………………………………………......29

Список используемой литературы…………………………………………....31

Приложение……………………………………………………………………33

                             
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                                            Реферат. 

         Тема курсовой работы «Кредитование физических лиц на потребительские нужды (исследовательская работа)»

         Курсовая работа состоит из 78 страниц (с учётом приложений). Приложений прилагающихся к работе 16.

         При написании работы было использовано 14 источников. Так же в работе были использованы такие понятия как: потребительский кредит; кредитор; кредитополучатель; ссуда; кредитный портфель; кредитное досье; овердрафтный счёт; обеспечение исполнения обязательств; платёжеспособность кредитополучателя; кредитный договор и др.

         Цель написания работы: изучение сущности потребительского кредита, сравнение всех особенностей данного вида кредита в настоящее время с 90-ми гг. конца ХХ века и выявление отличий между ними. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                             Введение.

         

           Длительное время банки были  государственными органами и  являлись частью административно-командной системы управления экономикой. В результате организация банковского дела отставала от современного мирового уровня. Сегодня, создав двухуровневую банковскую систему, необходимо не только навёрстывать упущенное, но и создавать новые организационные формы деятельности банков с учётом состояния экономики страны. Денежно-кредитные функции банков выполняют прямую и обратную связи с процессом общественного воспроизводства. Банки из учреждений, занятых краткосрочным и долгосрочным кредитованием, превращаются в рыночные структуры, которые наряду с традиционными начинают выполнять более широкий круг операций.

         Среди традиционных видов деятельности коммерческих банков предоставление кредитов было и продолжает оставаться главной операцией, обеспечивающей доходность и стабильность их существования. Важность кредитных операций определяется многими обстоятельствами, среди которых можно назвать следующие:

   ● преобладание их в активах коммерческих банков, удельный вес может составлять до 50 – 70 %;

   ● полученные проценты по кредитным операциям – основной источник доходов коммерческого банка;

   ● кредитные операции – наиболее рисковые и потому наиболее ответственные для репутации банка и его устойчивости, поскольку в составе кредитных ресурсов преобладают привлечённые, а не собственные средства;

   ● способность обеспечить возврат кредита от заёмщика – показатель профессиональной состоятельности персонала банка и его руководства;

   ● размер, состав и структура кредитных вложений по степени риска и ликвидности являются основой для расчёта главных оценочных показателей банка – ликвидности и достаточности капитала.[12,стр.88]

         В макроэкономическом масштабе  значение кредитных операций  состоит в том, что посредством  их банки превращают временно  бездействующие (свободные) денежные средства в действующие, стимулируя процесс производства, обращения и потребления.

         Если рассматривать кредиты, предоставляемые  коммерческими банками по типам  заёмщиков, то различают кредиты, выдаваемые юридическим лицам и кредиты, предоставляемые физическим лицам.

         Среди кредитов предоставляемых  физическим лицам наибольшей  популярностью пользуются кредиты  на потребительские нужды. Именно эту тему я и выбрала в качестве темы своей курсовой работы.

         Актуальность данной темы в том, что потребительский кредит направлен на удовлетворение потребностей граждан текущего характера в тои числе на приобретение товаров в личную собственность, а так же на затраты капитального характера связанных с приобретением и поддержанием недвижимости. А так же выдача потребительского кредита тесно связана с поддержанием жизненного уровня населения.

         Целью написания данной работы  является не только изучение  сущности потребительского кредита,  а сравнение всех особенностей данного вида кредита в настоящее время с 90-ми гг. конца ХХ века и выявление отличий между ними.

         В курсовой работе будут рассмотрены  порядок выдачи и погашения  потребительского кредита, порядок  его оформления, целевая направленность, функции кредита в экономике  и многое другое. 
 
 
 
 
 

1. Сущность потребительского  кредита и его  целевое назначение.

         .

         Потребительский кредит отражает отношения между кредитором и заёмщиком по поводу кредитования конечного потребления. Потребительский кредит – средство удовлетворения потребительских нужд населения. Для населения кредит ускоряет получение определённых благ (товаров услуг), которые они могли бы приобрести только в будущем – при условии накопления суммы денежных средств, необходимых для покупки данных товарно-материальных ценностей или услуг.      

         Данный вид кредита выполняет следующие функции в экономике:

1. Стимулирует эффективность труда.
2. Расширяет рынок сбыта товаров.
3. Ускоряет реализацию товаров.
4. Увеличивает платёжеспособный спрос населения.  

               В странах с рыночной экономикой потребительский кредит, как удобная и выгодная форма обслуживания, применяется широко.

         Как в настоящее время так и в 90-е годы субъектами кредитных отношений являются физические лица (заёмщики) и в роли кредиторов выступают банки, небанковские кредитно-финансовые организации. Между банком и населением может существовать посредник, например, торговая организация. Однако при этом содержание потребительского кредита не меняется.

         Объектами кредитования являются  затраты, связанные с удовлетворением потребностей населения текущего характера, в том числе приобретение товаров в личную собственность.

         Во все времена потребительский кредит регулировался и регулируется со стороны государства более тщательно по сравнению с другими формами кредита, так как связан с потребностями населения, его уровнем жизни. Регулирование затрагивает процентные ставки, сроки, соблюдение принципов социальной справедливости, доступности кредита.

   Что касается сегодняшнего дня, то кредиты физическим лицам на потребительские нужды классифицируются:

          ● на оплату обучения;

          ● на лечение

          ● на ритуальные услуги;

          ● на приобретение автомобиля (транспортных средств);

          ● на приобретение товаров  отечественных производителей;

          ● на иные потребительские нужды;

          ● на потребительские нужды  с использованием банковской  пластиковой карточки. [7, п.35, 36,39]

         Кредиты на потребительские нужды с использованием банковской пластиковой карточки подразделяются на: 

    овердрафт, предоставляемый по дебетовой карточке;

    кредит, предоставляемый по кредитной  карточке.

         Если брать 90-е годы, то в зависимости от целевого назначения потребительские кредиты подразделялись на:

          ● инвестиционные;

          ● для покупки товаров или оплаты услуг;

          ● на развитие личных хозяйств;

          ● целевые кредиты отдельным  социальным группам;

          ● на нецелевые потребительские  нужды;

          ● чековые;

          ● под банковские кредитные  карточки.

         К инвестиционным относились ссуды на кооперативное жилищное строительство, строительство и приобретение индивидуальных жилых домов, садовых домиков; благоустройство садовых участков; реконструкцию, капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, дач и т.п.

         Наибольшим спросом пользовались кредиты на индивидуальное жилищное строительство, строительство садовых домиков и благоустройство садовых участков. Острота жилищной проблемы предопределяет расширение сферы применения и роста объёма кредита, предоставляемого на индивидуальное жилищное строительство, как одну из возможностей её разрешения. Существенную роль в расширении жилищного строительства и удовлетворении растущих потребностей населения в жилье играло жилищная кооперация, членам которой может быть предоставлен кредит для приобретения кооперативных квартир.

          Следующая группа объединяла ссуды для приобретения отдельных потребительских товаров или оплаты услуг; рассрочка платежей за товары длительного пользования, прокат предметов потребления.

         К кредитам на развитие личных хозяйств относились ссуды на покупку сельскохозяйственной техники, транспортных средств; приобретение взрослого скота, его молодняка, кормов; покупку посадочного материала, фруктовых деревьев, рассады, удобрений.

         Социальный характер носят все  виды потребительского кредита, однако следует выделит целевые ссуды отдельным социальным группам (молодым семьям, студентам). Социальный характер данных кредитов обусловлен тем, что их функционирование имеет целью решение общественных задач – укрепление семьи, улучшение её бытовых условий, закрепление кадров за предприятиями, оказание материальной помощи студентам.

         Нецелевые потребительские наличные  ссуды могли предоставляться населению коммерческими банками, ломбардами под залог имущества, кассами взаимопомощи, хозяйственными организациями без обязательного указания целей использования кредита. Это может быть кредит на неотложные нужды, осуществление затрат, возникающих, как правило, в связи с особыми или непредвиденными обстоятельствами (лечение, несчастный случай, стихийное бедствие, получение образования, туризм и т.п.).

         Новшеством в потребительском  кредите на то время являлись  чековый кредит и банковские  кредитные карточки. Речь идёт  о предоставлении кредита частным  лицам по их запросу преимущественно на основе рассрочки платежа. Предоставление чекового кредита связывают с наличием счёта. Это может быть обычный текущий счёт в банке. Предусматривается между кредитором и заёмщиком заранее обусловленное автоматическое предоставление кредита в момент исчерпания остатка средств на счёте (овердрафтные счета).  Такие ссуды могут погашаться либо в процессе поступления на счёт обычных вкладов, либо специальными взносами заёмщика. Могут использоваться корточки гарантирования чеков для идентификации клиента. [5, п. 24, 25,28]