Кредитование физических лиц на потребительские нужды (исследовательская работа)

         В договоре оговаривались основные права и обязанности сторон.

         Это наиболее общие положения  кредитного договора на то время, но в нём могли быть оговорены и другие условия. [8, стр. 140-145]

          На данный момент основанием для заключения кредитного договора является решение о предоставлении кредита, принятое соответствующим коллегиальным органом банка.

         Кредитный договор подписывается  руководителем и главным бухгалтером  филиала и кредитополучателем. При  этом  главный бухгалтер филиала,  согласно условий кредитного  договора, обеспечивает контроль  за правильностью и своевременностью  отражения кредитных обязательств в бухгалтерском учёте.

         Кредитный договор должен быть  завизирован ответственным исполнителем, начальником кредитной службы, юристом  банка и начальником службы, занимающейся  вопросами обеспечения исполнения  обязательств по кредитному договору.

         Сегодняшняя форма кредитного  договора практически и не  отличается от договора используемого  в 90-е годы ХХ века. В нём  содержится:

   ● сумма кредита или кредитной  линии с указанием валюты кредита;

   ● сроки и порядок предоставления и погашения кредита;

         Порядок выдачи должен быть  оговорен в кредитном договоре. Сроки погашения определяются  в кредитном договоре или графике,  являющемся его неотъемлемой  частью.

   ● процентная ставка за пользование кредитом;

   ● сроки и порядок уплаты процентов за пользование кредитом банка определяются кредитным договором;

   ● способ обеспечения исполнения кредитополучателем обязательств по кредитному договору;

   ● ответственность кредитополучателя и банка за невыполнение условий кредитного договора;

   ● иные условия относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

         Изменения или дополнения условий  кредитного договора оформляются  дополнительными соглашениями, в  которых указываются номер и  дата изменённого или дополненного  кредитного договора, либо иным путём, предусмотренным законодательством. К кредитному договору может прилагаться график погашения процентов.  (Приложение 12)

         Обязательство банка по предоставлению  кредита возникает с момента  заключения кредитного договора  либо с момента наступления события, определённого кредитным договором, если он заключён с отлагательным условием.

         Существуют несколько разновидностей кредитного договора на потребительские нужды: кредитный договор на кредитную карту, кредитный договор на потребительские нужды в белорусских рублях, кредитный договор на потребительские нужды в иностранной валюте, кредитный договор на потребительские нужды в иностранной валюте с последующей продажей.  (Приложения 7, 8, 9, 10)

         Здесь же главным отличием  является более чёткое и подробное составление договора в наше время, нежели в 90-е годы. В формах договоров действующих на сегодняшний день чётко разграничиваются формы договора для юридических лиц и формы договора для физических лиц, чего нельзя сказать о договорах действующих в 90-е годы. Т.е. форма договора была общей как для физических лиц, так и для юридических лиц.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

        2.4. Установление платы за потребительский кредит.

    

         Одним из принципов кредита  является платность, т.е. взимание платы, в виде процентов за пользование кредитом.

         Отношения по поводу процента  имеют свои особенности по  сравнению с отношениями по  поводу кредита. Если кредит предполагает выдачу средств заёмщику и возврат их обратно кредитору, то уплата процента характеризует движение в одну сторону, в сторону кредитора. Право владения суммой процента переходит от заёмщика к кредитору, в то время как при кредите право собственности не уступается, кредит передаётся заёмщику во временное пользование и по истечении определённого срока осуществляется возврат к своей исходной точке.

         Как раньше, так и сейчас на установление процентной ставки влияют факторы внешние и внутренние. К внешним факторам принадлежат состояние кредитного рынка, характер государственного регулирования деятельности коммерческих банков, включая налогообложение. К внутренним факторам относится, прежде всего оценка банком степени риска по вложениям средств в зависимости от характера ссудозаёмщика, вида, сроков пользования и величины ссуды.

       Государство, Национальный банк оказывают воздействие на уровень ставок коммерческих банков, используя меры как директивного, так и косвенного регулирования. К первым можно отнести ограничение верхнего уровня ставок, разницы между процентами и др.

         Наиболее действенными инструментами косвенного воздействия выступают уровень резервных требований Национального банка, объём, условия и цена предоставляемых коммерческим банкам кредитов; нормативы ликвидности банков. К факторам косвенного воздействия на уровень ставок относится и система налогообложения прибыли банков. Изменение ставки налогообложения прямо воздействует на уровень процентных ставок: чем она выше, тем выше процентные ставки, и наоборот. Увеличение нормативов резервных требований Национального банка ведёт также к росту уровня ставок за кредит.

         Так же важными факторами, влияющими на процентную ставку являются: размер процентной ставки по депозитам; размер ставки рефинансирования; характер предоставленного обеспечения по кредиту; ставки конкурентных банков; потенциальные потери при невозврате основного долга.

         Процентные ставки могут быть  фиксированными и плавающими. При  фиксированных процентных ставках  в условиях инфляции риск несёт  банк, а при плавающих – заёмщик.  Твердые процентные ставки, как правило, устанавливаются по кредитам со сроками кредитования до 30 дней. При применении плавающих процентных ставок об их изменении кредитор обязан сообщить кредитополучателю в срок, обусловленный в кредитном договоре.

        Единым отличием в процентных ставках двух периодов это наличие в 90-х годах такой процентной ставки как базисная (базовая). Она представляет собой результат средних или нейтральных воздействий факторов на уровень ставок. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

   2.5. Обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору.  

   Исполнение  обязательств по кредитному договору может обеспечиваться:

   ● гарантийным депозитом денег;

   ● поручительством, гарантией;

   ● залогом недвижимого и движимого  имущества;

   ● переводом на кредитодателя правового  титула на имущество, в том числе на имущественные права;

   ● иными способами, предусмотренными законодательством Республики Беларусь или договором.

   Обеспечением  исполнения кредитополучателем обязательств по кредитному договору может быть один или несколько из вышеперечисленных способов. Размер и способ обеспечения исполнения кредитополучателем своих обязательств по кредитному договору определяется в каждом конкретном случае исходя из особенностей кредитной операции.

         Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору кредитополучатель или третье лицо могут передать кредитодателю денежные средства в белорусских рублях либо иностранной валюте. На гарантийный депозит денег не начисляются проценты, если иное не предусмотрено договором. Средства, передаваемые для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, могут храниться на счетах, открытых кредитодателем. В случае неисполнения кредитополучателем своих обязательств по кредитному договору кредитодатель вправе самостоятельно удовлетворить свои имущественные требования за счет депонированных сумм.

   Если  валюта кредита не совпадает с  валютой гарантийного депозита денег, курс пересчета определяется соглашением  сторон. В случае если не достигнуто соглашение сторон, спор о курсе  пересчета разрешается в судебном порядке.

         Поручителем может выступать  юридическое лицо, а также дееспособное  физическое лицо, имеющее постоянную  прописку в РБ и постоянный  источник доходов. Договор поручительства  должен быть заключен в письменной  форме и может быть оформлен нотариально. Все изменения и дополнения, вносимые в кредитный договор и влекущие увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя (гаранта), должны вносится с согласия последнего.

         Договор о залоге должен быть  заключен в соответствии с требованиями гражданского законодательства Республики Беларусь. Имущество, передаваемое в залог, оценивается в порядке, установленном законодательством Республики Беларусь. [2, ст.147]

   Кредитодатель вправе потребовать от залогодателя осуществить страхование предмета залога на его полную оценочную стоимость за счет залогодателя в пользу залогодателя.

   Если  кредитным договором предусмотрено  обеспечение исполнения его обязательств залогом, а также, если предмет залога находится у залогодателя, залогодатель обязан предоставить кредитодателю возможность осуществлять контроль за наличием, количеством, состоянием и условиями хранения заложенного имущества и его восстановлением или заменой в случае утраты либо повреждения.

   Удовлетворение  требования кредитора о возврате (погашении) кредита за счет заложенного имущества производится без обращения в суд и проведения публичных торгов на основании нотариально удостоверенного договора кредитодателя с залогодателем, заключенного после возникновения установленных законодательством Республики Беларусь оснований для обращения взыскания на предмет залога. В таком договоре не может предусматриваться переход к кредитодателю права собственности на заложенное имущество.

         Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору на кредитодателя на основании отдельного договора может быть переведен правовой титул на имущество, принадлежащее кредитополучателю либо третьему лицу на праве собственности, праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления.

   Кредитодатель приобретает право собственности, право хозяйственного ведения или  право оперативного управления на имущество, в том числе на имущественные  права, если кредитополучатель не возвратил (не погасил) кредит в срок, установленный  кредитным договором. В случае если стоимость имущества, указанная в договоре о переводе правового титула на имущество, превышает размер требований кредитодателя по кредитному договору, кредитодатель обязан в срок, установленный таким договором, выплатить кредитополучателю эту разницу.

   Договоры, предусматривающие перевод на кредитодателя  правового титула на имущество, в  том числе на имущественные права, подлежат государственной регистрации.

   - По договору страхования риска  не возврата и просрочки погашения кредита страховая организация (страховщик) обязуется возместить страхователю (кредитодателю) ущерб, причиненный его имущественным интересам непогашением и просрочкой возврата кредита. Страхователями по такому договору могут выступать банк или небанковская кредитно-финансовая организация – кредитодатели.

   Если  иное не предусмотрено договором  страхования, к страховщику, выплатившему страховое возмещение кредитодателю, переходит в пределах выплаченной суммы право кредитодателя на возмещение ущерба (суброгация).

         По сравнению с 90-и годами  формы обеспечения исполнения  обязательств по кредитному договору  практически не отличаются. А отличие в том, что ни в одном источнике за 90-е годы не упоминаются такие формы обеспечения как гарантийный депозит денег и страхование риска не возврата.