Кредитование физических лиц на потребительские нужды (исследовательская работа)

         Другая разновидность чекового  кредита основана на применении  специального чекового счёта  и специальных банковских чеков. Эти чеки могут иметь особую форму и код, обеспечивающий идентификацию при их обработке в банке. Банки выдают клиентам чеки установленного достоинства и образца. Вкладчик получает ссуду, как только чек поступает в банк для проводки по счёту. Заёмщик (клиент) выписывает чеки против суммы выделенного ему чекового кредита. При предъявлении чека установленная сумма лимита уменьшается, когда же на счёт поступают платежи, кредитный лимит восстанавливается. Чековое кредитование сопряжено с небольшими расходами и для банка и для потребителя и легче поддаётся контролю. Чековый кредит предоставляется только при обращении заёмщика в банк, который должен оценить кредитоспособность заявителя.

         На мой взгляд, главным отличием  потребительского кредита сегодняшнего  дня и кредита 90-х годов является  стадия развития. Т.е. в 90-е годы  потребительский кредит находился  на стадии развития, на сегодняшний день это уже отработанная система повышения жизненного уровня населения. Так же отличием является то, что кредит на финансирование недвижимости, являющийся сегодня отдельным видом кредита, предоставляемого физическим лицам, в 90-е годы входил в один из видов целевой направленности потребительского кредита. Оставшиеся виды потребительского кредита в двух периодах совпадают, отличаясь лишь названиями.

    

       

        
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Порядок предоставления и погашения потребительского кредита. 

                           2.1. Документальное оформление. 

         Для того чтобы получить кредит и оформить кредитный договор кредитополучателю необходимо представить в банк следующие документы:

   1. Заявление на имя руководителя филиала.  (Приложение 1, 2, 3)

     2. Анкету кредитополучателя и его гаранта (поручителя). (Приложение 4, 5)

     3. Паспорт (вид на жительство) кредитополучателя и его гаранта (поручителя).

   4. Справку с места работы кредитополучателя и его гаранта (поручителя) или иной документ, подтверждающий факт получения доходов не менее чем за три последних месяца и произведения из них удержаний.  (Приложение 6)

   5. Для индивидуальных предпринимателей – копию свидетельства о регистрации в качестве индивидуального предпринимателя.

   6. Справку о размере пенсии – для неработающих пенсионеров.

     7. В случае, если гарантом (поручителем) является организация – документы, подтверждающие правоспособность и платёжеспособность данной организации.

     8. Документы, необходимые для оформления залогового обеспечения кредита, если в качестве обеспечения исполнения обязательств кредитополучателя предлагается залог.

     9. Иные документы по требованию банка.

         Предоставленный кредитополучателем пакет документов рассматривается кредитным работником в срок не более 10 банковских дней с момента его полного формирования. Для контроля за своевременным рассмотрением на документах фиксируется дата их принятия. При этом на каждого кредитополучателя заводится кредитное досье. В кредитное досье подшиваются оригинал или копии (с отметкой кредитного работника о сверке с оригиналом) вышеперечисленных документов. В досье хранятся все документы и сведенья, полученные банком при рассмотрении заявления на выдачу кредита и осуществлении контроля за его погашением. Документы хранящиеся в досье, могут группироваться следующим образом:

         ● копии паспортных данных  кредитополучателя и его гаранта,  копия свидетельства о регистрации  в качестве индивидуального предпринимателя;

         ● документы, подтверждающие  кредитоспособность кредитополучателя и платёжеспособность поручителя (справка с места работы кредитополучателя и его гаранта (поручителя) или иной документ, подтверждающий доходы);

         ● информация о клиенте (справка о составе семьи, сведения, полученные от информационно-аналитической службы банка и т.д.);

         ● материалы и документы по кредиту (копия кредитного договора со всеми дополнительными соглашениями к нему, заявка на кредит, анкета кредитополучателя и его гаранта (поручителя), копия договора (контракта) купли-продажи, копия счёта фактуры, копия договора на оказание услуг, письменная информация кредитного работника о возникновении проблемной ситуации ит.д.); (Приложение 16)

         ● документы по обеспечению исполнения кредитополучателем обязательств по кредитному договору (копии договоров залога со всеми приложениями, поручительства, гарантии, страхования риска не возврата  кредита и т.п.); (Приложение 11, 13, 14, 15)

         ● переписка с клиентом (письменные напоминания о погашении очередных платежей по кредиту и процентам по нему, извещения по месту работы кредитополучателя, его гарантов (поручителей)).

         После изучения предоставленных  документов ответственный исполнитель  составляет письменное заключение  о возможности выдачи кредита,  которое подписывается исполнителем, визируется начальником кредитного отдела, при наличии начальником юридической, информационно-аналитической служб и передаёт документы в кредитную комиссию либо руководителю филиала для принятия решения о выдаче кредита.

         Сравнивая данный этап в двух периодах, мною не были обнаружены какие-либо отличия. Таким образом, можно сделать вывод, что документальное оформление как раньше, так и сейчас происходит по одной и той же схеме.

         
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                         

                              2.2. Определение платёжеспособности.    

       

         Непременным условием  предоставления кредита физическому лицу является его платёжеспособность. В банковской практике применяется  экспертная и рейтинговая оценка устойчивости финансового положения кредитополучателя. Различают два способа определения платёжеспособности: экспертная оценка и рейтинговая.

         При экспертной оценке платёжеспособности  основное внимание акцентируется  на достаточности и стабильности  получаемых доходов для осуществления расходов. Среди доходов, как правило, учитываются: заработная плата, премии, единовременные вознаграждения, пенсии, стипендии, доходы от предпринимательской деятельности, доходы по договорам гражданско-правового характера, доходы по ценным бумагам,  дивиденды и др. К основным статьям расходов относятся: покупка продовольственных товаров или расходы в соответствии с потребительской корзиной; уплата налоговых и неналоговых  платежей; алименты и другие удержания по исполнительным листам; платежи: страховые, коммунальные услуги, телефон и др.; ежемесячные платежи по ранее полученным кредитам и товарам, купленным  в рассрочку и др. Все виды доходов и расходов должны быть документально подтверждены (справка с места работы, учёбы, страховые полисы, книжки по расчётам за коммунальные услуги и т.п.). Период, за который предоставляются вышеназванные данные, колеблется от трёх месяцев до года (до даты обращения за кредитом).

         Возможность ежемесячного погашения  суммы основного долга по кредиту  и процентов за него определяется путём вычитания из среднемесячной суммы доходов среднемесячной суммы расходов. Рассчитывается также коэффициент платежей по кредиту путём отношения последних к сумме свободных (чистых) доходов (совокупные доходы за месяц минус совокупные расходы). Коэффициент более 0,5, заемщик считается неплатёжеспособным. 

         При исчислении размера кредита  могут быть приняты во внимание  совокупные чистые доходы не  только заёмщика, но и всех  его поручителей. Платёжеспособность  последних рассчитывается в вышеизложенном порядке.

         При рейтинговой оценке платёжеспособности  физического лица каждым банком  создаётся система со значительным  числом критериев оценки (от 3 до 30 и более): род занятиё, стаж  работы, семейное положение, жилищные  условия, образование, источники и размер доходов, состояние здоровья, местожительство, наличие недвижимости, кредитная история, если имелась, и др.

          По каждому критерию устанавливаются  баллы в зависимости от количественных  и качественных характеристик.  Затем определяется общее количество баллов, на основании которых принимается решение о предоставлении либо об отказе в кредите.

         Рейтинговая оценка даёт возможность  сотрудникам банка проанализировать  завязки клиентов путём учёта  разных весов тех факторов, которые помогают определить вероятность погашения долга и процентов в срок. [10, стр. 198-204]

         Выявить какие-либо отличия от 90-х годов мне не удалось. Простаа напросто, потому что в источниках нет чёткого разграничении между физическими и юридическими лицами. А определение кредитоспособности юридического лица в свою очередь сильно отличается от платёжеспособности физического лица, а ведь под этими разными понятиями подразумевается одно и то же.  
 

       
 
 
 
 

       2.3. Заключение договора на потребительские нужды.     

              

         Основным документом, регламентирующим взаимоотношения банка с клиентами, становится кредитный договор, определяющий взаимные обязательства и экономическую ответственность сторон.

         В соответствии с Банковским  кодексом Республики Беларусь по кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, определённых договором, а кредитополучатель обязуется возвратить (погасить) кредит и уплатить проценты за пользование им.

         В 90-е годы главная цель кредитного договора звучала следующим образом: определить взаимные обязанности и права участников кредитного процесса. К его содержанию предъявлялись следующие требования:

   ● обеспечение наряду с проведением  единой кредитной политики индивидуального  подхода к каждому заёмщику с  учётом особенностей его деятельности;

   ● соблюдение равноправных отношений банка с каждым клиентом в процессе составления договоров, определения его содержания, условий кредитования и т.п.;

   ● соотношение обязательств банка в соответствии с кредитным договором по предоставлению ссуд с наличием кредитных ресурсов;

   ● отражение в кредитном договоре, как правило, всего объёма предоставляемых кредитов.

         Кредитный договор должен был содействовать повышению заинтересованности в результатах деятельности обеих сторон. Поэтому требовался взвешенный, продуманный подход при формировании условий кредитного договора, с таким расчётом, чтобы они вынуждали заёмщика работать с максимальной эффективностью. Каждый пункт договора должен был быть конкретным, чётко сформулированным, не допускающим разночтений.

         Каждый кредитный договор начинался, как правило, с цели, на которую выдаётся ссуда. Цель использования кредита указывалась для того, чтобы было видно, какие задачи при помощи его хочет решить заёмщик, а также чтобы следить за правильным его использованием.

         Сумма кредита устанавливалась, исходя из потребностей заёмщика, его способности погасить ссуду в определённый срок и возможностей банка выдать данную сумму.

         Следующее положение, оговариваемое  в договоре, - срок его действия.

         Так же в кредитном договоре  оговаривался порядок выдачи и погашения кредита.

         Так как кредит выдаётся на платной основе, то в кредитном договоре оговаривалась процентные ставки и порядок их уплаты.